1、和諧同生誠信共贏自農村信用社成立算起，遼寧農村合作金融已經走過了53個春秋。53年的發展之路風雨兼程、崎嶇坎坷，農村信用社在步履蹣跚中不斷成長、壯大。而今，黨中央和國務院擎起了新一輪改革的大旗，全國農村信用社掀起了波瀾壯闊的改革浪潮，我們遼寧農村合作金融事業也匯入了這股改革的洪流中。以2005年7月20日遼寧省農村信用社聯合社正式掛牌成立為標志，全體遼寧農信人在這改革的洪流中，在省委、省政府的正確領導 ，鼓足干勁、振奮精神，開始揚帆遠航了！這場改革賦予了我們農信人榮耀而神圣的歷史使命。為社會主義新農村建設提供高質量金融服務的艱巨責任等待我們去承擔，為農業發展、農民增收、農村穩定奉獻力量的崇高事

2、業在等待著我們去完成，“十年四步走”的宏偉發展目標等待著我們去實現，遼寧農村合作金融事業的成敗掌握在我們手中。在為完成這榮耀的歷史使命而努力奮斗的偉大航程中，我們需要為全體遼寧農信人提供一個相互學習、相互交流、相互鼓勵、同舟共濟的載體，我們需要為“服務股東、服務客戶、服務縣域經濟、服務全民創業”的市場定位提供一個與所有關心農信事業的仁人志士交流合作、同生共贏的窗口，我們需要一個研究農村金融問題、探討合作金融發展的平臺。于是，遼寧農村合作金融這個刊物就應運而生了。她承載著我們遼寧農信人的激情與干勁、知識與經驗、榮耀與夢想，擔負著宣傳、解讀黨和國家有關金融工作方針政策的責任，肩負著省委、省政府賦予

3、的指導全省農村信用社改革與發展的重任，她要為全省農信人以及股東、客戶和相關部門熟悉經濟政策、學習金融知識、研究農村經濟工作、獲取市場信息打開方便之門，她要為推動農村經濟發展，取得良好政治、經濟、和社會效益而發揮經濟的輿論導向作用。她是我們理想的宣言書、工作的風向標、企業文化的播種機，是我們遼寧農信人的精神家園。在改革發展中，信用社提供了更廣闊的空間。農村信用社與“三農”的關系不是簡單的支持與被支持的關系，而是共生共榮，相互依存、共同發展的關系。顯然，農村信用社仍然以傳統的存、貸、匯為主，缺少服務品種創新，不能滿足農村經濟發展的需要，需構造“同生共贏”的經營模式，創造出新農村建設和信合事業發展的

4、“雙贏”局面。一、傳統服務模式與新農村建設不相協調的因素 無論農村信用社經營機制如何改革，一切以農民的需要為已任的傳統服務模式，都將成為信用社生存發展的內在動力。這里所說的傳統服務模式是指一部分信用社不能隨著農村市場經濟的變化轉變思想觀念，落后、僵化的服務模式。 一重視貸款營銷的“量變”，輕視貸戶生活的“質變”。在市場經濟條件下，農村信用社建立了貸款營銷激勵機制，改變了信貸員由原來等貸戶貸款變成主動營銷貸款，從外表看是實現“雙贏”目標的明智舉措，而兩者之間，信用社以實現自身利潤最大化為第一要務，部分信貸員以增加個人收入為目的，對農戶發展的產業很少從致富長遠去考慮，在權限內的貸款，不以貸戶發展的

5、產業收益高低來確定貸款額度，而是以貸戶全年綜合收入多少，從當年能否歸還貸款為首要條件來確定貸款額度，結果經濟條件較差的貸戶發展收益較高的產業得不到貸款的足額支持，而經濟條件較好的貸戶發展風險較高的產業，信貸杠桿作用失控。信貸員追求自身效益帶來了貸款營銷的量變，信用社的貸款余額呈大幅度增加趨勢，有的信貸員當年超額完成利息回收計劃，增加了個人收入，可是貸戶的生活卻難以發生“質變”。一部分經濟條件較差的農戶因得不到貸款的足額支持，仍然在傳統低效的產業中不能解脫，而一部分經濟條件較好的貸戶，盲目發展和擴大產業項目，因發展的產業項目經受不住市場的風險，雖然當年靠其他收入還清了信用社的貸款，可是長遠致富的

6、信心受到挫傷，對信用社信貸資金的安全埋下了隱患。 二重視傳統農業的增量，輕視貸戶新產業的鋪開。傳統農業因科技含量低，耕種、飼養等等簡單粗放，市場風險較小，容易被大多數農民接受。信用社對農戶傳統農業需求的貸款優先發放，傳統農業的貸款年年遞增，而同時帶來的負效應是，區域低水平產業結構雷同，農戶生產的產品供大于求，市場價格持續走低。上級聯社對信用社信貸工作始終比照舊有的模式，統計當年農業貸款累放比去年同期的增加金額，貸款余額占各項貸款的比例，以此來考核和評價信用社信貸支農工作。 信用社缺少創新貸款營銷意識，多年來不能適應市場經濟的變化調整貸款投向，安于現狀，源于回避為農民增收帶來的市場風險，致使信用

7、社的貸款投向難以突破低效的傳統農業。 三重視職工學歷教育，輕視貸戶致富的“引智”。由于信用社經營體制的原因，絕大多數職工原是高中以下學歷，農村信用社為提高職工的學歷教育，在智力投資上每年不惜投入了許多財力，雖然后來大多數職工陸續參加全國各類中專、大專、本科的學習并獲得了相應的文憑，從學歷來看，職工的素質提高了。卻并沒有掌握農民科技致富的相關知識，特別是從事信貸工作的職工，就難以用學過的課程，引導農民發展科技含量高、市場競爭力強的產業。對培養造就“有文化，懂技術，會經營的新型農民”發揮不出“引智”的作用。 四重視信貸風險的防范，輕視貸戶資金的短缺。當前，農村信用社大力開辦小額信貸業務，而對貸款客

8、戶的選擇仍受傳統模式的制約，小額貸款發放只限居住在本村的農業戶。信用社防范信貸風險的制度、方法應有盡有，不少客戶因貸款條件不能完全具備各種制度、方法的規定，對小額信用貸款可望不可及，特別是下崗工人再就業貸款、生源助學貸款、個體戶經商貸款，難以得到小額貸款的支持。究其原因，是信用社為防范信貸風險對客戶做出的選擇，相比之下，對資金長期短缺的貸戶，如何解決，缺少足夠的調查研究，其方法寥寥無幾，特別是非農業戶口仍然貸款難。目前原有的貸款客戶隨著自我發展能力的增強，逐年脫離與信用社的借貸關系，資金長期缺少的貸戶得不到信用社的高度重視，貸款客戶不是在發展壯大，而是趨于減少。 五重視“內部人”經營決策，輕視

9、“外部人”參與管理。農信社改革實質是花錢買良好的治理機制。農信社現已搭起了社員代表大會，理事會、監事會 “三位一體”的制衡管理架構。而如今，行使最高權利的社員代表大會，監督作用沒有得到發揮，理事會行使決策執行權，監事會行使監督權，沒有改變“內部人”信用社人員控制的現狀。社員代表沒有投資股，將入股資金看成是高利息的定期存款，理事會、監事會成員，除內部職工外，吸收的社會自然人監事、理事大多沒有投資股，即使有也是象征性的微小金額。由于社員代表大會，理事會、監事會吸收的社會自然人，對信用社經營效益和業務發展，沒有利益共存、風險共擔的約束，對信用社的貸款投向、投量、利率定價、財務核算、重大經營決策等，沒

10、有憂患意識，都舉手表決通過。“三會”所吸收的社會自然人分別應有的監督作用、決策執行權、監督權卻形同虛設，民主管理制度仍然沒有形成。 二、構造“同生共贏”經營模式的思考 建設社會主義新農村是一項長期的歷史任務和綜合性工程，實現贏的目標是信用社經營本質和存在的必要前提，打造新型農民，轉變農民原始的生產方式，尋找新的經濟發展點，就要以新農村建設的要求協調一致，才能不斷開創贏的模式，持續壯大贏的成果。 一建立富裕農民的長效機制。從信貸員貸款發放與支持新農村建設的結合點，對信貸員的工作實行量化考核。 不僅要對當年貸款利息回收數量，到期貸款收回等進行量化考核，而且還要對信貸投放區域的貸戶整體增收幅度，客戶

11、潛在的資金被激活、新增貸款發展收益率高的產業項目，既能保證貸款安全又方便農民貸款服務品種創新等等，因地制宜，確定不同的量化標準，年末由縣聯社組成量化考核小組，對信貸員達標情況進行驗收，和上年比較數字量化考核，綜合、客觀、真實的考評信貸員的工作優劣，確定信貸客戶經理人選、兌現信貸員獎勵政策，使激勵機制能促進支農與自身發展的良性循環。在此基礎上，要充實信貸人員，按貸款投放區域的戶數、資金需求、產業發展的差異等不同狀況，配備信貸人員，要防止信貸員因貸款投放區域工作量超負荷，而引起力不從心，服務難以到位的問題，在確定了信貸員服務區域后，要保持信貸員包村相對穩定性，保持量化考核的連續性，對量化考核不勝任

12、的信貸員，要及時予以調換。 二開辟傳統農民的“多贏”空間。傳統農民由于文化素質整體偏低，觀念落后，生產的農產品科技含量低，在激烈的市場競爭中處于劣勢，影響增收。而新型農民能運用先進實用的農業技術提高生產力。對此，基層信用社需打破過去的貸款發放模式，上級聯社對基層信用社要進行有效的監督指導。對于富裕的新型農民發展科技含量高，收益率高的產業，信用社要供足信貸資金，以規模產業帶動傳統農民轉換生產模式，形成區域“產業鏈”。對于資金短缺又不具備抵押擔保條件的傳統農民，信用社要激活潛在的貸款需求，其途徑：或以實行差異優惠利率為條件，使收購區域農產品的“龍頭”企業對傳統農民的貸款提供擔保；或對區域產業戶劃分

13、幾個經濟聯合小組，以聯保小組的形式獲得農信社的貸款 ，小組成員相互承擔貸款按期歸還的連帶責任；或由政府牽頭建立區域性擔保組織，由財政出資專戶存入信用社，作為農民發展產業貸款的擔保基金。 省市聯社對縣聯社信貸支農工作要納入專項目標考核，要通過區域發展產業化的農戶調查和地方政府座談不拘一格的形式，找出信用社在傳統農業向現代農業轉化過程中自主創新的欠缺以及貸款投向的偏差。使其制定的信貸工作指導計劃更具有現實意義，適應新農村建設的要求。 三 培養信合職工的“引智”能力。由于多年來信用社很少招聘高校畢業生，文化素質相對較低，而提高職工素質和引入高校人才，是一個循序漸進的過程，不同崗位人員調配要與專業素質

14、相匹配。現有信合職工積累了較豐富的實踐經驗，受年齡普遍偏大的影響，速成為高等院校畢業生的文化水準是不符合客觀實際的。特別是信貸人員常年進村入戶，人熟、地熟、在農村開展業務具有地緣、人緣的優勢，從而能夠提高信貸資金的安全性，降低業務開拓成本，是高校畢業生一時難以到達的目標。對此，對現有的信合職工，要按照新農村建設的要求，培養業務技能，特別是對信貸員要結合服務區域農業產業相關知識，搞好培訓，在送資金下鄉的同時，具備送產業信息、技術的能力，找準農村信用社經營與支持農村建設的結合點。 四培育新的信貸業務增長點。農村信用社防范新增不良貸款和培育新的信貸業務增長點，要兼顧并重，對有貸款需求卻因貸款條件不具備得不到貸款支持的客戶，要因地因戶制宜，深入研究既能保證貸款安全又能滿足客戶貸款需求的可行性操作方法。解決農戶的土地、耕牛、以及果樹、不能作為信貸發放抵押品，貸款發放與“三農”需求不對稱的問題。信用社要對農村小城鎮建設，積極介入合適項目提供資金支持，對市場潛力大的個體、私營企業，宜采取適當優惠政策加以扶持，通過“公司+基地+農戶”等經營模式，把一家一戶的分散生產與域外大市場連接起來，解決農產品加工增值和農戶經營規模小且積累與投人能力低、進入市場較困難等問題。 五完善民主監督管理機制 。信用社建立產權歸屬明確，“三會”權責明確的法人治理結構，首先要下大氣力提高投資股在股金余額中的占