1、企業與個人還款機制研究企業與個人還款機制研究企業與個人還款機制研究企業與個人還款機制研究 企業與個人還款機制構成企業與個人還款機制構成 信貸機構、企業與個人對還款機制的選信貸機構、企業與個人對還款機制的選擇擇 還款機制存在問題還款機制存在問題以個人按揭貸款以個人按揭貸款和小微企業為例和小微企業為例 相關對策相關對策 參考文獻參考文獻償還機制目的：償還機制目的：l 保證發放的貸保證發放的貸款能夠順利收款能夠順利收回，有效的提回，有效的提高還款率。高還款率。 l 防止違約風險防止違約風險發生。發生。信貸償還機制流程圖信貸償還機制流程圖一、企業與個人還款機制構成一、企業與個人還款機制構成 根據還款機

2、制運行過程不同作用，可以把根據還款機制運行過程不同作用，可以把它分化為六個部分：它分化為六個部分：u 橫向選擇機制橫向選擇機制u 橫向監督機制橫向監督機制u 分期付款機制分期付款機制u 動態激勵機制動態激勵機制u 擔保替代機制擔保替代機制u 償還服務機制償還服務機制動態激勵機制動態激勵機制擔保替代機制擔保替代機制 第三人或者第三人組織來替代承擔原本應第三人或者第三人組織來替代承擔原本應由擔保人承擔的擔保還款責任由擔保人承擔的擔保還款責任 不同的擔保替代機制，有不同的效果不同的擔保替代機制，有不同的效果 過高條件的擔保替代要求過高條件的擔保替代要求 會阻止潛在優質會阻止潛在優質客戶，過低條件的擔

3、保替代要求客戶，過低條件的擔保替代要求 會使信貸會使信貸機構找不到貸款的安全感機構找不到貸款的安全感 從而不愿放貸從而不愿放貸償還服務機制償還服務機制 小額信貸償還計劃指償還的時間和周期小額信貸償還計劃指償還的時間和周期 償還溝通渠道是指償還貸款過程信息交流償還溝通渠道是指償還貸款過程信息交流和反饋機制和反饋機制 償還地點償還地點 具有便捷性具有便捷性 償還途徑償還途徑 哪些方式進行還款哪些方式進行還款 償還手續費用償還手續費用二、參與主體對償還機制選擇二、參與主體對償還機制選擇 對于不同的還款機制，企業、個人、信貸對于不同的還款機制，企業、個人、信貸機構對于還款機制有不同的選擇與要求。機構對

4、于還款機制有不同的選擇與要求?！敖洕私洕恕痹谌咧g體現，追求自身的在三者之間體現，追求自身的利益最大化。利益最大化。 對橫向選擇橫向監督還款機制的選擇：對橫向選擇橫向監督還款機制的選擇： 信貸機構更加重視監督機制作用，尤其是信貸機構更加重視監督機制作用，尤其是對信用評級的監督與選擇。企業、個人則對信用評級的監督與選擇。企業、個人則次之。次之。 對償還動態激勵機制的選擇：對償還動態激勵機制的選擇：企業、個人對貸款的高利率有厭惡性，企企業、個人對貸款的高利率有厭惡性，企業與更人更加傾向選擇較低的貸款利率和業與更人更加傾向選擇較低的貸款利率和較低的貸款條件。對信貸機構而言，滿足較低的貸款條件。

5、對信貸機構而言，滿足企業、個人才能獲取更多的利益。企業、個人才能獲取更多的利益。信貸機構、企業、個人在償還動態激勵機信貸機構、企業、個人在償還動態激勵機制的選擇上具有一致性。制的選擇上具有一致性。 擔保替代償還機制的選擇有差異擔保替代償還機制的選擇有差異 信貸機構傾向于選擇傳統的抵押信貸機構傾向于選擇傳統的抵押/質押擔保質押擔保方式、排斥個人信用貸款，而企業、個人方式、排斥個人信用貸款，而企業、個人則與之相反。則與之相反。最后，關于償還服務機制，信貸機構和企業、最后，關于償還服務機制，信貸機構和企業、個人在選擇上趨同。畢竟一個好的服務體個人在選擇上趨同。畢竟一個好的服務體制，對三者都有利。制，

6、對三者都有利。三、還款機制存在問題三、還款機制存在問題個人按揭還款存在問題個人按揭還款存在問題 一種是等額本息還款法一種是等額本息還款法 另一種是等額本金還款法另一種是等額本金還款法 還款方式單一，不能滿足貸款人還款的需還款方式單一，不能滿足貸款人還款的需要要 提前還款提前還款 ，減少銀行的經濟收益，減少銀行的經濟收益 ，增加了，增加了銀行的服務成本銀行的服務成本小微企業還款機制存在問題：小微企業還款機制存在問題：不良貸款居高不下、違約現象頻頻發生。不良貸款居高不下、違約現象頻頻發生。 連帶責任機制負面作用導致的違約連帶責任機制負面作用導致的違約 社會懲罰機制缺失導致的違約社會懲罰機制缺失導致

7、的違約1.動態激勵機制不完善導致的違約動態激勵機制不完善導致的違約四、還款機制存在問題建議四、還款機制存在問題建議l完善個人住房按揭貸款提前償還期權，保完善個人住房按揭貸款提前償還期權，保障客戶的利益，提供還款率，降低銀行損障客戶的利益，提供還款率，降低銀行損失和風險失和風險l推行多種還款方式推行多種還款方式l分了解用戶的基本資料，對貸款人員進行分了解用戶的基本資料，對貸款人員進行分類整理，針對不同的用戶提出不同的還分類整理，針對不同的用戶提出不同的還貸方式貸方式對于企業采取辦法：對于企業采取辦法：l 采用先進、便捷的信貸償還工具方式，滿采用先進、便捷的信貸償還工具方式，滿足還款需求；足還款需

8、求；l優化地區營業網點設置，提高企業信貸償優化地區營業網點設置，提高企業信貸償還效率；還效率；l建立與企業之間溝通的長效機制，實時了建立與企業之間溝通的長效機制，實時了解貸款人的貸款償還動態，預防被動貸款解貸款人的貸款償還動態，預防被動貸款違約，提高還款效率。違約，提高還款效率。小結小結u保證還款機制的有效運行，從微觀層次，保證還款機制的有效運行，從微觀層次，對于金融機構、企業、個人有直接聯系；對于金融機構、企業、個人有直接聯系；從宏觀層次，一個完善的還款機制對整個從宏觀層次，一個完善的還款機制對整個商業銀行經營管理體系有重大意義。商業銀行經營管理體系有重大意義。u“有貸有還有貸有還”才能保證經濟的持續穩定的才能保證經濟的持續穩定的發展。發展。u還款機制與貸款機制并存還款機制與貸款機制并存參考文獻參考文獻1劉斐劉斐.我國農村小額信貸償還機制選擇的趨同我國農村小額信貸償還機制選擇的趨同性研究性研究D.西北農林科技大學西北農林科技大學,2013.2聶強聶強.小額信貸的償還機制小額信貸的償還機制:一個理論述評一個理論述評J.中國農村觀察中國農村觀察,2010,01:61-75+95.3謝蔚鵬謝蔚鵬.我國小微企業聯保貸款還款激勵機制我國小微企業聯保貸款還款激勵機制研究研究D.廣東財經大學廣東財經大學,2014.4柯麗華柯麗華,葉義成葉義成.個人住房