1、貸后監(jiān)控及逾期處理目 錄介 紹監(jiān)控目標監(jiān)控目標監(jiān)控類型逾期處理逾期類型和解決辦法監(jiān) 控 通常情況下，監(jiān)控即指在貸款發(fā)放后收集客戶及客戶信息的所有方法，目的是評估客戶及客戶生意的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢。監(jiān)控的最終目的是在貸款真正逾期前發(fā)現(xiàn)有可能導致不按時還款的線索。同時，監(jiān)控可以被用來發(fā)展同客戶的業(yè)務關系和加強和客戶與印很多業(yè)務關聯(lián)。 可用不同的方法進行監(jiān)控造訪客戶營業(yè)場所或住宅。路過客戶的營業(yè)場所并檢查客戶的生意是否正常開張，如店是否開著， 是否有客人買，存活是否充足。若在市場或其它的地方偶遇客戶，可以跟客戶寒暄。給客戶打電話。監(jiān)控-目標 通常情況下，監(jiān)控有一個主要目標，兩個次要目標。監(jiān)控主要目標次要

2、目標控制信貸風險建立/維持關系宣傳推廣監(jiān)控-主要目標貸后監(jiān)控作為一種控制信貸風險的手段監(jiān)控的首要目標是控制信貸風險，即發(fā)現(xiàn)有可能導致不按時還款的線索。需要進一步注意線索的例子：營業(yè)停止或營業(yè)場所被毀壞。經(jīng)營惡化，如銷售減少，成本增加，存活減少。客戶或關聯(lián)人（鄰居、雇員、客戶）告訴你的一些有可能使生意遭受危險的事件，發(fā)展或計劃。 生意遷移/所有權(quán)變更 商場關閉 供應商/下游客戶動蕩 信貸員應在情況發(fā)生前和貸款逾期出現(xiàn)積極預測信貸風險！監(jiān)控-次要目標次要目標次要目標建立建立/維持關系維持關系1、定期拜訪可以幫助加強戶對銀行的信賴程度，并建立客戶與銀行的長期合作關系2、與銀行的良好關系可以加強客戶的

3、自律意識3、對按時還款有積極促進作用宣傳推廣宣傳推廣1、定期拜訪客戶可以增加客戶的滿意程度，從而提升口碑。2、改善銀行的總體形象從而為銀行其它產(chǎn)品的宣傳做鋪墊。監(jiān)控目的 1、確保準時地還款、確保準時地還款 盡早的發(fā)現(xiàn)識別潛在的問題。 盡可能早盡可能低成本地解決發(fā)生的問題。 如果需要的話，及時地協(xié)商占有抵押品。監(jiān)控目的 2、為其提供銀行服務、為其提供銀行服務 客戶的認可度可以保證銀行將來的收入，將來的貸款及其它的銀行服務。 讓了解信息變得簡單。 銀行和客戶越了解對方，雙方就越愿意交換信息。 和銀行建立的好的關系會對客戶守紀律，并履行他的義務起正面影響。 客戶感覺和銀行關系越近，他就更愿意和銀行打

4、交道。 這使你的工作變得輕松并提高你的工作效率！監(jiān)控方法 日常監(jiān)控（路過看生意如何） 特殊監(jiān)控（根據(jù)客戶行業(yè)特點，選擇監(jiān)控的時間和方法） 電話監(jiān)控（日常通電話，從與客戶交流中感覺是否正常） 側(cè)面監(jiān)控（如果擁有信息網(wǎng)絡，通過側(cè)面了解客戶生意，比如，在客戶店邊上，問其他周邊生意人客戶生意如何）監(jiān)控：標準監(jiān)控vs非標準監(jiān)控 標準監(jiān)控標準監(jiān)控在監(jiān)控前應該沒有證據(jù)表明客戶及生意有任何問題，所以貸款也應該沒有問題，貸款目前沒有逾期，審貸會沒有要求特殊的監(jiān)控。客戶不應感覺到自己“被監(jiān)控”。遵照慣例，即發(fā)放貸款之后，每月，每季度等。第一次還款之前，應造訪客戶及客戶的營業(yè)場所并對就資產(chǎn) 所有權(quán)變化，特別是貸款目

5、的的履行情況進行監(jiān)控。如果還款正常，沒有別的證據(jù)證明還款有風險，即可運用電話在每月還款前進行標準監(jiān)控。與客戶的交談內(nèi)容應該與生意現(xiàn)狀，客戶，未來發(fā)展和有或有變動相關。 應提醒客戶還款日期。監(jiān)控：標準監(jiān)控vs非標準監(jiān)控 非標準監(jiān)控非標準監(jiān)控 在還款之前有證據(jù)證明還款有危險。如這筆貸款已經(jīng)在逾期狀態(tài)，生意所有權(quán)有所變化，停業(yè)或者業(yè)務活動減少，自然災害，經(jīng)濟下滑或特定行業(yè)萎縮。審貸會把對非正常客戶的非標準監(jiān)控作為放款條件。不遵循慣常的程序，一般由主管人員發(fā)起，如主管，審貸會，風險審貸會。非標準監(jiān)控通常在客戶的營業(yè)場所進行，包括對客戶經(jīng)營情況的回顧的評估及擔保人和抵押物的變化。重點應放在分析/上次監(jiān)控

6、以來的變化和變化的原因。監(jiān)控準備每次監(jiān)控，特別是在客戶營業(yè)場所的健康需做準備工作檢查審貸會決議單中的 特殊監(jiān)控要求 貸款目的回顧案例并回憶業(yè)務模式；資產(chǎn)負債表，損益表。可以提前通知客戶，也可以在做市場或路過的時候隨機到訪。與客戶提前約定時間的好處是客戶一定會在在場并且可能預留了足夠的時間回答你的問題，但同時與客戶越好時間也使客戶能夠?qū)ΡO(jiān)控進行“準備。貸后監(jiān)控-記錄 每次監(jiān)控及結(jié)果都需被記錄 對標準監(jiān)控來說，記錄什么時候進行了監(jiān)控，用什么樣的方式（電話，到訪）及監(jiān)控的結(jié)果就足夠了。如果有發(fā)生了任何影響還款的事情，需聯(lián)系管理人員并展開進一步行動。（非標準監(jiān)控，風險審貸會）。 進行非正常監(jiān)控的時候需

7、填寫非正常監(jiān)控表格。監(jiān)控-記錄 標準監(jiān)測表 非標準監(jiān)測表逾期處理 如果客戶沒有在還款計劃規(guī)定時間全額歸還到期還款額度，如果客戶沒有在還款計劃規(guī)定時間全額歸還到期還款額度，此貸款即進入逾期狀態(tài)。此貸款即進入逾期狀態(tài)。 取決于銀行的策略，可以接受的逾期對于每個銀行都有所不同。 沒有逾期或只有非常少量逾期的銀行經(jīng)營非常保守，以至于可能會拒絕一些將會正常還款的客戶。 逾期率很高的銀行有損失掉很多貸款余額的風險。 如果貸款決議是在明智的風險評估基礎上做出的，那么貸款決議既不會過于保守也不過于放松，每個信貸員都應認真地防范逾期并與出現(xiàn)的逾期做斗爭。逾期處理-流程 如果逾期發(fā)生了，信貸員需要遵循標準的處理逾

8、期的流程如果逾期發(fā)生了，信貸員需要遵循標準的處理逾期的流程告知主管，不要自己一個人處理逾期貽誤時機。聯(lián)系客戶，了解情況。即使客戶在逾期后迅速歸還了貸款（一天）并為預期的發(fā)生提供了合理的理由，不管怎樣信貸員都需進行監(jiān)控回訪，因為預期可能是嚴重問題的征兆，有可能影響還款。如果在回訪中確認客戶的業(yè)務有了麻煩，則要進行非標準監(jiān)控來評估客戶的情況。在逾期5天內(nèi)將逾期報告歸檔，向負責審貸會一并陳述逾期報告和非標準監(jiān)控表（如果適用）。在對情況進行分析的基礎上，負責審貸會將會采取行動，如進一步聯(lián)系客戶，更改還款計劃，采取法律措施等。準備采取行動的步驟，一步步推進。逾期的種類和解決辦法 逾期種類和解決辦法 客戶A和客戶D相對較強還款意愿 客戶A: 逾期由外部動蕩引發(fā)，如自然災害，宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整，還款方式調(diào)整等。 客戶D：在財務分析中客戶的還款能力被高估。 解決方法解決方法 不應冒險讓正面還款意愿的客戶太過壓力。 與客戶討論怎樣解決。如果客戶很配合并愿意解決問題，可根據(jù)對客戶生意現(xiàn)狀的透徹分析更改還款計劃。逾期種類和解決方法 客戶B：還款意愿弱 客戶有能力還款，但由于種種原因不愿意配合 解決方法：解決方法： 給客戶施壓，如頻繁造訪客戶家，與家庭成員及雇員交談，以采取法律行動威脅客戶，采取法律行動。 試圖通過擔保人收回貸款，如讓擔保人給借款人施壓，讓擔保人還款。 逐步施壓！ 遵循法律步驟