1、1 銀行融資實務(wù)與技巧銀行融資實務(wù)與技巧2大 綱壹、銀行辦理企業(yè)授信業(yè)務(wù)之類別貳、銀行融資的作業(yè)程序參、銀行審核貸款的主要原則-五肆、企業(yè)融資之其他應(yīng)注意事項一、如何選擇往來銀行二、企業(yè)如何突破現(xiàn)狀取得融資三、企業(yè)如何善用融資機會四、企業(yè)要順利取得銀行融資應(yīng)注意那些事項3壹、銀行辦理企業(yè)授信業(yè)務(wù)之類別壹、銀行辦理企業(yè)授信業(yè)務(wù)之類別（一）直接授信 甲、周轉(zhuǎn)資金貸款 1.一般營運周轉(zhuǎn)金貸款 2.墊付國內(nèi)、外應(yīng)收款項 3.貼現(xiàn) 4.透支 5.出口押匯 6.進口押匯 7.其他周轉(zhuǎn)金貸款 乙、資本支出貸款（二）間接授信 甲、保證 1.商業(yè)本票及公司債保證 2.工程相關(guān)保證 3.其他保證 乙、承兌 1.買

2、方委托承兌 2.賣方委托承兌 丙、開發(fā)國內(nèi)、外信用狀4貳、銀行融資的作業(yè)程序貳、銀行融資的作業(yè)程序一、企業(yè)主與銀行授信部門洽談二、正式收件三、分派征信人員辦理四、征信部門辦理信用調(diào)查與擔(dān)保物估價五、授信部門審核六、提授信審議小組審議七、核定準駁八、通知客戶辦理簽約、對保、開戶九、提供擔(dān)保物為擔(dān)保須辦理抵押權(quán)登記十、投保以銀行為優(yōu)先受益人保險（建物、動產(chǎn)部份）十一、撥款 5參、銀行審核貸款的主要原則參、銀行審核貸款的主要原則-五五P一、借款戶（PEOPLE）二、資金用途（PURPOSE）三、還款來源（PAYMENT）四、債權(quán)保障（PROTECTION）五、借戶展望（PERSPECTIVE）銀行審

3、核貸款的主要原則影響一個企業(yè)在一家銀行能不能貸到錢的因素很多，包括企業(yè)的信用狀況、往來情形、公共關(guān)系、銀行資金狀況等，其中以信用狀況因素的影響最大，銀行評估企業(yè)信用一般均用五原則來衡量，它的內(nèi)容是：6借借 款款 戶（戶（PEOPLE）指對借戶的評估，可由其負責(zé)人經(jīng)歷、學(xué)歷、責(zé)任感及公司、負責(zé)人與銀行往來情形評估企業(yè)信用。7借借 款款 戶（續(xù)）戶（續(xù)）審查重點： 一、借戶概況（一）借戶具法定資格、主要營業(yè)項目、營業(yè)地(與其相關(guān)證照登記應(yīng)相符) ，有無上市、柜計劃或由證券商輔導(dǎo)中、企業(yè)有無合并計劃。（二）負責(zé)人、董監(jiān)事或主要股東無變動情形；借戶、負責(zé)人、實際經(jīng)營者及主要股東資信、資產(chǎn)正常無瑕疵。（

4、三）非銀行法規(guī)范之利害關(guān)系人。8借借 款款 戶（續(xù)）戶（續(xù)）二、營業(yè)及財務(wù)概況（一）營業(yè)狀況-借戶財務(wù)營運狀況正常，無營收衰退10%以上，或營收連續(xù)衰退。（二）借戶無本期損益呈虧損、本業(yè)或業(yè)外虧損、本期損益衰退20以上之情形。（三）向同業(yè)或其上下游往來廠商查詢其生產(chǎn)、銷售及履約情形。三、與銀行往來情形（一）借戶與銀行授受信往來均正常，無不良記錄。（二）核貸額度動用情形，并了解存款、外匯之往來與放款是否相稱。9資金用途（資金用途（PURPOSE）資金用途可分為周轉(zhuǎn)性貸款及資本性資款，運用計劃應(yīng)明確且具體可行。10資金用途（資金用途（PURPOSE）審查重點：一、周轉(zhuǎn)性貸款系屬臨時性或長期性所需，

5、其申貸合理性。二、資本性貸款、特定用途之貸款應(yīng)詳述計劃內(nèi)容、資金需求、申請融資比率、是否具自籌資金能力、計劃合理性、可行性等。11還款來源（還款來源（PAYMENT）分析借款戶是否具有還款來源，可說是授信原則的重心，也是考核貸放主管能力指標，它和借款用途有關(guān)，因其資金用途，如是依經(jīng)濟景氣及實際所需資金加以評估，則借款戶履行還款的可能性極高。12還款來源（續(xù)）還款來源（續(xù)） 審查重點：一、還款財源合理性（一）短期借款應(yīng)以短期資金為還款來源；以中長期資金為還款來源亦屬較佳之還款方式。（二）中長期借款應(yīng)以中長期資金為還款來源；以短期資金為還款來源，則為較差之還款方式。二、資本性貸款依中長期償還能力評

6、估表評估具償還能力及預(yù)估金額合理可行性。三、屬資本性其前次辦理資本性貸款時之預(yù)估營收、營業(yè)利益達成情形，若未能達成者，應(yīng)具體說明原委并評估本次預(yù)估之合理性，并評估借戶履約之能力。13債權(quán)保障（債權(quán)保障（PROTECTION）銀行債權(quán)確保第一道防線為還款來源，第二道防線為債權(quán)保障系在防備借款戶不能就其還款來源履行還款時，仍可如期收回放款，其保障可分為內(nèi)部保障與外部保障。14債權(quán)保障（續(xù)）債權(quán)保障（續(xù)） 審查重點：一、內(nèi)部保障：（一）具良好的財務(wù)結(jié)構(gòu)。（二）征提擔(dān)保品的完整性及是否處分容易（如不動產(chǎn)無拆除或征收預(yù)定、農(nóng)地系為農(nóng)用、擔(dān)保之空地?zé)o未保存登記建物等）。（三）征妥放款契約限制條件（如承諾、

7、切結(jié)或同意書等）。二、外部保障：（一）征提具資力之連帶保證人。（二）征提第三者提供資產(chǎn)作擔(dān)保。15借戶展望（借戶展望（PERSPECTIVE）借款戶行業(yè)別的前途及借款戶本身將來的發(fā)展性，亦是銀行審核放款的重要參考依據(jù)。 16借戶展望（續(xù)）借戶展望（續(xù)）審查重點：一、評估借戶行業(yè)的前景。二、評估借戶經(jīng)營之展望。17肆、企業(yè)融資之其他應(yīng)注意事項肆、企業(yè)融資之其他應(yīng)注意事項一、如何選擇往來銀行二、企業(yè)如何突破現(xiàn)狀取得融資三、企業(yè)如何善用融資機會四、企業(yè)要順利取得銀行融資應(yīng)注意那些 事項18如何選擇往來銀行如何選擇往來銀行 一、專業(yè)而信用好的銀行。 二、分支機構(gòu)眾多，距離企業(yè)近，停車方便的銀行。 三、

8、服務(wù)質(zhì)量佳態(tài)度親切的銀行。四、提供金融商品符合企業(yè)需要的銀行。五、開辦政府項目低利貸款之銀行。六、新開幕分行又具以上條件之銀行。七、有高級主管主動積極拜訪的銀行。八、經(jīng)營方式朝綜合化方向可配合企業(yè)成長的銀行。九、能提供金融信息服務(wù)的銀行。十、電子化程度高具便利性的銀行，例如可提供電話銀行服務(wù)。 19企業(yè)如何突破現(xiàn)狀取得融資企業(yè)如何突破現(xiàn)狀取得融資 從內(nèi)在因素突破一、宜詳實規(guī)劃產(chǎn)銷程序之現(xiàn)金流量以確實掌握資金缺口及其期間。二、建立健全會計制度，使得財務(wù)報表能正確反應(yīng)企業(yè)營運狀況。三、企業(yè)盈余應(yīng)先用于改善財務(wù)結(jié)構(gòu)。四、聘請專業(yè)經(jīng)理人改善財務(wù)管理。五、強化經(jīng)營管理，建立內(nèi)控制度。六、加強研發(fā)與技術(shù)取

9、得，提高銷售額降低成本。20企業(yè)如何突破現(xiàn)狀取得融資企業(yè)如何突破現(xiàn)狀取得融資( (續(xù)續(xù)) ) 從外在因素突破一、透過中小企業(yè)財務(wù)融通輔導(dǎo)體系之相關(guān)輔導(dǎo)單位，給予綜合輔導(dǎo)，提升中小企業(yè)經(jīng)營管理能力，建立會計制度，以利融資。二、企業(yè)融資時，若擔(dān)保品不足，可主動要求銀行移送信保基金保證，以利企業(yè)順取得營運所需之資金。三、企業(yè)對于融資案與銀行見解不同無法取得共識，可透過經(jīng)濟部中小企業(yè)處馬上解決問題中心之協(xié)助，進行跨單位溝通協(xié)調(diào)，以獲致較滿意之結(jié)論。四、藉外在供銷合約關(guān)系，或策略合作伙伴，以掌握其穩(wěn)定之業(yè)務(wù)來源，俾以與融資單位洽談，易于取得融資。五、提出外部技術(shù)合作或生產(chǎn)合作等優(yōu)勢，與融資單位洽談，順利

10、取得融資。21企業(yè)如何善用融資機會企業(yè)如何善用融資機會產(chǎn)銷旺季一、因應(yīng)季節(jié)性銷售旺季周轉(zhuǎn)需求：如電子業(yè)每年第二、三季，食品業(yè)之年節(jié)時期，飲料業(yè)之夏季時期等銷售旺季之前置生產(chǎn)期。二、接獲大筆訂單臨時周轉(zhuǎn)需求：如手機制造商接獲國際大廠下單（NEC、NOKIA、MOTOROLA等）三、市場供需失衡或需求大增，配合增加生產(chǎn)周轉(zhuǎn)所需：廠商年度設(shè)備歲修，發(fā)生戰(zhàn)爭等。22企業(yè)如何善用融資機會企業(yè)如何善用融資機會( (續(xù)續(xù)) ) 銀行拓展放款期一、配合政策推動各項項目性貸款：輔導(dǎo)中小企業(yè)升級貸款、振興傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)惠貸款、協(xié)助中小企業(yè)扎根項目貸款等。二、銀行推動新種放款業(yè)務(wù)：中小企業(yè)小額周轉(zhuǎn)金簡便貸款。三、銀行為

11、沖刺放款業(yè)務(wù)，勸請客戶動用準貸額度。23企業(yè)如何善用融資機會企業(yè)如何善用融資機會( (續(xù)續(xù)) ) 銀行結(jié)算期銀行多為股票上市、上柜公司，依規(guī)定應(yīng)定期提出季報、半年報、年報等信息，為利與同業(yè)相較及獲投資人肯定，銀行會于每季底沖刺放款業(yè)務(wù)，以期提高營收、市占率及降低逾期比率。24企業(yè)要順利取得銀行融資應(yīng)注意事項企業(yè)要順利取得銀行融資應(yīng)注意事項一、自有資本維持適當(dāng)比率，即負債比率不要太高，負債比率過高可請員工、朋友認股或請工業(yè)銀行、中小企業(yè)開發(fā)公司、創(chuàng)業(yè)投資公司參與投資，以改善財務(wù)結(jié)構(gòu)。二、健全會計制度，使得財務(wù)報表能真實反應(yīng)公司的營運狀況。三、與銀行往來可先從擔(dān)保放款、自償性放款先行往來，往來日久

12、，與銀行建立互信關(guān)系后，向銀行借無擔(dān)保放款就比較容易。四、經(jīng)常參加財經(jīng)單位舉辦的融資座談會，與銀行人員面對面溝通。 25企業(yè)要順利取得銀行融資應(yīng)注意事項企業(yè)要順利取得銀行融資應(yīng)注意事項( (續(xù)續(xù)) )五、邀請銀行征信人員參觀作業(yè)場所，俾作實地了解。六、隨時準備銀行所需的報表資料提供銀行授信參考，以免影響核貸時間。七、盡量將對情勢有利的業(yè)務(wù)、財務(wù)資料提供銀行授信人員參考。八、充分運用有限的資金集中往來銀行，建立良好存款實績，日后如有借款需要也較能獲得銀行信任，順利取得融資額度并可作為核貸的有利條件。26企業(yè)要順利取得銀行融資應(yīng)注意事項企業(yè)要順利取得銀行融資應(yīng)注意事項( (續(xù)續(xù)) )九、要善用信用保證制度，以彌補擔(dān)保品不足。十、善用政