1、第四章 保險根本原那么目錄目錄第一節 保險利益原那么第二節 最大誠信原那么第三節 近因原那么第四節 損失補償原那么第五節 代位原那么第六節 分攤原那么第一節 保險利益原那么主要內容主要內容保險利益的概念保險利益的概念保險利益的特征保險利益的特征保險利益原那么的含義保險利益原那么的含義保險利益原那么的意義保險利益原那么的意義財富保險中的保險利益原那么財富保險中的保險利益原那么保險利益的概念 保險利益是投保人對投保標的所具有的、法律上成認的利益。無保險利益，合同無效。保險利益的特征必需是合法的利益確定的利益經濟利益保險利益原那么的含義 保險利益原那么是保險的根本原那么，保險利益原那么是保險的根本原

2、那么，其本質內容是要求投保人必需對投保的其本質內容是要求投保人必需對投保的標的具有保險利益。標的具有保險利益。保險利益原那么的意義2. 劃清與賭博的界限1. 防備品德風險3. 限制損失補償的程度財富保險中的保險利益原那么 可保利益的來源委托關系一切權抵押權留置權質權預期利益 第二節 最大誠信原那么主要內容主要內容最大誠信的含義最大誠信的含義最大誠信原那么的含義最大誠信原那么的含義最大誠信原那么的意義最大誠信原那么的意義最大誠信原那么的內容最大誠信原那么的內容告知告知保證保證保證與告知的區別保證與告知的區別棄權與制止反言棄權與制止反言最大誠信的含義 最大誠信是指當事人自愿地向對方充分最大誠信是指

3、當事人自愿地向對方充分而準確地告知有關保險的一切重要現實，而準確地告知有關保險的一切重要現實，不允許存在任何虛偽、欺騙、隱瞞行為。不允許存在任何虛偽、欺騙、隱瞞行為。 最大誠信原那么的含義最大誠信原那么的含義 保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應依法向對方提供影響對方作出訂約與履約決議的全部本質性重要現實，同時絕對信守合同訂立的商定與承諾。否那么，遭到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的商定義務或責任，甚至對因此而遭到的損害還可要求對方予以賠償。最大誠信原那么的意義1、是保險運營信息不對稱性的要求、是保險運營信息不對稱性的要求2、是保險合同附合性與射幸性特征的要求、是保險合同

4、附合性與射幸性特征的要求最大誠信原那么的內容告知告知 含義：告知又稱披露或陳說，是指投含義：告知又稱披露或陳說，是指投保人在合同訂立前、訂立時及合同履行期保人在合同訂立前、訂立時及合同履行期間，對知或應知的有關保險標的重要現實間，對知或應知的有關保險標的重要現實向保險人所做的口頭或書面陳說。向保險人所做的口頭或書面陳說。告知告知告知的內容合同訂立時，投保人對保險人就保險標的或被保險人的有關情況訊問應作照實回答保險事故發生后，投保人、被保險人或受害人應及時通知保險人在合同有效期內，保險標的危險添加時，被保險人應及時通知保險人有反復保險的投保人應將反復保險的有關情況通知各保險人告知告知告知的方式無

5、限告知訊問回答告知告知告知違反告知義務的后果 規定： “投保人故意或者因艱苦過失未履行前款規定的照實告知義務，足以影響保險人決議能否贊同承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。告知告知規定： “投保人故意不履行照實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承當賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。告知告知規定： “ 投保人因艱苦過失未履行照實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承當賠償或者給付保險金的責任，但該當退還保險費。 保證保證保險人和投保人在保險合同中商定，投保人或被保險人在保險期限內擔保對某種特定事項的作為或不作為或擔保其

6、真實性。含含義義保證保證保證的分類根據保證事項能否存在確認保證承諾保證根據保證存在的方式明示保證默示保證是指投保人或被保險人對過去或如今某一特定現實的存在或不存在的保證。是指投保人對未來某一事項的作為或不作為的保證，即對該事項今后的開展作保證。在保險單中訂明的保證。不經過文字來闡明，而是根據有關的法律、慣例及行業習慣而設定的保證。保證與告知的區別保證與告知的區別1保證是保險合同內容的重要組成部分，除默示保證外，必需是書面的，均須列入保險單或其附件中；而告知是在保險合同訂立時，投保人所作的陳說，并不是保險合同的內容，如將告知事項訂入合同時，其性質就轉變為保證。 2保證的目的在于控制危險，而告知那

7、么在于使保險人可以正確估計其所承當的危險。保證與告知的區別保證與告知的區別3保證在法律上推定其是重要的，任何違反將導致保險人有權解除保險合同或回絕承當賠償責任，甚至保險合同無效；而告知須由保險人證明其確是重要的，才可以成為解除保險合同或回絕承當賠償責任的根據。4保證必需嚴厲遵守，而告知僅須本質上大體符合即可。因此保證是保險合同的根底，被保險人違反保證，就使保險合同失去了存在的根底。棄權與制止反言棄權與制止反言保險合同一方當事人放棄其在保險合同中可以主張的某種權益，通常是指保險人放棄合同解除權與抗辯權。保險合同一方既然已放棄其在合同的某種權益，未來不得再向他方重新主張這種權益。在保險實際中，主要

8、用于約束保險人。 棄權制止反言制止反言 第三節 近因原那么主要內容主要內容近因的含義近因的含義近因原那么的含義近因原那么的含義近因確實定近因確實定近因的含義引起事故發生的起主導作用或支配性作用的緣由。最直接的、最有效的、近因原那么的含義 近因原那么是指根據近因的規范去斷定數個緣由中哪個是近因，以判明事故與保險標的損失之間的因果關系，從而確定保險責任的一項根本原那么。近因確實定單一緣由多種緣由同時并存發生多種緣由延續發生多種緣由延續發生第四節 損失補償原那么主要內容主要內容損失補償的含義損失補償的含義損失補償原那么的含義損失補償原那么的含義損失補償原那么的意義損失補償原那么的意義損失補償原那么的

9、限制損失補償原那么的限制損失補償的含義當保險事故發生呵斥保險標的毀損致使被保險人蒙受經濟損失時，保險人在責任范圍內對被保險人所受的實踐損失進展補償。損失補償原那么的含義只需保險事故發生呵斥保險標的毀損致使被保險人蒙受經濟損失時，保險人才承當損失補償的責任。這是損失補償原那么質的規定。 被保險人可獲得的補償量，僅以其保險標的蒙受的實踐損失為限，不能使被保險人經過保險獲得額外的利益。這是損失補償原那么量的限定。質量損失補償原那么的意義對損失進展補償是保險職能的表達防止使保險變成賭博防止被保險人從保險中獲利損失補償的限制以保險利益為限以實踐損失為限以保險金額為限第五節 代位原那么主要內容主要內容代位

10、原那么的含義代位原那么的含義代位求償的含義代位求償的含義代位原那么的含義 保險人按照法律或保險合同商定，對保險人按照法律或保險合同商定，對被保險人的保險事故損失進展賠償后，或被保險人的保險事故損失進展賠償后，或者在保險標的發生保險事故呵斥推定全損者在保險標的發生保險事故呵斥推定全損后，依法獲得向有責任的第三人進展求償后，依法獲得向有責任的第三人進展求償的權益或獲得被保險人對受損保險標的的的權益或獲得被保險人對受損保險標的的一切權。一切權。代位求償的含義 是指當保險標的因蒙受保險責任事故而呵斥損失，該當依法由第三人承當賠償責任時，保險人自支付保險賠償金之日起，相應獲得向對此損失負有責任的第三人懇

11、求賠償的權益。第六節 分攤原那么主要內容主要內容分攤原那么的含義分攤原那么的含義反復保險的概念反復保險的概念反復保險的構成要件反復保險的構成要件分攤方式分攤方式分攤原那么的含義在被保險人反復保險的情況下，保險事故發生時，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當的方法進展分攤，從而使其所得到的總賠償金不超越實踐損失額。 反復保險的概念反復保險是指投保人對同一反復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、保險標的、同一保險利益、同一保險事故、同一保險期同一保險事故、同一保險期間分別與兩個以上保險人訂間分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總立保險合同，且保險金額總和超越保險標的價值的保險

12、。和超越保險標的價值的保險。 反復保險的構成要件以同一保險標的訂立數個保險合同1.以同一保險利益訂立數個保險合同2.以同一保險事故訂立數個保險合同3.在同一保險期間訂立數個保險合同4.保險金額的總額超越保險價值5.5.5.5.分攤方式1比例責任制法定分攤方式概念又稱保險金額比例分攤制，分攤方法是各保險人按其所承保的保險金額與一切保險人承保的保險金額的總和的比例來分攤保險賠償責任。計算公式各保險人承當的賠款=損失金額該保險人承保的保險金額各保險人承保的保險金額總和分攤方式分攤方式2限額責任制概念又稱賠款額比例責任制，即保險人 按照在無他保的情況下單獨應負的責任限額與一切保險人應負的責任限額的總和的比例分攤保險賠償責任。計算公式各保險人承當的賠款=損失金額該保險人單獨應負的賠償限額 一切保險人應負的賠償限額總和 分攤方式分攤方式3順序責任制順