1、網(wǎng)上支付與電子銀行網(wǎng)上支付與電子銀行編著：帥青紅 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行o第一章 信息技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用o第二章 網(wǎng)上支付與電子銀行 o第三章 電子銀行系統(tǒng) o第四章 網(wǎng)上銀行 o第五章 電話銀行o第六章 手機(jī)銀行 o第七章 自助銀行 o第八章 第三方支付 o第九章 支付工具與支付方式 o第十章 電子支付監(jiān)管 主要內(nèi)容帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行9.1 傳統(tǒng)支付工具與支付方式傳統(tǒng)支付工具與支付方式 9.1.1 現(xiàn)金 9.1.2 票據(jù) 9.1.3 傳統(tǒng)支付方式9.2 電子支付工具與支付方式電子支付工具與支付方式 9.2.1 電子支付工具與方式概述 9.2.2 銀行卡 9.2.3 儲(chǔ)值卡 9.

2、2.4 虛擬卡 9.2.5 電子支付方式9.3 支付工具的本質(zhì)與規(guī)律支付工具的本質(zhì)與規(guī)律 9.3.1 支付工具的本質(zhì) 9.3.2 支付工具的演變規(guī)律 第九章第九章 支付工具與支付方式支付工具與支付方式帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行o了解傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的支付工具和支付方式；o了解電子支付領(lǐng)域的支付工具和支付方式； o了解支付工具的本質(zhì)；o掌握支付工具的發(fā)展規(guī)律 。學(xué)習(xí)目標(biāo)帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行9.1 傳統(tǒng)支付工具與支付方式傳統(tǒng)支付工具與支付方式 o支付工具支付工具是傳達(dá)收付款人人支付指令，實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償和貨幣資金轉(zhuǎn)移的載體。o支付方式支付方式是近年興起的一個(gè)概念，尚無準(zhǔn)確定義，但都具有這樣一種含

3、義：提供包含有若干中操作的一個(gè)環(huán)境，通過在此環(huán)境上進(jìn)行某種操作，可以完成支付結(jié)算活動(dòng)。o本節(jié)主要介紹傳統(tǒng)支付工具和支付方式。本節(jié)主要介紹傳統(tǒng)支付工具和支付方式。 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行中國(guó)傳統(tǒng)支付結(jié)算工具一覽表 類別類別支付工具支付工具使用范圍及特點(diǎn)使用范圍及特點(diǎn)備注備注 貸記貸記支付工具支付工具匯匯 兌兌用于商業(yè)、政府、銀行間及個(gè)人消費(fèi)者異地、同城資金劃撥和支付用于商業(yè)、政府、銀行間及個(gè)人消費(fèi)者異地、同城資金劃撥和支付委托收款委托收款主要用于同城和異地的商業(yè)性支付主要用于同城和異地的商業(yè)性支付憑票據(jù)委托收款憑票據(jù)委托收款 托收承付托收承付用于異地的商業(yè)性支付用于異地的商業(yè)性支付定期貸記定

4、期貸記用于同城或異地的定期支付，如個(gè)人工資、保險(xiǎn)金的支付用于同城或異地的定期支付，如個(gè)人工資、保險(xiǎn)金的支付借記借記支付工具支付工具銀行匯票銀行匯票用于異地的商業(yè)、消費(fèi)或其他支付用于異地的商業(yè)、消費(fèi)或其他支付國(guó)國(guó) 內(nèi)內(nèi)信信 用用 證證用于異地商業(yè)性支付用于異地商業(yè)性支付銀行本票銀行本票用于票據(jù)交換范圍內(nèi)的商業(yè)和個(gè)人消費(fèi)性支付用于票據(jù)交換范圍內(nèi)的商業(yè)和個(gè)人消費(fèi)性支付支支 票票主要用于票據(jù)交換范圍內(nèi)的商業(yè)和個(gè)人消費(fèi)性支付主要用于票據(jù)交換范圍內(nèi)的商業(yè)和個(gè)人消費(fèi)性支付旅行支票旅行支票提供給個(gè)人用于異地旅行時(shí)的消費(fèi)性支付提供給個(gè)人用于異地旅行時(shí)的消費(fèi)性支付定期借記定期借記用于同城或異地的支付，如房租、水電

5、費(fèi)、電話費(fèi)、稅款的收取用于同城或異地的支付，如房租、水電費(fèi)、電話費(fèi)、稅款的收取其他支其他支付工具付工具商業(yè)匯票商業(yè)匯票用于同城或異地的商業(yè)支付用于同城或異地的商業(yè)支付 商業(yè)承兌商業(yè)承兌/銀行承兌銀行承兌 銀銀 行行 卡卡主要用于同城或異地的小額商業(yè)、消費(fèi)性支付主要用于同城或異地的小額商業(yè)、消費(fèi)性支付借記借記/貸記卡貸記卡帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行9.1.1 現(xiàn)金現(xiàn)金 o在中國(guó)，現(xiàn)金主要是指流通中的現(xiàn)鈔，是由中國(guó)人民銀行依法發(fā)行流通的人民幣，包括紙幣和硬幣，是我國(guó)的法定貨幣。o在中國(guó)，現(xiàn)金交易大部分發(fā)生在儲(chǔ)蓄存取款、消費(fèi)性現(xiàn)金支出，農(nóng)副產(chǎn)品收購現(xiàn)金支出等。隨著經(jīng)濟(jì)改革的逐步推進(jìn)，特別是進(jìn)入20世

6、紀(jì)90年代以來，現(xiàn)金流通規(guī)律發(fā)生了變化，儲(chǔ)蓄現(xiàn)金支出成為現(xiàn)金支付的主渠道。 o客戶主要利用三種方式提取現(xiàn)金：一是通過使用儲(chǔ)蓄存折或儲(chǔ)蓄卡從各商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)支取現(xiàn)金；二是使用銀行卡在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上提取現(xiàn)金；三是通過簽發(fā)支票提取現(xiàn)金。 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)o從總體來說，現(xiàn)金支付具有簡(jiǎn)捷、安全等特點(diǎn)，有利于促成商品交易的完成和商品交換的發(fā)展，特別是零售商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。o從支付的角度而言，現(xiàn)金既是支付工具，又是支付媒介。作為來人式支付工具，現(xiàn)金交易無需支付驗(yàn)證（身份和支付能力查證等）；作為面對(duì)面支付工具，現(xiàn)金結(jié)算具有瞬時(shí)最終性，不存在付款人的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)；作為貨幣債權(quán)

7、，現(xiàn)金是國(guó)家的法定貨幣，具有法定的清償力，現(xiàn)金持有人無須擔(dān)心現(xiàn)金作為貨幣債權(quán)的信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，以現(xiàn)金支付我國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)具有法定強(qiáng)制力，任何單位和個(gè)人不得拒收。 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行現(xiàn)金的劣勢(shì)o任何事物都會(huì)有兩面性，現(xiàn)金的使用在具有優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也存在一定的劣勢(shì)：o（1）現(xiàn)金需要保管、攜帶、運(yùn)送、驗(yàn)點(diǎn)等，交易成本相對(duì)較高；o（2）沒有轉(zhuǎn)賬結(jié)算的“痕跡”，因此經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的交易透明度不高，不便于審計(jì)跟蹤和違約支付記錄；o（3）加大了銀行機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)成本。中央銀行發(fā)行基金進(jìn)入社會(huì)形成現(xiàn)金流通，或者現(xiàn)金退出社會(huì)流通，經(jīng)過了兩次發(fā)行或回籠，首先是中央銀行向銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行，其次是銀行機(jī)構(gòu)向社

8、會(huì)公眾發(fā)行；現(xiàn)金回籠則反之。為此，銀行機(jī)構(gòu)承擔(dān)了現(xiàn)金二次發(fā)行和現(xiàn)金首次回籠的巨大成本。帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行o票據(jù)是指出票人約定自己或委托付款人在見票時(shí)或指定的日期向收款人或持票人無條件支付一定金額并可流通轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券，包括匯票、本票和支票。o票據(jù)行為具有要式性、無因性、文義性和獨(dú)立性四個(gè)特征。要式性即票據(jù)行為必須依照票據(jù)法的規(guī)定在票據(jù)上載明法定事項(xiàng)并交付；無因性指票據(jù)行為不因票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系無效或有瑕疵而受影響；文義性指票據(jù)行為的內(nèi)容完全依據(jù)票據(jù)上記載的文義而定，即使其與實(shí)質(zhì)關(guān)系的內(nèi)容不一致，仍按票據(jù)上的記載而產(chǎn)生效力；獨(dú)立性指票據(jù)上的各個(gè)票據(jù)行為各自獨(dú)立發(fā)生效力，不因其他票據(jù)行為的無效

9、或有瑕疵而受影響。 9.1.2 票據(jù)票據(jù)帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行1）匯票）匯票o匯票匯票是債權(quán)人向債務(wù)人發(fā)出的支付指令。根據(jù)中國(guó)票據(jù)法規(guī)定匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時(shí)或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。按照出票人的不同，匯票分為銀行匯票和商業(yè)匯票；按承兌人的不同，可分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票；按付款時(shí)間不同，可以分為即期匯票和遠(yuǎn)期匯票；按有無附屬單據(jù)分為光票和跟單匯票。o根據(jù)日內(nèi)瓦統(tǒng)一法規(guī)定,一張匯票生效必須具有以下要件：o 標(biāo)明其為匯票字樣；o 付款地點(diǎn)；o 注明付款人姓名或商號(hào)；o 付款期限；o 金額 ；o 出票人簽字； o 收款人的名稱等；o 出票

10、日期和地點(diǎn)。 o從出票人的角度，包括銀行匯票和商業(yè)匯票從出票人的角度，包括銀行匯票和商業(yè)匯票 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行2）本票）本票o本票本票是債務(wù)人給債權(quán)人發(fā)出的支付承諾。根據(jù)中國(guó)票據(jù)法規(guī)定本票是出票人簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。銀行本票是申請(qǐng)人將款項(xiàng)交存銀行，由銀行簽發(fā)給其憑以辦理同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)轉(zhuǎn)賬或支取現(xiàn)金的票據(jù)。 o根據(jù)日內(nèi)瓦統(tǒng)一法規(guī)定，一張本票生效的要求要件主要有：o 表明其為“本票字樣”；o 付款地點(diǎn)；o 無條件支付承諾；o 付款期限，如果沒有寫清楚的，可以看作見票即付；o 出票人簽字；o 金額；o 出票日期和地點(diǎn)；o 收款人或指定人

11、名稱。 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行3）支票）支票o支票支票是銀行存款戶向銀行簽發(fā)的無條件支付命令。根據(jù)中國(guó)票據(jù)法規(guī)定支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。支票的基本當(dāng)事人有三個(gè)：出票人、付款人和收款人。 o一張支票生效的主要要件有：o 標(biāo)明“支票”的字樣；o 付款人名稱；o 無條件支付的委托；o 出票日期；o 確定的金額；o 出票人簽章。 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行 1）匯兌）匯兌o匯兌是企業(yè)（匯款人）委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款入的結(jié)算方式。這種方式便于匯款人向異地的收款人主動(dòng)付款，適用范圍十分廣泛。匯兌一般分為信匯

12、和電匯兩種，信匯是以郵寄方式將匯款憑證轉(zhuǎn)給外地收款人指定的匯入行；而電匯則是以電報(bào)方式將匯款憑證轉(zhuǎn)發(fā)給收款人指定的匯入行。一般來講，電匯的速度要比信匯的速度快，收費(fèi)稍貴一點(diǎn)。 9.1.3 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行匯兌的流程圖 o以企業(yè)A向企業(yè)B辦理匯兌業(yè)務(wù)，A企業(yè)想通過匯兌方式向B企業(yè)付款為例。主要程序如下圖：帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行2）托收承付）托收承付 o托收承付，又叫異地托收承付，是指根據(jù)購銷合同由收款人發(fā)貨后委托銀行向異地付款人收取款項(xiàng)，由付款人向銀行承認(rèn)付款的結(jié)算方式。該結(jié)算方式中有關(guān)結(jié)算款項(xiàng)的劃回方式，也分為郵寄和電報(bào)兩種，由收款人選用。 o承付期：承

13、付期：o 驗(yàn)單付款的承付期為3天。從付款人開戶銀行發(fā)出承付通知的次日算起。付款人在承付期內(nèi)，末向銀行表示拒絕付款，銀行視為承付，并在承付期滿的次日上午銀行開始營(yíng)業(yè)時(shí)，將款項(xiàng)主動(dòng)從付款人的賬戶內(nèi)付出，劃給收款人。o 驗(yàn)貨付款的承付期為10天。從運(yùn)輸部門向付款人發(fā)出提貨通知的次日算起。收付雙方在合同中明確規(guī)定，并在托收憑證上注明驗(yàn)貨付款期限的，銀行從其規(guī)定。 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行托收承付的流程圖 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行3）委托收款）委托收款 o委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算方式。委托收款便于收款人主動(dòng)收款，該結(jié)算方式適用范圍十分廣泛。該結(jié)算方式無論是同城還是異地都可使用，

14、既適用在銀行開立賬戶的單位和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶各種款項(xiàng)的結(jié)算，也適用于水電費(fèi)、郵電費(fèi)、電話費(fèi)等款項(xiàng)的結(jié)算。單位和個(gè)人憑已承兌的商業(yè)匯票、債券、存單等付款人債務(wù)證明辦理款項(xiàng)的結(jié)算，均可使用委托收款結(jié)算方式。 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行委托收款流程圖 收款收款委托收款委托收款收款人收款人付款人付款人銀行銀行同城或異域同城或異域帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行9.2.1 電子支付工具與方式概述電子支付工具與方式概述 o電子支付工具電子支付工具是在電子信息技術(shù)發(fā)展到一定階段后產(chǎn)生的新興金融業(yè)務(wù)所使用的支付工具，多數(shù)依存于非紙質(zhì)電磁介質(zhì)存在，大量使用安全認(rèn)證、密碼等復(fù)雜電子信息技術(shù)。o電子支付根據(jù)支付渠道可以分為：o

15、（1）基于互聯(lián)網(wǎng)的支付，即網(wǎng)上支付；o（2）基于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的支付，即手機(jī)/移動(dòng)支付；o（3）基于電話網(wǎng)絡(luò)的支付，即電話支付；o（4）基于電視網(wǎng)絡(luò)的支付，即有線電視支付；o（5）基于銀行網(wǎng)絡(luò)的支付（POS、ATM等），即自助支付；o（6）基于非銀行網(wǎng)絡(luò)的金融網(wǎng)絡(luò)支付，即中國(guó)銀聯(lián)電子支付。 9.2 電子支付工具與支付方式電子支付工具與支付方式 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行o銀行卡可以按照多種方式進(jìn)行分類。銀行卡可以按照多種方式進(jìn)行分類。o從物理特性上分，主要有塑料卡、磁條卡和從物理特性上分，主要有塑料卡、磁條卡和集成電路卡（集成電路卡（IC卡）和激光卡；卡）和激光卡；o從邏輯層特性上分，主要有借記卡（

16、儲(chǔ)蓄從邏輯層特性上分，主要有借記卡（儲(chǔ)蓄卡）、貸記卡（信用卡）、準(zhǔn)貸記卡（復(fù)合卡）、貸記卡（信用卡）、準(zhǔn)貸記卡（復(fù)合卡）等；卡）等；o從用途上分，主要有信用卡、轉(zhuǎn)賬卡、提現(xiàn)從用途上分，主要有信用卡、轉(zhuǎn)賬卡、提現(xiàn)卡；卡；o從使用范圍上分，有個(gè)人卡和單位卡。從使用范圍上分，有個(gè)人卡和單位卡。9.2.2 銀行卡銀行卡 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行o儲(chǔ)值卡儲(chǔ)值卡，又稱支付卡，是指非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有支付功能的支付工具，其價(jià)值是儲(chǔ)存于卡上的磁帶或電子裝置內(nèi)，供使用者作購買付款或互換儲(chǔ)存卡上的價(jià)值。因此，儲(chǔ)值卡又稱為預(yù)付卡。儲(chǔ)值卡作為一種支付工具，其載體主要是電子貨幣。o儲(chǔ)值卡分為有銀行參與的儲(chǔ)值卡發(fā)行和無

17、銀行參與的儲(chǔ)值卡發(fā)行o儲(chǔ)值卡的具體應(yīng)用儲(chǔ)值卡的具體應(yīng)用o 公用事業(yè)單位發(fā)行的儲(chǔ)值卡o 電信部門發(fā)行的儲(chǔ)值卡o 商業(yè)或服務(wù)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)行的儲(chǔ)值卡o 校園卡 9.2.3 儲(chǔ)值卡儲(chǔ)值卡 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行o虛擬卡虛擬卡是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商為了方便消費(fèi)者網(wǎng)上購物（包括實(shí)體購物和增值服務(wù)）而設(shè)立的虛擬賬戶，其本質(zhì)是各種網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的載體，是電子商務(wù)一種重要的支付工具。o虛擬卡的分類虛擬卡的分類o按照虛擬卡發(fā)行主體的業(yè)務(wù)類型，虛擬卡可分為B2C型虛擬卡和C2C型虛擬卡。o按照虛擬卡的適用范圍，虛擬卡可分為封閉式虛擬卡和開放式虛擬卡。o虛擬卡的支付模式及發(fā)展趨勢(shì)虛擬卡的支付模式及發(fā)展趨勢(shì) 9.2.4 虛擬

18、卡虛擬卡 帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行o支付方式是近年興起的一個(gè)概念，尚無準(zhǔn)確定義，但從其表述上看，都具有這樣一種含義：提供包含有若干中操作的一個(gè)環(huán)境，通過在此環(huán)境上進(jìn)行某種操作，可以完成支付結(jié)算活動(dòng)。因此我們不妨將它看作一個(gè)通道，通過某接口進(jìn)入此通道，通過此通道進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算系統(tǒng)，完成相關(guān)活動(dòng)。o對(duì)以下幾種電子支付方式的介紹：o自動(dòng)提款機(jī)（自動(dòng)提款機(jī)（ATM）oPOS系統(tǒng)系統(tǒng)o網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付o電話支付電話支付o移動(dòng)支付移動(dòng)支付 9.2.5 電子支付方式電子支付方式帥青紅 網(wǎng)上支付與電子銀行9.3 支付工具的本質(zhì)與規(guī)律支付工具的本質(zhì)與規(guī)律 o9.1.3 支付工具的本質(zhì)支付工具的本質(zhì)o支付工具本質(zhì)上是直接或間接地依附于法定貨幣，是一種能直接或間接反映貨幣具有支付手段職能的載體。但支付工具與法定貨幣本身并非一一對(duì)應(yīng)，它比法定貨幣具有更加廣泛的內(nèi)容。o現(xiàn)鈔和銀行卡等支付工具之所以能直接反應(yīng)紙幣的支付手段職能，在于他們與紙幣在值上具有一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系；電子貨幣雖然還不是法定貨