1、擔保公司業務流程第一章總則第一條為保證擔保業務的規范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風險，特制定本業務指引。第二條擔保業務應遵守國家的法律、法規，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔風險的原則。第二章擔保業務程序第三條擔保業務程序如下：（一）企業申請（二）擔保受理（三）項目初審（四）項目復審（五）總經理辦公會審議通過。單個企業或相互關聯企業擔保項目金額超過公司實收資本10%（含10%），單筆業務擔保期限超過一年的須經公司董事會審議通過。（六）出具擔保意向書（七）簽訂擔保合同（八）抵押登記（九）簽訂正式保證合同（十）擔保收費（十一）發放貸款（十二）保后管理（十三）代償和追償（十四）擔保終結擔保業

2、務程序細化列示：一、企業申請：委托擔保申請書二、擔保受理：1、擔保項目受理登記表2、業務受理通知書（代評審費收取通知書）三、項目初審：1、擔保項目處理表2、調查報告四、項目復審：1、項目評審報告（暫無固定格式）2、擔保項目評審意見書（復審期間該意見書依次由主辦業務部門、評審部門、主管副總簽署意見）五、總經理辦公會評審：1、擔保項目評審會議紀要2、擔保項目評審意見書3、總經理辦公會議決議（辦公會成員簽署意見）4、需上報公司董事會審議通過的擔保項目，公司董事會評審擔保項目評審意見書，（董事會成員簽署意見）出具董事會決議。六、出具擔保意向書：擔保意向書七、簽訂相關擔保合同：（一）準備空白合同文本1、

3、委托保證協議2、抵押反擔保合同3、質押反擔保合同4、反擔保保證書5、財務監管協議6、保證金管理協議（二）審核空白文本合同審核表（三）正式簽訂合同1、合同登記表2、擔保費認繳單八、抵押登記：九、與銀行簽訂保證合同：保證合同（銀行固定格式）十、收取擔保費十一、發放貸款：1、擔保業務聯系單2、貸款擔保臺帳十二、保后管理1、擔保項目檢查報告2、擔保到期通知函3、擔保項目展期（逾期）報告十三、代償和追償十四、擔保終結：1、還貸憑證（復印件，銀行固定格式）2、免除擔保責任確認表第三章擔保申請和受理第四條企業申請擔保需填寫擔保申請書，同時應提供下列材料，并對所提供材料的真實性負責。（一）代管人（擔保申請人）

4、應提供的材料：1、法人營業執照（年檢）及法人代碼證；2、法人代表證明書3、法人代表授權書4、法人代表及委托代理人身份證；5、注冊資本驗資報告；6、貸款卡及貸款卡回執單；7、資信證明；8、公司章程及公司合同9、借款申請書；10、申請借款和擔保的董事會決議；11、當期財務報表及近3年的財務報表和經合法中介機構出局的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；12、與借款用途有關的資料：購銷協議、合作協議等；13、項目可行性報告及主管部門批件；14、生產經營情況；15、主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款帳齡分析表和或有負債情況表；16、其它有關材料。（二）反擔保第三

5、人應提供的材料：1、法人營業執照（年檢）及法人代碼證；2、法人代表證明書；3、法人代表授權書；4、法人代表及委托代理人身份證；5、注冊資本驗資報告；6、貸款卡及貸款卡回執單；7、資信證明8、公司章程及公司合同9、當期財務報表及近3年的財務報表和經合法中介機構出局的審計報告。報表主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表等；10、主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款帳齡分析表和或有負債情況表；11、其它有關材料。（三）反擔保方式為抵押或質押應提供的材料：1、抵押物、質物清單；2、抵押物、質物權力憑證3、抵押物、質物評估資料；4、保險單；5、董事會同意抵押、質押的決議；6、抵押物、

6、質物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；7、抵押物、質物為海關監管的，提供海關同意抵押或質押的證明；8、抵押物、質物為國有企業，提供主管部門及國有資產管理部門同意抵押或質押的證明；9、其他有關材料。（四）注意事項1、提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；2、提供的材料復印件要加蓋公章；3、法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權；4、公司受理人可根據擔保項目和企業的實際情況進行刪選和添加。第五條公司融資擔保部項目經理負責項目受理，核實顧客提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合擔保條件的項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記擔保項目受理登記表。擔保申請人材料清單、

7、反擔保人材料清單及按材料清單提供的材料作為擔保申請書的附件，經公司擔保受理人和項目負責人審核簽字后歸檔。第六條擔保受理條件（一）具備企業法人資格并已經通過年檢；（二）依法經營，經營范圍符合國家政策；（三）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施（四）原則上對單個企業或相互關聯企業的丹保金額不超過我公司自身實收資本的10%，特殊情況須經公司董事會審議通過；（五）申請擔保額不超過該企業有效凈資產的70%；（六）該企業資產負債率不超過70%。 第四章擔保項目初審和實地調查第七條公司融資擔保部根據人員和業務量的實際情況，確定第一調查人和第二調查人。第一調查認為項目負責人，負主要調查責任，第

8、二調查人協辦。第八條項目初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取擔保項目、項目承擔企業及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結論即擔保調查報告。第九條資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔保企業提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息不僅來源于企業，還應從其他途徑，如與企業和項目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶登出獲取。對上述材料、信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處體積發現的漏洞、疑點既是下一步進行實地調查的重點。第十條資料審核要點第十一條項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與協辦人（至少雙

9、人下戶）應到借款人和反擔保人及有關部門進行實地調查，實地調查至少要進行一次。公司負責人根據具體情況參與調查。（一）按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效、要求提供的原件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內，應年檢是否已辦理手續；（二）有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備資格、合法合規。（三）財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，提便實地

10、調查核實。（四）對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合擔保法河有關法律法規（如房地產、土地、海商）及有關抵押登記管理辦法的規定，抵押物、質物、的權屬（權力憑證）是否明晰。進行實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，提保證調查的質量和效率。第十二條實地調查要點：（一）訪問企業、會見有關當事人，了解企業和項目背景、市場競爭范圍銷售和利潤、資源的供應等情況；弄清借款用途合歡款來源；考察企業管理團隊的整體素質（文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領導人的信用狀況和能力；（二）對需進一步核實的材料，要求企業提

11、供原件核對；（三）考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷企業實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況；（四）對財務報表的調查審核，應根據企業的實際情況，主要調查核實以下內容：1、解企業的主要會計政策，是否按會計準則記賬；2、企業的財務內部控制制度是否完備并有效執行；3、通過采用抽查大項的方式，審核企業是否坐到了帳彪、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產、負載、全已是否有虛假；4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；5、企業的或有損失和或有負債情況。（五）察看抵押物、質物。以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工是檢、原價和凈值、周邊環境等；以動產抵押、質押

12、的，要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真偽，必要時請有關部門鑒定。第十三條綜合分析是在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較、何評價，主要有以下幾個方面：（一）分析、判斷借款人（擔保申請人）的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款；（二）分析經濟環境對擔保項目和項目承擔企業的影響，主要包括：項目產品在行業中的地位，產品經濟壽命期，技術、工藝現金程度，市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等；（三）分析借款人的還款能力。通過財務分析和現金流量分

13、析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發展趨勢。財務分析的主要內容：1、償債能力（財務杠桿比率、流動比率），2、盈利能力（盈利比率），3、營運能力（效率比率），4、資產質量，5、資金結構，6、預測近三年的發展趨勢。新近流量分析是預計在未來的還款期間內，是否能夠產生足夠的先進流量償還銀行借款。（四）分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法和規，與抵押物、質物的流動性相關的語氣變現難以程度、交易成本和價格的穩定性和可預見性；（五）基本風險度分析。第十四條項目初審結束，項目負責人須向部門提交擔保調查報告。擔保調查報告的主要內容：（一）借款人背景情

14、況；（二）項目基本情況；（三）市場預測及銷售分析；（四）財務狀況及償債能力；（五）借款用途及還款資金來源；（六）反擔保情況（七）與銀行往來及或有負債情況；（八）綜合分析該項目風險程度；（九）其他需要說明的情況；（十）調查結論。第十五條項目初審過程中發現企業有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規等問題，或企業主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續進行時，項目負責人應再擔保調查報告中說明原因，填報擔保項目處理表，經部門負責人簽署意見后報公司主管副總審批。項目負責人將處理結果告知企業。因企業材料提供不全或企業要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。第十六條項目初審工作自正式受理開始，一

15、般應在5個工作日完成，如果超過5個工作日，項目負責人應向部門負責人說明原因，部門負責人向主管副總報告。 第五章擔保項目評審與決策第十七條擔保項目的評審（詳細評審）包括三個環節，即項目初審、項目復審和總經理辦公會評審。第十八條項目初審工作結束后，項目負責人將企業提交的各項資料和擔保調查報告提交融資擔保部，部門負責人組織人員對上述資料進行評審。部門評審的重點是項目資料和擔保調查報告。部門審核的主要內容有：（一）項目資料的真實性、完整性、正確性；（二）對反擔保措施提出意見；（三）對企業的保身資料從法律角度加以審核；（四）對項目的風險度進行評價；（五）對企業的財務狀況進行評價。評審意見和結論

16、填寫擔保項目評審意見書得一至七項。（見附件）評審一般應在3個工作日完成。第十九條部門評審完畢后，將擔保項目評審書連同其他資料一并提交評審部評審。項目評審部在不接觸貸款企業的情況下會同公司計劃財務部、律師對項目進行綜合公正的分析，并形成評審意見報主管副總審核。第二十條公司總經理辦公會暫時承擔公司項目評審委員會職責，成員由公司總經理、副總經理、各部門負責人組成，主任委員有公司總經理擔任。評審會議參加人員：（一）經理辦公會全體成員；（二）項目負責人和協辦人；（三）辦公會認為須參加的人員。第二十一條會提評審工作程序：（一）融資擔保部門至少在會議召開前2天，將會議內容（包括：擔保調查報告等相關項目資料）

17、提交參加會議人員并通知具體開會時間；（二）會議由主管副總負責召集，參加會議人員必須按時參加會議，因也屬情況不能出席時，必須事先向公司總經理請假。肉參加會議人員未達應參加會議人數的半數，則會議改期進行；（三）項目負責人報告項目調查情況和初審意見，協辦人作補充說明；（四）部門負責人報告部門審核意見；（五）參加會議人員質疑，調查責任人和協辦人答疑；（六）參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；（七）公司總盡力綜合與會大多數人的意見后提出總結性評審意見；（八）會議評審采用簽字表決制，參加會議評審人員須在擔保項目評審書的第十項明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不

18、得棄權，三分之二以上的評審人員同意實為項目評審通過。第二十二條擔保審批權限（包括擔保額度、擔保期限、擔保玉器、擔保展期及撤保的審批）：單個企業或相互管理企業擔保金額低于公司實收資本10%，但比擔保業務期限一年以內（含一年），由公司董事會授權公司法人代表全權辦理，超出授權范圍的須經公司董事會審議通過，審批意見天道擔保項目評審意見書的第十一項（見附件）第二十三條對部門審核、會議評審中被否決的項目，決策機構（決策人）質能做“不同意擔保”或“進行復議”的決定，而不能做“同意擔保”的決定。第二十四條會議由辦公會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及公司總經理最后綜合

19、意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條發生一下情形的項目須進行復議（一）公司辦公會否決（三分之一以上評審人員不同意），但公司董事會決定復議的項目；（二）多數評審人員質疑，公司總經理認為有必要進一步調查的項目；（三）自公司批準擔保之日起3個月后才辦理手續的項目。復議僅限一次。對復議的項目，資項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定第一調查人。第六章擔保合同的簽訂第二十六條項目正式批準后，有融資擔保部發函通知細那股承擔企業辦理擔保手續，通知包括以下內容：公司同意擔保的決定、繳納擔保費用的金額、付款期限和方式、辦理擔保手續應備資料和其他準備工作。發函前項目責任人要確認貸款應行的承貸情況。第二

20、十七條融資擔保部安排專人經辦擔保合同簽約手續，一般情況下項目負責人為合同經辦人，簽約程序如下：（一）準備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔保合同、反擔保合同及其他須準備的法律文書；（二）由融資擔保部、綜合部、法律顧問審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同條款應及時與對方當事人協商、談判，將修改意見填寫再合同審核表中，保總經理審定；（三）公司經辦人等級合同登記表，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處簽字；須注意事項：（1）與貸款人簽訂的保證合同中的“其他約定”要注明“俟合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人受到保證人的書面通知后，才能

21、向借款人放款”，（2）與抵（質）押人簽訂的反擔保第（質）押合同一般情況下，抵（質）押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限3個月，投保總值不得低于抵押物、質物總值，保單要注明我公司為保險賠償第一受益人，保單證本須存放我公司；（四）對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第（二）向相同；（五）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，我公司至少應有二人在現場；（六）企業簽署擔保費認繳單，一式兩份，其中一份交公司財務部門；（七）法人代表、公司簽章。第二十八條辦理完簽約手續的項目資料移交綜合管理部檔案管理員同意管理。

22、中藥合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔保合同等須單獨管理。相關重要文件融資擔保部復印留存一份。第七章反擔保措施第二十九條隊獲得批準擔保的企業，必須落實反擔保措施，包括財產抵押、財產或權力質押、保證金、企業的保證反擔保等，公司根據企業和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔保。第三十條企業提供抵押物、質押物的范圍，按擔保法的規定執行，并按有關規定辦理抵（質）押登記手續。第三十一條項目負責人負責準備抵（質）押等級資料和辦理抵（質）押登記手續。抵（質）押等級資料包括：主合同、保證合同、抵（質）押合同、抵（質）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質）押登記手續后，

23、應取得抵（質）押登記部門發放的他項權利證書或經抵（質）押登記部門簽章的抵（質）押登記表等證明文件。第三十二條用不動產抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；動產抵押率（按凈值計算）不高于50%；動產質押率（按凈值計算）不高于50%；股權、債券等權力質押，質押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于70%。第三十三條采用保證反擔保措施的企業，必須滿足一下條件：（一）必須具備擔保法規定的擔保資格；（二）資產負債率不超過70%；（三）連續2年盈利；（四）企業資信和經濟實力要優于借款企業；（五）企業在承保期必須參加保險。第三十四條辦妥抵（質）押登記手續后，經辦人填寫一式兩份擔保貸款聯系單，聯系單上注明“

24、已經與借款人辦妥抵（質）押登記手續，請承貸銀行見此通知后為借款人放款”字樣，保總經理簽批后送承貸銀行，銀行經辦人簽章后可為企業放款，督促企業繳納擔保費。經辦人將一份擔保貸款業務聯系單（銀行經辦人簽章）和銀行借款借據的復印件存檔。第八章擔保收費第三十五條擔保收費執行國家規定的標準，并根據具體情況確定優惠費率。第三十六條公司擔保費率（年率）按貸款擔保額度的25%收取，同時時項目具體情況收取貸款額度的10%風險準備金。第三十七條擔保費原則上映在借款合同生效之日一次性收取或從風險準本金中計提。若逾期支付，按日萬分之五加收滯納金。第三十八條企業在簽署擔保費認繳單時，要讓企業確認擔保費率和擔保費金額。擔保

25、費由融資擔保部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。公司財務部門收到款項并在擔保費認繳單上簽字后，將擔保費認繳單退擔保部存檔。應交擔保費的當日，融資擔保部和公司財務部門有關人員必須填制擔保費收繳確認表，將交費情況確認后保總經理核準。第九章擔保項目管理第三十九條擔保項目后期管理（保后管理），是指自承貸銀行向企業放款致擔保終結的過程的管理，保口擔保項目檢查、展期項目和與期項目及撤保項目的處理等。第四十條擔保項目的檢查由融資擔保部會同評審部共同負責，每個部門派出1人組成檢查小組。檢查前要制定檢查計劃，報主管副總經理審批。保后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據企業的實際情況，如擔保金額、擔

26、保期限、反擔保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查至少每個季度要進行一次。重點檢查石對借款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其他須也別關注的項目進行部定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫擔保項目檢查表稟賦檢查報告和要求企業及有關部門提供的資料，保總經理簽批意見后與有關資料一并歸檔。第四十一條保后檢查的內容：（一）企業是否按借款合同規定支付利息；（二）債務人生產經營和財務狀況；（三）反擔保措施中是否發生了新的不利因素；（四）風險計量和總結（貸款的五級分類）；（五）其他須說明的情況第四十二條檢查人員在檢查中發現企業存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門應在2日內將存在問題和處

27、理意見書面報告主管副總經理。對發現的重大問題，部門負責人應立即報告總經理，總經理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。第四十三條對所有擔保項目，在擔保到期日之前30日，由融資擔保部填制擔保到期通知函，通知項目承擔企業。第四十四條每月月末前，融資擔保不合項目評審部應向總經理提交當月逾期項目統計表和擔保項目檢查表。第四十五條需要展期的擔保項目，企業須在該擔保項目到期前20日向我公司提出擔保展期書面申請。融資擔保部負責調查擔保展期的原因，提出處理意見，填寫擔保項目展期（逾期）報告表，報主管副總并總經理審批。對展期項目的擔保須按照新項目的擔保程序辦理。第四十六條對逾期的擔保項目，由融資擔保部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫擔保項目展期（逾期）報告表，保總經理審批。對逾期擔保項目的處理意見包括：（一）采用更為可靠的反擔保措施；（二）建議撤保。對逾期的擔保項目按經理辦公會評審及審批權限辦理。第四十七條具有下列情形之一的，公司應主動撤保：（一）擔保貸款未按擔保申報時的用途使用；（二）項目承擔企業提供