1、School of Management, HUSTchap06-1/29電子商務支付系統規劃第六章School of Management, HUSTchap06-2/29l電子商務支付系統規劃概述l確定支付工具l確定支付方式l選擇具體的服務組織l確定電子商務支付系統的總體結構l確定支付系統應具備的功能內容School of Management, HUSTchap06-3/29l支付體系的概念支付體系是實現資金轉移的制度和技術安排的有機組合，主要由支付工具、支付系統、支付服務組織、支付結算監督管理、支付體系的法律法規等五個要素構成。6.1 電子商務支付系統規劃概述 銀銀 行行 網網 絡絡

2、CA 信信 用用 體體 系系 客客 戶戶 ： 支支 付付 工工 具具 商商 家家 ： 后后 臺臺 服服 務務 器器 Internet 支支 付付 網網 關關 支支 付付 網網 關關 客客 戶戶 開開 戶戶 行行 ： 商商 家家 開開 戶戶 行行 ： 提提 供供 支支 付付 工工 具具 處處 理理 賬賬 單單 School of Management, HUSTchap06-4/29l電子商務支付系統建設的原則支付方式的社會接受性系統使用的便捷性系統的安全性支付系統的可靠性6.1 電子商務支付系統規劃概述（續）School of Management, HUSTchap06-5/29l支付對象對

3、支付工具的要求支付的方便性；支付的快捷性；支付的安全性；支付的可靠性；支付的信用度；支付處理費用低6.2 確定支付工具School of Management, HUSTchap06-6/29l支付工具的種類貸記支付工具借記支付工具；電子支付工具；其它支付工具；l支付工具的選擇支付的安全性處理費用的高低保護用戶個人隱私方便于Web的購買6.2 確定支付工具（續）卡基支付工具；電話支付；移動支付網上支付。School of Management, HUSTchap06-7/296.2 確定支付工具（續）e-Business要求的性能客戶要求性能支付工具使用者類型建設成本安全性處理成本是否低使用是

4、否方便隱私保護性信用卡老年人公司中很高低中否是低中借記卡青年人老年人低中高是否低電子支票老年人公司中高低中否是低電子現金老年人青年人中低中是是中高School of Management, HUSTchap06-8/29l支付方式指的是商家和客戶之間完成收付款所采用手段的具體形式。l支付方式的選用受商務模式的影響，也受客戶的支付習慣，以及客戶對支付方式的信任度的影響支付工具的選擇。l傳統的支付方式貨到付款郵局匯款電話匯款銀行匯款l電子支付方式6.3 確定支付方式School of Management, HUSTchap06-9/29l銀聯在線轉賬支付者可以使用申請了在線轉賬功能的銀行卡（包括

5、借記卡和信用卡）轉移小額資金到另外的銀行賬戶中，完成支付優點安全性較高； 直接利用銀行網絡進行支付，所以支付指令立即生效，收款人立即可以得到收款確認； 架構簡單，適合小額度支付； 付款人無須告訴收款人匯出賬戶信息，可防止卡號密碼等泄露。6.3 確定支付方式（續）School of Management, HUSTchap06-10/29l銀聯在線轉賬缺點付款人需要申請個人認證，并下載安裝證書、軟件，這些煩瑣的步驟難以被小額支付中的中國個人支付者接受；付款人的付款指示立即生效，如有任何操作錯誤而導致轉入錯誤賬戶，或者轉移金額有誤，雖然有記錄而得以追蹤證明，但追討程序及過程可能繁雜不易；一旦款項進

6、入收款人賬戶，即使交易失敗，款項轉移仍合法完成，難以追回。在線轉賬方式中，付款人身份無須被驗證。6.3 確定支付方式（續）School of Management, HUSTchap06-11/29l第三方支付第三方平臺結算支付方式是當前國內服務商數量最多的支付方式。在這種方式下，支付者必須在第三方支付中介開立賬戶，向第三方支付中介提供信用卡信息或賬戶信息，通過支付平臺將該賬戶中的虛擬資金劃轉到收款人的賬戶，完成支付行為。收款人可以在需要時將賬戶中的資金兌成實體的銀行存款。優點比較安全支付成本較低使用方便支付擔保業務可以在很大程度上保障付款人的利益6.3 確定支付方式（續）School of

7、Management, HUSTchap06-12/29l第三方支付缺點這是一種虛擬支付層的支付方式，需要其他的“實際支付方式”完成實際支付層的操作。付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關風險。第三方結算支付中介的法律地位缺乏規定，一旦其破產，消費者所購買的“電子貨幣”可能成了破產債權，無法得到保障。由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內，而第三方平臺為非金融機構，所以有資金寄存的風險。6.3 確定支付方式（續）School of Management, HUSTchap06-13/29l電子現金電子現金是一種用電子形式模擬現金的

8、技術。發行的電子現金中有發行者的電子簽字，保證在以此電子現金發行者為主的架構系統中此電子現金的有效性。付款人在使用電子現金付款前需要事先向電子現金發行者購買電子現金，再以此購買商品，商家可保留此電子現金或者再向其他人購買時付款，或者可向電子現金發行者兌換回實體的現金。優點使用上與傳統現金相似，比較方便和易于被接受；支付過程不必每次都經過銀行網絡（即離線支付），成本低適合小額支付；可以匿名使用，使用過程具有不可追蹤性；安全性較高。6.3 確定支付方式（續）School of Management, HUSTchap06-14/29l電子現金缺點電子現金的支付屬于“虛擬支付層”模式，真正的資金劃撥

9、還需要通過“實際支付過程”進行，如使用轉賬的方式從銀行卡中劃撥一定的資金購買電子現金。電子現金支付的匿名性及不可追蹤性使得電子現金的持有者一旦丟失相關資料，將無法報失。需要安裝額外的軟件，所以對于付款人來說初期設置比較復雜。6.3 確定支付方式（續）School of Management, HUSTchap06-15/29l電子錢包電子錢包是顧客在電子商務活動中使用的一種支付工具，是在小額購物時常用的新式錢包。電子錢包是指裝入電子現金，電子零錢，安全零錢，電子信用卡，在線貨幣，數字貨幣和數字現金等電子貨幣，集多種功能于一體的電子貨幣支付方式。功能電子安全證書的管理：包括電子安全證書的申請、存

10、儲、刪除等。 安全電子交易：進行SET交易時辨認用戶的身份并發送交易信息。 交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日后查詢；持卡人在進行網上購物時，卡戶信息（如賬號和到期日期）及支付指令可以通過電子錢包軟件進行加密傳送和有效性驗證。6.3 確定支付方式（續）School of Management, HUSTchap06-16/29l電子錢包優點加快購物過程，提高購物效率。與實際錢包、智能卡類似。采用SET協議安全機制，可以開設開包密碼，安全可靠。個人資料管理與應用方便。客戶可用多張信用卡。可以在同一電腦上使用多個電子錢包，互不干涉。購物記錄可以保存與查詢。多臺電腦可使用同一套電子錢包不管應用

11、何種電子貨幣，都有較強的安全性。6.3 確定支付方式（續）School of Management, HUSTchap06-17/29l電子支票電子支票的網絡支付就是在互聯網平臺上利用電子支票完成商務活動中的資金支付與結算。電子支票模擬傳統紙質支票應用于在線支付，可以說是傳統支票支付在網絡的延伸。功能與傳統支票類似，用戶比較熟悉，易與被接受。可廣泛應用于B2B結算；電子支票具有可追蹤性，所以當使用者支票遺失或被冒用時可以停止付款并取消交易，風險較低；通過應用數字證書、數字簽名及各種加密/解密技術，提供比傳統紙質支票中使用印章和手寫簽名更加安全可靠的防欺詐手段。6.3 確定支付方式（續）Scho

12、ol of Management, HUSTchap06-18/29l電子支票缺點需要申請認證，安裝證書和專用軟件，使用較為復雜；不適合小額支付及微支付；電子支票通常需要使用專用網絡進行傳輸。6.3 確定支付方式（續）School of Management, HUSTchap06-19/29l移動支付使用中國銀聯新一代移動支付，用戶可將多張銀行卡或其他支付卡的信息完全下載到手機中的智能芯片中，使手機具備了遠程消費支付、現場消費支付、跨銀行級別的非現金類業務、電子錢包等功能。利用遠程消費支付功能，用戶可以實現在網上商城方便地進行購物結算。利用現場消費支付功能，用戶可以實現商場購物快速簽單。利用

13、跨銀行非現金類業務功能，用戶可以隨時隨地進行包括查詢、轉賬、匯款、繳付公共事業費、銀證轉賬和外匯買賣等各種銀行業務操作。6.3 確定支付方式（續）School of Management, HUSTchap06-20/29l移動支付優點隨時，隨地。只需一部手機，有無線網絡的信號覆蓋即可；對商家，通過用戶信息可進行定位準確的營銷；對消費者，可及時掌握消費記錄等重要信息；與個人信用完美結合；避免交易欺詐和個人信息泄漏。6.3 確定支付方式（續）School of Management, HUSTchap06-21/29l移動支付缺點安全性問題是移動支付大規模發展的最主要瓶頸，在我國現有的移動支付方

14、式中，主要采用銀行卡與手機號綁定的模式進行手機支付，由于受手機卡技術的限制，所發送的信息全為明碼，短信信息通過公網傳輸，沒有加密功能，手機號碼、密碼等重要信息很容易被破譯和截取。移動支付的實時性令人擔憂。目前國內主要的移動支付方式是通過短信形式實現的，但是短信有時無法保證交易的實時性。6.3 確定支付方式（續）School of Management, HUSTchap06-22/29l支付方式的選擇根據電子商務模式確定支付方式根據交易金額的規模確定支付方式根據結算時效確定支付方式信任程度安全性交易成本時間成本 6.3 確定支付方式（續）School of Management, HUSTch

15、ap06-23/29l支付服務組織支付服務組織是指向客戶提供支付賬戶、支付工具和支付服務的金融機構，以及為這些機構運行提供清算和結算網絡服務的組織。支付服務組織是提供支付服務的市場主體，包括中央銀行、商業銀行和第三方支付清算組織等。我國的三類支付服務組織以網上銀行業務為主的傳統銀行支付服務組織；以卡組織/獨立第三方組成的第三方在線支付服務組織；電信/廣電等網絡運營商為基礎的其它支付服務組織。6.4 選擇具體的支付服務組織School of Management, HUSTchap06-24/29l商家開戶行的選擇網上銀行評測綜合排名（和訊網）人氣排名平臺排名業務排名l第三方支付平臺的選擇第三方

16、支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。獨立的第三方網關模式；有電子交易平臺且具備擔保功能的第三方支付網關模式；由電子交易平臺支持的第三方支付網關模式6.4 選擇具體的支付服務組織（續）School of Management, HUSTchap06-25/29l第三方支付平臺的選擇6.4 選擇具體的支付服務組織（續）第三方支付類型優 勢缺 點獨立的第三方網關模式獨立網關，靈活性大，一般都有行業背景或者政府背景沒有完善信用評價體系，抵御信用風險能力有待加強；增值服務相對較少有電子交易平臺且具備擔保功能的第三方支付網關模式擁有自己的客戶資源，承擔中

17、介擔保職能，按照交易記錄建立個人信用評價體系，可信性相對較高用戶集中于自身的電子商務平臺，平臺間競爭激烈；認證程序復雜，交易糾紛取證困難；中介賬戶的資金滯留有吸儲嫌疑，有悖企業的經營性質有電子商務平臺的第三方支付網關模式最早是自身經營電子商務的企業，充分了解客戶的支付需求依附于自身的電子商務企業，發展行業受限；同時服務于所隸屬的電子商務網站，又要服務于競爭對手其他的電子商務網站，也會造成其他電子商務企業的質疑School of Management, HUSTchap06-26/29l電子商務支付系統是由客戶端軟件和支付服務器構成。在規劃階段，規劃小組應確定電子商務支付系統的總體結構，包括硬件總體結構和軟件總體結構。硬件總體結構應描述與支付系統相關的硬件設備及它們之間的關系。6.5 確定電子商務支付系統的總體結構School of Management, HUSTchap06-27/29l硬件結構6.5 確定電子商務支付系統的總體結構（續） 銀行支付網關服務器 售票中心服務器層 瀏覽器層 數據庫層 Web 瀏覽器、 電子錢包 售票中心Web 服務器 售票中心支付服務器 客票信息數據庫 交易信息數據庫 School of Management, HUSTchap06-28/29l軟件結構6.5 確定電子商務支付系統的總體結構（續）