1、正藍旗農村信用合作聯社個人優良客戶貸款營銷管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為規范個人貸款業務管理，優化信貸資產質量，激發員工的營銷潛能，創造新的收入增長點，提高經營效益，防范化解信貸風險，規范貸款營銷管理，保證正藍旗農村信用合作聯社貸款業務健康發展，根據商業銀行法和個人貸款管理暫行辦法及自治區聯社相關信貸管理制度，結合我聯社實際制定本辦法。第二條 本辦法中借款人用途必須符合國家相關法律、政策等相關規定。第三條 個人優良客戶貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。第二章 借款人與保證人條件第四條 借款申請人須為具有提前還款意愿且具有提前還款能力的客戶，并應滿足以下條件：（

2、一）具有完全民事行為能力的自然人；（二）有合法的經濟收入，且年收入在10萬元以上；（三）借款人年齡應在1860周歲之間；（四）有固定住所；（五）個人信用良好，無不良記錄；第五條 借款人應提供符合規定條件的擔保。保證人必須符合以下條件：（一）擔保人不允許與借款人互保。（二）具有完全民事行為能力的自然人；（三）有合法的經濟收入，且年收入在10萬元以上；（四）借款人年齡應在1860周歲之間；（五）有固定住所；（六）個人信用良好，無不良記錄；第六條 根據申請人具體情況將借款客戶分為優質客戶、良好客戶。優質客戶指行政單位公務人員、事業單位人員、金融從業人員、國有大中型企業職工；良好客戶指有產業的個體經營

3、者，種養殖大戶等。第三章 貸款期限、方式、限額及權限第七條 貸款期限貸款期限限定：貸款最長期限不超過8個月。第八條 貸款方式優質客戶、良好客戶可采用質押、抵押、保證、信用等方式。第九條 還款方式采用按月付息，到期一次還本。第十條 利率貸款利率在人民銀行規定的范圍進行浮動，貸款期限內，實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息。第十一條 貸款限額及權限（一）營業部主任必須完成100萬元的貸款營銷任務；（二）部室經理、政通信用社主任必須完成40萬元的貸款營銷任務；（三）部室副經理、營業部副主任、政通信用社副主任、各網點正式委派會計必須完成30萬元的貸款營銷任務；（四）科室職工、試用期委派會計、網點柜

4、員（不含試用期的職工和臨時工）完成20萬元的貸款營銷任務。可以使用單筆或多筆方式營銷貸款任務，各放貸網點委派會計和柜員在本網點營銷發放貸款，營業部、政通信用社和各部室干部職工營銷的貸款在中小企業貸款中心發放。第十二條 符合以下條件之一的，不得營銷貸款：（一）放貸網點主任、副主任和信貸人員不得營銷貸款；（二）在信用社有超過小企業貸款中心、信用社和分社貸款授信審批權限的貸款未還清的職工不得營銷貸款；（三）近三年內貸款工作中有違規行為的職工不得營銷貸款。第四章 業務流程第十二條 申請辦理個人貸款的操作流程如下：（一）受理。1、借款人填寫借款申請書；2、借款人需要提供以下要件的原件及復印件。身份證、戶

5、口簿或其他有效證件；結婚證及配偶身份證或單身證明、離婚證明；財產共有人同意擔保承諾書。有關資信證明材料（個人征信開通后提供）；在信用社開立個人結算帳戶。3、擔保人應提供： 身份證、戶口簿或其他有效證件；結婚證及配偶身份證或單身證明、離婚證明；同意履行連帶責任保證，財產共有人同意證明。4、營銷貸款責任人填寫營銷貸款承諾書；（二） 調查。按照以下內容開展調查工作，調查其是否符合貸款條件。1、借款人與擔保人是否為互保。2、核對客戶提供的有效證件的真偽。3、對客戶提供資料的完整性、真實性、有效性進行核實。4、通過家訪綜合考慮客戶特征，參考擔保方式、客戶來源、客戶職業等因素，核實借款人工作單位、收入情況

6、，判定其是否誠實守信。5、查看其資產證明材料，初步核實其真實性；通過查詢信貸管理系統，查看其是否有貸款和擔保，是否有不良記錄。6、通過查詢核心業務系統，查看其開戶證明、存款證明或入股證明是否真實有效。7、調查客戶信用及品行狀況。客戶及其保證人生產經營是否合法、正常；了解客戶目前借款、其它負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等；了解客戶的品行、經營管理能力和業績，是否有個人不良記錄等。8、分析貸款需求和還款方案。查閱客戶的資料，對客戶資產負債率、收入、支出等情況進行分析；分析調查貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性，貸款用途必須明確支付對象和方式；分析還款來源和還款時間

7、的可能性；9、測算貸款的風險度。10、對保證人的調查參照借款人的調查內容執行；如果保證人為企業法人客戶，其調查內容參照企業法人客戶貸款的調查內容執行。第五章 業務管理第十三條 貸款營銷人為清收責任人，營銷貸款實行“包放、包收、包管理、包效益”的四包責任制。第十四條 網點負責人作為有權審批人根據調查、審查、審議意見，在授權范圍內審批，嚴把貸款出口關。若由于疏于管理，把關不嚴，造成貸款風險或形成損失，和貸款營銷人共同承擔清收責任。第十五條 個人營銷貸款在借款人提供完整的資料后原則上不超過3個工作日辦理完畢。第六章 簽訂合同第十六條 貸款批準后，應及時通知借款人和擔保人在規定時間內辦理貸款相關手續，

8、并簽訂以下合同及借款借據。（一）簽署借款合同；（二）簽署擔保合同；（三）填寫借款借據；第十七條 上述文件的簽署必須實行“面簽制度”，即借款人和擔保人與客戶經理必須當面簽署。合同中應約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。第七章 貸后管理第十八條 員工營銷的貸款到期不得展期，不得倒據，如展期或倒據，一經發現嚴肅處理營銷貸款責任人和經辦人員，貸款到期逾期10日不能收回貸款本息的，營銷貸款責任人下崗清收，下崗清收貸款期間只發最低生活保障工資，扣留工資不予返還。不能清收造成損失的，營銷貸款責任人采取各種措施積極籌集款項補償損失直至補足為止（

9、如變賣房產、支取存款、轉讓股金等措施）。第十九條 員工營銷的貸款最高使用期限為8個月，可以提前歸還。第二十條 員工營銷的貸款實行按月結息，如不能按月結息，扣發營銷貸款責任人當月工資代借款人償息，并對其按當月利息額的10%進行處罰。 第二十一條 營銷貸款必須符合法律法規的規定和信貸管理制度規定的條件，完善控險措施方可辦理，必須確保業務操作規范，各社必須按照審批權限逐級審批，嚴把貸款“出口關”，不允許逆程序操作和違規違紀發放貸款。第二十二條 對貸款營銷中出現的“吃、拿、卡、要”等現象，一經聯社發現，嚴肅從重處理。有違規違紀行為、惡意發放貸款等，造成貸款損失或重大風險，觸犯有關法律的，一律開除公職。貸款到期后，借款人無正當理由不能足額歸還貸款本息的，應及時采取追究擔保人擔保責任等措施收回貸款本息。第二十三條 個人貸款辦理過程中所發生的所有費用均應由借款人承擔。第二十四條 要認真貫徹落實貸款“三查”制度，做好雙人盡職調查，雙人盡職審查，按貸款程序發放貸款，確保貸款資料齊全、手續合法嚴密、貸款到期收回。第二十五條 根據借款人資產、負債