1、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究摘要：隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的快速發(fā)展，我國(guó)也慢慢進(jìn)入老年化社會(huì)，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老是中國(guó)社會(huì)養(yǎng)老的重要組成部分，對(duì)中國(guó)社會(huì)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，研究中國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，尋找中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的對(duì)策對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有重大意義！關(guān)鍵字：農(nóng)村社會(huì) 養(yǎng)老保險(xiǎn) 老齡化社會(huì) 集體保障一農(nóng)村居民養(yǎng)老現(xiàn)狀 目前, 我國(guó)農(nóng)業(yè)人口占全國(guó)人口總數(shù)的70%以上,60歲以上老人占總?cè)丝诘?0%以上, 其中農(nóng)業(yè)人口占75%, 因此要解決中國(guó)老年人的養(yǎng)老問(wèn)題, 農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問(wèn)題是關(guān)鍵, 如同沒(méi)有九億農(nóng)民的小康就沒(méi)有中國(guó)的小康一樣, 沒(méi)有九億農(nóng)民的養(yǎng)老保障, 也就沒(méi)有真正

2、實(shí)現(xiàn)中國(guó)居民的養(yǎng)老保障。然而與城市不同的是, 我國(guó)農(nóng)村居民養(yǎng)老主要以家庭自我養(yǎng)老為主。家庭自我養(yǎng)老農(nóng)村居民養(yǎng)老的主要方式 長(zhǎng)期以來(lái), 我國(guó)農(nóng)村封閉的自然經(jīng)濟(jì)占主體地位的現(xiàn)實(shí)以及傳統(tǒng)思想文化的影響決定了家庭養(yǎng)老是目前我國(guó)農(nóng)村居民養(yǎng)老的主要方式。幾千年來(lái)傳統(tǒng)文化根深蒂固的影響, “ 積谷防饑, 養(yǎng)兒防老” 已成為我國(guó)農(nóng)村居民的傳統(tǒng)思維與行為模式,子女贍養(yǎng)老人不僅成為一種社會(huì)道德責(zé)任, 而且旱已寫(xiě)人我國(guó)的憲法、婚姻法、繼承法及刑法等法律。據(jù)調(diào)查, 截至年, 我國(guó)農(nóng)村以上的老年人依靠家庭贍養(yǎng), 養(yǎng)老內(nèi)容主要是經(jīng)濟(jì)上供養(yǎng)及少量生活照料。 集體養(yǎng)老主要是對(duì)于農(nóng)村中的特殊人群無(wú)依無(wú)靠、無(wú)生活來(lái)源、無(wú)勞動(dòng)能力

3、的“ 三無(wú)” 老人及優(yōu)撫對(duì)象由村集體供應(yīng)其基本生活需要的一種養(yǎng)老方式, 資金主要來(lái)源是村集體計(jì)提的公益金和鄉(xiāng)鎮(zhèn)統(tǒng)籌資金, 供養(yǎng)的主要形式有集體人住敬老院和分散供養(yǎng)兩種。據(jù)統(tǒng)計(jì), 至年由集體供養(yǎng)及人住敬老院的老人僅占農(nóng)村老人總數(shù)的。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)迅速發(fā)展根據(jù)國(guó)務(wù)院決定, 民政部門(mén)從年開(kāi)始在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和比較發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作, 年下發(fā)了縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案以下簡(jiǎn)稱(chēng)基本方案, 對(duì)我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范, 年月國(guó)務(wù)院辦公廳批轉(zhuǎn)了民政部關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)。各級(jí)政府對(duì)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作都比較重視, 至年底, 全國(guó)已有個(gè)省自治區(qū)、直轄市的多個(gè)縣市、

4、區(qū)開(kāi)展了這項(xiàng)工作, 占全國(guó)應(yīng)參加保險(xiǎn)縣市、區(qū)總數(shù)的。有多萬(wàn)農(nóng)村居民參加了保險(xiǎn), 約占應(yīng)該參加保險(xiǎn)一歲人口的, 積累基金多億, 目前全國(guó)已有萬(wàn)農(nóng)民已經(jīng)領(lǐng)取了養(yǎng)老金。二發(fā)展社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老方式的必然選擇 我國(guó)正快速地步入老齡化時(shí)代。人口的老齡化使家庭養(yǎng)老不堪重負(fù)。由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)人們思想的沖擊, 人們的道德水平開(kāi)始滑坡,許多一子女舍老家顧小家據(jù)調(diào)查, 目前農(nóng)村子女基本能盡贍養(yǎng)義務(wù)的不足, 半數(shù)以上的老人在年老體衰時(shí), 經(jīng)濟(jì)上無(wú)保障, 生活上缺少照料。隨著農(nóng)村的非農(nóng)化和城鎮(zhèn)化, 大量農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移進(jìn)城, 有些甚至常年居外, 就業(yè)的巨大壓力以及自身社會(huì)保障問(wèn)題的困擾使他們對(duì)老人無(wú)暇照顧。近

5、幾年來(lái), 農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的日趨完善, 農(nóng)業(yè)不僅面臨巨大的自然風(fēng)險(xiǎn), 而且還要承擔(dān)嚴(yán)酷的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn), 農(nóng)民收入增長(zhǎng)趨緩, 土地的保障功能日漸衰退。以上諸因素?zé)o疑使農(nóng)村家庭養(yǎng)老舉步維艱, 單純依靠家庭養(yǎng)老已是不現(xiàn)實(shí)的選擇。集體養(yǎng)老功能弱化殆盡我國(guó)目前的大部分農(nóng)村集體組織同樣也沒(méi)有實(shí)力擔(dān)負(fù)起這一重任。實(shí)行家庭承包經(jīng)營(yíng)體制以來(lái), 農(nóng)民的勞動(dòng)收人歸個(gè)人所有, 除了上繳農(nóng)業(yè)稅和各種提留統(tǒng)籌外, 發(fā)展公共福利事業(yè)的大量資金難以籌措, 集體保障的基礎(chǔ)幾乎不復(fù)存在。尤其是隨著農(nóng)村稅費(fèi)改革的進(jìn)行, 大部分村集體早已負(fù)債累累, 目前保證農(nóng)村“ 五保” 老人的最基本生活需要都比較困難, 更勿談廣大村民的養(yǎng)老問(wèn)題社會(huì)養(yǎng)

6、老保險(xiǎn)是當(dāng)前廣大農(nóng)村居民養(yǎng)老方式的理性選擇力、好農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)不僅是解決目前占全國(guó)老人數(shù)農(nóng)村老年人養(yǎng)老問(wèn)題, 維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定的關(guān)鍵, 而且關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村的現(xiàn)代化事業(yè)。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“ 安全網(wǎng)” 、“ 穩(wěn)定器” , 具體體現(xiàn)在有利于我國(guó)計(jì)劃生育政策的貫徹實(shí)施。計(jì)劃生育工作一直以來(lái)是我國(guó)農(nóng)村的“ 頭疼” 問(wèn)題。一方面, “ 傳宗接代” 的傳統(tǒng)思想影響廣大農(nóng)村居民的思想意識(shí), 他們普遍不怕窮, 不怕多, 就怕斷了祖宗的香火另一方面, 他們又難以跳出“ 養(yǎng)兒防老” 的慣性思維, 落后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平更強(qiáng)化了這種意識(shí)。要有效地解決這一問(wèn)題, 除了對(duì)農(nóng)民進(jìn)

7、行思想教育外, 切實(shí)解決農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題, 解除他們的后顧之憂(yōu)才是落實(shí)計(jì)劃生育政策的最有效的動(dòng)員方式。能有效地應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化危機(jī)目前我國(guó)社會(huì)歲以上老人已占全國(guó)總?cè)丝跀?shù)的以上, 歲以上老人占全國(guó)總?cè)丝跀?shù)的。按照前述的國(guó)際慣例規(guī)定, 我國(guó)即將步人老齡化時(shí)代, 而這些老人中有屬農(nóng)村人因此能否有效地解決我國(guó)農(nóng)村老年人養(yǎng)老問(wèn)題, 是我國(guó)能否成功應(yīng)對(duì)人口老齡化危機(jī)的關(guān)鍵。是完善和統(tǒng)一我國(guó)社會(huì)保障體系的必然要求。就目前而言, 廣大農(nóng)村群眾的基本要求與愿望是實(shí)現(xiàn)“ 生存有所靠, 病有所醫(yī), 老有所養(yǎng)” ,因而在農(nóng)村社會(huì)保障的各項(xiàng)制度建設(shè)中, 最低生活保障制度、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建設(shè)是重點(diǎn)。因此農(nóng)村

8、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展必然會(huì)促進(jìn)我國(guó)社會(huì)保障體系的完善。二、我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問(wèn)題一宣傳力度不夠, 對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)還存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)由于基層干部對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的宣傳不到位, 致使農(nóng)村居民對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)知之甚少繳納保費(fèi), 許多農(nóng)民誤認(rèn)為是政府巧立名目集資攤派, 對(duì)于個(gè)人能否從中受益持懷疑態(tài)度, 尤其是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資回報(bào)期一般都很長(zhǎng), 他們更是怕政策變、領(lǐng)導(dǎo)換、貶值難兌現(xiàn)、上當(dāng)又受騙。許多農(nóng)民認(rèn)為與其將錢(qián)投人“ 無(wú)底洞” , 還不如留給廠(chǎng)孫以期將來(lái)得到善待、雖然部分適齡農(nóng)民也投保但許多是出于一部分村干部的壓力和從眾心理。二參保率低, 投保檔次低, 保障水平差截至年底全國(guó)有個(gè)省多萬(wàn)農(nóng)

9、民參加了農(nóng)保, 基金積累多億元, 但參保率不足。即使這不足的參保人中, 大多數(shù)是投了基本方案中規(guī)定的個(gè)投保檔次中的最低一檔, 即每月元保費(fèi)。按民政部的交費(fèi)領(lǐng)取計(jì)算表計(jì)算, 農(nóng)民繳費(fèi)年后每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金元, 巧年后每月可以領(lǐng)取元, 即使不考慮銀行利率下調(diào)或通貨膨脹等因素, 農(nóng)民領(lǐng)到的這些養(yǎng)老金對(duì)于農(nóng)民的基本生活需求來(lái)說(shuō)無(wú)異于杯水車(chē)薪,更何況隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 一般物價(jià)會(huì)上漲, 通貨膨脹亦不可避免。 三保險(xiǎn)基金來(lái)源結(jié)構(gòu)不盡合理, 未能充分體現(xiàn)社會(huì)的責(zé)任和城鄉(xiāng)公平，依據(jù)基本方案的基本原則規(guī)定, 養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌集必須堅(jiān)持“ 個(gè)人繳費(fèi)為主、集體補(bǔ)助為輔、國(guó)家予以政策扶持” 的原則。與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)不同,

10、 農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌集方式實(shí)際上是一種完全積累制, 是個(gè)人的一種長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)蓄, 是一種個(gè)人自我平衡的基金模式。劉貴平認(rèn)為這種基金籌集方式有明顯的優(yōu)點(diǎn)透明度較高, 適合農(nóng)民經(jīng)濟(jì)和心理特點(diǎn)政府的負(fù)擔(dān)較輕能促進(jìn)農(nóng)民儲(chǔ)蓄意識(shí), 引導(dǎo)農(nóng)民合理消費(fèi)。當(dāng)然, 其缺點(diǎn)也不容忽視。由于目前我國(guó)大部分村集體實(shí)力薄弱, 況且基本方案對(duì)集體是否給予補(bǔ)助也沒(méi)有強(qiáng)制性的措施, 使集體補(bǔ)助難以?xún)冬F(xiàn)。而由于現(xiàn)實(shí)國(guó)情和財(cái)力的有限, 國(guó)家也僅僅是在政策上給予扶持。此外統(tǒng)籌互濟(jì)范圍小, 作用不明顯, 難以體現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的社會(huì)共濟(jì)性。四管理水平差, 基金的保值增值能力低在養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu), 一方面, 有些人員業(yè)務(wù)質(zhì)較差另一方面, 由于社

11、會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)是自收自支、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧的事業(yè)單位, 其日常業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)費(fèi)按所收取保費(fèi)的提取, 而目前農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作伊始, 各項(xiàng)工作開(kāi)展急需大量經(jīng)費(fèi), 在農(nóng)民投保金額較低、國(guó)家的財(cái)政人缺口較大的情況下, 使保險(xiǎn)基金主要用于維持機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。由于機(jī)構(gòu)不健全, 缺乏專(zhuān)業(yè)人才和嚴(yán)格的管理制度, 養(yǎng)老保險(xiǎn)管理工作也是問(wèn)題較多, 其中比較突出的是養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理問(wèn)題。為了基金的安全性和有效性, 養(yǎng)老保險(xiǎn)基金主要存人銀行和購(gòu)買(mǎi)國(guó)家財(cái)政發(fā)行的債券, 而不能直接用于投資。然而, 近幾年來(lái),我國(guó)銀行已連續(xù)幾次降息, 政府若按投保之初承諾的利率兌現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)金, 必將背負(fù)很高的賠付率, 這意味著政府收

12、取的保費(fèi)越多, 賠付越多, 包袱越重, 困境越深。五地區(qū)發(fā)展不平衡, 導(dǎo)致了“ 逆向選擇” 現(xiàn)象我國(guó)農(nóng)村東、中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡導(dǎo)致了對(duì)我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的影響。目前我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)資金籌主要體現(xiàn)個(gè)人的責(zé)任, 在經(jīng)濟(jì)條件較好的地區(qū)農(nóng)民的投保積極性較高, 而經(jīng)濟(jì)條件差的地區(qū), 農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力有限。對(duì)于前者即使不依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn), 也完全有能力實(shí)現(xiàn)自我養(yǎng)老, 真正存在養(yǎng)老危機(jī)的人群是后者。但由于我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的籌集采取的是強(qiáng)制性的個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)方式, 要獲得一定的養(yǎng)老保險(xiǎn)金, 必須經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)的積累時(shí)間, 這種養(yǎng)老保險(xiǎn)方式對(duì)于現(xiàn)在、歲以下的農(nóng)村中青年是可行的, 對(duì)于至歲的老年人要獲得同

13、樣水平的養(yǎng)老保險(xiǎn)金,其投保額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中青年的投保額、而這部分老人目前的收入水平又難以達(dá)到, 所以許多老年人選擇放棄, 轉(zhuǎn)而給子女、孫子女投保, 出現(xiàn)了“ 逆向選擇” 現(xiàn)象。三、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本對(duì)策建議一加大宣傳力度, 提高廣大農(nóng)民對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和投保積極性采取廣大農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式進(jìn)行宣傳, 如采取電視、廣播、標(biāo)語(yǔ)、文藝下鄉(xiāng)等方式, 使農(nóng)民逐步認(rèn)識(shí)到參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性和必要性。要注意在廣大民身邊樹(shù)立典型, 充分利用其示范帶動(dòng)作用。村干部要充分利用村民身邊的人和教育素材, 切實(shí)從農(nóng)民的利益出發(fā)考慮問(wèn)題, 想群眾之所想, 把動(dòng)員工作真正做到農(nóng)民的心里二加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌集和發(fā)放

14、管理繼續(xù)積極籌集養(yǎng)老保險(xiǎn)基金, 使籌資結(jié)構(gòu)合理化。一要積極動(dòng)員未參保的農(nóng)民踴躍參保二要積極發(fā)展集體經(jīng)濟(jì), 壯大村集體經(jīng)濟(jì)實(shí)力, 提高保費(fèi)中由集體繳納的比例三要逐步提高國(guó)家財(cái)政的投人力度。就籌資模式而言, 目前不宜采用完全積累制, 因?yàn)檫@種模式較高的保費(fèi)繳水平, 會(huì)抑制農(nóng)民參保的積極性, 個(gè)人、集體和國(guó)家三方應(yīng)按比例共同負(fù)擔(dān)。此外,保費(fèi)應(yīng)按年繳納, 遇災(zāi)害欠收年份可以緩繳。對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放, 有人提依托目前的村集體進(jìn)行, 此亦不妥之舉, 原因在于農(nóng)民對(duì)村干部的不信任。因此可以提倡社會(huì)化發(fā)放,即充分利用農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信任, 委托它們進(jìn)行養(yǎng)老金發(fā)放。這些金融機(jī)構(gòu)可以了

15、解服務(wù)區(qū)內(nèi)的受益老人的身體狀況,必要時(shí)可實(shí)行上門(mén)發(fā)放。三積極拓寬基金的投資方向, 合理化投資結(jié)構(gòu), 增強(qiáng)基金的保值增值能力養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的保值增值是基金管理工作的重中之重, 如何在保證基金安全性、流動(dòng)性的前提下保值而月不斷增值是我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)能否可持續(xù)發(fā)展摧本保證。可以充分利用農(nóng)業(yè)銀行在廣大農(nóng)民中信任度較高的優(yōu)勢(shì), 專(zhuān)門(mén)委托農(nóng)業(yè)銀行作為部分基金營(yíng)運(yùn)的代理人, 積極拓寬養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資方向。在基金營(yíng)運(yùn)過(guò)程中還要注意合理安排投資結(jié)構(gòu), 例如可以根據(jù)基金流動(dòng)性需要, 將一定比例的基金存入銀行以備近期內(nèi)一年支付養(yǎng)老保險(xiǎn)金, 將部分基金投資購(gòu)買(mǎi)政府發(fā)行的財(cái)政擔(dān)保的債券, 投資于國(guó)家基礎(chǔ)建設(shè)事業(yè),這

16、部分投資回收期長(zhǎng), 但投資回報(bào)率高, 同時(shí)又能為國(guó)家的各項(xiàng)建設(shè)事業(yè)提供資金。此外還可以在不影響基金曾體安全的前提下, 將少部分資金投資于股票、房地產(chǎn)等, 這部分投資風(fēng)險(xiǎn)較大但收益率高, 增值作用明顯。四完善多層次的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,提高保障水平首先, 繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村精神文明建設(shè), 繼承和發(fā)揚(yáng)我國(guó)尊老敬老的優(yōu)良傳統(tǒng), 使廣大農(nóng)民認(rèn)識(shí)到新時(shí)代下贍養(yǎng)老人仍是每一個(gè)公民義不容辭的責(zé)任社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要解決老年人的基本生活的物質(zhì)需要問(wèn)題, 對(duì)于老年人生活上的照料及精神一的安慰都是目前我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)力所不及的因此家庭養(yǎng)老方式仍具有不可替代的優(yōu)勢(shì)。經(jīng)濟(jì)條件較好的農(nóng)村老人, 還應(yīng)鼓勵(lì)其參加商業(yè)保險(xiǎn), 以增強(qiáng)其自保意識(shí), 減輕對(duì)子女的養(yǎng)老壓力其次, 有條件的村集體可以為村民建立村內(nèi)統(tǒng)籌的集體養(yǎng)老保險(xiǎn), 以作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。以幾兒種養(yǎng)老方式與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)一并構(gòu)成我國(guó)農(nóng)村多層次的養(yǎng)老保障體系, 必將有效地提高農(nóng)村老年人的生活水平和生活質(zhì)量。五加強(qiáng)立法工作, 促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作的規(guī)范化和法制化我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作已開(kāi)爬門(mén)。多年, 并使一大批農(nóng)村老年人從中受益。但迄今為止