1、2020年保險合規培訓課件202001030204風險與風險管理Risk and Risk Management保險概述Insurance overview保險合同Insurance contract保險基本原則Basic principles of insurance目錄CONTENTS保險培訓PPT！它氣憤極了，烏龜告訴它自己使用的是新科技產品;帶滑輪的鞋子。兔子此時明白了，不僅要吃苦耐勞，還要不斷學習才會進步！新龜兔賽跑作文450字自從兔子和烏龜舉行了龜兔賽跑之后，兔子很不甘心，想找烏龜再來比賽一次。在一個炎熱的下午，兔子想和烏龜比試比試，于是，他便找到了烏龜，對烏龜說：;我們再來一場跑

2、步比賽吧。;烏龜也不甘示弱，說：;好呀，比就比！;好，我們從這里起跑，遠處的那片沙灘就是終點。三、二、一，開始！;話音剛落，兔子的腳就像踩上了風火輪一樣，朝著沙灘的方向奔去。兔子跑啊跑，不一會兒他就跑得沒蹤影了，烏龜看見了，還是不慌不忙地向前爬去。過了一會兒，烏龜都不敢相信自己的眼睛：他竟然看到了兔子的蹤影！他想要看個究作文竟，便把原來的速度提升了一點。后來，兔子的影子越來越大，越來越大，他終于看到了兔子。原來，一條很深的小河阻斷了兔子的去路，兔子正在河邊急的團團轉呢！烏龜看出了兔子的心思，便PART風險與風險管理Risk and Risk Management01風險的定義 風險是在特定的客

3、觀情況下，在特定的期間內某一事件的預期結果與實際結果之間的差異程度，差異程度越大風險越大風險是獨立于人類意識的客觀存在，即風險的存在是不以人的意志為轉移的風險無時不在，無處不有，科學技術的發展使生產力水平得到了空前的提高，但人類所面臨的風險并未減少風險的構成要素一般認為構成風險的要素有：風險因素、風險事故、損失三要素風險因素風險事故損 失 促使某一特定風險事故發生或增加其發生的可能性或擴大損失程度的原因或條件。造成人身傷害或財產損失的偶發事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。非故意、非預期、非計劃的經濟價值的減少。風險的特征0102030405風險不以人的意志為轉移客觀性風險是

4、否發生不確定、何時發生不確定、產生結果不確定不確定性利用概率論和數理統計方法，反映風險的發生規律和損失的程度可測定性風險無處不在，無時不有客觀性伴隨社會的進步，風險也在“進步”發展性風險的種類自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險、技術風險按風險產生的原因分類財產風險、人身風險、信用風險、責任風險按風險標的分類純粹風險、投機風險按風險性質分類靜態風險、動態風險按風險產生的社會環境分類基本風險、特定風險按產生風險的行為分類風險管理的含義0103050402風險管理的對象是：風險風險管理的主體是：任何組織和個人風險管理過程包括：風險識別、風險估策、風險評價、選擇風險管理技術和評估風險管理效果風險管

5、理成為一次獨立的管理系統，并成為一門新興的學科風險管理的基本目標是：以最小的成本獲得最大的安全保障純粹風險的處理方法01030204主動回避損失發生的可能性，從而從根本上消除特定風險的措施。適用于損失發生概率高且損失程度大的風險回避風險在風險發生之前采取預防措施，以減小損失發生的可能性及損失程度。如：興修水利、建造防護林等預防風險通過某種安排，把自己面臨的風險全部或部分轉移給另一方，比如保險轉移風險自留風險即自己非理性或理性地主動承擔風險。適用于發生概率小，且損失程度低的風險自留風險風險與保險保險與風險的關系l風險是保險產生和存在的自然前提；l風險的發展是保險發展的客觀依據；l保險是一種有效、

6、傳統的風險處理措施；l保險經營效益受風險管理技術的制約；可保風險的條件l風險不是投機性的；l對個別標的而言，風險的發生具有偶然性；l對大量的標的而言，風險的發生具有必然性；l風險的發生必須是意外的；l風險所致損失較大；0102保險概述Insurance overview02PART風險損失分攤機制PART01PART02PART03在損失發生時保險公司只是起到了組織分攤損失的作用，并且因有效的組織風險損失分攤獲得了相應的報酬保險人要保證兌現它的承諾就必須對風險發生的頻率有準確的估計。如果估計發生的頻率低于實際發生的頻率，保險人就可能因入不敷出而無力履行自己的諾言保險人通過大數法則估測風險發生頻

7、率，為此要盡可能擴大風險單位數，并且風險事件必須是隨機事件，滿足大數法則的要求條件，將來該事件的發生條件與以往的條件基本一致保險的構成要素保險是以風險損失分攤機制為基礎的，而這一機制的成功運作需要集合相當數量的同質風險集合眾多經濟單位或個人所面臨的同質風險保險風險損失分攤機制的成功運作要求專門的組織機構來進行操作和營運管理營運風險損失分攤機制的組織機構并非所有的風險都可以以保險的方式進行處理，保險人所承保的風險必須是可保風險可保風險經濟單位和個人要獲得保險保障就必須繳納必要的保險費保險基金保險的定義 我國保險法將保險定義為“投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的

8、事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為”。保險的特征01020304從個別經濟單位或個人的角度出發，保險是處理風險的一種經濟方法，它具有使自己所承擔的風險損失最低的特點經濟性風險損失分攤機制得以實現是建立在有效測定風險發生頻率的基礎之上的，其所運用的數理統計工具具有較精確的科學性科學性保險是一種經濟互助機制，一旦個別經濟單位或個人遭受風險損失，則其他經濟單位或個人所繳納的保險費可以用來為其提供補償互助性從法律的角度看，投保過程即是投保人和保險人雙方簽定了保險合同，體現的是雙方當事人的一種交換

9、關系契約性保險的功能風險損失分攤風險損失分攤補償風險損失補償風險損失保險通過將投保人繳納的保險費集中起來建立保險基金，并有效地運作基金來實現對遭受風險損失的被保險人或受益人提供經濟保障保險人利用風險損失分攤機制為被保險人提供經濟保障并沒有減少損失，而只是把損失平均化了保險基金的基本用途就是根據投保人和保險人的約定，在特定風險發生后對被保險人所遭受的風險損失進行經濟補償對遭受風險損失的單位和個人進行經濟補償是保險的目的，分攤風險損失只是實現經濟補償的一種手段，兩者是相輔相成的保險的功能派生的投資職能 由于保險補償給付的發生與保費的收取之間有一定的時間差，這就為保險人進行投資活動提供了可能； 保險

10、人為了使保險業務穩定經營并滿足自己的利潤要求必須壯大保險基金，這也要求保險人從事投資活動；保險的作用PART 01PART 02l 微觀經濟作用l 保障家庭生活穩定l 穩定企業經營l 提高經濟單位信用l 宏觀經濟作用l 保障社會生產和再生產的順利進行l 穩定社會秩序，安定社會生活l 有利于科學技術的運用和推廣l 影響金融市場的運行保險的分類u 財產保險（財產損失保險、責任保險、信用保險）u 人身保險（人壽保險、意外傷害保險、健康保險）按照保險標的分類自愿保險強制保險按實施方式分類 原保險再保險按照承保方式分類共同保險重復保險保險合同Insurance contract03PART保險合同的定義

11、與特征 保險合同的定義合同（契約）：平等主體的當事人為了實現一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設立、變更和終止權利義務關系的協議保險合同特征有償合同保障合同有條件的雙務合同附合合同（保險合同的基本條款由保險人事先擬訂并經監管部門審批）射幸合同（合同的效果在定約時不能確定）最大誠信合同保險合同：投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議保險合同的分類分類標準種 類合同性質補償保險合同、給付保險合同保險標的財產保險合同、人身險保險合同承保方式原保險合同、再保險合同保險標的的價值在訂立合同時是否確定定值保險合同、不定值保險合同承擔風險責任的方式單一風險合同、綜合風險合同、一切險合同保險金額與出險時保

12、險標的的實際價值對比關系足額保險合同、不足額保險合同、超額保險合同保險合同的主體當事人關系人u保險人：保險公司u投保人：與保險人訂立保險合同并負有交付保險費義務的保險合同的另一方當事人u注：投保人須具有民事行為能力被保險人：財產或人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人注：自然人、法人可作為財產險被保險人，人身險的被保險人只能為自然人受益人：被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人保險合同的內容PART 01PART 02PART 03PART 04保險合同當事人和關系人的名稱和住所保險標的財產保險合同的保險標的是指物、責任、利益；人身保險合同的保險標的是指人的壽命和身體保險期間和保險責任開

13、始時間保險責任和責任免除責任免除主要包括法定的和約定的責任免除條件保險合同的內容財產保險的保險價值一般就是財產的實際價值，人身保險不存在保險價值。保險價值保險金額、保險費及其支付方法保險金賠償或給付辦法違約責任和爭議處理訂立保險合同的年、月、日保險合同的履行0102l 如實告知的義務l 交納保險費的義務（最基本）l 防災防損的義務l 危險增加的通知義務l 保險事故發生后及時通知的義務l 損失施救的義務l 提供單證義務l 協助追償義務投保人義務的履行l 承擔賠償或給付保險金的義務（最基本）l 說明合同內容（特別是責任免除條款）l 及時簽單的義務l 為投保人或被保險人保密的義務保險人義務的履行保險

14、合同的變更p 保險人的變更p 投保人、被保險人、受益人的變更保險合同主體的變更l 保險合同內容的變更是指保險合同主體享受的權利和承擔的義務所發生的變更，表現為合同條款及事項的變更l 在保險實踐中，一般不允許保險人擅自對已經成立的保險合同條款修訂保險合同內容的變更保險合同的中止保險合同中止期間保險合同中止是指在保險合同存續期間，由于某種原因的發生使保險合同的效力暫時失效在合同中止期間發生的保險事故，保險人不承擔賠償或給付保險金的責任人壽保險合同，投保人在寬限期（一般為60天）內未繳納保費，保險合同中止，但可以在中止后的2年內申請復效保險合同的終止0102030405自然終止因保險人完全履行賠償或

15、給付義務而終止因保險合同主體行使合同終止權而終止因保險標的全部滅失而終止因解除而終止約定解除、協商解除、法定解除、裁決解除保險合同爭議的處理方式010203協商（合同雙方在自愿、互諒、實事求是基礎上，友好磋商，自行解決爭議的辦法）仲裁（一裁終局）訴訟（兩審終審）保險基本原則Basic principles of insurance04PART最大誠信原則保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應依法向對方提供足以影響對方作出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾 最大誠信原則 最大誠信原則的內容指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內要求當事人按照法律，實事求是、盡自

16、己所知、毫無保留地向對方所做的口頭或書面陳述告 知指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內擔保對某種特定事項的作為或不作為或擔保其真實性保 證棄權:指保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權利禁止反言：指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權利，將來不得再向他方主張這種權利棄權與禁止反言保險利益原則投保人對保險標的具有法律上承認的利益。它體現了投保人與保險標的之間存在的金錢上的利益關系，倘若保險標的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險標的受損，投保人必然會蒙受經濟損失 保險利益的定義保險利益的確立條件必須是合法的利益必須是經濟的利益必須是確定的利益保險利益原則

17、在保險實務中的應用指在簽定并履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必須具有保險利益 保險利益原則010203 財產保險的保險保險利益的確立財產所有人、經營管理人對其所有的或經營管理的財產具有保險利益A.財產保險的保險利益時效：一般要求從合同訂立到終止（海上貨物運輸保險有一定的靈活性）始終存在保險利益B.財產保險的保險利益變動負有經濟責任的財產的保管人、貨運的承運人、各種承包人、承租人財產的抵押權人對抵押財產具有保險利益保險利益原則在人身保險的應用 人身保險的保險利益的確立為自己投保為他人投保（親密的血緣關系、法律上的利害關系、經濟上的利益關系）A. 人身保險的保險利益時效：訂立時投保人必須具有

18、保險利益，而索賠的時候不追究B. 人身保險的保險利益變動 損失補償原則PART 01PART 02損失補償的含義1.有損失、有補償；無損失、無補償（質）2.以實際損失為限（量）有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風險有利于實現保險的基本職能堅持損失補償原則的意義風險的定義實際損失例：一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發生保險事故的市場價為7萬元，保險人只賠 7萬元保險金額例：某一房屋投保時按市場價值確定保險金額為20萬元，發生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失為25萬元，但保險人只按照保險金額20萬元保險利益例：某企業以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已收回，則銀行投保的保險合同無效，銀行無權索賠損失補償原則保險代位原則代位求償權（又稱代位追償權）物上代位權實施對雙方的要求：保險人和投保人行使的對象：任何對保險標的的損失負有賠償責任的第三者行使范圍： 一般不適用于人身保險 保險標的因遭受保險事故而發生損失時,保險人在全額保險支付賠償金之后，依法擁有