1、淺議我國網上銀行的發展現狀摘要網上銀行以其自身獨特的有點迅速占領市場， 給傳統銀行業帶來了革命性的 沖擊,并最終引致一場全球范圍內銀行業網絡化革命。本文主要圍繞中國網上銀 行的發展現狀 ,對中國網上銀行發展將要面臨的問題進行了分析與探討。具體來 說，首先對網上銀行的總體情況進行分析， 包括對網上銀行的發展現狀、 網上銀 行風險的特征、 網上銀行風險形成的原因和機理， 在此基礎上， 利用國家統計局 公布的數據、 銀行的官方網站等公開信息和調查問卷收集的數據， 針對行業、銀 行和用戶管理提出有建設性的網上銀行管理方法。 在一定程度上， 為銀行管理網 上銀行風險提供可以借鑒的思路。關鍵詞 ：網上銀行

2、；現狀；風險管理山西財經大學2016屆本科生畢業論文（設計）AbstractThe emerge nee of Internet banking brought a revoluti onary impact to the traditional banking, it with its own advantages in rapid spread, and eventually lead to a global banking n etwork revoluti on. This paper closely around the developme nt of on li ne bankin

3、g in China the status quo, the developme nt of on li ne bank in our country faces some problems are analyzed and discussed. To be specific, firstly, the paper should analysis the situation of ebanking well, including the analysis of current development of e-banking, Characteristics of e-banking risk

4、s, formative mecha nism and causes of-ba nking risks. Based on the an alysis, the author collects data from official website, including the website of State Statistics Bureau, financial report ing from the bank, as well as the data from the questi onn aire study. Based on the data, this paper segreg

5、ates government and banking industry, banks and user management. According to the result this paper provides constructive on ebanking management. Also, to some extent it will help the banks in other area comme ncing bus in ess.Key words : “banking; risk management;目錄一、導語 11.1 研究目的和意義 11.2 研究背景 11.3

6、文獻綜述 2二、網上銀行的定義和介紹 32.1 網上銀行的定義 32.3 網上銀行的特征 32.2 我國商業銀行的網上銀行業務 4三、網上銀行的發展現狀 43.1 國外網上銀行發展現狀 4四、政策建議 74.1 風險管理，提高技術水平 84.2 加強宣傳，加深用戶意識 8五、結語 8導語1.1 研究目的和意義在互聯網技術和經濟水平高度發達的今天， 人們的生活和工作的節奏也同時 加快，電子商等新興商業經營形式不斷產生， 與此同時， 網上銀行技術和服務隨 之出現，并迅猛發展。 網上銀行屬于新興的商業銀行經營模式， 相比于傳統銀行 網上銀行更加方便、 快捷，其低廉的時間成本贏得了更多客戶的青睞， 引

7、發了銀 行業的強烈關注，具有非常廣闊的發展前景。隨著全球一體化趨勢不斷加快， 金融業也逐步實現全球化和信息化， 加之國 家對銀行業業務幵放限制降低， 使其銀行各項業務的競爭更為激烈。 所以開拓新 的業務模式是各大銀行的當務之急，網上銀行業務也成為各銀行競爭焦點之一。 業務的成熟度、 安全行以及便捷度， 是最重要的幾點， 也是客戶選擇品牌首要考 慮的因素。中國近年來網上銀行發展迅速， 規模不斷擴大， 在傳統銀行業務基礎 上，建立網上銀行部門， 各銀行之間手續費用不等， 網上銀行業務對銀行傳統業 務依賴很大。 其間伴隨發展出現的問題也越來越多， 然而商業銀行并沒有采取相 應的應對措施， 這將會大大

8、影響我國商業銀行未來網上銀行的發展， 終會對我國 商業銀行核心的競爭力造成巨大的影響。本文綜合前任對國內外網上銀行的研究理論成果和實踐情況， 闡述中國網上 銀行的發展現狀， 提出網上銀行的特點， 研究網上銀行業務相關內容， 并提出相 關的政策建議， 希望本篇論文能夠對網上銀行業務的研究有所突破， 對未來網上 銀行的發展起到促進作用。1.2 研究背景隨著全球經濟一體化以及科技的不斷進步， 世界各國金融業不斷加大科技投 入，加深金融創新力度， 特別是網絡不受時間和空間的限制逐漸成為了銀行業提 高競爭手段的重要工具。因此，作為傳統銀行延伸的網上銀行誕生了。1998 年，中國大陸地區出現第一個網上銀行

9、，由招商銀行開國內之先河， 推出了網上銀行業務。隨后，工商銀行、建設銀行、中國銀行等也先后推出網上 銀行業務。據統計，截止到 2004 年底，國內網上銀行客戶數已超過 1 000 萬 人，其中有些銀行僅每年的網上銀行業務高達 20 萬億元； 而且我國網上銀行正 逐漸轉變成銀行的一項業務， 甚至是一個單獨的產品， 并且擺脫 “一種離柜業務 形式”的渠道身份。 這不僅僅是網上銀行本身的進步， 也是中國各大銀行向真正 的金融企業轉變的折射。1.3 文獻綜述特別是針對網上銀行風1.3.1 國內研究情況 國內學者關于網上銀行風險的研究還是比較豐富的，險監管和防范兩個方面。在網上銀行風險監管初探中，黎支兵

10、（ 2007）認為 在快速發展中網上銀行的安全問題逐漸暴露出來， 網上銀行的發展依托現代技術 的發展，因此必須著重關注網上銀行面臨的技術風險， 針對該風險提出了一定的 控制與管理措施。在模糊綜合評價在電子銀行風險控制中的應用中，龍海燕 （ 2009）認為，內部風險和外部風險是電子銀行面臨的兩大風險。 其中內部風險 為：內部員工欺詐引起的風險和內部的管理與監控不當引起的風險； 外部風險為： 外部欺詐引起的風險。作者在運用模糊綜合評判法分別量化了內部和外部風險， 并在此基礎上對風險防范提出了相應控制措施。 在當前我國網絡銀行發展問題 探討中，陳燕婷、魏燕楓（ 2012）對國內網絡銀行經營管理現狀的

11、分析得出結 論，網絡銀行的發展有三個方面的問題：網上銀行、法律規范、基礎設施建設， 以及針對這一系列問題的安全性提出了管理建議。 倪建明、崔宇清（2001）在網 上銀行風險識別與監管框架 一文中指出， 網上銀行的操作風險、 信譽風險 和法律風險是最重要的， 監管機構必須從央行和監管部門著手， 最重要的是保持 穩定和電子銀行的順利運行的完整性。李曉寧（ 2012）在商業銀行網上銀行的 反洗錢問題研究指出，國內商業銀行為了應對激烈的競爭紛紛轉變經營模式， 大力發展網上銀行特別是轉賬、跨境交易服務，將會被洗錢者利用，因此，有必 要開展網上銀行反洗錢工作。 文中主要分析當前我國商業銀行在該項工作的不足

12、 之處，分析原因，并提出了一些對策和建議，以加強銀行反洗錢工作。付欣、付 帥（2013）在網上銀行的安全性與客戶的安全意識指出，安全性是網上銀行 系統建設的一個重要指標。 因為網上銀行是傳統銀行業務的擴展產品， 而互聯網 是一個開放的網絡環境，互聯網上各種安全威脅會嚴重影響銀行金融業務系統。 同時，如果用戶的安全意識不足，即使擁有嚴密的技術保障仍會威脅網上銀行， 因此，要特別重視用戶安全意識。劉超（ 2009）在中國背景下網上銀行風險管 理的困境及對策研究以交通銀行為例 一文中以交通銀行銀行網上銀行風險 管理現狀為例子， 以風險控制理論和外國經驗為理論基礎， 深入分析當前中國銀 銀行風險管理不

13、同方面的建議。楊英（ 2002）在香港經濟新論指出，香港金 融管理局針對不同銀行的面臨的風險的狀況采取 “一行一策”的監管措施， 能夠 減少監管成本提高效率， 香港監管當局的成功網上銀行管理經驗在于可以對不同 的監管銀行采用不同方式。隋莉萍（ 2005）在中外網絡銀行發展比較分析指 出，網上銀行比傳統銀行有更好的前景， 但是我國網上銀行發展現狀與發達國家 相比還存在很大的差別， 但又具備后發優勢， 因此，可以結合發達國家與中國國 國情探討發展戰略。樓文龍（ 2010）在網上銀行監管國際經驗與啟示以新 加坡為例一文對新加坡關于網上銀行的監管方式進行總結并提出我國目前監管 的實際情況和難點，通過兩

14、者的對比得到對中國網上銀行監管的借鑒和啟示。近幾年，也有許多學者觀察到我國目前關于網上銀行風險評估方面的不足， 開始研究我國商業銀行網上銀行風險評估， 主要利用層次分析法對評估指標進行 實證分析。在建設銀行網上銀行風險管理研究中，朱鳳萍( 2010)構建了建 設銀行網上銀行風險評價指標體系， 分別從技術層面和業務層面兩個層面對風險 指標進行設計，其中準則層指標 8 項，具體指標 29 項，各指標的利用層次分 析法的權重繪制和分析。在基于 C0BIT 的網上銀行風險評估體系研究中， 關莉莉在借鑒coBiTi架基礎上，設計一套測量我國商業銀行網上銀行的風險 測量評估體系，確定四個一級指標和若干個二

15、、 三級指標，遵循全面性、獨立性、 可計量性、可操作性原則，評價網上銀行風險，從而實現監管，促進其健康穩定 發展。綜上所述，目前我國學者們關于網上銀行風險管理方面的研究比較豐富， 但 是缺少對網上銀行風險形成的原因和機理進行分析， 本文將著重于分析風險形成 的原因和機理繼續深入研究網上銀行的發展情況。國外研究情況國外的網上銀行業務發展遠遠早于中國， 相關研究成果更為豐碩成熟， 因此 筆者對國外的網上銀行研究成果進行列舉分析， 彌補國內學者研究理論方面的不 足。國際上， 在對網上銀行業務的研究當中， 起到工具書作用的要數美國財政部 貨幣總監署和美國聯邦儲蓄系統出版的兩本著作 internetba

16、nking-comptroller s Handbok999) 和Electronic and Internet Banking (2000)。美國學者克羅寧著有Banking and Finance on the In terne，本書中的 觀點認為各商業銀行的競爭將日趨激烈， 銀行的網銀業務將徹底脫離商業銀行傳 統的經營理念和經營模式， 這種新型的模式或將引領金融業的發展趨勢。 其他的 美國金融領域著名學者如等在其諸多研究當中， 觀點基本與上述觀點相同， 堅定 的表示網銀業務或將成為未來商業銀行在發展和競爭當中的重要組成部分。網上銀行業務屬于服務行業的一種， 其服務質量一直備受關注， 因此

17、，影響 客戶對網銀業務服務的滿意程度的相關因素， 也被大量研究。 Joseph ed al.(1999) 對影響客戶滿意程度的相關因素做出研究， 研究素材包括網絡銀行、 電話銀行等 等，研究結果表明：方便及準確、效率、反饋及投訴、個性化、可進入性、等候 等直接或間接的影響了客戶對于網絡銀行服務的滿意程度。Mili nd(1999)通過調查相關客戶，確認了影響客戶滿意程度的因素有：交易安全可靠、價格及成本、 操作簡易程度、 傳統銀行服務方式、 意識到服務及其價值的存在、 使用網絡可能 及便捷性等。還有一部分學者對于影響客戶忠誠度的因素也做出了研究。Gefen(2002)首先將“忠誠度”引用到電商

18、領域，其將該種忠誠度定義為顧客在同 一網站多次交易并將該網站推薦給他人。 She nker et al.(2004則認為就顧客來講， 其可以更為方便的搜索到自己喜愛的商家， 搜索的成本降低對功能性產品以及服 務表現更加明顯。Shergill, G.5.(2006認為影響客戶忠誠度的原因應當是滿意、 信任、品牌地位以及轉換成本，他認為滿意將是影響客戶忠誠度的最重要因素， 各銀行應加以重視。綜上所述，國外學者關于網上銀行的研究對于網上銀行風險防范和監管研究 還不夠詳細，只是主要集中在定義、業務、風險問題，仍有待完善。二、網上銀行的定義和介紹2.1網上銀行的定義網上銀行，是指金融機構利用互聯網技術向

19、客戶提供信息查詢、網上支付、 投資理財等金融服務，能夠使客戶不受時間和空間的限制， 便捷地享受到金融機 構提供的服務。梁偉：我國網上銀行發展現狀、存在問題及相關建議，吉林金融研究，2011，（ 9）： 31-34網上銀行有兩個層次的含義：一個是機構概念，是指通過信息 網絡開辦業務的銀行，也叫“虛擬銀行”，它沒有實際柜臺作支持，沒有分支機 構和營業網點；另一個是業務概念，是指在現有傳統銀行基礎上，通過互聯網向 客戶提供金融服務，也就是銀行服務在互聯網上的延伸， 這是目前網上銀行主要 存在方式，本文網上銀行概念即是此類。20世紀90年代，網上銀行憑借低成本、 個性化的服務以及突破傳統銀行在時間和空

20、間上限制等優點，在全球范圍內掀起了一陣發展熱潮。梁偉：我國網上銀行發展現狀、存在問題及相關建議 ，吉林金融研究，2011，（9）: 31-34網上銀行發展有兩個模式：一是“虛擬銀行”完全依賴于互聯網，這種銀行 沒有營業網點、分支機構，只是利用高科技手段與客戶建立關系； 二是利用互聯 網技術，拓展傳統銀行的業務，主要是線上與線下的結合。網上銀行點點通（一），時代經貿：下旬，2010，（3）： 62-63我國的網上銀行發展主要都是采用第二種模式，而歐美等發達國家普遍采用第一種模式， 最典型的 就是美國安全第一網上銀行。由于采用模式不同和科技發展程度不同，網上銀行并沒有統一的定義。銀行業行業之間競爭

21、非常激烈，是一個高風險行業。技術的 發展為其提供了更為先進的競爭手段和更高收益的同時，也為其帶來了更強的風 險。網上銀行以傳統銀行為基礎，不但面臨傳統的風險，而且面臨著更獨特、更 強大的風險。因此，必須做好網上銀行風險管理。2.2網上銀行的特征第一，網上銀行以信息技術為基礎。網上銀行的基礎是計算機技術和網絡技 術的迅速發展，信息技術對于網上銀行發展非常重要。網上銀行的操作控制系統 是相關的程序，業務操作終端為電腦。計算機的普及以及網絡信息技術的飛速發 展，促使了網上銀行的出現和提升。許寧：進一步發揮在那和完善我國網上銀行的探討 ，蘇州大學，2010因此，計算機應用的普及以及網絡信息技 術的發展

22、對于網上銀行業務的未來發展，起到了非常實質的決定性影響。由于網上銀行對網絡技術的依賴，網絡技術的安全、速度以及操作方式對網上銀行產生 很大的影響，網絡技術的改善和進步非常重要。網絡技術帶來產品和技術的推陳 出新的同時，客戶可以感受更便捷的操作、 更舒服的體驗，對網上銀行的業務拓 展產生促進作用，如此一來網上銀行也會受益良多；但是如果網上銀行的網絡技 術出現安全漏洞，容易發生網絡失靈和黑客入侵，讓客戶的資金置于危險之中， 客戶信息丟失的可能性很大。造成巨大損失，不僅給銀行造成經濟損失，同時帶 來客戶的信任危機，為商業銀行未來開展網上銀行業務帶來極大阻礙。 與此同時， 網上銀行的出現和發展普及對網

23、絡信息技術的發展進步也有著積極的促進作用。 銀行在客戶使用網上銀行業務的過程中， 不斷地總結經驗吸取教訓，進而不斷改 進幵發新產品。同時由于客戶對使用體驗的要求不斷提高， 會不斷推動銀行對網 上銀行信息技術繼續完善。因此，計算機技術和網絡技術等信息技術，是網上銀 行的發展基礎。2.3我國商業銀行的網上銀行業務中國商業銀行的網上銀行業務經歷了多年的發展滯后，現在基本的業務項目已經較為成熟，業務種類繁多，操作便捷。我國的網銀業務主要包括所有的基本 購物網銀支付業務、企業銀行業務、個人投資理財業務、存取和查詢業務以及其 他的多種金融業務。網上銀行的基礎業務包括查詢余額和交易記錄、 轉賬、網銀 支付、

24、繳納費用等。5如今，網上購物興起并繁榮發展，網銀業務抓住了新的拓 展機遇。大多數銀行在網上銀行業務當中增加網上購物協助和支付服務，為客戶的網上購物提高了便捷度，同時提供了更多更好的同種金融或相關信息服務，各 商業銀行的傳統業務競爭優勢也大大增加。 目前，各商業銀行通過向國外網上銀 行學習，重點開發了個人理財助理的服務， 將傳統業務當中的個人理財助理服務 轉移到網上銀行當中進行，利用網絡對客戶的理財需求提供完整的咨詢建議、 解 決方案以及金融技術服務，這樣降低了服務成本，商業銀行自身的服務范圍也迅 速擴大。與此同時，企業銀行業務包括管理賬戶、轉賬和在線支付、資金劃撥、 透支保護、信用卡業務、查詢

25、余額和交易記錄以及投資服務等。 企業網上銀行業 務的種類較個人業務更多、更復雜，對技術要求更高，因此擁有企業網上銀行服 務成為了商業銀行自身實力和競爭力的象征之一。三、網上銀行的發展現狀3.1國外網上銀行發展現狀全球第一家網上銀行一安全第一網絡銀行（SFNB于1995年10月在美國 誕生。之后，美洲銀行、花旗銀行、第一聯合銀行等也陸陸續續開展了網上銀行 業務。目前網上銀行業務在德國、法國、芬蘭、意大利、挪威等國家發展較好，其中芬蘭處于領先地位，其網上銀行客戶率位居世界首位。網上銀行的發展勢頭 也很迅猛，目前美國所有資產在300億美元以上的銀行都已經安裝了網上銀行交 易系統，84%的小型銀行也至

26、少擁有了其區域網絡。梁偉：我國網上銀行發展現狀、存在問題及相關建議，吉林金融研究，2011，（9）: 31-343.2我國網上銀行發展現狀我國網上銀行產生于1996年，起步比西方發達國家晚，但發展速度很快。短短十幾年，電子商務的迅速發展以及網上銀行用戶群體規模（2010年12月底中國網民規模達到了 4.57億，互聯網普及率34.3%。）即網民規模的擴大直接推 動了我國網上銀行業務的發展，中國網上銀行的交易額也保持快速增長。2009年中國網上銀行的交易額為368.7萬億元，2010年該交易額增長為553.8萬億元， 年增長率達到50.2%。目前中國網上銀行交易額中絕大部分屬于企業的網上銀行 交易

27、額，個人網上銀行所占比例還比較低。 近年來，我國網上銀行發展有一個明 顯的特征，即網上銀行交易規模市場份額主要集中在幾家國有商業銀行和發展較 快的股份制商業銀行。我國網上銀行的缺陷我國網上銀行起步較晚，現在的發展尚處于起步階段，與國外一些發展較早 也較好的網上銀行相比，仍有許多缺陷，未來發展任務艱巨。1、中國網上銀行業務種類少、質量差。進入美國的一些純網上銀行，我們發現不僅可以足不出戶享受所有除了提款 外的以往必須去銀行或ATM機才能完成的交易，還能輕松了解到詳細的個人資金 去向和理財信息。施建祥，曹家智：我國網上銀行的發展現狀及其問題，全國情商：商業經理人，2001，（5）: 57-6010

28、我們可以在網上申請貸款、理財投資等。除此之外，這些網 上銀行的在線支付功能也很強大，使得電子商務的交易雙方一能順利通過銀行進 行即時交易。銀行本質是以客戶為中心，這樣真正實現了以優質和方便的服務吸 引客戶，積累了大量的客戶資源。隨著網上銀行如火如茶地發展，有些傳統銀行已意識到即將失去原有的競爭優勢， 于是創新成為提高競爭力的必要因素， 國外 網上銀行開始推出緊貼科技潮流的新型服務， 如利用WAP移動電話及互動電視， 發展電話銀行和網上電視銀行。無線互聯網技術比人們可以利用移動電話上網，提供了無線網上處理銀行交易的契機。銀行客戶在逛街、乘車或等候時，利用移動電話上網，查詢結余，進行轉賬、付款或股

29、票交易。北歐的 MeriraNordBank已率 先于1999年10月推出網上電話銀行服務。面對國外這些網 _L銀行的優勢。回 過頭來我們發現國內網上銀行似乎還不能稱之為真正意義上的網上銀行。大多數商業銀行推出的網上銀行也只能提供查詢信息及一些網上支付業務的服務，而且從本質仁說國內的網上支付只停留在簡化程序階段，并沒有實現真正的即時交易。據了解，有些銀行雖在網上提供B 一 B、B 一 C的支付服務，但實際上其操作仍是 在交易后通過手工來完成。2、中國網上銀行人才、資金和技術資源缺乏。在國外，網絡銀行擁有專門的技術人員小組團隊， 而且還聘請專家專門從事 網絡的開發和維護， 從而不斷改善用戶的服務

30、體驗。 反觀國內， 現在只有中國建 設銀行、中國銀行、 招商銀行開展了網上銀行服務。 大部分商業銀行即時有意推 出網上銀行服務， 卻嚴重缺乏計算機、 網絡方面的人才， 造成想做而沒人去做的 尷尬局面。此外 ,銀行還缺乏用于網絡建設的專用資金。沒有一流人才 ,沒有資金 , 技術不會從天而降 ,網上銀行的發展當然緩慢。3、國內網上銀行缺乏發展環境。 國外網上銀行發展勢頭迅速不僅僅是由于技術發達， 更因為其安全性能較高。 更重要的是， 人們擁有良好的信用， 極大程度提高了虛擬交易的安全性， 而健全 的個人信用評級制度和法令法規也給交易雙方吃了一顆定心丸， 國外客戶完全可 以通過網絡完成其支付活動或消

31、費貸款的全部手續。 然而在中國， 人們普遍對于 網絡交易合存疑慮，加之個人信用評級體系不健全、金融法律法規不完善等等， 抑制了網上銀行的發展，直接阻礙了國內網上銀行的前進腳步。3.2.2 我國網上銀行面臨的問題面對信息密集時代的巨大挑戰， 銀行業如逆水行舟、 不進則退。 如何發展網 上銀行 ,在克服重重風險的同時使自身得以發展，是國內商業銀行需花大力氣解 決的問題。我們認為，中國的網上銀行要發展必須重視以廳幾個問題。1、安全問題。網上銀行業務通過網絡在銀行和用戶之間進行數據傳輸， 在數據傳輸過程中 要求進行加密處理，如果網絡傳輸系統和環境被攻破， 或者加密算法被黑客攻擊， 將使網上銀行客戶的資

32、金、 帳號、 密碼在網絡傳輸中如同明文傳輸， 造成客戶信 息泄漏，嚴重影響網上銀行用戶信息安全。2、人才問題。外資銀行極力搶奪網上銀行相關專業人才， 我們應盡快拿出對策， 注意吸收 和培養計算機和網絡技術方面的人才， 特別要重視同時具備網絡知識和金融知識 的人才培養。 網上銀行業務的順利進行， 不僅需要完備的金融知識， 更需要具備 充分的網絡知識。 在網上銀行網站的建設和維護方面， 要有具備計算機網絡硬件 知識的人才， 在網上銀行網頁和網絡金融新產品開發方面， 要有具備計算機軟件 開發知識和具備銀行業務支持的人士。3、服務問題。銀行應針對市場進行調查分析 ,盡可能在網絡上開發出多樣化的產品和服

33、務。 并且,針對網絡銀行的潛在消費群體主要集中在 20一 35歲、收人較高、受過高 等教育、樂于接受新事物的知識階層的情況 ,可開發出特色服務。4、資信問題。信用問題是中國銀行業突出的問題， 呆賬、壞賬屢見不鮮，無論是傳統銀行 業務還是電子商務抑或網上銀行，都必須要求交易者有良好的信用等級。 中國銀 行業經濟糾紛日益增加，失信現象也經常發生。試想，人們在現實世界中都對對 方心存疑慮，又如何能在虛擬的世界中放心地進行交易 ？同樣，銀行也無法相信其 一無所知的虛擬世界中的客戶，唯一的辦法是國內的商業銀行在大力發展信息的 不可更改性等技術以確保自身安全的同時，加快個人資信評級系統的建立和完善， 并盡

34、快建立系統準人制度，把風險降到最低。5、聲譽風險“聲譽風險是指銀行由于社會公眾強大的負面輿論而使其資金、客戶遭受到嚴重流失的風險。”網上銀行應該建立防止風險預警和應急機制，對聲譽風險分 類分級，精細化處理，做好預案，當網上銀行出現負面評價時，可以通過有效的 行動遏制負面信息的蔓延，并且通過有效的手段整頓。聲譽風險對銀行的發展來 說是致命的，一旦出現客戶資金流失銀行將難以生存，嚴重的話甚至會影響整個 銀行業的健康運行。銀行提高應對意外事故的能力必須提高效率。一旦發生強大 的負面輿論要根據預案以及根據突發事件本身的特點及時有效地處理，效率對防范聲譽風險來說是至關重要的，做好聲譽風險的預防有利于網上

35、銀行的發展。&用戶使用風險用戶使用風險是指用戶對風險認知的不足， 并且由于信息不對稱所引起的的 風險。用戶是網上銀行業務發展的核心，其都與網上銀行上述5種風險息息相關，因此，防范用戶使用風險也是保證網上銀行業務健康發展的前提。網上銀行用戶如果對風險認知不足，不了解不法分子的慣用手段，可能就會在公共電腦等 不安全的地方留下自己的信息，讓不法分子有機可乘。因此，網上銀行必須通過 各種方式培養用戶的安全意識，讓其對風險有一定的認知，謹慎對待個人信息做 好相關保密工作，避免遭受不必要的損失。商業銀行與客戶間信息處在非對稱狀態，網上銀行根據原有風險水平提供金 融品種的價格，但是由于高風險客戶大量購買而使

36、銀行蒙受風險損失。因此，用戶使用風險對于銀行來說也是一個不容忽視的重大風險。總之，網上銀行面臨著以上 6種特殊的風險，每一項風險對于網上銀行來 說都有非常大的影響，需要銀行加強監管和防范，但是除了這6項風險外，網上銀行還面臨著信用風險、市場風險和流動性風險，也需要加強監管。四、政策建議加強安全管理，消除安全隱患近年網銀糾紛案件頻繁出現， 網上銀行是否安 全，成為廣大客戶群體心中最在乎的一點。 銀行首先應當對網上銀行的安全系統 投資開發，形成完整有效的風險防范屏障，可以大范圍的防范黑客和病毒對網上銀行系統的入侵。具體實施方法如下：4.1 風險管理，提高技術水平優秀的風險管理是銀行所必須具有的，

37、從最開始的預防到風險發生時候應該 做到的補救措施都應當有相應的控制和監管機制， 對網上銀行現存系統進行不定 期安全測試， 以此保證沒有安全漏洞， 系統能夠穩定運行。 同時應該大力培養相 關的高級專業人才， 引進先進設備， 吸收發展資金， 從而能夠在服務器穩定程度 和網絡通信速度上有所保障， 使用國際上先進的安全防護措施， 如數字證書、 安 全接口以及數據加密等方式，從而保護網上銀行的防火墻，同時關注系統運行， 對于系統漏洞的出現，一定要及時做好系統備份以及補救工作，盡量減少損失。 對于網絡系統的穩定和嚴密等方面一定要加強完善， 以此增強對惡意的攻擊和入 侵的抵御。4.2 加強宣傳，加深用戶意識

38、據相關資料顯示， 在眾多拒絕開通和使用網上銀行業務的人中， 有高達以上 的原因是不信任網上銀行業務的安全性。 因為傳統的支付習慣和我國大環境在社 會信用方面的不良影響， 對我國商業銀行進行網上銀行業務的拓展工作方面產生 巨大的限制。 因此，我國的商業銀行在網上銀行業務的宣傳工作方面， 一定要大 力積極的幵展，以此推進網上銀行產品和服務的普及。對網上銀行的安全宣傳工作可以加大力度， 采用專門的宣傳方法， 讓客戶意 識到對密碼以及與網銀相關的各種資料保護的重要性， 例如發放宣傳卑或者向客 戶發送手機短信提醒， 這樣不僅能夠對客戶起到無問斷提示， 更能夠使客戶對銀 行的工作有貼心和到位的感受， 以此增強客戶對該銀行的忠實度和信心， 從而長 期使用其網銀業務。五、結語通過分析我國商業銀行網銀業務的特點和模式， 同時借鑒國外發達國家網上 銀行業務的先進經驗和推廣策略， 總結其優勢， 進行深入的研究和對比， 將我國 商業銀行網銀業務情況作出分析， 找到我國網銀業務發展的缺點和不足： 我國商 業銀行網銀業務在安全防范方面不夠完善， 金融行業高端專業人才不足， 服務水 平和服務質量有待提高， 相關法律法規和監管制度不夠完善等。 根據我國商業銀 行網上銀行所存在的缺點和不足， 提出以下建議：加強安全管理，提高安全意識， 降低銀行系統風險，增強客戶的忠誠度和信心；培養專業人才，完善技術水平， 對我