1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及其對策_(dá)岳士博 2014年4月10日專心-專注-專業(yè)摘 要我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中正面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，從我國加入WTO起，商業(yè)銀行就面臨著激烈的競爭，尤其是在近幾年，我國金融市場進(jìn)一步開放，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)作為主要收入來源的商業(yè)銀行受到了極大的挑戰(zhàn)。在這樣的情況下，發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)就顯得尤為重要。本文首先介紹了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念，并對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了分類，闡述了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性；其次，在分析了國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r的基礎(chǔ)上，分析了我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在問題；最后，提出我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在的主要

2、問題，并針對存在的問題提出了相應(yīng)的對策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；對策AbstractThe commercial banks in our country are facing severe challenges in the development process. Since our country had accession to the WTO, the commercial banks faced fierce competition. Especially in recent years, the financial market in China go a step furt

3、her and the traditional business as the main source of commercial Banks' income suffered enormous challenges.In such situations, commercial Banks should raise awareness and expand the scale of the intermediary business. Giving full play to the intermediary business's characteristic ,which oc

4、cupy less capitals but gains high,to improve business revenue contribution to banks.This article's first step is that define concept and classification of the intermediary business and the necessity of developing intermediate business in economic environment of nowadays.And then analyzes the int

5、ermediary business development in the domestic and foreign commercial banks.In the third part,the airtle put forward the main problems existing in the development of intermediary business in our country and put forward the corresponding countermeasures in forth part.Key words：commercial bank;Interme

6、diate business; Strategy Research目 錄我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及其對策前言隨著改革開放的深入，金融領(lǐng)域的改革也不斷深化，逐步形成市場化的金融體系。尤其是進(jìn)入二十一世紀(jì)加入WTO，我國商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)金融全球化、自由化、信息化發(fā)展的影響下進(jìn)入了新的發(fā)展時(shí)期。從中間業(yè)務(wù)收入在銀行營業(yè)收入的占比方面看，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的水平。雖然我國的各大銀行憑借資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)對外資銀行具有壓倒性的優(yōu)勢，但是不能忽視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)已經(jīng)很難增長，另一方面中間業(yè)務(wù)具有低投入高利潤的特點(diǎn)。我國商業(yè)銀行要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)

7、略高度，只有先引起重視才能具體到行動(dòng)中去發(fā)展。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重較低,發(fā)展中間業(yè)務(wù)的潛力是很大的，雖然和歐美發(fā)達(dá)國家相比還有很大 差距，但是國外發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有160年的歷史。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增長緩慢，主要是因?yàn)樵谶^去一段時(shí)間商業(yè)銀行主要開展傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，對于新型的附加值高的中間業(yè)務(wù)少有涉及。因此要進(jìn)一步開展中間業(yè)務(wù)，必須解決當(dāng)前存在的問題，目前制約商業(yè)銀行擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)規(guī)模的因素有很多。我國的監(jiān)管部門對發(fā)展中間業(yè)務(wù)也比較重視，先后出臺(tái)了許多中間業(yè)務(wù)支持性政策。2000年保監(jiān)會(huì)發(fā)布保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法,為我國商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營，提供了相關(guān)法律的支持，200

8、1年中國人民銀行頒布商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定 ，2004年國務(wù)院出臺(tái)了關(guān)于推進(jìn)資本市場改革開發(fā)和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見，這些政策都表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營管制有所放松，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的條件。國內(nèi)的許多學(xué)者在發(fā)展中間業(yè)務(wù)問題上也進(jìn)行過研究。本文在研究我國中間業(yè)務(wù)存在的問題時(shí),首先,通過分析國有四大銀行的年報(bào)數(shù)據(jù),闡述國有四大銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平和不足之處,然后比較中國農(nóng)業(yè)銀行和英國渣打銀行在開展的中間業(yè)務(wù)構(gòu)成上的區(qū)別,發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在的一些問題，并針對問題提出相應(yīng)的策略。一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述（一）商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的概念1.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念中間業(yè)務(wù)是

9、指商業(yè)銀行在使用較少的自有資金的情況下，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，利用自己的網(wǎng)點(diǎn)、人才、信用等優(yōu)勢為客戶提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動(dòng)。與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的區(qū)別是，中間業(yè)務(wù)較少占有自有資金，開展起來比較方便。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在概念上有俠義和廣義之分。狹義的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行較少使用自有資金，接受客戶委托并為客戶辦理收付等事項(xiàng)，通過提供金融服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)形成銀行的收入。從法律角度看，狹義的中間業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定中所稱的中間業(yè)務(wù)，即在分業(yè)經(jīng)營條件下，“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。1商業(yè)銀行中間

10、業(yè)務(wù)暫行規(guī)定，中國人民銀行2001年頒布” 狹義的中間業(yè)務(wù)也就是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。廣義的中間業(yè)務(wù)是指銀行不需要?jiǎng)佑米杂匈Y金，也不需要向外借入資金，通過自己已掌握的市場信和已有的電信設(shè)備，為客戶提供服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的中間業(yè)務(wù)。廣義的中間業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，也包括創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)（狹義的表外業(yè)務(wù)）。在廣義的中間業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行既可以直接參與交易，也可以中間人的身份間接參與交易，并從中收取一定的手續(xù)費(fèi)。廣義的中間業(yè)務(wù)不僅包括狹義的中間業(yè)務(wù)，還包括信托與咨詢服務(wù)、支付與結(jié)算、代理人服務(wù)、與貸款有關(guān)的服務(wù)等。本文對我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的分析是從廣義的中間業(yè)務(wù)角度進(jìn)行的。2.中間業(yè)務(wù)的分類在國際上，

11、對中間業(yè)務(wù)的分類是依據(jù)中間業(yè)務(wù)的收入來源進(jìn)行劃分的。比較常見的是將中間業(yè)務(wù)分為信托業(yè)務(wù)、投資銀行和交易業(yè)務(wù)、存款賬戶服務(wù)業(yè)務(wù)、手續(xù)費(fèi)類收入和其他手續(xù)費(fèi)類收入等五大類。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)可以根據(jù)人民銀行的規(guī)定劃分為支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類、其他類共九大類別2 中國人民銀行關(guān)于落實(shí)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定有關(guān)問題的通知，2002年4月22日。（二）發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的必要性 1.中間業(yè)務(wù)比傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更有優(yōu)勢多樣化經(jīng)營已經(jīng)成為現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的一種趨勢，尤其是商業(yè)銀行，發(fā)展多樣化的業(yè)務(wù)即中間業(yè)務(wù)也非常重要。在經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境日益復(fù)雜的今

12、天，銀行中間業(yè)務(wù)比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有許多發(fā)展優(yōu)勢，傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)由于在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中有許多遺留問題，導(dǎo)致其營利性不高，收入不穩(wěn)定。出于盈利以及監(jiān)管方面的要求，銀行不得不重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)以提高自己的核心競爭力。目前，發(fā)展中國家業(yè)務(wù)已逐步成為我國商業(yè)銀行提高盈利的重要戰(zhàn)略1 李玉強(qiáng).對我國大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略思考J.金融論壇，2009第八期：2324。發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于減少成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主，利息收入是其主要的收入來源。在利率匯率波動(dòng)頻繁、商業(yè)周期縮短、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的今天，傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)變得非常不穩(wěn)定。中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低，對銀行資金占用少，能夠?yàn)殂y行帶來

13、大量的手續(xù)費(fèi)和傭金收入，有效地避免這些因素的影響，改變了以利息收入為主要收入來源的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，有助于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提高。發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在開展各種業(yè)務(wù)時(shí)，大部分業(yè)務(wù)都會(huì)用到銀行自有資金，在這種情況下商業(yè)銀行不僅面臨利率匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)面臨資本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)一般較少或不占用銀行的營運(yùn)資金，成本較低，有利于商業(yè)銀行控制、轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)。廣義的中間業(yè)務(wù)還包括一些金融衍生品業(yè)務(wù)，金融衍生品雖然具有高杠桿性高風(fēng)險(xiǎn)性，但是它具有風(fēng)險(xiǎn)對沖的特征，可以幫助商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)商業(yè)銀行也可以利用套期保分散匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)，提高流動(dòng)性。發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠滿足監(jiān)管要

14、求。監(jiān)管部門對銀行的資本充足率有著嚴(yán)格的要求，在銀行的存款一定的情況下，銀行通過存貸款業(yè)務(wù)增加收入是有一定限度的。而中間業(yè)務(wù)具有較少使用商業(yè)銀行的營運(yùn)資金的特點(diǎn)，能夠增加商業(yè)銀行的利潤，提高資產(chǎn)利潤率和資本充足率。自從金融危機(jī)以后商業(yè)銀行受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管，發(fā)展中間業(yè)務(wù)能在提高資本充足率的情況下，實(shí)現(xiàn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，還能幫助商業(yè)銀行滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對資產(chǎn)負(fù)債表的各種指標(biāo)要求。2.發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于提高商業(yè)銀行的競爭力自從我國加入WTO,金融行業(yè)逐步對外開放，再加上金融脫媒，民間借貸合法化，利率市場趨于自由化的影響，我國商業(yè)銀行之間，國內(nèi)商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行之間的競爭變得十分激烈，在這種情況下，應(yīng)

15、該創(chuàng)新發(fā)展新興業(yè)務(wù)，把中間業(yè)務(wù)提升到經(jīng)營的高度。國內(nèi)商業(yè)銀行可以通過開展中間業(yè)務(wù)提高自身的競爭力。在我國加入WTO以后，外資銀行開始進(jìn)入中國市場，與國內(nèi)業(yè)銀行相比，外資銀行在經(jīng)營存貸業(yè)務(wù)時(shí)，存在成本高，利潤低，風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，外資銀行就會(huì)把業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在成本低，利潤高，風(fēng)險(xiǎn)小的中間業(yè)務(wù)上，而且歐美銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)已有160多年的歷史，有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，彼此在中間業(yè)務(wù)上的競爭十分激烈，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著越來越大的競爭壓力。為了在競爭中取勝，有必要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠減少金融脫媒對商業(yè)銀行的影響。隨著金融市場的發(fā)展，借款人為了降低借款成本，尋求更低的資金來源，逐步轉(zhuǎn)向金融市場，一些規(guī)模

16、大、信用好的公司通過發(fā)行商業(yè)票據(jù)的形式進(jìn)入金融市場籌集資金，借款人在金融市場上的融資數(shù)量迅速上升，出現(xiàn)了金融脫媒現(xiàn)象。近年來，民間借貸的發(fā)展也十分迅速，國家正在溫州等地進(jìn)行民間借貸的實(shí)驗(yàn)發(fā)展，相信在不久的將來，民間借貸市場還會(huì)進(jìn)一步發(fā)展，這又對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利影響，迫使商業(yè)銀行加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.發(fā)展中間業(yè)務(wù)也是社會(huì)發(fā)展的需要隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人民生活水平的提高。企業(yè)和人民群眾對金融服務(wù)的要求越來越高，而這些金融服務(wù)中大部分都是中間業(yè)務(wù)，還有一部分是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，同時(shí)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展也需要銀行開展完善的中間業(yè)務(wù)。公司理財(cái)?shù)男枨蟆＝陙恚捎谄髽I(yè)之間的競爭也變得越

17、來越大，企業(yè)要求的降低出資成本，提高資金周轉(zhuǎn)率，控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都與銀行中間業(yè)務(wù)息息相關(guān)，例如，風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問、資信調(diào)查等方面的中間業(yè)務(wù)。這就要求銀行積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)以滿足企業(yè)發(fā)展的需要。人民群眾對理財(cái)?shù)男枨?。在居民收入水平和可支配收入不斷增加的情況下，銀行較低的存款利率，已經(jīng)不能滿足最基本的保值需要，于是人們就會(huì)轉(zhuǎn)向證券、投資、和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，客戶對代理、理財(cái)、顧問、信息資訊等中間業(yè)務(wù)的需求越來越多。因此，為了滿足人們的理財(cái)需求，商業(yè)銀行也應(yīng)加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)?；鞓I(yè)經(jīng)營的需求。加入世貿(mào)組織后，我國的金融業(yè)逐步開放，國外的金融機(jī)構(gòu)對我國金融業(yè)形成巨大的沖擊，需要通過混業(yè)經(jīng)營增加自己的綜合競爭力。

18、同時(shí)，在分業(yè)經(jīng)營條件下，業(yè)務(wù)范圍的狹窄使銀行利潤無法得到保證，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。無論是應(yīng)對外部沖擊還是銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，我國銀行都有實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的必要性。銀行與其它金融行業(yè)的合越來越頻繁，混業(yè)經(jīng)營的趨勢也逐漸顯現(xiàn)出來。這種情況下非銀行金融機(jī)構(gòu)與銀行的合作存在著巨大的潛力，不僅它們本身的資金運(yùn)作需要銀行的服務(wù)，而且任何一家機(jī)構(gòu)都不能獨(dú)立的滿足客戶的需求，通過合作可以提高對客戶的服務(wù)水平。借助銀行眾多網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢還能減少他們的運(yùn)營成本。二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概況（一）國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)超過160年，尤其是從九十年代以后發(fā)展的更為迅速。商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)

19、種類很多，服務(wù)范圍也很廣泛，不僅通過中間業(yè)務(wù)增加了營業(yè)收入，而且還降低了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行都把中間業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)。在金融全球化、自由話和電子化進(jìn)一步發(fā)展的今天，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入逐漸成為各商業(yè)銀行利潤增加的來源1 謝太峰.商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué).北京.清華大學(xué)出版社.2007.15。歐美國家的商業(yè)銀行在開展中加業(yè)務(wù)方面做的比較好。在美國、日本、英國等發(fā)達(dá)國家，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重已經(jīng)接近一半，中間業(yè)務(wù)受到商業(yè)銀行的高度重視，也逐漸表現(xiàn)出強(qiáng)勁的活力。（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展開始于20世紀(jì)70年代末。首先開辦了信托和租賃業(yè)務(wù)，接

20、著又陸續(xù)開辦了委托貸款業(yè)務(wù)、債券發(fā)行、信用卡等業(yè)務(wù)。20世紀(jì)90年代初我國開始辦理證券資金清算和基金托管業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)代理和國際保理衍生品也開始出現(xiàn)。我國頒布的商業(yè)銀行法,對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，從法律上支持了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行法總則的第三條規(guī)定商業(yè)銀行可以經(jīng)營辦理國內(nèi)外結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券、承銷政府債券等中間業(yè)務(wù)。但是并沒有指出各商業(yè)銀行應(yīng)該把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)，僅僅是為了達(dá)到增加存款的目的，這一時(shí)期商業(yè)銀行在個(gè)別中間業(yè)務(wù)方面有所創(chuàng)新。為了防范風(fēng)險(xiǎn)、增加收入，商業(yè)銀行在收益較高的資產(chǎn)托管方面有了較快的發(fā)展。2001年中國人民銀行發(fā)布了商業(yè)銀行

21、中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定,（中國人民銀行令2001第5號(hào)），2002年又發(fā)布了關(guān)于落實(shí)<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知,進(jìn)一步明確了發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類和要求。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)涵蓋了九大類1000多個(gè)品種，部分業(yè)務(wù)已發(fā)展的相當(dāng)成熟2 洪錢寶,柴俊,王曉雯. 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究.當(dāng)代經(jīng)濟(jì).2010.第十期:6465。以中、農(nóng)、工、建四大國有商業(yè)銀行為例，截至2012年底這四家銀行的凈利潤總和也超過了7000億元，比2010年增長了超過40%，比2011年增長也超過10%，中間業(yè)務(wù)收入也有大幅提升。從四大國有商業(yè)銀行的年報(bào)數(shù)據(jù)中可以看到,中國工商銀行201

22、2年凈利潤2387億元，同比增長14.5%；中國銀行實(shí)現(xiàn)了1394億元的凈利潤，同比增長12%；中國農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)1451億元的凈利潤，同比增長19%；中國建設(shè)銀行凈利潤1932億元，同比增長14.13%。這就是2012年四大國有商業(yè)銀行的利潤成績單全年合計(jì)凈賺7000多億。從中間業(yè)務(wù)的收入占營業(yè)收入比重方面看，2007中國的資本市場有了飛速發(fā)展，在此期間各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也取得了快速發(fā)展，工商銀行和建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入增幅同比都超過了100%1 郭田勇.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)研究.北京:中國金融出版社，2011.2025。2010年各銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到了461

23、.28億元，占營業(yè)收入的比重為29.4%；中國銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金收入554.83億元，占比19.68%；工商銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)到728億元，占比19.13%；建設(shè)銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金收入為661.32億元，占比為20.44%。雖然中間業(yè)務(wù)出現(xiàn)了快速的增長，但是在最近中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有變得緩慢，主要是因?yàn)檫@一時(shí)期中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受益于中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，而銀行方面并沒有在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面給予足夠的重視。在未來一段時(shí)期中國經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，經(jīng)濟(jì)增長不如之前迅猛，銀行只有足夠的重視才能在中間業(yè)務(wù)方面繼續(xù)保持快速的增長。 （見下表） 中農(nóng)工建四大銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入比重 （單位:百萬元）2

24、01220112010中間業(yè)務(wù)收入占比中間業(yè)務(wù)收入占比中間業(yè)務(wù)收入占比農(nóng)業(yè)銀行7484417.74%6875018.20%4612815.88%中國銀行6991219.09%6466219.7%5548319.68%工商銀行19.25%21.37%7284019.13%建設(shè)銀行9351020.09%8699021.91%6613220.44%資料來源:2012年各銀行年報(bào)數(shù)據(jù)從上表中的數(shù)據(jù)可以看出，2010年到2012年這四家銀行的中間業(yè)務(wù)收入都在穩(wěn)定的增長，但是中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收比各有增減，例如，農(nóng)業(yè)銀行在2010年中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入比重為15.88%，2011年比上一年增長超過2個(gè)點(diǎn)，到

25、在2012年又有所下降。尤其是在2011年和2012年，四家銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比都比上一年有所下滑。可見在這三年中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重已經(jīng)停滯不前，還遠(yuǎn)未成為可靠且穩(wěn)定的盈利支柱。銀監(jiān)會(huì)曾經(jīng)提出，各大商業(yè)銀行要加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，爭取在十年內(nèi)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重達(dá)到40%以上，達(dá)到一流外資商業(yè)銀行的水平，但是就目前的情況看，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)還需要很多努力。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題（一）規(guī)模較小我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)從上世紀(jì)70年代發(fā)展以來，中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了發(fā)展的過程，例如，在2007年以前增速十分的快，尤其是在2007年，部分銀行中間業(yè)務(wù)收入比上一年增長了一倍，其他銀行也有大幅

26、的增長。但是到目前為止，許多商業(yè)銀行并未把發(fā)展中間業(yè)務(wù)調(diào)整為戰(zhàn)略重點(diǎn)，規(guī)模不夠大。有些銀行依舊通過中間業(yè)務(wù)來增加存款。直到2012年四大國有銀行的中間業(yè)務(wù)占比也只是在17%20%之間，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家中加業(yè)務(wù)占比50%的水平。中間業(yè)務(wù)對銀行收入的貢獻(xiàn)也比較低，當(dāng)存款業(yè)務(wù)發(fā)生比較大的變化時(shí)，銀行的收入就會(huì)發(fā)生大的波動(dòng)1 陳彥超.淺論我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題J.商情.2009.26。（二）產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新從20世紀(jì)80年代以來，我國商業(yè)銀行陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務(wù)，目前中間業(yè)務(wù)的展開范圍已經(jīng)涵蓋了中央銀行規(guī)定的九大類業(yè)務(wù)，但是每一類中具體開展的業(yè)務(wù)品種還很單一，尤其是只局限于一些傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。經(jīng)

27、過這些年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)品種已有500多種，不僅在數(shù)量上與發(fā)達(dá)國家有較大的差距，在質(zhì)量上也低于發(fā)達(dá)國家的水平。在這500多個(gè)品種中，60%集中在代收代付、結(jié)算結(jié)匯、信用承諾等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上。2012年農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成中，結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)占到中間業(yè)務(wù)收的26%；代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)占比24%；顧問和咨詢費(fèi)占比20%，這些是在農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中占比比較高的。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)中的結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)和代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)加一塊兒就占了中間業(yè)務(wù)收入一半，承諾手續(xù)費(fèi)和托管及其它傭金收入各占3%，份額比較小。圖3-1 2012年農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成資料來源：2012年農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)數(shù)據(jù)從2012年

28、渣打銀行的中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成圖中可以看到，交易銀行服務(wù)費(fèi)占中間業(yè)務(wù)收入的比重最高，達(dá)到了35%；財(cái)富管理費(fèi)占比21%；企業(yè)融資費(fèi)占比16%；信用卡私人及無抵押貸款的手續(xù)費(fèi)收入占比9%。比較農(nóng)業(yè)銀行和渣打銀行的中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成可以看出，渣打銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來自于交易銀行服務(wù)、財(cái)富管理、企業(yè)融資。而農(nóng)業(yè)銀行的收入主要由結(jié)算清算、代理業(yè)務(wù)、顧問和咨詢費(fèi)構(gòu)成。通過對比可以發(fā)現(xiàn)渣打銀行收入占比高的中間業(yè)務(wù)附加值比較高。農(nóng)業(yè)銀行收入主要集中在清算結(jié)算、代理手續(xù)費(fèi)、咨詢顧問上。從發(fā)展情況上看，主要集中在咨詢顧問及個(gè)人理財(cái)上，對于高附加值的業(yè)務(wù)少有涉及。從我國商業(yè)銀行總體上看，雖然近幾年投資銀行等資詢業(yè)務(wù)

29、以及私人業(yè)務(wù)發(fā)展比較快，但仍以結(jié)算清算，代收代付為主，各個(gè)銀行的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較普遍。各商業(yè)銀行并沒有對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有用創(chuàng)新擴(kuò)展，大部分創(chuàng)新都是在原有基礎(chǔ)上的延伸，對于新的業(yè)務(wù)擴(kuò)展和高附加值業(yè)務(wù)并不重視。 人民銀行經(jīng)過多次的存貸款利率調(diào)整，是的國內(nèi)的各大商業(yè)銀行的經(jīng)營成本不斷上漲，但這也只是集中在利息收入方面的。這一點(diǎn)和國外的商業(yè)銀行所處的金融環(huán)境正趨于一致，國外商業(yè)銀行在很早就開始通過開展中間業(yè)務(wù)尋求新的利潤增長點(diǎn)，從表中數(shù)據(jù)可以看出，渣打銀行的中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成已經(jīng)很成熟，尤其是在利潤比較高的交易銀行服務(wù)和財(cái)富管理這些中間業(yè)務(wù)的規(guī)模都很大。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)效仿這些國外商業(yè)銀

30、行在中間業(yè)務(wù)上找到新的利潤增長點(diǎn)。圖3-2 2012年渣打銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成資料來源：2012年渣打銀行年報(bào)數(shù)據(jù)（三）組織管理體系不健全我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的組織管理方面雖然有自己的管理體系，但是它并不能滿足當(dāng)前中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，仍有很多地方需要改進(jìn)和完善。我國商業(yè)銀行的組織管理體系基本上是從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)借鑒而來，導(dǎo)致了決策鏈長業(yè)務(wù)分割現(xiàn)象嚴(yán)重。由于遵循目前的審批制，辦理業(yè)務(wù)過程中需要層層報(bào)批與審理，大大降低了開展業(yè)務(wù)的效率，在一定程度上阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行開展中間業(yè)務(wù)的不同部門之間有各自為政的現(xiàn)象，協(xié)調(diào)性不足。在這種管理體系下，中間業(yè)務(wù)沒有進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，各個(gè)部門之間不能

31、更好的配合，降低了營銷的效果，同時(shí)也使得營銷資源不能共享，造成重復(fù)營銷浪費(fèi)資源。這樣銀行就要付出較高的中間業(yè)務(wù)成本，削弱了中間業(yè)務(wù)收入，影響中間業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大1 林紅.我國銀行發(fā)展現(xiàn)狀與策略建議.江蘇科技信 息.2013.第十三期:1112。（四）市場營銷滯后目前，商業(yè)銀行還沒有形成以公眾為主的營銷理念。 社會(huì)公眾是國內(nèi)銀行 最大的客戶群，儲(chǔ)蓄存款往往占銀行存款總額的一半左右甚至更多，長期以來，國人根深蒂固的消費(fèi)觀念以及勤儉節(jié)約、量入為出的生活習(xí)慣，使得消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)不像西方商業(yè)銀行那樣已開展多年并成為銀行收入的主要來源之一。一方面是由于國內(nèi)銀行不夠重視市場營銷，提供的產(chǎn)品和服務(wù)不符

32、合市場的需求，另一方面社會(huì)公眾沒有接受新時(shí)期的理財(cái)觀念，也阻礙了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。但外資銀行就很重視市場營銷，外資銀行進(jìn)入國內(nèi)金融市場之后，其多元化的金融產(chǎn)品、先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備、完善的內(nèi)部管理機(jī)制帶給消費(fèi)者的將是全面、優(yōu)質(zhì)、高效的零售業(yè)務(wù)。對于消費(fèi)者來講，在競爭性市場中,由市場發(fā)現(xiàn)的價(jià)格更為合理，能夠吸引更多的潛在消費(fèi)者，國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新要有充分的準(zhǔn)備1 楊聰 楊振宇. 關(guān)于中國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷問題的思考.社科縱橫.2007.第九期.7172。（五）缺乏專業(yè)人才和科技支撐中間業(yè)務(wù)涉及的領(lǐng)域比較多，需要許多在不同領(lǐng)域都有研究的復(fù)合型人才。要想在中間業(yè)務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，不僅需要精通多方面的

33、業(yè)務(wù)，還要對財(cái)務(wù)管理和營銷有所了解，由于缺乏具有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才，我國的中間業(yè)務(wù)大都集中在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)方面。長期以來，在能夠?yàn)殂y行帶來高收益，高附加值的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面進(jìn)展緩慢。我國商業(yè)銀行也缺乏科技的支撐，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，一方面，出于對經(jīng)營成本的考慮，另一方面，由于業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)較低，高科技設(shè)備的作用難以實(shí)現(xiàn)，阻礙了高科技含量中間業(yè)務(wù)的開展。許多中間業(yè)務(wù)仍然是手工處理，服務(wù)水平和效率都比較低。人才的缺乏和科技支撐的不足使得融合銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等多種業(yè)務(wù)的新興業(yè)務(wù)難以開展，最終導(dǎo)致不能享有這些附加值高的中間業(yè)務(wù)帶來的利潤2 赫國盛.我國商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策.中國金融J2

34、007。四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策（一）擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的規(guī)模我國商業(yè)銀行要積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大其規(guī)模，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為重中之重。通過大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)來提高銀行盈利水品、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)銀行核心競爭力。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向，面對國內(nèi)外商業(yè)銀行的激烈競爭，和金融脫媒的影響，我國商業(yè)銀行要縮小與國外商業(yè)的差距，在激烈的競爭中立于不敗之地就必須擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的規(guī)模，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在和傳統(tǒng)的負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的地位，通過成熟的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步提高銀行的營業(yè)收入。（二）加快中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。對中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以增加中間業(yè)務(wù)

35、的品種擴(kuò)大中加業(yè)務(wù)的規(guī)模。我國的商業(yè)銀行在了解市場的需求的基礎(chǔ)上，進(jìn)行有效的產(chǎn)品創(chuàng)新，才能進(jìn)一步增加市場份額。在金融產(chǎn)品、工具方面包括滿足客戶對收益、流動(dòng)性、和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)要求的各種創(chuàng)新，如：浮動(dòng)利率存款、浮動(dòng)利率貸款、大額可轉(zhuǎn)讓存單、回購協(xié)議、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶、利率互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等。還包括提高支付系統(tǒng)效率的創(chuàng)新，各種電子卡的設(shè)計(jì)和運(yùn)用。電腦在金融領(lǐng)域方面的運(yùn)用也提高了金融服務(wù)水平。電腦將傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)通過自動(dòng)取款機(jī)、自動(dòng)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等延伸到每一個(gè)方便的角落。客戶可以在自己的家里全方位的享受金融服務(wù)，隨時(shí)獲得各種市場信息1 張尚學(xué).貨幣銀行學(xué).天津.南開大學(xué)出版社.430

36、435。雖然這些有一部分仍是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，但是一方面可以提高目前的收入，另一方面可以擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的影響和消費(fèi)者的信息獲得的途徑，起到宣傳推廣的作用，為新型的中間業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。接著中間業(yè)務(wù)要由低層次的支付結(jié)算業(yè)務(wù)向代客理財(cái)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、顧問與咨詢業(yè)務(wù)等高附加值業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級2 白永志.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展及影響因素分析.碩士.復(fù)旦大學(xué).2009。（三）建立科學(xué)的組織管理體系 科學(xué)的組織管理體系是實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)有效運(yùn)作的先決條件。中間業(yè)務(wù)的組織管理不同于原有的信貸業(yè)務(wù)的管理體系，信貸業(yè)務(wù)由于要占用自有資金，所以決策鏈比較長，審批機(jī)制嚴(yán)格，這也是風(fēng)險(xiǎn)控制要求的。對

37、于中間業(yè)務(wù)要有統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo)，建立統(tǒng)一的管理部門?？梢猿闪⒔y(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)管理部來協(xié)調(diào)公司金融、個(gè)人金融、國際業(yè)務(wù)等部門的中間業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)計(jì)劃、組織、監(jiān)測產(chǎn)品的研發(fā)，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)的開展，提高開展中間業(yè)務(wù)的效率。進(jìn)行統(tǒng)一的管理不僅可以進(jìn)行有效的長遠(yuǎn)規(guī)劃，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的宣傳介紹和市場營銷，還可以進(jìn)行資源整合并加以有效配置，避免開展中間業(yè)務(wù)過程中的重復(fù)投資，節(jié)約研發(fā)成本?？茖W(xué)的中間業(yè)務(wù)管理體系，加強(qiáng)了各部門的協(xié)作，實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。（四）進(jìn)行有效的市場營銷商業(yè)銀行要先做好市場調(diào)查，然后針對市場的需求狀況進(jìn)行營銷。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求也在不斷發(fā)生著變化。同時(shí)，市場調(diào)查必須

38、獲取準(zhǔn)確的信息，充分掌握一定范圍的客戶在一定時(shí)期內(nèi)的資金使用狀況。業(yè)務(wù)部門要全面的掌握客戶資信息，然后對這些信息進(jìn)行分類。如果信息不充分，商業(yè)銀行在開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)只能將信用良好、擁有大量消費(fèi)額或透支額并按時(shí)還本付息、對銀行“貢獻(xiàn)”較大的優(yōu)質(zhì)客戶與一般客戶同樣對待，對所有客戶提供相同的服務(wù),這就會(huì)使優(yōu)質(zhì)客戶不再接受這些產(chǎn)品和服務(wù)。另外，由于任何一家銀行不可能獲得全部新興業(yè)務(wù)市場，也不可能讓自己的產(chǎn)品和服務(wù)被所有消費(fèi)者青睞，對不同的市場環(huán)境有針對性的開展業(yè)務(wù)。因此各銀行網(wǎng)點(diǎn)要依據(jù)自己所處市場的不同，制定適合自己的戰(zhàn)略，尋找正確的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向1 劉寶麗.中間業(yè)務(wù)的市場營銷策略.經(jīng)濟(jì)論壇.2002，第三期.33。收集反饋市場信息，不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略。作為整個(gè)營銷戰(zhàn)略承上啟下的一 個(gè)階段，如何及時(shí)收集信息、分析信息、改進(jìn)產(chǎn)品、改善服務(wù)，對于下一步繼續(xù)鞏 固和擴(kuò)大市場份額極其重要。對客戶反映屬實(shí)的問題，責(zé)成有關(guān)部門迅速處理，提高客戶滿意度。但是，這一形式還是比較被動(dòng)，特別是在競爭激烈、產(chǎn)品無差別的市場上，客戶也許在還