1、第一章 總則第一條  為滿足優質客戶的貸款融資需求，加強（以下簡稱“本行”）個人信用貸款業務管理，根據中華人民共和國民法通則、中華人民共和國合同法、中華人民共和國商業銀行法、人民銀行貸款通則以及銀監會頒布的個人貸款管理暫行辦法等法律法規，特制定本辦法。第二條  本辦法所稱個人信用貸款是指本行向資信良好的借款人發放的用于個人消費、個人經營用途的，無需提供擔保的人民幣貸款。第三條  個人信用貸款的審批權限，按本行信貸業務授權規定的審批權限辦理。第四條  各支行開展個人信用貸款業務應當遵循依法合規、審慎經營、平

2、等自愿、公平誠信的原則。個人信用貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，各支行不得發放無指定用途的個人貸款。 第二章 借款人對象、條件、原則第六條  個人信用貸款的對象為本轄區內個體工商戶、個體經營戶、公務員以及事業單位正式在編人員。第七條  申請個人信用貸款的借款人需具備下列基本條件：（一）年齡在25歲（含）至55歲（含）之間，具有完全民事行為能力； （二）有正當、穩定經濟收入的良好職業，具有按期償還貸款本息的能力，個體經營戶要提供真實的資產證明、經營收入證明和負債情況資料，如銀行流水賬、所得稅稅單及其他收入證明等；公務

3、員要能夠提供資產證明、收入證明、工資證明和負債情況等；（三）夫妻雙方及家庭主要成員遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄（近5年）；（四）有當地有效居住證明且擁有自有產權住房；（五）在本行開立個人結算賬戶，與我行合作關系不低于2年，包括貸款和結算等業務； （六）個體經營戶的經營實體必須在本行所在地注冊并擁有固定經營場所(含租賃)，經營實體注冊成立1年(含)以上，或足以證明行業從業經驗1年以上； （七）本行規定的其他條件。第八條  個人信用貸款實行屬地管理，即鄉鎮個人信用貸款工作由轄區支行負責，城區個人信用貸款工作由城區各支行負責。屬地管理的第一順序為工作單

4、位或經營場所，第二順序為穩定住所所在地，第三順序為戶籍所在地。 第三章  期限、利率、額度以及禁止性規定第九條 個人信用貸款的期限   個人信用貸款的期限一般為1年（含），消費類貸款期限最長不超過2年。第十條個人信用貸款的額度  個人信用貸款的額度最高不超過10萬元。第十一條  個人信用貸款利率  按照本行公布的個人信用貸款利率執行。第十二條  個人信用貸款禁止性規定1、個人信用貸款實行一筆一簽，不得辦理最高額循環使用合同；2、個人信用貸款不得辦理展期；&

5、#160;3、個人信用貸款實行按季計息，到期結清貸款本息的方式； 4、個人信用貸款用途應符合貸款通則、商業銀行法及人民銀行、銀監會相關規定用途。原則上貸款用于借款人的個人消費支出、個體經營，不得用于無指定用途的個人支出； 5、個人信用貸款僅限借款人本人辦理，同一借款人只能在本行的一個分支機構辦理個人信用貸款，嚴禁多頭用信。 第四章  個人信用貸款操作流程第十三條  經辦支行受理借款人信用貸款申請時，借款人應提供以下資料進行審查：（一）個人信用貸款申請書（申請人本人簽名確認）； （二）本人有效身份證件（審核原件，留存

6、復印件）； 身份證件包括身份證、護照、軍官證、回鄉證、港澳臺往來通行證、臨時身份證等。（三）當地有效居住證明和居住地址證明；當地有效居住證明包括當地戶籍的戶口本，或原籍的戶籍證明和當地居住證明（審核原件，留存復印件）。（四）借款人的婚姻狀況證明；借款人婚姻狀況為已婚的，要求提供結婚證或戶籍證明（復印件）；婚姻狀況為未婚的，需提供未婚證明（原件）或未婚聲明（原件）；婚姻狀況為離婚的，需提供離婚證（復印件）。其中，未婚證明由戶口所在地民政部門婚姻科出具，結婚證或離婚證遺失可同樣處理，無法提供未婚證明的，應要求其提供未婚聲明。（五）借款人（或配偶）在當地的房屋產權證明（審核原件，留存復印件

7、）; （六）借款人本人及家庭成員的收入證明、個人資產證明（原件）；1、收入證明的要求：收入證明主要包括工資單、收入證明、代發工資銀行記錄、股權分紅稅單、租賃收入等合法有效收入。（1）工資單，在借款人提供工資單的同時，要求其提供工作證作為附件；（2）工作單位收入證明，一般情況下借款人在不能提供工資單或代發工資銀行證明的情況下，可以提供收入證明，收入證明加蓋單位法人公章或人事部門印章；（3）租金收入：要求借款人提供租借合同以及納稅證明；（4）股權分紅：要求借款人提供股權分紅稅單；2、個人資產證明的要求：個人資產證明主要包括股票持倉清單、大額養老保險單、國債證、借款人本人（或配偶）完全產權

8、房等。（1）股票持倉清單：要求借款人提供其指定交易的證券公司蓋章的股票持倉清單，以及股東磁卡復印件；（2）借款人本人（或配偶）完全產權房：要求借款人提供房屋產權證，并提供付款證明。 （七）本行要求的其他資料。第十四條  業務調查 個人信用貸款實行雙人調查制度，經辦支行第一調查人、第二調查人對申請人情況進行真調查，主要調查以下相關情況：1、申請人的職業道德、生產經營和工作崗位等情況； 2、申請人的家庭成員、收入、財產等基本情況，財產共有人的基本情況； 3、貸款用途、還本付息的能力和來源； 4、其他需要調查的情況。第十五條

9、60; 調查人根據客戶申請和調查情況，撰寫調查報告，確定合理貸款額度，并要求申請人填寫個人信用貸款申請書第十六條  審查審批   經辦支行有權審批人對經辦客戶經理提交的個人信用貸款復核崗對調查崗提交的貸款資料、調查報告和調查意見進行進行審查，在申請書審批表中就貸與不貸、貸多貸少和期限等事項簽署明確意見。 審查要點包括：1、申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致；2、借款人資信是否良好、還款來源是否足額可信；3、借款人的職業、工作單位、收入、資信記錄等條件是否符合相關要求； 4、貸款額度和期限是否符合相關規定

10、；5、其他認為需要審查的內容。第十七條  簽訂合同  經辦支行第一調查人負責將審批結果及時通知申請人，并根據約定簽訂借款合同。第十八條  放款  經辦支行第一調查人將完整的貸款合同文本遞交柜面經辦人，通知申請人到經辦支行柜面辦理借款手續。柜面經辦人員審核無誤后，辦理貸款發放手續。 第五章  個人信用貸款的管理第十九條  個人信用貸款的日常檢查工作由經辦支行負責。經辦支行調查崗應按季核實借款人家庭、職業、財產及還款能力的變化情況。如發生了拖欠貸款本息的情況或出現了貸款

11、風險，應及時采取化解措施。第二十條  個人信用貸款的資產保全工作由經辦支行和本行信貸管理部負責。個人信用貸款出現以下情形之一的，經辦支行應立即通過增加我行認可的抵質押物、優化貸款擔保條件來轉化貸款，降低貸款風險，或依法追回貸款。 1、借款人收入情況發生變化，對其還款能力產生重大影響； 2、借款人拒絕或阻撓經辦支行對其收支情況及貸款使情況進行監督檢查；3、借款人將貸款用于國家法律和金融法規明確禁止的項目; 4、借款人提供虛假文件、資料或其他虛假信息，危害本行信貸資金安全； 5、借款人連續二期未歸還貸款利息；6、借款人發生影響其償債能力的事件（如涉入訴訟、仲裁