1、https:/我國保險人明確說明義務舉證形式探討我國保險人明確說明義務舉證形式探討摘要：根據我國保險法第十七條規定，保險人對保險合同中免除保險人責任的條款負有明確說明義務。該條規定在司法實踐中由于過于籠統、操作性不強而屢屢導致理解差異、裁判尺度不一。尤其是保險人在明確說明義務的舉證形式上存在諸多困難。對此，本文著重研究保險人明確說明義務的舉證責任承擔、證據形式及完善建議。這些問題的研究與探討，將有助于司法實踐對保險法第十七條規定進行可操作性把握。關鍵詞：明確說明義務 舉證責任 證據形式我國保險法第十七條規定了保險人對免責條款的明確說明義務，將義務履行范圍界定為由保險人提供的格式條款中關于“免除

2、保險人責任的條款”。義務履行的方式包括“提示”加“明確說明”，即要求保險人“在投保單、保險單或其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示”和要求保險人就相關免責條款的內容向投保人做出明確說明。然而，司法實踐中，保險人在舉證形式上存在諸多難題，筆者擬通過逐一剖析保險人明確說明義務的法理基礎、履行方式、證據形式，探討有利于保險人證明自己已經履行明確說明義務的方式。一、保險人明確說明義務的法理基礎（一）誠實信用原則的要求誠實信用原則是民法的基本原則，是市場經濟活動中形成的道德規則。誠實信用原則要求人們在市場活動中講究信用、信守承諾、誠實不欺，在不損害他人利益和社會利益的前提下追求自身利益1。保險合同

3、常常被稱為最大誠信合同，在保險法的第五條也規定了保險活動中應遵循誠實信用原則，這就要求保險人在訂立合同時應就重要的合同條款 尤其是免除保險人責任的條款向投保人做出提示和說明，使投保人在訂立保險合同時就知道哪些情形下自己能得到賠償，哪些情形下自己不能得到賠償，防止事后保險事故發生時投保人在不能得到賠償情況下與保險人引發糾紛。（二）格式合同的內在要求保險合同的大部分條款是保險公司預先制作的書面合同，投保人除非不投保，否則只能認可已經印制的合同條款。尤其對于涉及投保人能否得到賠付的免責條款，事關投保人投保后的重大利益，足以影響投保人是否投保，保險人必須明明白白讓投保人知曉。（三）保護被保險人（投保人

4、）利益的要求保險公司是盈利機構，保險合同又具有格式合同特征，保險公司作為專業保險人，一般投保人往往無法理解相關術語和條款的確切含義。因而從立法者的角度來說，課以保險人以更加嚴格的責任來督促其對免責條款加以認真說https:/明，最終希望達到的目的是讓投保人對將來可能需要自行承擔的某種風險和后果有所預見并進行交易公平性評估，這無疑體現了對投保人利益的保護。二、保險人明確說明義務的履行方式根據我國保險法第十七條之規定，保險人明確說明義務的履行方式為提示加明確說明。（一）提示所謂“提示”，是指保險人在保險合同訂立時采用足以引起投保人注意的文字、符號、字體等特別標識對免責條款進行提示。具體來講，保險人

5、應以醒目方式印制免責條款，對于免責條款字體應當加大、加粗或采用不同顏色印刷，使之足以和其他保險條款相區別，從而引起投保人的足夠注意。保險人除了向投保人提供保險條款文本外，對其中的免責條款還可以另外制作說明書予以書面解釋，并于投保時交投保人簽收。（二）明確說明所謂“明確說明”，是指對于合同中有關免除保險人責任條款的概念、內容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人做出通常人能夠理解的解釋。具體來講，保險人對免責條款的概念、內容及其法律后果可以用口頭形式向投保人做出其能夠理解的解釋。保險人將每一個免責事由用通俗易懂的語言向投保人解釋其概念、內容及法律后果，如果投保人不理解，可以向保險人進行提問，由保

6、險人予以進一步的解釋。另外，保險人對免責條款的概念、內容及其法律后果還可用書面形式向投保人做出其能夠理解的解釋。保險人除在保險條款中印制免責條款外，還可在投保單上或投保人聲明書中將免責條款一一羅列，之后在投保人聲明欄注明“投保人已就保險條款特別是免責條款進行了閱讀，準確、充分了解其含義、內容及法律后果，愿意投保。”并讓投保人親自抄寫上述內容并親筆簽名。三、保險人明確說明義務的舉證責任承擔一般來說，保險人對其履行了明確說明義務負舉證責任。投保人如有相反證據推翻保險人已盡到明確說明義務，則舉證責任歸投保人。保險人舉證證明對投保人或被保險人已盡到明確說明義務，需要依靠證據。通常來說，保險人可以選擇以

7、下幾種證據形式：第一，錄音。保險人用口頭形式向投保人對免責條款的概念、內容及其法律后果做出解釋、說明的過程，可以用錄音記錄、保存下來。錄音是較為有效、直接的證據形式。這種質證方式效果較好，因為通常投保人或被保險人在之前的庭審過程中已經陳述事實或回答法官相關問題，真實聲音已經暴露，錄音播放過程又是公開、透明的，投保人或被保險人不太可能作假，法官也可以對聲音做直接的辨別，較能https:/可靠、有效地查明事實。第二，投保單簽字。在保險人對免責條款的概念、內容及其法律后果用書面形式向投保人做出其能夠理解的解釋的場合，保險人通常會采用讓投保人在投保單上簽字的方式來記錄、保存證據。然而，這種證據看似正式

8、、簡單、具有可操作性，在司法實踐中證明效果卻不夠理想。原因在于，投保人或被保險人往往質證稱字不是本人所簽。這時，保險公司需要進一步舉證證明簽字是投保人或被保險人本人所簽，通常必須通過筆跡鑒定程序來證明。然而實踐中，鑒定的參照物（即鑒定依據的投保人或被保險人筆跡樣本）不好找尋，由于要保證鑒定的可靠性，鑒定機構要求鑒定的參照物為投保人或被保險人在投保單簽字的時間前后一兩個月期間內形成的筆跡樣本，所以保險公司往往難以提供符合要求的鑒定參照物，故而不申請鑒定，自行承擔舉證不能的不利后果，面臨敗訴結果。第三，談話筆錄。在保險人對免責條款的概念、內容及其法律后果用書面形式向投保人做出其能夠理解的解釋的場合

9、，某些保險公司為保證明確說明效果，常常用談話筆錄的形式記錄解釋過程。談話筆錄較投保單簽字更詳細、具體地記錄了保險公司工作人員向投保人履行明確說明義務的過程，所以證明力較投保單簽字要強得多，一般可予以采信。然而，實踐中也難保投保人或被保險人不會提出談話筆錄上簽字非本人所簽，故而保險公司仍會面臨需要筆跡鑒定來進一步舉證的風險。第四、網頁、視頻。在投保人通過網絡方式訂立保險合同的場合，保險人往往通過網頁、視頻記錄對免責條款的概念、內容及其法律后果向投保人做出其能夠理解的解釋的過程。這類證據的證明效果也是較好的。網頁流程加上視頻記錄可以顯示投保人購買保險的過程，也可以較好地反映保險公司對免責條款向投保

10、人明確說明的過程，證明力比較強。一般保險公司也不太會偽造視頻記錄，這類證據還是可以采信的。司法實踐中，保險公司的經辦人員在承保過程中很少主動進行說明，經辦人員代投保人在投保單上簽字的情況也不常見，即使確實有過相關的口頭說明，也往往無法舉證。因而，法院往往會認定保險人援引的責任免除條款不生效，并判令保險人向被保險人給付保險金。因此，保險法第十七條已成為實踐中被保險人對付保險人拒賠的有效“殺傷武器”，保險人因此遭遇頻繁敗訴的風險。保險公司應當在管理工作人員時加強對其履行明確說明義務的培訓和考核，以使其工作人員從思想、行為上重視履行明確說明義務的重要性。同時，保險公司應當引導其工作人員采用適當、合理的方式固定證據，并合理保存，以備發生訴訟時及時舉證，避免敗訴風險。一方面，保險人對免責條款應當主動說明，口頭解釋的，及時錄音，書面解釋的，讓投保人在投保單上簽字、蓋章認可，必要時制作談話筆錄；另一方面，通過網絡、電話等方式訂立的保險合同，以網頁、音頻、視頻等形式說明。通過電話方式訂立的保險合同，投保https:/人與保險人通過電話達成購買保險的合意，保險人可以首先在征得投保人同意的前提下錄音，對保險人在電話溝通中解釋、說明免責條款的內容進行錄音，及時固定證據，以備發生糾紛時舉證證明。司法實踐中，網頁、音頻、視頻證據相對書面證據，更具證明力，更能