1、濟(jì)南市個(gè)人住房公積金貸款規(guī)定第一章總則第一條住房公積金貸款的目的和依據(jù)為加強(qiáng)濟(jì)南地區(qū)個(gè)人住房公積金貸款管理，支持城鎮(zhèn)居民個(gè)人購買自住住房，規(guī)范個(gè)人住房公積金貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)國務(wù)院住房公積金管理?xiàng)l例、中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、中國人民銀行貸款通則、個(gè)人住房貸款管理辦法等法律、法規(guī)，結(jié)合濟(jì)南地區(qū)住房公積金管理特點(diǎn)，制定本辦法。第二條住房公積金貸款的定義本辦法所稱個(gè)人住房公積金貸款是指按住房公積金管理?xiàng)l例規(guī)定，按時(shí)足額繳存住房公積金的借款人在購買自住住房時(shí)，以其所購住房或其他具有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)作為抵押，或以動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利作質(zhì)押，申請以住房公積金為資金來源的住房貸

2、款。第三條住房公積金貸款業(yè)務(wù)的委托濟(jì)南住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）為濟(jì)南行政區(qū)域內(nèi)個(gè)人住房公積金貸款的貸款人。管理中心委托辦理個(gè)人住房公積金貸款的銀行（以下簡稱受委托銀行）經(jīng)辦住房公積金貸款、結(jié)算和歸還手續(xù)。管理中心和受委托銀行簽訂個(gè)人住房公積金貸款委托合同，并在其中明確各自的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。第四條管理中心的職責(zé)管理中心負(fù)責(zé)編制住房公積金貸款資金使用計(jì)劃及其執(zhí)行情況的報(bào)告，審查批準(zhǔn)個(gè)人住房公積金貸款，向受委托主辦銀行劃撥貸款資金，負(fù)責(zé)住房公積金貸款的核算，監(jiān)督、檢查受委托銀行辦理住房公積金貸款的借貸、結(jié)算、回收情況。貸款收益歸管理中心所有，貸款風(fēng)險(xiǎn)亦由管理中心承擔(dān)。第二章貸款的申請

3、第五條申請貸款的條件申請住房公積金貸款的借款人需同時(shí)具備下列條件：（一）貸款對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人；（二）具有濟(jì)南市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；（三）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按時(shí)還本付息的能力;（四）借款人及所在單位已與管理中心建立正常的住房公積金繳存關(guān)系，至貸款時(shí)，已累計(jì)繳存12 個(gè)月以上并且連續(xù)足額繳存6個(gè)月以上；（五）具有合法的購買住房合同或協(xié)議，借款人必須是購房合同約定的產(chǎn)權(quán)人；所購住房為濟(jì)南地區(qū)范圍內(nèi)的商品房、經(jīng)濟(jì)適用住房、單位集資建房、房改房及二手房；（六）已交付所購住房全部價(jià)款30%以上的首付款；（七）同意以所購住房或管理中心認(rèn)可的其他房產(chǎn)作抵押，或以有價(jià)證

4、券作為質(zhì)押，或由集資建房單位提供階段性貸款擔(dān)保。不能提供擔(dān)保的行政事業(yè)單位，要由該單位與管理中心簽訂協(xié)議，負(fù)責(zé)代扣代繳借款人每月應(yīng)還的貸款本息。第六條申請貸款應(yīng)提供的材料凡符合個(gè)人住房公積金貸款條件的借款人可向管理中心委托指定的受委托銀行直接提出申請并提供以下材料：（一）借款人及共同還款人的居民身份證、戶口簿原件及復(fù)印件和共同還款責(zé)任承諾書；（二）婚姻狀況證明（已婚的提供結(jié)婚證或當(dāng)?shù)鼗橐龅怯洐C(jī)關(guān)出具的夫妻關(guān)系證明書，其他情況的由所在單位或當(dāng)?shù)嘏沙鏊鼍咦C明）原件及復(fù)印件；（三）合法的商品房購房合同或購房協(xié)議（單位集資建房者應(yīng)提供計(jì)劃、土地、房改等部門的批準(zhǔn)文件，購買房改房者應(yīng)提供職工購房申請表

5、及住房資金補(bǔ)償額計(jì)算審批表，自建住房的應(yīng)出具規(guī)劃、土地、建設(shè)等有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件）；（四）借款人、共同還款人及擔(dān)保人所在單位提供的經(jīng)濟(jì)收入證明或償債能力證明；（五）借款人已交付不低于30%購房款的有效憑據(jù)原件及復(fù)印件；（六）有效的抵押、質(zhì)押、保證等擔(dān)保證明；（七）單位公積金開戶銀行、單位及個(gè)人公積金賬號；（八）管理中心要求借款人提供的其他文件或材料。第三章貸款擔(dān)保及房屋保險(xiǎn)第七條貸款擔(dān)保根據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定，擔(dān)保方式可分為抵押、質(zhì)押、保證、定金等。住房公積金貸款的擔(dān)保可分別按以下方式辦理：以現(xiàn)房做抵押擔(dān)保的，由借款人持借款合同、抵押合同、房屋所有權(quán)證書、有處分權(quán)人同意抵押的證明、法定部

6、門出具的抵押物估價(jià)證明等資料到房屋所在地區(qū)的房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押登記手續(xù)，取得他項(xiàng)權(quán)利證書后，交受委托銀行。以期房做抵押擔(dān)保的，先由開發(fā)商或集資建房單位提供階段性擔(dān)保，在房屋竣工交付使用后3個(gè)月內(nèi)，再由開發(fā)商或集資建房單位與借款人共同辦理房產(chǎn)證，并按規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)，取得他項(xiàng)權(quán)利證書后，交受委托銀行。采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，并按中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定辦理登記手續(xù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押以質(zhì)押物辦理登記或移交于受委托銀行占有時(shí)生效。管理中心要求追加保證人作保證擔(dān)保的，借款申請人應(yīng)選擇具有代為清償債務(wù)能力的法人、自然人或?qū)I(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為償還貸款的連帶責(zé)

7、任保證人。公積金貸款的保證責(zé)任范圍包括公積金貸款本金、利息、違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證人承擔(dān)公積金貸款的保證期間從借款人將房屋抵押給債權(quán)人之日起至公積金貸款債務(wù)全部清償時(shí)止。第八條房屋保險(xiǎn)住房公積金貸款房屋保險(xiǎn)，由借款申請人自主決定是否辦理。第四章貸款的額度、期限、利率第九條貸款額度住房公積金貸款屬于政策性貸款，按照公積金多繳多貸、少繳少貸的原則，具體貸款數(shù)額，按照借款人的申請額和限額標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算確定。申請住房公積金貸款金額不超過下列限額的，以申請額作為貸款金額；申請額超過限額的，以其中最低限額作為貸款金額。對個(gè)人住房公積金貸款額度的審批，應(yīng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：（一）每個(gè)購房戶所貸金額不高于所

8、購房屋總價(jià)款的70%；（二）每個(gè)購房戶不高于20萬元的貸款限額；（三）可貸款額度不高于借款申請人及配偶貸款期內(nèi)工資基數(shù)總額的40%（計(jì)算公式為：公積金貸款額度=借款人及配偶計(jì)算住房公積金月繳存額的工資基數(shù)M2個(gè)月橫款年限必0%）或公積金賬戶儲存余額的15倍。如果借款人未婚、離異或配偶未繳納住房公積金，可將愿作為共同還款人的一名共同居住直系親屬的公積金繳存額一并計(jì)算。每個(gè)住房公積金繳交者及配偶只能享受一次住房公積金貸款，如果配偶一方已經(jīng)辦理住房公積金貸款，另一方不得再申請貸款。借款申請人所申請的住房公積金貸款不足以支付購買住房所需資金時(shí)，可向辦理住房公積金貸款的銀行申請組合貸款。第十條貸款期限貸

9、款年限最長不超過15年。一般按家庭每月總收入的40%左右用于歸還借款來計(jì)算還款期限；對還款能力較強(qiáng)者，根據(jù)本人申請可減少其貸款期限；貸款期限加借款人年齡不得超過借款人法定退休的年齡。第十一條貸款利率個(gè)人住房公積金貸款利率按人民銀行規(guī)定執(zhí)行。第五章受委托銀行的初審第十二條公積金貸款的申報(bào)與審核借款申請人可向受委托銀行領(lǐng)取并如實(shí)填報(bào)住房公積金貸款申請審批表，同時(shí)附第六條規(guī)定的全部材料報(bào)送受委托銀行。受委托銀行要對借款人填報(bào)的住房公積金貸款申請審批表和所提供的材料進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查、核實(shí)，確保內(nèi)容完整規(guī)范、證件齊全有效、材料真實(shí)合法。受委托銀行對客戶材料齊全的初審過程不超過2個(gè)工作日，并在初審合格后的當(dāng)日

10、或次日將全部申請材料由專人報(bào)送管理中心審批（銀行留存一份）。第十三條貸款額度和期限核定嚴(yán)格按管理中心的規(guī)定核定貸款額度和期限。第十四條購房合法性的審查審查購房合同及有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件是否合法、齊全。在借款人購買房地產(chǎn)開發(fā)公司的期房時(shí)，對開發(fā)商要進(jìn)行以下審查：（一）公司資料：企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證、法人代表身份證明、稅務(wù)登記證、經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表；（二）項(xiàng)目資料：市以上發(fā)展計(jì)劃委的立項(xiàng)批復(fù)、國有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證、商品房銷售（預(yù)售）許可證等；（三）項(xiàng)目審查：通過審查項(xiàng)目手續(xù)是否合法，批件是否齊全，以確認(rèn)開發(fā)商擔(dān)保資格的合法性和可

11、行性。辦理住房公積金貸款的期房樓盤，必須是由開發(fā)商與受委托銀行簽訂按揭協(xié)議的樓盤。各經(jīng)辦銀行要將對開發(fā)商的審查認(rèn)定材料及其上級行貸款審查委員會(huì)同意按揭貸款的批復(fù)意見報(bào)送管理中心一份。第十五條抵押物權(quán)或質(zhì)物的審查審查擬抵押的財(cái)產(chǎn)或質(zhì)押的權(quán)利是否符合中華人民共和國擔(dān)保法第34條、第37條、第75條的規(guī)定，確認(rèn)抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬證明及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明、抵押物評估證明的合法性。第十六條借款人收入情況及償還貸款本息能力的審查審查借款人經(jīng)濟(jì)收入證明、借款人的公積金繳交情況及公積金繳存余額是否屬實(shí)。第十七條保證人保證證明及保證資格審查要審查保證人的身份證明、經(jīng)濟(jì)收入證明、書面擔(dān)保證明及公積金

12、繳交情況。第十八條其他審查受委托銀行對借款人的各種證件、資料審查合格后，簽署意見并注明受理時(shí)間報(bào)管理中心。第六章管理中心的審批第十九條管理中心實(shí)行三級審批制度管理中心在收到申請材料5個(gè)工作日內(nèi)，按照三級審批制度先由信貸經(jīng)辦人對借款人的資信狀況進(jìn)行考察、測算、核實(shí)、簽署意見，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)處室負(fù)責(zé)人審查后，報(bào)管理中心分管負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。然后向受委托主辦銀行出具委托貸款通知書，明確貸款的對象、金額、期限、利率等內(nèi)容，同時(shí)將委托貸款資金劃入主辦行賬戶。對不符合貸款條件的，由受委托銀行通知借款申請人并說明原因。第七章合同的簽訂及資金劃撥第二十條合同的簽訂根據(jù)管理中心開具的委托貸款通知書所確定的貸款對象、金額、

13、期限、利率等內(nèi)容，受委托銀行在5個(gè)工作日內(nèi)與借款人簽訂借款合同、抵押合同或質(zhì)押合同或保證合同及委托扣款協(xié)議書。在借款合同中要明確一種還款方式，即借款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，采用到期一次還本付息法；借款期限超過1年的，采用等額本息還款法或等額本金還款法。第二十一條資金劃撥在與借款人簽訂第二十條規(guī)定的有關(guān)合同后2個(gè)工作日內(nèi)，由受委托銀行將管理中心委托貸款資金劃入開發(fā)商或單位集資建房專戶。除有特別規(guī)定并經(jīng)管理中心同意授權(quán)外，禁止將委托貸款資金劃入借款人賬戶或提取現(xiàn)金。第八章貸款回收第二十二條貸款回收受委托銀行應(yīng)按借款合同約定，按時(shí)收回貸款本息。借款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，貸款到期1周之前，受

14、委托銀行應(yīng)當(dāng)向借款人發(fā)送還本付息通知單。對借款期限在1年以上實(shí)行按月還款的，要按照每月還款計(jì)劃表及時(shí)收回本息。受委托銀行在收到借款人歸還貸款本息的當(dāng)日開據(jù)住房公積金貸款還款單，將款項(xiàng)劃到管理中心在受委托銀行開設(shè)的住房公積金賬戶內(nèi)。第二十三條逾期貸款的催收受委托銀行按月向管理中心報(bào)送貸款明細(xì)表，定期與管理中心核對賬目。對借款人逾期未還貸款本息的，由管理中心書面通知受委托銀行催繳。逾期1個(gè)月以上的，受委托銀行要在1周內(nèi)查明逾期原因，向借款人下達(dá)逾期貸款通知書予以催繳；逾期3個(gè)月以上的，由管理中心會(huì)同受委托銀行聯(lián)合催收；逾期6個(gè)月以上的，按所簽訂合同的有關(guān)規(guī)定，由受委托銀行提起訴訟，訴訟費(fèi)用由管理中

15、心支付。第九章借款合同的變更和終止第二十四條借款合同的變更借款合同當(dāng)事人任何一方，要求解除或變更合同的，必須經(jīng)合同各方協(xié)商同意，依法簽訂變更協(xié)議，在變更協(xié)議簽訂生效前，原合同繼續(xù)有效。第二十五條借款合同的履行借款人在還款期內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人、受遺贈(zèng)人或代管人應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行借款人所簽訂的各種合同。第二十六條借款擔(dān)保的變更保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時(shí)，由受委托銀行通知借款人在1個(gè)月內(nèi)變更擔(dān)保人，并重新辦理擔(dān)保手續(xù)，同時(shí)匯總情況報(bào)管理中心。第二十七條借款合同的終止抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人。借款合同終止。第十章違約的處置第二十八條借款人違反借款合同的處置借款人違反借款合同，可采用以下違約處置方式追究違約責(zé)任：（一）提前收回部分或全部借款；（二）逾期本金計(jì)收罰息；（三）保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任；（四）處置抵押物或質(zhì)物；（五）提起訴訟。第十一章貸款檔案的管理第二十九條住房公積金貸款檔案的管理受委托銀行與借款人簽訂合同并辦理資金劃撥手續(xù)后五個(gè)工作日內(nèi)，須將借款合同、抵押合同或質(zhì)押合同或保證合同報(bào)管理中心信貸處一份。所有個(gè)人住房公積金貸款檔案紙質(zhì)材料必須由管理中心和