1、(最新整理)農村金融概述2021/7/261第二章農村金融概述第一節農村金融的理論流派第二節 農村資金運動與信貸資金供求第三節 農村金融體制改革 2021/7/262第一節 農村金融的理論流派一、農業融資論(農業信貸補貼論)1.產生時間 20世紀80年代以前，是農村金融理論界占主導地位的傳統學說2.基本觀點和政策主張 農村面臨的是資金不足的問題 農業不可能成為以利潤為目標的商業銀行的融資對象 有必要從農村外部注入政策性資金、并建立非營利性的專門金融機構來進行資金分配3.可能的弊病過分依賴外部資金、資金回收率低 2021/7/263二、農村金融市場論(農村金融系統論)1.時間 20世紀80年代末

2、，在對農業融資論批判的基礎上產生，強調市場機制的作用2.觀點 沒有必要由外部向農村注入資金 低息政策妨礙人們向金融機構存款，抑制了金融發展 外部依存度過高是導致貸款回收率降低的重要因素 非正規金融的高利率具有一定的合理性。 2021/7/2643.政策主張農村金融機構只是金融中介，儲蓄動員是關鍵之關鍵；為實現儲蓄動員、平衡資金供求，利率必須由市場決定農村金融成功與否，應根據金融機構的成果（資金中介量）與經營的自立性和持續性來判斷；沒有必要實行專向特定利益集團服務的目標貸款制度；應當同時利用正規金融與非正規金融市場2021/7/265三、不完全競爭市場理論1.產生 20世紀90年代2.觀點 發展

3、中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，完全依靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場 有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。2021/7/2663.政策建議 抑制存貸款利率的增長 政策性金融是有效的 政府應鼓勵并利用貸款人聯保小組以及組織貸款人互助合作形式 利用擔保融資、互助儲金會等辦法是有效的，以改善信息的非對稱性 融資與實物買賣（肥料、作物等）相結合的方法是有效的，以確保貸款的回收 非正規金融市場一般效率較低，可以依靠通過政府的適當介入來加以改善2021/7/267第二節 農村資金運動與信貸資金供求一、農村資金運動的特點（一）非農產業不發達條件下農村

4、資金運動的特點 農業再生產又是自然再生產與經濟再生產交織在一起的過程，由此決定農村資金的運動特點1、資金循環的季節性（1）含義 農業經營單位的生產經營要適應季節性的要求，成批購進，逐步投產，集中售出，資金運動和占用不均衡（2）原因 農村(農業)生產具有季節性（3）問題 造成資金供求的季節性矛盾（4）對策 調整農村產業結構，全面發展農村經濟2021/7/2682.資金周轉的自給性（1）含義 農業資金的周轉，有相當部分不通過銷售階段，在經營單位內部周轉，形成自給性。（2）成因 有的生產資料就是農產品本身 主要農產品是基本的生活資料 農業生產的社會化程度低（3）問題 農業內部的積累率不高，農業生產的

5、自我擴大功能不強（4）對策 大力發展農村商品生產，提高其社會化生產程度2021/7/269 3、資金周轉的緩慢性（1）含義 指農村資金周轉時間長、速度緩慢（2）成因 農業生產周期長；流通體制不合理；交通不夠發達（3）問題 周轉緩慢則資金的利用率低，效益差，影響農業生產，給財政、金融等方面帶來負擔（4）對策 需要發展交通運輸，進一步改革農產品流通體制。2021/7/2610（二）非農產業發達條件下農村資金運動的新特點1.對資金的依賴性增強2.資金的來源與運用呈現多元化發展趨勢 3.資金運動的空間范圍擴大 4.資金運動的風險性擴大，盈利性增強 5.資金運動的季節性減弱 2021/7/2611 二、

6、農村信貸資金的供求(一)農村信貸資金需求的主體與種類1.農村信貸需求的主體普通農戶、種植和養殖大戶鄉鎮企業等經濟組織。2.農村信貸需求的種類（1）生產性借貸簡單生產性擴大再生產農業綜合開發、農村扶貧、農村基礎設施建設（2）消費性借貸主要是農戶因為蓋房、看病、婚喪嫁娶、子女教育而產生的借款需求。農戶是生產單位和消費單位的統一體，有多樣性的信貸資金需求。2021/7/2612（二）農村經濟不發達條件下農村信貸資金的需求1、特點（1）需求的規模小（2）需求的效應差（3）需求結構不合理（4）需求的財政性2021/7/26132、原因 生產水平低，資金利潤率低，需求的目的主要是維持生計 農民更愿意接受財

7、政的無償救濟3、后果 一種極不真實的信貸需求 由信貸資金注入的資金，不能全部轉化為投資，即使轉化也缺乏效益。2021/7/2614（三）農村經濟較發達條件下農村信貸資金的需求、需求規模擴大 分工分業的發展 鄉鎮企業的發展 傳統農業的現代化、需求重點發生變化 由種植業向其他行業轉移； 由集體經濟向農戶和鄉鎮企業轉移、需求的真實性增強 獲得信貸資金的目的一般都是為了發展生產，講究資金利用的效率。2021/7/2615 （四）農村信貸資金的供應1.農村信貸資金來源（1）自有資金 中國農業銀行的自有資金 中國農業發展銀行的自有資金 信用社的自有資金 農戶的自有資金 （2）農村存款 包括農村各金融機構吸

8、收的各種存款（3）其他資金來源 包括從金融系統內部借入資金、中央銀行的再貸款、發行金融債券、引進的外資中間貸款等。2021/7/26162.農村信貸資金來源與供應的關系（1）來源可以轉化為供應，但受諸多因素的制約存款準備制度的制約農村金融機構資金運用的制約存款期限的制約 2021/7/2617 （2）供應影響來源，但要注意控制規模 供應的規模間接影響來源的規模供應生產利潤存款來源供應可以直接創造存款量即存款創造問題，多貸可以多存，多存可以多貸。2021/7/2618三、農村信貸資金供求的現實考查 （一）農村信貸資金的供應現狀農村信用社：農業貸款占其貸款總額的40%，鄉鎮企業占其貸款總額的30%

9、。農村信用社農業貸款占全國金融機構農業貸款的80%以上。中國農業銀行：支持農業產業化經營、還承擔了扶貧貸款、電網改造、農村城鎮化貸款業務。中國農業發展銀行：收購資金供應和管理工作。中國人民銀行：通過再貸款等措施對農村金融機構的投入。中央和地方財政：通過財政補貼、停息掛帳、減免稅收等措施，間接提供增加了農村信貸資金。2021/7/2619據全國農村固定 觀察點對兩萬多農戶的調查，2008 年底，農戶借款中，銀行信用社貸款占 34.8%，私人借款占 63.3%，其它占 1.9%。 在作為傳統農區的中部地區，農戶來自銀行的貸款僅占 15.9%，私人借款則占了 74.3%；東部地區農戶借貸資金中絕大部

10、分也來自民間金融。2008 年底，在全國金融機構各項貸 款余額中，農業貸款只占 7.2%，全國鄉鎮企業貸款余額占全 部貸款余額的比重也呈下降趨勢，由 1997 年的 6.7%下降到 2000 年的 6.1%，進而又下降到 2008 年的 5.6%。2021/7/2620（二）農村信貸資金供求現存的問題和矛盾 1信貸資金投入不足，農村資金外流嚴重 2農戶從金融機構獲得貸款難，貸款滿足率不高 3小額信用貸款不能完全滿足農戶需要 4金融機構提供的服務比較單一，農業保險嚴重滯后 2021/7/2621（三）制約農村信貸資金供應的主要因素1農村貸款的成本較高、風險較大2國有商業銀行已經大規模撤離農村 3

11、農村信用社金融支農面臨很多困難4農業發展銀行業務范圍太窄 5農戶和農村企業貸款抵押、擔保難，分散風險的機制不健全6對如何組織和引導民間借貸為“三農”服務重視不夠 2021/7/2622（四）改善農村信貸資金供應的可行途徑1加大財政支持力度，強化政策性金融支農作用 2加大政策和法律引導，發揮商業金融的支農作用3深化農村信用社改革，完善農戶小額信貸機制4組織和引導各種民間資金更好地為“三農”服務 5建立和完善農村金融風險規避機制，培育良好的農村信用環 境 2021/7/2623第三節 我國農村金融體制改革一、我國農村金融體制概述農村金融體制通常是指農村各種金融機構及其活動所構成的有機整體。廣義的農

12、村金融體制不僅包括正規的農村金融機構及其活動，而且包括非正規的農村金融組織以及個人借貸活動。我國的農村金融體制以農村信用社為基礎，商業性金融與政策性金融分工協作的農村金融體制。2021/7/2624（一）農村信用社1. 合作制的農村信用社是指經相關監管部門批準設立、由社員入股組成、實行社員民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構新的定位：面向鄉村、面向農民的社區性金融機構。2021/7/2625 2.合作制的農村信用社與股價制的商業銀行的區別兩者都采取入股方式，都講盈利，都有分紅，但實際上有本質區別： 、股份屬性不同：合作性質；投資性質 、控股方式不同：自下而上；自上而下 、經營目標

13、不同：為了獲得服務；追求利潤 、管理權限不同：一人一票；一股一票 、分配方式不同：按交易量（如貸款數量）分配等多種形式；按股份比例分紅； 、服務對象不同：以社員為主；整個社會（包括國外）；2021/7/26263.我國農村信用社的改革模式二級法人制：縣鄉農村信用社同時存在，均具有獨立法人資格。傳統模式。統一法人制：取消各鄉農村信用社法人資格，以縣為單位組建農村信用社。農村合作銀行：股份合作制。目前與統一法人制的區別不大。農村商業銀行：股份制。與商業銀行類似，按股分紅，一股一票。股東來源廣泛。但存在著大股東欠缺問題。 省聯社的全面建立：股份制的全面推進：銀監會計劃今年起5年內全面完成股份制改革2

14、021/7/2627（二）政策性的中國農業發展銀行1.概念是直屬國務院領導的、專門為農業和農村經濟發展服務的政策性金融機構。2.特征完全由政府出資設立。一般不會改為股份制。主要從事農產品收購貸款業務。也有開發性、扶貧性業務。不以盈利為目的。但強調保本經營。強調政策性。但正在探索政策性業務與商業性業務協調發展。2021/7/2628(三)商業性金融機構1.構成四大商業銀行和其他股份制銀行的分支機構。（其中中國農業銀行所占比重較大。）農村商業銀行：農村信用社改制后的產物，有特定含義，不完全屬于商業銀行性質村鎮銀行：金融機構發起創辦的小型商業銀行。小額信貸公司：只貸不存2.國有商業銀行收縮戰線199

15、7年，包括中國農業銀行在內的國有商業銀行開始日漸收縮縣及縣以下機構（3萬余）。除了農村信用社外，縣以下中小金融機構的發展極為緩慢。 2021/7/2629(四)農村民間金融1.概念狹義：農村居民個人之間的直接借貸活動廣義：正式金融機構之外的所有金融組織和金融活動；或指官辦金融機構以外的金融組織及其活動。民間金融組織：正式金融機構之外的金融組織，主要包括合會、錢莊、互助信貸社、小額信貸公司等。2.農村民間金融組織的制度特征地下性、私人性、非規范性和社區性。 2021/7/2630二、我國農村金融體制現存的問題及成因（一）農戶和鄉鎮企業貸款難表現和原因見上節（二）農村金融機構難以可持續發展1.表現

16、： （1）不良貸款占比太高 盡管由于近年來各地農村信用社普遍加大了貸款清收力度，再加上2004年人民銀行對8個首批改革試點省(市)農村信用社發行專項票據置換不良資產和歷年掛賬虧損（1679億，資不抵債的一半），這些都促使從2002年以來農村信用社不良貸款余額呈遞減趨勢。盡管農村信用社近幾年來不良貸款呈現逐年下降的趨勢，但是和這四家商業銀行的不良貸款占比相比，農村信用社的不良貸款占比還是太高。截至2008 年底，全國農村信用社不良貸款仍高達7.9%，遠遠高于同期其他國有商業銀行的水平。2021/7/26312002-2006不良貸款按照“一逾二呆”口徑統計，2007-2008不良貸款按照“五級分

17、類”口徑統計。 2021/7/2632（2）盈利水平較低 2004年全國農村信用社實現了近十年來的首次軋差盈余，一舉結束連續10年虧損的局面，經營財務狀況明顯改善。2004年實現純利潤105億元，凈利潤率達到0.55%，隨后逐年出現純利潤遞增的形勢，凈利潤率也每年增長。截至2008年底，農村信用社共實現純利潤545億元，凈利潤率達到1.46%。盡管農村信用社連續五年實現贏利，但是凈利潤率還是太低，盈利水平低下。 2021/7/2633表二 2004-2008年全國農村信用社盈利情況（單位：億元，%）總量掩蓋了個體的差異2021/7/2634（二）原因產權問題：產權不明晰，內部人控制，無破產約束

18、，道德風險嚴重。利率管制問題：利率管制使利差不足以補償成本與風險。監管問題：特別是對信用社的監管不力。而且由于倒閉的外部性較大，無法破產，只能撤并。地方政府鼓勵企業逃廢債務問題：包袱最終轉給中央。歷史包袱：信用社無保值補貼及接收基金會問題，現在部分得到化解。2021/7/2635三、農村金融體制改革的決定因素（一）三大理論流派（二）兩種發展模式1.“需求追隨”（demand-following）模式。 隨著經濟的增長，經濟主體會產生對金融服務的需求，作為對這種需求的反映，金融體系不斷發展。2.“供給領先”（supply-leading）模式 金融機構、金融資產與負債和相關金融服務的供給先于需求

19、，通過金融服務的供給促進經濟發展 在經濟發展的早期階段，供給領先型金融居于主導地位，而隨著經濟的發展，需求追隨型逐漸居于主導地位 2021/7/2636（三）農村金融服務需求的梯度分布1.在時間方面，由于農村經濟的不斷發展和城鄉一體化水平的逐步提高，金融服務需求在不斷發生變化。2.在空間方面，由于各地經濟發展的不平衡，地區間農村金融服務需求各不相同。3.在主體方面，由于不同需求主體的組織經營形式不同，金融服務的需求也因此不同。2021/7/26372021/7/2638（四）農村金融服務的供需矛盾1有效需求與供給的矛盾 從靜態的角度看，大量農戶的信貸需求是無效的 從動態的角度看，農戶的貧困是因為缺乏自有資本的原始積累以及外來的推動力 ，否則借貸需求可以不斷提高 從供給領先的理論來看，如何在有效需求不足的條件下擴大供給顯得十分必要 ，這需要借助于政策性金融與合作金融2021/7/26392資金的趨利性與農村生產經營的高風險、低回報之間的矛盾農戶面臨著三種風險：信息風險、市場風險和自然災害風險，這些風險在借貸關系中有可能轉化為金融機構的系統性風險。商業性金融機構基于其逐利的本性，對三農實行回避態度是完全理性的。 2021/7/2640四、我國農村金融體系進一步改革與完善的思路我國農村金融體系中包括各種金融機構，表面完善的體系實際上存在著功能缺陷 農村金融服務需求