1、整理ppt第二章第二章 個人理財基礎知識個人理財基礎知識l學習目標學習目標1. 如何認識家庭這種特殊的社會經濟組織2. 個人家庭因素如何影響理財活動的運行，為個人理財帶來那些特殊內容3. 了解個人理財所依托家庭的基本情形及對個人理財的影響4. 掌握家庭生命周期及生命周期理論，將該項理論運用于個人理財活動之中整理ppt第一節第一節 個人理財的家庭因素個人理財的家庭因素一、家庭的一般理解一、家庭的一般理解二、家庭規模和家庭結構二、家庭規模和家庭結構三、家庭財權支配模式和類型三、家庭財權支配模式和類型四、家庭財力支配模式四、家庭財力支配模式整理ppt一、家庭與理財一、家庭與理財l家庭是社會生活的細胞

2、，是由具有婚姻關系、血緣關系乃至收養關系維系起來的人們，基于共同的物質、情感基礎建立的一種社會生活的基本組織形式。 l個人家庭理財的確定中，需要考慮種種個人家庭因素影響。包括：(1)家庭規模；(2)家庭結構；(3)家庭生命周期；(4)家庭權利支配模式；(5)家庭財力支配模式；（5）家庭所處地域,（6）個人職業、教育文化狀況；（7）個人的心理狀態與觀念；（8）個人的價值觀等。整理ppt二、家庭規模和家庭結構二、家庭規模和家庭結構家庭規模l單身之家 兩口之家 核心三口之家l多口之家l家庭人數不同，對理財的要求不同l某經濟學家即指出，人們為什么要結婚成家，原因就在于“兩個人在一起過日子，會比一個人的

3、花費要節約得多”。l兩人在一起，比較單身漢又增加眾多收入 整理ppt二、二、家庭規模家庭規模和家庭結構和家庭結構l家庭結構是家庭人際關系的結構，是各成員不同層次和序列的結合。l1.夫妻兩人之家l2.父母和未婚兒女的核心小家庭。 l3.父母和已婚子女組成的三代同堂家庭 l4.父母和多對已婚兒女組成 “聯合制” 家庭l5.獨身之家、殘缺家庭、領養家庭、祖孫家庭 l不同家庭理財體現的人際關系有較大差異。整理ppt家庭主要成員的職業文化家庭主要成員的職業文化l金領 白領 灰領 藍領 l打工者 老板 自由職業者 技師 職業經理人 公務員 l待婚者 核心家庭 子女上大學 子女成婚 中年家庭 退休家庭 孤老

4、之家l文盲 中小學文化 大學文化 l貧寒 溫飽 小康 富裕 富豪l大城市 中小城市 市郊 村鎮 邊遠落后整理ppt三、家庭財權支配模式三、家庭財權支配模式 l家中是由誰當家理財，丈夫當家或妻子當家，l父輩掌管家政大權，子輩掌管家庭經濟 l絕對集中（獨裁）絕對集中（獨裁） ，家長制統治，家長制統治l大集中小分散大集中小分散l大分散小集中共同開支與個人開支大分散小集中共同開支與個人開支l合作制（股份合作社）合作制（股份合作社）lA A制制 （絕對分散）（絕對分散）l盤剝型盤剝型l完全分散或集中都不大好完全分散或集中都不大好整理ppt盤剝型盤剝型 盤剝型狀況見于家庭某些成員有自己的勞動收盤剝型狀況見

5、于家庭某些成員有自己的勞動收人，但卻整日人，但卻整日“只吃飯，不添米只吃飯，不添米”，剝削其他家庭，剝削其他家庭成員的現象。如子女參加工作后，仍同父母住在一成員的現象。如子女參加工作后，仍同父母住在一起，每個月的工資收入全盤由起，每個月的工資收入全盤由 自己經管開銷，生自己經管開銷，生活費、房費、水電費等分文不上繳，反要父母完全活費、房費、水電費等分文不上繳，反要父母完全供養供養; ;再如，兒女結婚的再如，兒女結婚的 費用完全靠父母資助、親費用完全靠父母資助、親友救濟，自己貪圖小家庭提前實現現代化，卻又不友救濟，自己貪圖小家庭提前實現現代化，卻又不為此添磚加瓦。為此添磚加瓦。 如今日常常見到的

6、如今日常常見到的“啃老族啃老族”，子女婚后建立了小家庭，仍要經常子女婚后建立了小家庭，仍要經常“盤剝盤剝”父母，父母，“吃不了兜著走吃不了兜著走”。或如夫妻某一方獲取收入后，。或如夫妻某一方獲取收入后，只顧自己享用，而不管對方、兒女及家中共同生活只顧自己享用，而不管對方、兒女及家中共同生活開銷開銷 的需要，都屬于這種盤剝型。的需要，都屬于這種盤剝型。整理ppt月收入月收入9000元，一年存了元，一年存了9萬。萬。固定支出l飲食篇l早飯：在家吃，有雞蛋、牛奶(或豆漿)、稀飯、面包(或包子、燒賣)等。他們一般晚上去超市，這時候雞蛋、面包、燒賣和肉包都打折出售。第二天微波爐一熱，就可以吃得很好很飽，

7、一天兩人也不過五六元，一個月至多180元。l午飯：夫妻倆都在單位吃，不要錢；周末時不做午飯，早飯多吃點，或在父母家吃。l晚飯：一個月30天，郭浩基本10天在外應酬，5天在單位加班。這15天晚上，尹玫通常在家自己弄飯。她一個人吃不了多少，買份熟食、炒個菜夠吃兩天。所以通常一個月在200元以內。剩下的15天左右，他們都到父母家吃。l水果：每次去父母那兒，都有水果吃，而且每次離開都會帶很多回來，夠吃不少天。偶爾自己買，一個月50元也就足夠了。油鹽醬醋米面：因為不怎么在家吃，買一次能用很久，平攤下來一個月大概50元。l交通篇l兩人都有小電動車，公交卡每人充50元可用大半年。l水電雜費：寬帶一年480元

8、，一個月40元；有線電視一個月24元；水、電、氣一個月100元，夏天和冬天的4個月每月多100元。l以上總計，每月700元左右。非固定支出l過年過節給老人的節禮：兩邊老人平均每個節日1000元，一年3000元，共計6000元；每年國內旅游雜費4000元；人情往來2000元；零花錢人均 1000 元，共計2000元；添置衣服、鞋、褲等人均2000元，共計4000元；緊急支出待用：5000元(不需要就存起來，一般不需要)。l以上總計18000元。看了他們的開支表，你是不是也學到了幾招？不過，這個存錢大法也不是誰都能學的，人文社科專家邱建說，要想模仿郭浩夫婦要滿足三個大前提。首先，家里的經濟基礎得過

9、得去，其次，單位的福利要好，再次，夫妻二人沒有不良嗜好。整理ppt家庭財力流向模式家庭財力流向模式 l家庭收入的流向，大致有以下幾種方式 l1、集中型l2、撫養型（老少家庭 ）l3、贍養型 （老少家庭 ）l4、貼補型 （主要成員出外打工 ）l5、獨立型 （自己賺錢自己花銷）l6、合作型 整理ppt四、家庭財力支配模式四、家庭財力支配模式（一一）民主協商制（民主制）民主協商制（民主制）（二）輪流二）輪流“執政執政”制（小家庭初始建立，東風西制（小家庭初始建立，東風西風誰壓倒誰在激烈的權力交鋒中）風誰壓倒誰在激烈的權力交鋒中）（三）集權制（三）集權制（四）分權制（四）分權制l一個家庭中持家理財能力

10、有強有弱，對家中事務一個家庭中持家理財能力有強有弱，對家中事務有負責又不負責者有負責又不負責者l 有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想被人管被人管 l男主外與女主內，目前已經發生變化男主外與女主內，目前已經發生變化整理ppt（一一）民主協商制民主協商制 民主協商制的主要做法是，夫妻雙方根據各民主協商制的主要做法是，夫妻雙方根據各自收入的多少，通過民主協商，確定一個雙方都自收入的多少，通過民主協商，確定一個雙方都能接受的比例，提取家庭公積金、公益金和固定能接受的比例，提取家庭公積金、公益金和固定日用消費基金，提取公用后的剩余部分原則上歸日用消費基金

11、，提取公用后的剩余部分原則上歸各自支配。各自支配。 如丈夫買酒、買煙，妻子買服飾、化妝品及如丈夫買酒、買煙，妻子買服飾、化妝品及雙方各自的社會交往等，在經濟條件許可的范圍雙方各自的社會交往等，在經濟條件許可的范圍內互不干涉。這種辦法是責權分明，比較公道，內互不干涉。這種辦法是責權分明，比較公道，習以為常，經濟矛盾自然會大大減少。它適用于習以為常，經濟矛盾自然會大大減少。它適用于年輕人組成的各類小家庭。年輕人組成的各類小家庭。整理ppt（二二）輪流輪流“執政執政”制制 輪流輪流“執政執政”制的主要做法是，夫妻雙制的主要做法是，夫妻雙方的收人集中起來，按月或輪流掌管使用。方的收人集中起來，按月或輪

12、流掌管使用。這種辦法的好處是，雙方可各顯其能，取長這種辦法的好處是，雙方可各顯其能，取長補短，都能體驗當家之艱辛。補短，都能體驗當家之艱辛。整理ppt（三三）集權制集權制 集權制在夫妻有子女的家中實行較好，但怎樣集權制在夫妻有子女的家中實行較好，但怎樣集權應仔細探討。一般的做法是，夫妻一方如妻子集權應仔細探討。一般的做法是，夫妻一方如妻子集中掌管全家的所有收入，并在民主原則下使用，集中掌管全家的所有收入，并在民主原則下使用，緣由是女性一般緣由是女性一般“手緊手緊”，善于積攢和精打細算，善于積攢和精打細算，從而使家庭收支在適度的范圍內運營，不致出現大從而使家庭收支在適度的范圍內運營，不致出現大起

13、大落或嚴重虧起大落或嚴重虧 空。但如掌權者不民主，爭奪自主空。但如掌權者不民主，爭奪自主權和支配權的矛盾是很容易發生的。權和支配權的矛盾是很容易發生的。整理ppt（四四）分權制分權制 這在兩地分居的小家庭中實行比較合適。基本這在兩地分居的小家庭中實行比較合適。基本做法是雙方商定，做法是雙方商定， 各自拿出共同接收的數目存入銀各自拿出共同接收的數目存入銀行，剩余部分各自留用，待有孩子或生活在一起時行，剩余部分各自留用，待有孩子或生活在一起時在采取相應的辦法。這種分權制是因為雙方都為了在采取相應的辦法。這種分權制是因為雙方都為了家庭組建和鞏固，實行對對方有效的控制，有利于家庭組建和鞏固，實行對對方

14、有效的控制，有利于適應分居的實際情形，促成夫妻雙方對家庭的責任，適應分居的實際情形，促成夫妻雙方對家庭的責任，保持親密的感情。保持親密的感情。整理ppt創業守業與敗業創業守業與敗業l過度節儉型（完全積累型，創業）l適度積累 適度消費l有一定的積累（守業）l月光族（完全不考慮積累）l有出無進（敗業型）l同樣收入、人口規模的家庭，財產積累狀況有較大差異，原因即在于財富積累和理財的能力上，完全消費或靠積累來賺錢整理ppt家庭財務現狀的分類家庭財務現狀的分類 l1、富豪型l2、財務自由型l3、平穩一生型 l4、一般溫飽型 l5、大起大落型l6、擔憂未來型 l7、極度困乏型 整理ppt五、美國家庭理財模

15、式介紹五、美國家庭理財模式介紹l施舍制l家庭司庫制l花銷分割制l統一收入制整理ppt第二節第二節 家庭生命周期與理財家庭生命周期與理財一、家庭生命周期概念二、個人生命階段及理財產品要求三、生命周期概論在個人理財中的應用四、生命周期理論的實際演示整理ppt一、家庭生命周期概念一、家庭生命周期概念 家庭從結婚形成、發展壯大、子女養育教育到最家庭從結婚形成、發展壯大、子女養育教育到最終的解體、消亡等，都由不同的階段所組成，每個終的解體、消亡等，都由不同的階段所組成，每個階段都有自己特殊的財務特性和需求安排。理財是階段都有自己特殊的財務特性和需求安排。理財是人們的整個一生都在進行的活動，伴隨著人生的每

16、人們的整個一生都在進行的活動，伴隨著人生的每個階段。而家庭每個階段的財務狀況、獲取收入的個階段。而家庭每個階段的財務狀況、獲取收入的能力、財務需求與生活重心等都有不同，理財目標能力、財務需求與生活重心等都有不同，理財目標也有較大差異，理財師針對不同階段的客戶采用不也有較大差異，理財師針對不同階段的客戶采用不同理財策略。同理財策略。整理ppt家庭生命周期表家庭生命周期表l什么時間做什么事,可以做前后調節,但不能違背人生客觀規律,否則就會受到這些規律的懲罰.整理ppt二、個人生命階段及其理財產品需求二、個人生命階段及其理財產品需求 生涯規劃與理財活動生涯規劃與理財活動階段階段學業學業/事業事業家庭

17、形態家庭形態理財活動理財活動投資工具投資工具保險購買保險購買探索期(1524歲)升學、就業、轉業以大家庭為生活重心提升專業、收入水平活期存折、信用卡定期壽險、意外保險，以父母為受益人建立期(2534歲)經濟上獨立，加強在職培訓擇偶結婚，學前子女量入為出，儲蓄首付房款定期存款、共同基金定期壽險，殘疾收入保險穩定期(3544歲)初級管理者，初步創業子女上小學、中學償還房貸，籌集教育金住房，國債、股票、基金房貸信用壽險，銀行為受益人，殘疾收入保險維持期(4554歲)中級管理者，建立專業聲譽子女上大學或研究生收入增加，準備退休金建立多元化投資組合養老保險、醫療保險，以自己為受益人空巢期(5564歲)高

18、級管理者，戰略規劃決策子女已就業，單住或合住負擔減輕，準備退休降低投資組合風險為節稅購買終身壽險，以子女為受益人養老期(65歲以后)名譽顧問，傳授經驗技能子女成家，天倫之樂享受生活，規劃遺產以固定收益投資為主躉繳退休年金，自己為受益人整理ppt整理ppt三、生命周期理論在個人理財中的應用三、生命周期理論在個人理財中的應用 生命周期理論是個人理財的思想基礎，金融機構生命周期理論是個人理財的思想基礎，金融機構應在此基礎之上，以客戶的財富和閑應在此基礎之上，以客戶的財富和閑 暇的終身消費為暇的終身消費為出發點，關注客戶的生命周期來設計產品和提供服務出發點，關注客戶的生命周期來設計產品和提供服務。即以

19、客戶為中心，。即以客戶為中心， 明確客戶的需求和愿望，實施客明確客戶的需求和愿望，實施客戶關系管理，加強產品創新和服務創新；并針對客戶戶關系管理，加強產品創新和服務創新；并針對客戶的年齡、職業、受教育程度、收入、資產、風險偏好的年齡、職業、受教育程度、收入、資產、風險偏好和風險承受能力等，量身定做并提供個性化服務。和風險承受能力等，量身定做并提供個性化服務。整理ppt生命周期理論生命周期理論 指個人在相當長的時間內計劃消費和儲蓄行為，以在指個人在相當長的時間內計劃消費和儲蓄行為，以在整個生命周期內實現消費的最佳配置。整個生命周期內實現消費的最佳配置。 1 1、創建人：、創建人：生命周期理論是由

20、生命周期理論是由意大利人莫迪利阿尼等人創建的意大利人莫迪利阿尼等人創建的。 2 2、基本思想：、基本思想：莫迪利阿尼理論認為莫迪利阿尼理論認為個個人應當在相當長的時間內計劃他人應當在相當長的時間內計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內實現消費的最佳配置。的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內實現消費的最佳配置。也就是說一個人及其家庭應當綜合考慮其即期收入、未來收入以及可也就是說一個人及其家庭應當綜合考慮其即期收入、未來收入以及可預期的支出、工作時間、退休時間等因素，來決定當前的消費和儲蓄。使預期的支出、工作時間、退休時間等因素，來決定當前的消費和儲蓄。使其消費水平在一生內保持相對平穩的水平，而不至于出現消費水平的大幅其消費水平在一生內保持相對平穩的水平，而不至于出現消費水平的大幅波動。波動。 3 3、主要觀點：、主要觀點：該理論將家庭的生命周期分為三個階段該理論將家庭的生命周期分為三個階段整理ppt 莫迪利阿尼理論認為人的生命是有限的，可以區分為依賴、成熟莫迪利阿尼理論認為人的生命是有限的，可以區分為依賴、成熟和退休三個階段。一個人一