1、第三章 網上支付茂名市第二職業技術學校 梁燕秋第三章 網上支付3.1 網上支付概述3.2 電子現金3.3 銀行卡3.4 電子錢包3.1 網上支付概述1、網上支付概念 網上支付（Electronic payment）是以計算機和通信技術為手段，通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現的貨幣支付與資金流通。 電子支付是指單位或個人通過電子終端，直接或間接向銀行業金融機構發出支付指令、實現貨幣支付與資金轉移的行為。 電子支付包括網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付方式。3.1 網上支付概述2、網上支付發展階段 網上支付方式的出現要早于互聯網，銀行進行電子支付的5

2、種形式分別代表著電子支付發展的不同階段。2、網上支付發展階段 第一階段是銀行間采用安全的專用網絡進行電子資金轉賬（EFT），即利用通訊網絡進行賬戶交易信息的電子傳輸，辦理結算； 第二階段是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算，如代發工資，代交水費、電費、煤氣費、電話費等業務； 第三階段是利用網絡終端向用戶提供各項銀行服務，如用戶在自動柜員機（ATM）上進行取、存款操作等； 第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向用戶提供自動扣款服務，這是現階段電子支付的主要方式； 第五階段是最新發展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯網絡進行直接轉賬結算，這一階段的電子支付稱為網上支付。3.1 網上支付概述3

3、、網上支付的特點 （1）網上支付是采用先進的信息技術來完成信息傳輸的 （2）網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺（如互聯網）之上3.1 網上支付概述3、網上支付的特點 （3）網上支付使用的是最先進的通信手段 （4）網上支付具有方便、快捷、高效的優勢。3.1 網上支付概述4、網上支付系統中的參與者買方賣方發行機構收單機構公正第三方電子證書認證中心3.1 網上支付概述5、網上支付的流程3.1 網上支付概述6、網上支付的優缺點 優點： （1）安全性高 （2）方便快捷 （3）架構簡單，適合小額度支付 （4）可防止卡號密碼等泄露3.1 網上支付概述6、網上支付的優缺點 缺點： （1）步驟繁瑣 （2

4、）付款即生效，難以修改和追討 （3）即使交易失敗，款項任然完成，難以追回 （4）付款人身份無須驗證3.1 網上支付概述7、網上支付的分類 一是電子貨幣類 電子現金、電子錢包等 二是電子信用卡類 智能卡、信用卡、借記卡、電話卡等 三是電子支票 電子支票、電子轉賬、電子劃款等電子貨幣1、電子貨幣概念 所謂電子貨幣是指以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和通信技術為手段，以電子數據（二進制數據）形式存儲在銀行的計算機系統中，并通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付功能的貨幣。 電子貨幣2、電子貨幣的分類流通方式 “開環型”電子貨幣：是指余額信息在個

5、人或企業之間可以輾轉不斷地流通下去，信息的流通路徑沒有限定的終點（不構成閉合環路），其流通形式類似于現金，可以無數次換手。 “閉環型”電子貨幣：是指用于一次支付的余額信息必須返回到發行主體，即余額信息在“發行主體顧客商店發行主體”這樣的閉合環路中流動。電子貨幣2、電子貨幣的分類支付方式 儲值型電子貨幣：儲值卡是指某一行業或公司發行的可代替現金使用的IC卡或磁卡； 信用卡應用型電子貨幣 借記卡：“先存款，后支用”，持卡人必須先在法卡機構存款，用款時以存款余額為限，不允許透支。 貸記卡：“先消費，后還款” 存款利用型電子貨幣：通過計算機通信網絡安全移動存款進行支付以完成結算電子貨幣2、電子貨幣的分

6、類支付方式 現金模擬型電子貨幣：模仿現金當面支付方式的“電子現金”。現金模擬型的電子貨幣，與信用卡應用型和存款利用型電子貨幣的最大區別在于，可以實現結算的匿名性。 對信用卡應用型電子貨幣而言，因為需要通過第三者授信和墊付行為的介入，所以每次結算的付款人和收款人必須是特定的。 對存款利用型電子貨幣而言，所有的結算處理，均要通過管理存款的銀行改寫賬目的事務處理來完成。3.2 電子現金的網上支付方式 電子現金（e-Cash）又稱為數字現金，是一種表示現金的加密序列數，它可以用來表示現實中的各種金額的幣值。3.2 電子現金的網上支付方式二、電子現金的特點：貨幣價值兼容性匿名性安全性3.2 電子現金的網

7、上支付方式二、電子現金的特點：1、銀行和商家之間應有協議和授權關系。 2、用戶、商家和E-cash 銀行都需要使用E-cash軟件。 3、 E-cash 銀行負責用戶和商家之間資金的轉移。 4、電子現金對使用者來說都是匿名的，使用電子現金消費可以保護使用者的信息。3.2 電子現金的網上支付方式三、電子現金支付流程3.2 電子現金的網上支付方式四、電子現金存在的問題 首先，只有少數商家接受電子現金，而且只有少數幾家銀行提供電子現金開戶服務； 其次，E-Cash對于硬件和軟件的技術要求都較高，需要一個大型的數據庫存儲用戶完成的交易和E-Cash序列號以防止重復消費，因而成本較高； 第三，由于電子貨

8、幣仍以傳統的貨幣體系為基礎，比如德國銀行只能以德國馬克的形式發行電子現金，法國銀行發行以法郎為基礎的電子現金，因此從事跨國貿易就必須要使用特殊的兌換軟件。 第四，如果某個用戶的硬盤損壞，電子現金丟失，錢就無法恢復，這個風險使許多消費者都不愿承擔。3.2 電子現金的網上支付方式五、目前國際上比較流行的幾種電子現金系統 E-Cash： 是一種實現無條件匿名的電子現金系統，由DigiCash公司開發，也是最早的電子現金系統。目前使用該系統發布E-Cash的銀行有十多家，包括Mark Twain，Eunet，Deutsche，Advance等世界著名銀行。 在使用E-Cash時，買方和賣方必須在發放E

9、-cash的銀行建立一個賬戶，銀行向他們提供Purse軟件，用于管理和傳送E-cash。然后，資金從常規賬戶輸入到Purse軟件上，并且在被支出前存儲在買方的內置硬盤上。3.2 電子現金的網上支付方式四、目前國際上比較流行的幾種電子現金系統 Mondex（）：是由英國最大的West Minster銀行和MidLand銀行為主開發和倡議的以智能卡為存儲介質的電子現金系統。 CyberCash：1994年8月，CyberCash（）開始提供一種Cybercoin軟件，用于處理小額電子現金事務。消費者可把自己的CyberCoin放在CyberCash錢包里。CyberCash錢包是一個存在消費者的計

10、算機上的軟件。買方能用這些錢進行各種事務處理。3.2 電子現金的網上支付方式四、目前國際上比較流行的幾種電子現金系統 NetCash：是由美國南加里福尼亞大學信息科學研究所()設計的電子現金系統，具有高可靠性、匿名性，且能安全地防止偽造。系統中的電子現金是經過銀行簽字的具有順序號的比特串。其主要特點是通過設置分級貨幣服務器來驗證和管理數字現金，比較安全。3.3 銀行卡的網上支付方式 銀行卡支付時目前應用最廣泛的電子支付方式。借助SET協議或SSL協議，在Internet環境下通過瀏覽器來支付。相關的安全交易協議 SET（安全電子交易協議）主要保障用戶、商家和銀行之間通過電子信用卡支付的安全。

11、SSL（安全套階層協議）主要是保障Web網站之間通信信道的安全。 S-HTTP/HTTPS（安全超文本傳輸協議）主要保障Web網站數據的安全。 S/MIME（安全多媒體Internet郵件擴展協議）主要保障電子郵件的安全傳輸。 3.3 銀行卡的網上支付方式借記卡貸記卡復合卡現金卡銀行卡的分類：3.3 銀行卡的網上支付方式（1）無安全措施的銀行卡支付（2）通過第三方代理人的支付（3）簡單銀行卡加密支付（4）安全電子交易SET銀行卡支付3.3 銀行卡的網上支付方式（1）無安全措施的銀行卡支付 買方通過網絡從賣方訂貨，而信用卡信息通過電話、傳真等非網上傳送，或者信用卡信息在互聯網上傳送，但無任何安全

12、措施，賣方與銀行之間使用各自現有的銀行商家專用網絡授權來檢查信用卡的真偽。 這種支付方式由于賣方沒有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認購買行為，賣方將承擔一定的風險；此外，信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施，買方（即持卡人）將承擔信用卡信息在傳輸過程中被盜取及賣方獲得信息等風險。3.3 銀行卡的網上支付方式（2）通過第三方代理人的支付買方賣方第三方代理3.3 銀行卡的網上支付方式（3）簡單銀行卡加密支付 使用這種方式時，用戶只需在銀行開立一個普通信用卡賬號。支付時，用戶提供信用卡號碼，當信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務設備時，信用卡信息就被簡單加密，安全地作為加密信息通過網絡從買方向賣方傳遞。 這種付費方式給用戶帶來很多方便，但一系列的加密、授權、認證等信息的傳送使交易成本提高，所以這種方式不適用于小額交易。3.3 銀行卡的網上支付方式（4）安全電子交易SET銀行卡支付3.3 銀行卡的網上支付方式銀行卡網上支付結算流程3.4 電子錢包 電子錢包也叫儲值卡，是用集成電路芯片來儲存