1、個人理財（后續）個人理財（后續）消費信貸規劃消費信貸規劃消費信貸的基本知識消費信貸的基本知識1消費信貸的種類消費信貸的種類2評價自己的信貸能力評價自己的信貸能力3申請貸款申請貸款4第一節消費信貸的基本知識v什么是消費信貸 v消費信貸的特點v消費信貸的優缺點 一、什么是消費信貸v消費信貸消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求(房產抵押貸款例外)的信貸。消費信貸是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務。v消費信貸是當期得到現金、商品和服務，在將來支付有關費用的一種安排（不包括住房信貸），旨在通過信貸方式預支遠期消費能力

2、，來滿足個人當期消費需求。消費信貸的歷史與發展v消費信貸的發展歷史就是不斷地突破傳統消費觀念的歷史。年左右，美國開始興起分期付款賒銷，眾多收入低下的普通百姓為了獲得比自己生活水平高一些檔次的產品，從開展賒銷的銷售商那里購買產品，讓自己背上沉重的債務負擔。在那個階段，分期付款方式被上流社會指摘為貧困和不節儉的標志。vhttp:/ Your Textu 個人汽車貸款 v是貸款人向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放的用于購買汽車、以貸款人認可的權利質押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70、期限最長不超過5年的專項人民

3、幣貸款。 u 國家助學貸款 v又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經濟困難的本、專科在校學生發放的用于支付學費和生活費并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。 u國家助學貸款指南國家助學貸款指南 u 商業助學貸款 v商業助學貸款根據用途分為學生學雜費貸款、教育儲備金貸款、進修貸款和出國留學貸款。各家商業銀行在商業助學貸款的條款上可能有所差別，但基本內容相同。v與國家助學貸款相比，商業助學貸款的利率水平、申請條件以及還貸期限等都提高不少。u 大額耐用消費品貸款 v大額耐用消費品貸款是指向消費者個人發放用于購買大額耐用消費品的人民幣貸款。v大額耐用消費品

4、是指單價在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛生潔具、樂器等（汽車、房屋除外）。v大額耐用消費品貸款只能用于購買與貸款人簽訂有關協議、承辦分期付款業務的特約銷售商所經營的大額耐用消費品。v貸款期限一般在一年以內，最長為三年（含三年）。貸款額度的起點為人民幣2000元，最高額不超過10萬元，借款額最高不得超過購物款的80%。u 家居裝修貸款 v家居裝修貸款是指貸款人向借款人發放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費貸款。貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年（含五年）；貸款額度一般不得超過家居裝修工程總額的80%。 u 旅游

5、貸款 v 個人旅游貸款是指貸款人向借款人發放的，用于本人或家庭共有成員支付特約旅游單位旅游費用的人民幣貸款。旅游費用指特約旅游單位經辦且由貸款人指定的旅游項目所涉及的交通費、食宿費、門票、服務及其相關費用組成的旅游費用總額。v 特約旅行社特約旅行社是指貸款人認可的，并與貸款人簽訂合作協議的信譽良好的旅行社。貸款人是指銀行開辦個人旅游貸款業務的分支機構。借款人是指在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國公民。v 個人旅游貸款起點為人民幣2000元，貸款最高限額不同商業銀行在不同地區的規定有所不同，以單個個人旅游消費而申請的貸款，最高限額為5萬元；以個

6、人及其家庭成員旅游消費而申請的貸款最高限額為10萬元。 u 個人綜合消費貸款 v 是貸款人向借款人發放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權利質押擔保或能以合法有效房產作抵押擔保，借款金額在200元至50萬元、期限在6個月至3年的人民幣貸款。 二、開放式信貸 v開放式信貸是循環發放的貸款，部分付款根據定期郵寄的賬單繳付。v無須像封閉式信貸那樣需要事先申請，只要不超過信用額度，可以隨意使用開放式信貸進行購物。v開放式信貸 旅游與娛樂卡 透支保護 百貨商店發行的卡和銀行卡（有銀聯、維薩維薩、萬事達）主要形式是信用卡主要形式是信用卡（一）信用卡的概念v信用卡又稱貸記卡貸記卡，指具有一定規模的銀行

7、或金融公司發行的，可憑此向特定商家購買貨物或享受服務，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證v信用卡的大小與名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡號、發行日期、有效日期、每筆付款限額、發卡人等信息，背面有持卡人的預留簽名、磁條和發卡人的簡要聲明等。v我國自中國銀行1981年將信用卡這一新型的支付方式引進國內。 信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（興業）信用卡（民生） 信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行） 我國各商業銀行的信用卡信用卡圖解（二）信用卡的使用流程商家向持卡人提供商品或服務商家向發卡人提交購簽單發卡人向商家付款發卡人向持卡人發出付款通知持卡人用卡購物或消費并在購簽

8、單上簽字持卡人向發卡人歸還貸款（三）信用卡和借記卡的區別信用卡借記卡信用卡是（消費信貸產品）先消費后還款借記卡是先存款后使用信用卡可以透支借記卡不可以透支信用卡有循環信用額度（循環信用就是銀行給持卡人核定可使用的額度，持卡人在額度內使用的欠款無須全額還款，只還規定的最低還款額，就可以保持良好的信用記錄，可以再次重復使用持卡人的信用額度）借記卡沒有循環信用額度信用卡持卡人在最后還款日前全額還款的，購物消費享有免息還款期借記卡沒有免息期信用卡存款不計息借記卡存款按儲蓄利率計算信用卡屬于資產業務借記卡屬于負債業務信用卡發卡需符合相關條件（如工作單位的情況、還款能力的考核、個人信用記錄的審評等）， 信

9、用卡有防偽標識和銀聯標識 借記卡只要有身份證就可以辦理借記卡只有銀聯標識（四）信用卡的利率v我國信用卡利率統一為“日利率萬分之五”，即年息18.25%，按復利計算，遠遠高于我國的商業貸款利率 。貸款期限 年利率%一、短期貸款 六個月（含）5.60六個月至一年（含）6.00二、中長期貸款 一至三年（含）6.15三至五年（含）6.40五年以上6.55從從2012年年7月月6日起日起（五）信用卡的使用存款無利息存款無利息部分還款按透支全額計息部分還款按透支全額計息 最低還款額最低還款額 年費的繳納年費的繳納使用信用卡使用信用卡還款注意免息期還款注意免息期 我國部分銀行已實行按我國部分銀行已實行按未還

10、款金額計息未還款金額計息現金透支不免息現金透支不免息 超額透支不享受免息超額透支不享受免息如何計算信用卡免息期v 鐘先生鐘先生4月月10日的賬單中顯示：賬戶總結欠￥日的賬單中顯示：賬戶總結欠￥1000元，最低還款額元，最低還款額100元。元。v 如果鐘先生在如果鐘先生在4月月30日之前償還了日之前償還了1000元，則元，則5月月10日的對賬單中顯示循環信日的對賬單中顯示循環信用余額的利息為用余額的利息為0；v 如果鐘先生僅還了如果鐘先生僅還了100元，則元，則5月月10日對賬單中會顯示利息日對賬單中會顯示利息22.95元。計算如下：元。計算如下： 1000元元 X 0.05% X 36天天 (

11、3月月25日日-4月月30日日) +(1000元元-100元元) X 0.05% X 11天天 (4月月30日日-5月月10日日) = 22.95元元出立對賬單日透支日還款日3月10日3月25日3月30日出立對賬單日還款日4月10日4月30日免息期，共免息期，共36天天3月10日的透支于4月5日記入賬單出立對賬單日5月10日第三節第三節評價自己的信貸能力評價自己的信貸能力v計算信貸能力v信貸能力基本準則v如何提高個人信用級別一、計算信貸能力v可以用兩種方法計算 月總支配收入扣除總月基本開支、如果差額小于月還款額，就沒有能力貸款。 估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額二、信貸能力基本準則v指標體

12、系 債務支付收入占比月還債支出/月凈收入v消費貸款的基本原則 貸款需在負債能力之內 貸款期限與資產生命周期資產生命周期相匹配 保持良好的信用別超過20評估貸款金額的大小評估貸款金額的大小決定貸款成功的機會決定貸款成功的機會確定貸款期限的長短確定貸款期限的長短三、建立和保持信用級別v信用級別的高低信用級別的高低影響你的貸款能力 充分準備各種資產證明 認真填寫表格細節 隨時隨地不忘刷卡 臨時申請提高信用額度第四節申請貸款個人消費信貸的操作流程個人消費信貸的操作流程 v申請貸前調查審查、審批簽訂合同辦理保險、公證、擔保手續發放貸款貸款償還清戶撤押 本章小結v 1. 消費信貸是指金融機構為購買消費品的客戶提供的一種信貸業務，它以消費者未來的購買力為放款基礎，旨在通過信貸方式預支遠期消費能力來刺激或滿足個人及其消費需求。v 2. 信貸是雙刃劍，它有副作用。為了理智使用信貸，請仔細評價當前債務水平、未來收入、增加的成本以及過度消費的后果。v 3. 透支是指信用卡持卡人從發卡銀行獲取貸款的行為。一般有個限額，即最大透支額，在最大透支額內無需授權即可直接支付。v 4. 消費信貸有八種類