1、螞蟻金服運(yùn)營(yíng)模式文件編碼(008TTIGUTITDGKBTTPUUTIVYTUI8256)“新莫干山會(huì)議2017”定于2017年9月15-17日在浙江省徳清縣莫干山舉 行，主題為“科技創(chuàng)新與社會(huì)變革”。南洋理工學(xué)院電子商務(wù)學(xué)院講師李麗媛表 示，螞蟻金服的征信運(yùn)營(yíng)模式是基于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信息，信用數(shù)據(jù)庫(kù)；應(yīng) 加強(qiáng)信息主體隱私保護(hù)，完善對(duì)大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)的風(fēng)控。以下為演講實(shí)錄：李麗媛：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位來(lái)賓大家好。我是來(lái)自南洋理工學(xué)院的講師李麗 媛，首先非常感謝國(guó)合中心的領(lǐng)導(dǎo)能讓我有這樣的機(jī)會(huì)去聆聽(tīng)和思索專家的意見(jiàn) 和建議。莫干山會(huì)議作為一個(gè)學(xué)術(shù)的高地，它充滿著智慧、開(kāi)放與創(chuàng)新的精神，剛才在上

2、 一個(gè)階段很多優(yōu)秀和專家和學(xué)者已經(jīng)有了非常深入的分析，今天我作為一名青年 學(xué)者給大家分亨的題目是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)模式探索-以螞蟻金服 為例。本篇文章一共分為四個(gè)部分：一是相關(guān)的背景、二大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式、 三大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題，以及促進(jìn)大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)征信發(fā)展的建議。首先我們目前國(guó)家像剛才兒位領(lǐng)導(dǎo)已經(jīng)說(shuō)了，己經(jīng)形成了一個(gè)以中央政府、地方 政府共同參與的征信市場(chǎng)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，也產(chǎn)生了非常多的征信企業(yè)，他 們對(duì)于大數(shù)據(jù)的一些支付交易電商金融等等的一些數(shù)據(jù)進(jìn)行相關(guān)的整合，形成了 具有自己獨(dú)立的信用評(píng)價(jià)的體系，而我們說(shuō)為什么去選取螞蟻金服，因?yàn)樗鳛橐粋€(gè)征信機(jī)構(gòu)，目前在大數(shù)據(jù)行業(yè)中還

3、是處于一個(gè)相對(duì)的領(lǐng)跑地位，他的模式具 有一定的代表性，我們以螞蟻金服為案例，來(lái)對(duì)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析。首先我們來(lái)看一下，目前我國(guó)大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式分析，有以下三種，第一個(gè) 以政府指導(dǎo)為主的，就是以央行為主的，第二種以電商征信機(jī)構(gòu)和金融征信機(jī)構(gòu) 為主的，就是中間的。接下去就是剛才徐教授說(shuō)的，我們模仿口本的模式，就是 互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的信用信息中心為代表的會(huì)員制模式，主要是以下這三種。螞蟻金服的征信運(yùn)行模式現(xiàn)在我給大家來(lái)簡(jiǎn)單地說(shuō)一下，征信運(yùn)行模式是一個(gè)白 成一體的過(guò)程。螞蟻金服旗下有四大平臺(tái)，有支付、融資、理財(cái)和保險(xiǎn)，通過(guò)相 關(guān)的電商數(shù)據(jù)，上傳到螞蟻金融云，又通過(guò)支付平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)的支付結(jié)算，結(jié)算

4、 的信息也會(huì)傳輸?shù)轿浵伣鹑谠啤Ｎ覀兺ㄟ^(guò)云計(jì)算、數(shù)據(jù)建模等等的管理方式，來(lái) 輸出個(gè)人的信用信息，因此我們說(shuō)這三大平臺(tái)在利用相關(guān)的數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行相關(guān) 的風(fēng)險(xiǎn)把控，從而促進(jìn)阿里金融體系這樣一個(gè)良性的循環(huán)。我們接下來(lái)看一下模式的特點(diǎn)，第一個(gè)是基于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信息，信用數(shù) 據(jù)庫(kù)，在之前已經(jīng)說(shuō)了，傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)，我們都是來(lái)自央行金融機(jī)構(gòu)等等，而 螞蟻金服主要來(lái)自于：一電商平臺(tái)的消費(fèi)和支付數(shù)據(jù)，二螞蟻金服旗下借貸平臺(tái) 數(shù)據(jù)的個(gè)人信息以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所收取的數(shù)據(jù)，比如說(shuō)它跟一些借貸平臺(tái)有 相互聯(lián)系，他們進(jìn)行相互信息共亨。據(jù)上個(gè)月相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)說(shuō)，螞蟻平臺(tái)他們主 動(dòng)提供數(shù)據(jù)已經(jīng)達(dá)到了億，當(dāng)然了跟上午我們央

5、行提供的8點(diǎn)多億還是有很大的 差距。接下來(lái)我們看一下螞蟻征信的一個(gè)評(píng)分體系，上午我們石勇教授已經(jīng)簡(jiǎn)單說(shuō)了， 它其實(shí)主要參考美國(guó)的評(píng)分體系，由多個(gè)維度進(jìn)行相關(guān)的提升，提升信用準(zhǔn)確 度，其次它做的比較好的，就是線上線下的場(chǎng)景應(yīng)用，它目前已經(jīng)在融資、租 賃、消費(fèi)金融、住宿等等方面做了非常好的應(yīng)用。杭州市的房管局和螞蟻信用進(jìn) 行相關(guān)的信用平臺(tái)評(píng)估的信息分宇，以后你在杭州租房子不需要交押金，也不需 要交定價(jià)，你只要有足夠的信用度，我們就可以給你提供很好的租賃服務(wù)。接下來(lái)講的三個(gè)點(diǎn)，螞蟻數(shù)據(jù)信用的主要來(lái)源。我們從PPT上就可以看到，不僅 僅是網(wǎng)頁(yè)上提供的五個(gè)維度，還有一些基本信息、注冊(cè)信息、興趣偏好還有黑

6、名 單信息等等，你有失信記錄之后你想做一些貸款、借款，他會(huì)給個(gè)人你這方面進(jìn) 行一些限制。我們說(shuō)看了螞蟻金服機(jī)構(gòu)，記錄征信模式的整體框架之后，還是存 在很大的一些問(wèn)題，其實(shí)這些問(wèn)題剛才專家也說(shuō)了很多，我大概也總結(jié)了一下， 它說(shuō)是第三方，但是作為第三方獨(dú)立性特別差，因?yàn)樽约浩脚_(tái)下已經(jīng)運(yùn)用了太多 像金融借貸的業(yè)務(wù)，因此沒(méi)有辦法保證自己的公平性。第二數(shù)據(jù)采集的維度比較多，相關(guān)的數(shù)據(jù)太混雜了，所謂大數(shù)據(jù)現(xiàn)在很興，可是 太多的大數(shù)據(jù)你根本沒(méi)有辦法去分辨哪些是對(duì)我們信用有用的數(shù)據(jù)。第三信息技術(shù)有受限，它的儲(chǔ)存計(jì)算能力需要進(jìn)一步提高，以及個(gè)人隱私特別受 到大家的重視，它很容易導(dǎo)致個(gè)人隱私安全，導(dǎo)致這樣的信用風(fēng)險(xiǎn)的泄露，因此 我簡(jiǎn)單提出了以下的建議：一、我們要改善所謂的信用環(huán)境，真正處于一個(gè)“一處授信，處處授信”的大環(huán) 境。二、實(shí)現(xiàn)線上線下信用共享和互補(bǔ)，構(gòu)建相關(guān)的信息平臺(tái)，征信記錄應(yīng)該發(fā)揮自 己的作用，選取特色的數(shù)據(jù)避免同質(zhì)化，以挖掘更多維度數(shù)據(jù)的價(jià)值及應(yīng)用。三、加強(qiáng)信息主體隱私保護(hù)，完善對(duì)大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)的風(fēng)控。最后希望國(guó)家也在這方面做相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)他們進(jìn)行監(jiān)管，在我個(gè)人看來(lái)， 他們這些企業(yè)一定程度上，不能保持平衡。這樣其實(shí)還是需要國(guó)家在這方面做一 個(gè)好的大方向的指引，可能會(huì)更好一些。因此除了阿里平臺(tái)的芝