1、 我國財產保險市 場發展現狀與問題 分析中國財產保險1發展現狀PART ONE2存在的問題PART TWO3發展前景PART THREEOne中國財產保險市場的現狀 中國財產 保險現狀險種結構 險行業集中度保費收入總額保費收入總額 2009年我國財產保險保費收入達到2993億元，2010年前三季度為3062億元，同比增長31.33%，按此增速全年保費收入可達3930億元。2009年我國非壽險保費收入折合538.72億美元，占全球市場3.11%，位列第九。由于1987年以來全球非壽險保費收入增速長期低于5%，因此我國財險收入規模占全球市場比重不斷上升，但相對于較高的人口總量和經濟規模，目前我國非

2、壽險保險密度和保險深度仍然較低。 盡管我國財產保險發展速度較快，占世界市場的份額不斷上升，但在國內保險市場的份額從80年代以來卻大幅下降。險種結構企業財產保險曾經是財產保險市場規模最大的險種，但隨著汽車保有量增長，上世紀80年代后期車險成為財產保險公司第一大險種。截至2009年，機動車輛保險已占財產保險公司保費收入的72%，比2000年上升了11個百分點。盡管2009年比重創新高有經濟刺激計劃引起汽車銷量上升的短期因素，今后汽車銷量下降可能引起車險保費收入增速放緩，但短期內車險在財產保險市場的地位仍難以動搖。 與其他國家相比，車險在我國財產保險中的比重也較高。不考慮意外險和健康險，2009年我

3、國車險占財產保險業務保費收入74.96%。從盈利能力來看，車險承保利潤率其實很低，由于產品同質性高，市場競爭激烈，2008年、2009年車險承保業務均為虧損，并導致全險種承保業務虧損，因而車險經營中的不規范行為也是保監會整治財險業的重點。行業集中度中國人保、中國平安、中國太保一直是財產保險市場份額最大的三家公司，但市場份額最高的中國人保比重有所下降，太保和平安則有所上升，而且平安財險保費收入已在2009年超過太保。總體來看由于人保份額降幅趨緩而平安、太保份額上升，前三大公司份額總和有所回升。2010年前三季度，人保、平安、太保保費收入占行業66.28%，比2008年的低點63.86%上升2.4

4、2個百分點，行業集中度暫時趨于穩定。Two中國財產保險市場存在問題（一）國內保險公司內部存在的問題 部分公司業務和財務數據不真實的問題。業務和財務數據不真實是財產保險公司比較嚴重的違法違規問題，主要包括五個方面：保費數據不真實，賠款數據不真實，手續費數據不真實，經營管理及業務推動費用數據不真實，未決賠款責任準備金數據不真實。 部分公司治理結構還不完善。目前多數公司已經按照現代企業制度相關要求建立了較為完善的公司治理結構，但部分公司董事會、監事會在公司經營管理活動中的約束和監督作用并沒有得到切實發揮，由于治理結構不完善造成的違法違規行為時有發生。 部分公司內部管理方面還比較薄弱。存在信息化建設滯

5、后，集中管理、集約經營的水平不高，銷售、承保、理賠等各個環節“跑冒滴漏”的現象還較為突出，騙保、騙賠仍時有發生，這將影響到公司的可持續發展，不利于行業的健康發展。 部分公司對償付能力風險還不夠重視。今年以來產險市場業務發展較快，部分公司償付能力不足的風險需要引起足夠的重視。（二）國內財險市場營銷機制存在的問題認識片面，營銷觀念落后。對于現今各個財險公司狀況而言，營銷觀念還普遍停留在以自我為中心的“銷售觀念”或“產品觀念”階段，一味強調自身經濟效益，而忽視了顧客及社會的利益。 調研預測薄弱，市場定位失衡。由于受錯誤觀念及粗放經營方式的影響，各財險公司尤其是基層公司均不重視市場調研和預測工作。 培

6、訓與管理滯后，從業者素質較差。由于缺乏統一的領導與規范，各公司往往各自為政，隨意試辦財險營銷。加之受專業人才及經驗缺乏的影響。 銷售渠道單一，市場拓展乏力。國內財險業務自恢復以來，一直習慣于依靠公司外勤直接展業，并輔之以兼業代理等簡單的銷售方式，缺乏系統完善的營銷體系產品單一老化，營銷系統薄弱。目前市場上的財險產品不僅數量少，而且各財險公司的產品相互“克隆”、功能雷同。顯得單調老化、層次少、創新不足。（三）承保過程中的問題：報批報備費率條款執行不嚴格 由于各保險公司過于追求保費規模以及行業競爭激烈，一些公司紛紛以打折為手段進行促銷，或者擅自變更報批報備的條款費率，尤其是一些新成立的公司為了盡快

7、上規模，極力壓低保費爭奪市場，造成行業競爭秩序混亂。（四）理賠中的問題：理賠難、假賠案 保險公司在爭取客戶上有很強動力，在理賠環節中卻存在惜賠、拖賠、無理拒賠等問題，讓投保人感到理賠難、承保理賠“兩張臉”。另外，保險公司自身也存在理賠技術和服務管理滯后、理賠人員專業性不足等問題，而社會誠信觀念缺失、法制不健全等因素，也致使一些中介機構主動制造假賠案，影響理賠效率。對被保險人利益的保護還存在不足。Three中國財產保險市場發展思路（一）保險公司資金來源的方面 保險公司上市，特別是在海外上市，是目前國內幾家大的保險公司紛紛爭取的目標。通過在海外尋求戰略合作伙伴，改變公司治理結構，建立與國際保險業接

8、軌的現代企業制度，是縮短對國內公司經營模式艱難探索歷程的最好方式。但應認真考慮美國保險公司并購趨緩的原因，吸取經驗教訓，尋找建立戰略合作伙伴的突破口。(二)保險業務方面擴大可保財產范圍。我國的企業財產保險條款對于建筑物、存貨、戶外財產以及重要文件和記錄如何承保都沒有說明，可保財產范圍實際上被縮小了許多。因此，為了擴大可保財產范圍，我們應該以企業財產項目類別列明可保財產，特保財產和不保財產的清單，作為條款的附件。 增加通用條款。財產保險合同有一些國際通用條款，如代位求償權條款、重復保險條款、爭議處理條款等。但是，在我國的企業財產保險條款中還缺少一些國際通用條款。除前述的共同保險條款之外還應增補如下幾項通行條款：空房條款，保護受押人權益條款，估價條款，鑒定(公估)條款，免賠額條款等 (二)保險業務方面 3 增加保險金額確定方法的選擇權。我國財產保險基本險和綜合險條款中對保險金額的確定方法的規定幾乎是任意的，但在賠償計算時要以規定的保險價值加以限制，即實際上是實行單一的重置價值保險。涉外財產保險的特約條款中有重置價值保險、倉儲財產申報條款。定值保險條款、增加資產條款等，但仍然缺少像功能重置成本，總括保險、旺季批單一