1、第六章第六章責(zé)任保險、信用保責(zé)任保險、信用保證保險與再保險證保險與再保險2022-4-262l知識目標(biāo)知識目標(biāo)掌握責(zé)任保險的基本特征；掌握責(zé)任保險的主要險別；掌握信用保險與保證保險的主要險別；掌握再保險與原保險之間的聯(lián)系和區(qū)別。l技能目標(biāo)技能目標(biāo)能夠區(qū)分各種責(zé)任保險；能夠區(qū)分信用保險與保證保險；能夠區(qū)分再保險與共同保險；能夠區(qū)分比例再保險與非比例再保險。 2022-4-263第一節(jié)第一節(jié) 責(zé)任保險責(zé)任保險一、責(zé)任保險概述一、責(zé)任保險概述 責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保險。 推行責(zé)任保險的意義： 其一，有助于現(xiàn)行法律制度的貫徹實(shí)施。 其

2、二，能夠分散被保險人的意外風(fēng)險，維護(hù)受害人的合法權(quán)益。 其三，能夠促進(jìn)社會文明的發(fā)展進(jìn)步。 2022-4-264（一）責(zé)任保險的基本特征 1. 責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)的特征 財產(chǎn)保險：自然風(fēng)險與社會風(fēng)險的客觀存在和商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展。 人壽保險：社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會成員生活水平不斷提高的結(jié)果。 責(zé)任保險：民事法律風(fēng)險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段最直接基礎(chǔ)：法制的健全與完善 2022-4-2652責(zé)任保險補(bǔ)償對象的特征3責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征4責(zé)任保險承保方式的特征5責(zé)任保險賠償處理的特征2022-4-266（二）責(zé)任保險的基本內(nèi)容 1適用范圍 適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身

3、傷亡的各種單位、家庭或個人。 2保險責(zé)任與除外責(zé)任 被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費(fèi)用。 2022-4-267 3賠償限額與免賠額 在承保時由保險雙方約定賠償限額的方式來確定保險人承擔(dān)的責(zé)任限額，凡超過賠償限額的索賠仍須由被保險人自行承擔(dān)。 責(zé)任保險的免賠額，通常是絕對免賠額，即無論受害人的財產(chǎn)是否全部損失或死亡，免賠額內(nèi)的損失均由被保險人自己負(fù)責(zé)賠償。 4保險費(fèi)率 影響因素包括：被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小；法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定；賠償限額的高低；承保區(qū)域

4、的大??；每筆責(zé)任保險業(yè)務(wù)的量；同類責(zé)任保險業(yè)務(wù)的歷史損失資料等。 2022-4-268二、責(zé)任保險的主要險別二、責(zé)任保險的主要險別（一）公眾責(zé)任保險1. 公眾責(zé)任保險的保險責(zé)任與除外責(zé)任2公眾責(zé)任保險的賠償限額與責(zé)任期限3公眾責(zé)任保險的保險費(fèi)率與保險費(fèi)（1）以賠償限額（累計(jì)或每次事故賠償限額）為計(jì)算依據(jù)，即保險人的應(yīng)收保險費(fèi)=累計(jì)賠償限額適用費(fèi)率；（2）對某些業(yè)務(wù)按場所面積大小計(jì)算保險費(fèi)，即保險人的應(yīng)收保險費(fèi)=保險場所占用面積（平方米）每平方米保險費(fèi)。2022-4-269（二）產(chǎn)品責(zé)任保險 1產(chǎn)品責(zé)任保險的保險責(zé)任與除外責(zé)任 2產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償限額與承保期限 產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償限額有兩種劃分

5、方式： 其一，確定每一次產(chǎn)品責(zé)任事故可以賠付的最高金額； 其二，確定整個保單有效期內(nèi)可以賠付的最高金額。 3產(chǎn)品責(zé)任保險的保險費(fèi)率與保險費(fèi)2022-4-2610（三）雇主責(zé)任保險 雇主責(zé)任保險，是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承擔(dān)風(fēng)險的一種責(zé)任保險。 1雇主責(zé)任保險的保險責(zé)任與除外責(zé)任 2雇傭責(zé)任保險的賠償限額與承保期限 3雇主責(zé)任保險的保險費(fèi)率和保險費(fèi)2022-4-2611（四）職業(yè)責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險，是指承保各種專業(yè)技術(shù)人員因在從事職業(yè)技術(shù)工作時的疏忽或過失造成合同雙方

6、或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險。 1職業(yè)責(zé)任保險的保險責(zé)任與除外責(zé)任 2職業(yè)責(zé)任保險的賠償限額與責(zé)任期限 3. 職業(yè)責(zé)任保險的保險費(fèi)率 2022-4-2612第二節(jié)第二節(jié) 信用保證保險信用保證保險 一、信用保證保險概述 （一）信用保證保險與一般財產(chǎn)保險的區(qū)別 1保險標(biāo)的不同 2保險主體不同 3費(fèi)率基礎(chǔ)不同 2022-4-2613（二）（二）信用保險、保證保險的聯(lián)系與區(qū)別 1信用保險、保證保險的聯(lián)系l保險標(biāo)的相同l費(fèi)率基礎(chǔ)相同 2信用保險、保證保險的區(qū)別 l投保人不同 l性質(zhì)上不同 l關(guān)系方不同 l追償方式不同 2022-4-2614二、信用保險二、信用保險（一）國內(nèi)信用保險

7、 1賒銷信用保險 保險人為國內(nèi)商業(yè)貿(mào)易的延期付款或分期付款行為提供信用擔(dān)保的一種信用保險業(yè)務(wù)。 2貸款信用保險 保險人對銀行或其他金融機(jī)構(gòu)與借款人之間的借貸合同進(jìn)行擔(dān)保并承擔(dān)其信用風(fēng)險的保險。 3個人信用保險 以各類企事業(yè)單位和社會團(tuán)體在與具有權(quán)利能力和行為能力的自然人發(fā)生民事行為中可能發(fā)生因自然人侵犯而產(chǎn)生的利益損失為保險標(biāo)的的保險。2022-4-2615（二）出口信用保險1出口信用保險的特征（1）經(jīng)營目的不同 （2）經(jīng)營方針不同 （3）經(jīng)營機(jī)構(gòu)不同 （4）費(fèi)率厘定的不同 （5）投保人的不同 （6）適用范圍的不同 2022-4-2616 2出口信用保險的責(zé)任限額 一般的保單中都規(guī)定三種限額：

8、保單的最高賠償限額；買方信用限額；被保險人自行掌握的信用限額。 3出口信用保險的費(fèi)率厘定 一般應(yīng)考慮下列因素：（1）買方所在國的政治、經(jīng)濟(jì)及外匯收支狀況；（2）出口商的資信、經(jīng)營規(guī)模和出口貿(mào)易的歷史記錄；（3）出口商以往的賠付記錄；（4）貿(mào)易合同規(guī)定的付款條件；（5）投保的出口貿(mào)易額大小及貨物的種類；（6）國際市場的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢。 2022-4-2617（三）投資保險 投資保險是為鼓勵和保障海外投資開辦的保險 。 1投資保險的保險期限 投資保險的保險期限分為短期和長期兩種：短期為1年；長期保險期限最短的為3年，最長的為15年。 2投資保險的保險金額 投資保險的保險金額以被保險人在海外的投資金額

9、為依據(jù)，是投資金額與雙方約定比例的乘積，保險金額一般規(guī)定為投資金額的90% 。 3投資保險的保險費(fèi)率 一般根據(jù)保險期間的長短、投資接受國的政治形勢、投資者的能力、工程項(xiàng)目以及地區(qū)條件等因素確定。 2022-4-2618三、保證保險三、保證保險（一）保證保險的概念和特征 l保證保險的當(dāng)事人涉及三方 l保證保險中的被保險人對保證人給予權(quán)利人的補(bǔ)償，有償還的義務(wù)l保證保險的補(bǔ)償是附加條件的 l保險人必須嚴(yán)格審查被保證人的資信l保險費(fèi)實(shí)質(zhì)上是一種手續(xù)費(fèi) 2022-4-2619（二）保證保險的主要險別 1確實(shí)保證保險 是被保證人不按約定履行義務(wù)而使權(quán)利人遭受損失時，由保險人負(fù)賠償責(zé)任的保證保險。其包括：

10、l合同保證保險 l司法保證保險 l許可證保證保險 l公務(wù)員保證保險l存款保證保險 l貸款保證保險 2忠誠保證保險2022-4-2620 第三節(jié)第三節(jié) 再保險再保險 一、再保險概述一、再保險概述 再保險也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過訂立分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進(jìn)行保險的行為。 在再保險業(yè)務(wù)中，分出業(yè)務(wù)的保險人稱為原保險人，或分出公司；接受保險業(yè)務(wù)的公司稱為再保險人，或分保接收人、分入公司。2022-4-2621（一）再保險的相關(guān)術(shù)語 1危險單位 2自留額與分保額 （二）再保險與原保險的聯(lián)系和區(qū)別（三）再保險與共同保險的聯(lián)系和區(qū)別 2022-4-2622按按分

11、保安排方式分保安排方式分分按分保責(zé)任的分按分保責(zé)任的分臨時再保險臨時再保險合同再保險合同再保險 預(yù)約再保險預(yù)約再保險非比例再保險非比例再保險成數(shù)再保險成數(shù)再保險溢額再保險溢額再保險 比例再保險比例再保險 險位超賠再保險險位超賠再保險賠付率超賠再保險賠付率超賠再保險事故超賠再保險事故超賠再保險 2022-4-2623（一）按分保安排方式分 1臨時再保險 2合同再保險 3預(yù)約再保險 2022-4-2624（二）按分保責(zé)任的分配方式分 1比例再保險 比例再保險是按保險金額的一定比例確定原保險人的自留額和再保險人的分保額，同時也按該比例分配保費(fèi)和分?jǐn)傎r款的再保險。 （1）成數(shù)再保險。指原保險人將每一危險單位的保險金額按照約定的比例分給再保險人的再保險方式。 （2）溢額再保險。是指由保險人與再保險人簽訂協(xié)議，對每個危險單位確定一個由保險人承擔(dān)的自留額，保險金額超過自留額的部分稱為溢額，分給再保險人承擔(dān)。 2022-4-2625 2非比例再保險 非比例再保險以損失為基礎(chǔ)來確定再保險當(dāng)事人雙方的責(zé)任。 （1）險位超賠再保險，以一次事故中每一危險單位所發(fā)生的賠款金額為基礎(chǔ)來確定分出公司的自負(fù)責(zé)任額和分入公司最高責(zé)任限額的再保險方式。 （2）事故超賠再保險，是以一次事故發(fā)生的賠款總額為基礎(chǔ)來確定分出公司自