1、 商業銀行管理商業銀行管理1-1 商業銀行管理商業銀行管理 商業銀行管理商業銀行管理1-2Part 1銀行業務及金融服務管理簡介銀行業務及金融服務管理簡介第一章第一章 商業銀行管理商業銀行管理1-3第一章第一章 變化中的金融服務部門概覽變化中的金融服務部門概覽 本章將探討現代銀行和與其相似的競爭者在經濟中扮 演的許多角色以及銀行業和金融服務市場作為一個整體快 速變化的原因和過程。 重塑銀行業的巨大力量 銀行是什么 金融系統和與銀行競爭的其他金融機構 向公眾提供的傳統業務與新業務 影響所有金融機構的主要趨勢 商業銀行管理商業銀行管理1-41.1 什么是銀行什么是銀行銀行提供的經濟作用在資金從借方

2、向貸方轉移中充當金融中介的角色，并提供對商品、服務進行支付的服務向客戶提供的服務核對賬戶支出計劃提供貸款投資業務財務計劃風險管理等來自其它金融機構和工業公司的挑戰存在的法律基礎由聯邦存款保險公司管理并參與存款保險的機構 商業銀行管理商業銀行管理1-5 銀行為迎接其它金融機構和企業的挑戰而拓寬了自身的業務范圍，從而出現了許多自稱為銀行的不同金融機構，表1即為美國此類金融機構的分類：銀行型公司的名稱銀行型公司的名稱定義或描述定義或描述商業銀行出售存款并向企業和個人提供貸款儲蓄銀行吸收存款并向個人、家庭提供貸款合作銀行幫助農民、大農場主和消費者獲得商品和服務抵押銀行向新房屋和住房工程提供抵押貸款社區

3、銀行是小型的、以地區性業務為主的商業和儲蓄銀行貨幣中心銀行主要金融中心的大商業銀行投資銀行認購其客戶新發行的證券 商業銀行管理商業銀行管理1-6銀行型公司的名稱銀行型公司的名稱定義或描述定義或描述投資銀行認購其客戶新發行的證券商人銀行向企業提供債務和資產資本國際銀行在多個國家經營的商業銀行批發銀行服務公司和政府的大型銀行零售銀行服務家庭和小企業的小型銀行銀行家銀行向銀行提供服務（支票清算和證券交易）少數銀行主要集中于少數民族顧客的銀行國民銀行由聯邦貨幣當局許可州立銀行由各州銀行委員會簽發的經營許可被保險銀行持有被聯邦存款保險計劃支持的存款（例如：FDIC）成員銀行屬于聯邦儲備系統附屬銀行完全或

4、部分屬于一個控股公司邊緣銀行提供付薪日貸款和財產所有權貸款，現金檢查或像抵押商店和租賃擁有公司那樣經營全能銀行提供市場上所有的金融服務 商業銀行管理商業銀行管理1-7中國銀行金融機構的概況 據銀監局2010年年報，我國銀行業金融機構包括政策性銀行及國家開發銀行3家，大型商業銀行5家，股份制商業銀行12家 ，城市商業銀行147家，農村商業銀行85家 ，農村合作銀行223家，郵政儲蓄銀行1家。資料鏈接：銀監局2010年報 各類型銀行金融機構具體情況 商業銀行管理商業銀行管理1-81.2 金融系統以及競爭性金融機構金融系統以及競爭性金融機構1.2.1 金融系統的角色金融系統的角色個人機構儲蓄新項目產

5、品和服務經濟增長就業增加生活水平提高金融體系儲蓄服務貸款服務支付服務投資服務流動性服務風險防范服務 商業銀行管理商業銀行管理1-91.2.2 銀行面臨的挑戰銀行面臨的挑戰脫媒脫媒 商業銀行管理商業銀行管理1-101.2.3 銀行的主要競爭者銀行的主要競爭者儲貸協會（Savings Associations）信貸聯盟（Credit Unions）貨幣市場基金（Money Market Funds）互助基金（投資公司）（Mutual Funds/Investment Companies）對沖基金（Hedge Funds）證券經紀商和交易商（Security Brokers and Dealers）

6、投資銀行（Investment Banks）財務公司（Finance Companies）金融控股公司或集團（Financial Holding Companies）人壽和財產/災害保險公司（Life and Property-Casualty Insurance Companies）資料鏈接：中國銀行業監督管理委員會非銀行金融機構行政許可事項實施辦法 商業銀行管理商業銀行管理1-111.3 銀行與其競爭者向公眾提供的服務銀行與其競爭者向公眾提供的服務職能職能服務內容服務內容中介職能將主要來自于家庭的存款轉化為貸款，提供給商業公司及需要投資于新建筑、設備和商品的其他籌資人支付職能代表客戶支付商

7、品及服務價款（如簽發和支付支票、電匯資金、提供電子支付渠道、發行貨幣和硬輔幣）擔保職能擔保在客戶無力償付債務時代為償付（如簽發信用證）風險管理職能幫助客戶應對資產或人身方面的經濟損失存款/投資顧問職能通過存款設計、管理和保障，幫助客戶實現長期目標以改善生活價值保管/證明職能保管客戶的貴重物品，評估其實際市場價值及做出證明代理職能代表客戶管理和保護其資產或為其發行及收回證券（通常由銀行的信托部門提供服務）政策職能充當政府控制經濟增長和實現社會目標的手段表表2 銀行與其競爭者在經濟中承擔的職能銀行與其競爭者在經濟中承擔的職能 商業銀行管理商業銀行管理1-121.3.1 歷史上銀行提供的服務歷史上銀

8、行提供的服務 貨幣兌換（Carrying Out Currency Exchanges） 商業票據貼現和向企業提供貸款（Discounting Commercial Notes and Making Business Loans） 儲蓄存款服務（Offering Savings Deposits） 貴重物品的保管和價值證明（Safekeeping of Valuables and Certification of Value） 向政府提供信用支持（Supporting Government Activities with Credit） 支票賬戶（活期存款）的提供（Offering Check

9、ing Accounts (Demand Deposits)） 提供信托服務（Offering Trust Services） 商業銀行管理商業銀行管理1-131.3.2 銀行及其金融服務競爭者新近開拓的業務銀行及其金融服務競爭者新近開拓的業務 消費者貸款（Granting Consumer Loans） 金融咨詢（Financial Advising） 現金管理（Managing Cash） 設備租賃（Offering Equipment Leasing） 風險資本貸款（Making Venture Capital Loans） 保險（Selling Insurance Policies）

10、退休基金（Selling Retirement Plans） 商業銀行管理商業銀行管理1-141.3.3 銀行及其金融服務競爭者的其它業務銀行及其金融服務競爭者的其它業務 證券交易：證券經紀和證券承銷服務 1933年格拉斯斯蒂格爾法 1999年金融服務現代化法案 互助基金、年金以及其他的投資產品 商業銀行業務 風險管理和套期保值業務 商業銀行管理商業銀行管理1-151.3.4 方便：所有銀行及金融服務之集大成方便：所有銀行及金融服務之集大成萬能銀行業（美、英） 全能金融業（德）銀行證券業（法） 金融業全能化（中） 表表3 一些世界上領先的銀行及非銀行金融機構一些世界上領先的銀行及非銀行金融機構

11、銀行型公司銀行型公司證券交易和經紀商證券交易和經紀商瑞穗金融集團（日本）美林證券（美國）三菱銀行有限公司（日本）高盛集團（美國）德意志銀行（德國）野村證券（日本）瑞士聯合銀行（瑞士）大和證券（日本）花旗銀行（美國） 商業銀行管理商業銀行管理1-16續前表續前表銀行型公司銀行型公司保險公司保險公司匯豐銀行（英國）日本人壽保險公司勞埃德集團（英國）安盛公平保險公司中國工商銀行（中國）大都會人壽保險（美國）百利銀行（法國）保德信保險（美國）巴克萊銀行（英國倫敦）蒙特利爾銀行（加拿大）財務公司財務公司蘇格蘭皇家銀行（英國）家居國際（美國）摩根大通銀行（美國）通用資本（美國）美國銀行（美國）澳大利亞新西

12、蘭銀行 商業銀行管理商業銀行管理1-171.4 影響所有金融機構的主要趨勢影響所有金融機構的主要趨勢 業務多元化（Service Proliferation） 競爭日趨激烈（Rising Competition） 放松政府監管（Government Deregulation） 資金組合對利率日益敏感（An Increasingly Interest-Sensitive Mix of Funds） 技術進步與自動化（Technological Change and Automation） 合并及地理擴張（Consolidation and Geographic Expansion） 集中化（Convergence） 全球化（Globalization） 商業銀行管理商業銀行管理1-18 本章探討了現代銀行和與其相似的競爭者在經濟中扮演的許多重要角色，使我們看到怎樣以及為什么銀行業和金融服務市場作為一個整體在快速變化 銀行以由幾世紀以前的貨幣兌換者和發行者變為了現代經濟中金融信息最重要的收集者和分配者 目前與銀行競爭的主要非銀行金融機構提供很多類似的服務，銀行越來越受到來自它們的壓力 影響銀行及其他金融記過的主要發展趨勢包括：不斷擴大的服務項目；金融市場的全球化和