1、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀、問題及對策研究摘要：隨著經(jīng)濟和社會的快速發(fā)展，我國也慢慢進入老年化社會，農(nóng)村社會養(yǎng)老是中國社會養(yǎng)老的重要組成部分，對中國社會的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，研究中國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀以及存在的問題，尋找中國農(nóng)村養(yǎng)老保險的對策對中國經(jīng)濟的發(fā)展有重大意義！關(guān)鍵字：農(nóng)村社會 養(yǎng)老保險 老齡化社會 集體保障一農(nóng)村居民養(yǎng)老現(xiàn)狀 目前, 我國農(nóng)業(yè)人口占全國人口總數(shù)的70%以上,60歲以上老人占總?cè)丝诘?0%以上, 其中農(nóng)業(yè)人口占75%, 因此要解決中國老年人的養(yǎng)老問題, 農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題是關(guān)鍵, 如同沒有九億農(nóng)民的小康就沒有中國的小康一樣, 沒有九億農(nóng)民的養(yǎng)老保障, 也就沒有真正

2、實現(xiàn)中國居民的養(yǎng)老保障。然而與城市不同的是, 我國農(nóng)村居民養(yǎng)老主要以家庭自我養(yǎng)老為主。家庭自我養(yǎng)老農(nóng)村居民養(yǎng)老的主要方式 長期以來, 我國農(nóng)村封閉的自然經(jīng)濟占主體地位的現(xiàn)實以及傳統(tǒng)思想文化的影響決定了家庭養(yǎng)老是目前我國農(nóng)村居民養(yǎng)老的主要方式。幾千年來傳統(tǒng)文化根深蒂固的影響, “ 積谷防饑, 養(yǎng)兒防老” 已成為我國農(nóng)村居民的傳統(tǒng)思維與行為模式,子女贍養(yǎng)老人不僅成為一種社會道德責(zé)任, 而且旱已寫人我國的憲法、婚姻法、繼承法及刑法等法律。據(jù)調(diào)查, 截至年, 我國農(nóng)村以上的老年人依靠家庭贍養(yǎng), 養(yǎng)老內(nèi)容主要是經(jīng)濟上供養(yǎng)及少量生活照料。 集體養(yǎng)老主要是對于農(nóng)村中的特殊人群無依無靠、無生活來源、無勞動能力

3、的“ 三無” 老人及優(yōu)撫對象由村集體供應(yīng)其基本生活需要的一種養(yǎng)老方式, 資金主要來源是村集體計提的公益金和鄉(xiāng)鎮(zhèn)統(tǒng)籌資金, 供養(yǎng)的主要形式有集體人住敬老院和分散供養(yǎng)兩種。據(jù)統(tǒng)計, 至年由集體供養(yǎng)及人住敬老院的老人僅占農(nóng)村老人總數(shù)的。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險迅速發(fā)展根據(jù)國務(wù)院決定, 民政部門從年開始在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)達和比較發(fā)達地區(qū)進行農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點工作, 年下發(fā)了縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案以下簡稱基本方案, 對我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險進行規(guī)范, 年月國務(wù)院辦公廳批轉(zhuǎn)了民政部關(guān)于進一步做好農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作的意見。各級政府對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作都比較重視, 至年底, 全國已有個省自治區(qū)、直轄市的多個縣市、

4、區(qū)開展了這項工作, 占全國應(yīng)參加保險縣市、區(qū)總數(shù)的。有多萬農(nóng)村居民參加了保險, 約占應(yīng)該參加保險一歲人口的, 積累基金多億, 目前全國已有萬農(nóng)民已經(jīng)領(lǐng)取了養(yǎng)老金。二發(fā)展社會養(yǎng)老保險是我國農(nóng)村養(yǎng)老方式的必然選擇 我國正快速地步入老齡化時代。人口的老齡化使家庭養(yǎng)老不堪重負。由于市場經(jīng)濟對人們思想的沖擊, 人們的道德水平開始滑坡,許多一子女舍老家顧小家據(jù)調(diào)查, 目前農(nóng)村子女基本能盡贍養(yǎng)義務(wù)的不足, 半數(shù)以上的老人在年老體衰時, 經(jīng)濟上無保障, 生活上缺少照料。隨著農(nóng)村的非農(nóng)化和城鎮(zhèn)化, 大量農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移進城, 有些甚至常年居外, 就業(yè)的巨大壓力以及自身社會保障問題的困擾使他們對老人無暇照顧。近

5、幾年來, 農(nóng)村市場經(jīng)濟體制的日趨完善, 農(nóng)業(yè)不僅面臨巨大的自然風(fēng)險, 而且還要承擔(dān)嚴(yán)酷的市場風(fēng)險, 農(nóng)民收入增長趨緩, 土地的保障功能日漸衰退。以上諸因素?zé)o疑使農(nóng)村家庭養(yǎng)老舉步維艱, 單純依靠家庭養(yǎng)老已是不現(xiàn)實的選擇。集體養(yǎng)老功能弱化殆盡我國目前的大部分農(nóng)村集體組織同樣也沒有實力擔(dān)負起這一重任。實行家庭承包經(jīng)營體制以來, 農(nóng)民的勞動收人歸個人所有, 除了上繳農(nóng)業(yè)稅和各種提留統(tǒng)籌外, 發(fā)展公共福利事業(yè)的大量資金難以籌措, 集體保障的基礎(chǔ)幾乎不復(fù)存在。尤其是隨著農(nóng)村稅費改革的進行, 大部分村集體早已負債累累, 目前保證農(nóng)村“ 五保” 老人的最基本生活需要都比較困難, 更勿談廣大村民的養(yǎng)老問題社會養(yǎng)

6、老保險是當(dāng)前廣大農(nóng)村居民養(yǎng)老方式的理性選擇力、好農(nóng)村社會養(yǎng)老保險事業(yè)不僅是解決目前占全國老人數(shù)農(nóng)村老年人養(yǎng)老問題, 維護農(nóng)村社會穩(wěn)定的關(guān)鍵, 而且關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村的現(xiàn)代化事業(yè)。農(nóng)村養(yǎng)老保險事業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的“ 安全網(wǎng)” 、“ 穩(wěn)定器” , 具體體現(xiàn)在有利于我國計劃生育政策的貫徹實施。計劃生育工作一直以來是我國農(nóng)村的“ 頭疼” 問題。一方面, “ 傳宗接代” 的傳統(tǒng)思想影響廣大農(nóng)村居民的思想意識, 他們普遍不怕窮, 不怕多, 就怕斷了祖宗的香火另一方面, 他們又難以跳出“ 養(yǎng)兒防老” 的慣性思維, 落后的經(jīng)濟發(fā)展水平更強化了這種意識。要有效地解決這一問題, 除了對農(nóng)民進

7、行思想教育外, 切實解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題, 解除他們的后顧之憂才是落實計劃生育政策的最有效的動員方式。能有效地應(yīng)對我國人口老齡化危機目前我國社會歲以上老人已占全國總?cè)丝跀?shù)的以上, 歲以上老人占全國總?cè)丝跀?shù)的。按照前述的國際慣例規(guī)定, 我國即將步人老齡化時代, 而這些老人中有屬農(nóng)村人因此能否有效地解決我國農(nóng)村老年人養(yǎng)老問題, 是我國能否成功應(yīng)對人口老齡化危機的關(guān)鍵。是完善和統(tǒng)一我國社會保障體系的必然要求。就目前而言, 廣大農(nóng)村群眾的基本要求與愿望是實現(xiàn)“ 生存有所靠, 病有所醫(yī), 老有所養(yǎng)” ,因而在農(nóng)村社會保障的各項制度建設(shè)中, 最低生活保障制度、養(yǎng)老保險制度和醫(yī)療保險制度的建設(shè)是重點。因此農(nóng)村

8、社會養(yǎng)老保險制度的發(fā)展必然會促進我國社會保障體系的完善。二、我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險存在的問題一宣傳力度不夠, 對社會養(yǎng)老保險還存在認識上的誤區(qū)由于基層干部對社會養(yǎng)老保險工作的宣傳不到位, 致使農(nóng)村居民對社會養(yǎng)老保險知之甚少繳納保費, 許多農(nóng)民誤認為是政府巧立名目集資攤派, 對于個人能否從中受益持懷疑態(tài)度, 尤其是社會養(yǎng)老保險的投資回報期一般都很長, 他們更是怕政策變、領(lǐng)導(dǎo)換、貶值難兌現(xiàn)、上當(dāng)又受騙。許多農(nóng)民認為與其將錢投人“ 無底洞” , 還不如留給廠孫以期將來得到善待、雖然部分適齡農(nóng)民也投保但許多是出于一部分村干部的壓力和從眾心理。二參保率低, 投保檔次低, 保障水平差截至年底全國有個省多萬農(nóng)

9、民參加了農(nóng)保, 基金積累多億元, 但參保率不足。即使這不足的參保人中, 大多數(shù)是投了基本方案中規(guī)定的個投保檔次中的最低一檔, 即每月元保費。按民政部的交費領(lǐng)取計算表計算, 農(nóng)民繳費年后每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金元, 巧年后每月可以領(lǐng)取元, 即使不考慮銀行利率下調(diào)或通貨膨脹等因素, 農(nóng)民領(lǐng)到的這些養(yǎng)老金對于農(nóng)民的基本生活需求來說無異于杯水車薪,更何況隨著經(jīng)濟的發(fā)展, 一般物價會上漲, 通貨膨脹亦不可避免。 三保險基金來源結(jié)構(gòu)不盡合理, 未能充分體現(xiàn)社會的責(zé)任和城鄉(xiāng)公平，依據(jù)基本方案的基本原則規(guī)定, 養(yǎng)老保險基金的籌集必須堅持“ 個人繳費為主、集體補助為輔、國家予以政策扶持” 的原則。與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險不同,

10、 農(nóng)村養(yǎng)老保險基金的籌集方式實際上是一種完全積累制, 是個人的一種長期養(yǎng)老儲蓄, 是一種個人自我平衡的基金模式。劉貴平認為這種基金籌集方式有明顯的優(yōu)點透明度較高, 適合農(nóng)民經(jīng)濟和心理特點政府的負擔(dān)較輕能促進農(nóng)民儲蓄意識, 引導(dǎo)農(nóng)民合理消費。當(dāng)然, 其缺點也不容忽視。由于目前我國大部分村集體實力薄弱, 況且基本方案對集體是否給予補助也沒有強制性的措施, 使集體補助難以兌現(xiàn)。而由于現(xiàn)實國情和財力的有限, 國家也僅僅是在政策上給予扶持。此外統(tǒng)籌互濟范圍小, 作用不明顯, 難以體現(xiàn)養(yǎng)老保險的社會共濟性。四管理水平差, 基金的保值增值能力低在養(yǎng)老保險機構(gòu), 一方面, 有些人員業(yè)務(wù)質(zhì)較差另一方面, 由于社

11、會養(yǎng)老保險管理機構(gòu)是自收自支、獨立核算、自負盈虧的事業(yè)單位, 其日常業(yè)務(wù)活動經(jīng)費按所收取保費的提取, 而目前農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作伊始, 各項工作開展急需大量經(jīng)費, 在農(nóng)民投保金額較低、國家的財政人缺口較大的情況下, 使保險基金主要用于維持機構(gòu)的正常運轉(zhuǎn)。由于機構(gòu)不健全, 缺乏專業(yè)人才和嚴(yán)格的管理制度, 養(yǎng)老保險管理工作也是問題較多, 其中比較突出的是養(yǎng)老保險基金管理問題。為了基金的安全性和有效性, 養(yǎng)老保險基金主要存人銀行和購買國家財政發(fā)行的債券, 而不能直接用于投資。然而, 近幾年來,我國銀行已連續(xù)幾次降息, 政府若按投保之初承諾的利率兌現(xiàn)養(yǎng)老保險金, 必將背負很高的賠付率, 這意味著政府收

12、取的保費越多, 賠付越多, 包袱越重, 困境越深。五地區(qū)發(fā)展不平衡, 導(dǎo)致了“ 逆向選擇” 現(xiàn)象我國農(nóng)村東、中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡導(dǎo)致了對我國農(nóng)村養(yǎng)老保險事業(yè)的影響。目前我們的養(yǎng)老保險資金籌主要體現(xiàn)個人的責(zé)任, 在經(jīng)濟條件較好的地區(qū)農(nóng)民的投保積極性較高, 而經(jīng)濟條件差的地區(qū), 農(nóng)民的經(jīng)濟承受能力有限。對于前者即使不依靠社會養(yǎng)老保險, 也完全有能力實現(xiàn)自我養(yǎng)老, 真正存在養(yǎng)老危機的人群是后者。但由于我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險資金的籌集采取的是強制性的個人儲蓄保險方式, 要獲得一定的養(yǎng)老保險金, 必須經(jīng)過很長的積累時間, 這種養(yǎng)老保險方式對于現(xiàn)在、歲以下的農(nóng)村中青年是可行的, 對于至歲的老年人要獲得同

13、樣水平的養(yǎng)老保險金,其投保額要遠遠高于中青年的投保額、而這部分老人目前的收入水平又難以達到, 所以許多老年人選擇放棄, 轉(zhuǎn)而給子女、孫子女投保, 出現(xiàn)了“ 逆向選擇” 現(xiàn)象。三、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本對策建議一加大宣傳力度, 提高廣大農(nóng)民對社會養(yǎng)老保險的認識和投保積極性采取廣大農(nóng)民喜聞樂見的形式進行宣傳, 如采取電視、廣播、標(biāo)語、文藝下鄉(xiāng)等方式, 使農(nóng)民逐步認識到參加社會養(yǎng)老保險的重要性和必要性。要注意在廣大民身邊樹立典型, 充分利用其示范帶動作用。村干部要充分利用村民身邊的人和教育素材, 切實從農(nóng)民的利益出發(fā)考慮問題, 想群眾之所想, 把動員工作真正做到農(nóng)民的心里二加強養(yǎng)老保險基金的籌集和發(fā)放

14、管理繼續(xù)積極籌集養(yǎng)老保險基金, 使籌資結(jié)構(gòu)合理化。一要積極動員未參保的農(nóng)民踴躍參保二要積極發(fā)展集體經(jīng)濟, 壯大村集體經(jīng)濟實力, 提高保費中由集體繳納的比例三要逐步提高國家財政的投人力度。就籌資模式而言, 目前不宜采用完全積累制, 因為這種模式較高的保費繳水平, 會抑制農(nóng)民參保的積極性, 個人、集體和國家三方應(yīng)按比例共同負擔(dān)。此外,保費應(yīng)按年繳納, 遇災(zāi)害欠收年份可以緩繳。對于養(yǎng)老保險金的發(fā)放, 有人提依托目前的村集體進行, 此亦不妥之舉, 原因在于農(nóng)民對村干部的不信任。因此可以提倡社會化發(fā)放,即充分利用農(nóng)民對農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)的信任, 委托它們進行養(yǎng)老金發(fā)放。這些金融機構(gòu)可以了

15、解服務(wù)區(qū)內(nèi)的受益老人的身體狀況,必要時可實行上門發(fā)放。三積極拓寬基金的投資方向, 合理化投資結(jié)構(gòu), 增強基金的保值增值能力養(yǎng)老保險基金的保值增值是基金管理工作的重中之重, 如何在保證基金安全性、流動性的前提下保值而月不斷增值是我國社會養(yǎng)老保險事業(yè)能否可持續(xù)發(fā)展摧本保證。可以充分利用農(nóng)業(yè)銀行在廣大農(nóng)民中信任度較高的優(yōu)勢, 專門委托農(nóng)業(yè)銀行作為部分基金營運的代理人, 積極拓寬養(yǎng)老保險基金的投資方向。在基金營運過程中還要注意合理安排投資結(jié)構(gòu), 例如可以根據(jù)基金流動性需要, 將一定比例的基金存入銀行以備近期內(nèi)一年支付養(yǎng)老保險金, 將部分基金投資購買政府發(fā)行的財政擔(dān)保的債券, 投資于國家基礎(chǔ)建設(shè)事業(yè),這

16、部分投資回收期長, 但投資回報率高, 同時又能為國家的各項建設(shè)事業(yè)提供資金。此外還可以在不影響基金曾體安全的前提下, 將少部分資金投資于股票、房地產(chǎn)等, 這部分投資風(fēng)險較大但收益率高, 增值作用明顯。四完善多層次的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度,提高保障水平首先, 繼續(xù)加強農(nóng)村精神文明建設(shè), 繼承和發(fā)揚我國尊老敬老的優(yōu)良傳統(tǒng), 使廣大農(nóng)民認識到新時代下贍養(yǎng)老人仍是每一個公民義不容辭的責(zé)任社會養(yǎng)老保險主要解決老年人的基本生活的物質(zhì)需要問題, 對于老年人生活上的照料及精神一的安慰都是目前我國社會養(yǎng)老保險力所不及的因此家庭養(yǎng)老方式仍具有不可替代的優(yōu)勢。經(jīng)濟條件較好的農(nóng)村老人, 還應(yīng)鼓勵其參加商業(yè)保險, 以增強其自保意識, 減輕對子女的養(yǎng)老壓力其次, 有條件的村集體可以為村民建立村內(nèi)統(tǒng)籌的集體養(yǎng)老保險, 以作為社會養(yǎng)老保險的必要補充。以幾兒種養(yǎng)老方式與社會養(yǎng)老保險一并構(gòu)成我國農(nóng)村多層次的養(yǎng)老保障體系, 必將有效地提高農(nóng)村老年人的生活水平和生活質(zhì)量。五加強立法工作, 促進農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作的規(guī)范化和法制化我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點工作已開爬門。多年, 并使一大批農(nóng)村老年人從中受益。但迄今為止