1、保險(xiǎn)法律基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)73頁(yè)-營(yíng)銷銷售知識(shí)學(xué)習(xí)教學(xué)理論法律法規(guī)授課早會(huì)晨會(huì)夕會(huì)幻燈片投影片培訓(xùn)專題材料素材講義框架講義框架2保險(xiǎn)法概述保險(xiǎn)法概述保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)法概述保險(xiǎn)法概述 一、保險(xiǎn)法概念一、保險(xiǎn)法概念 保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的法律規(guī)范的總稱范的總稱 二、保險(xiǎn)法的功能二、保險(xiǎn)法的功能 （一）對(duì)社會(huì)（一）對(duì)社會(huì) （二）對(duì)個(gè)人（二）對(duì)個(gè)人 （三）對(duì)保險(xiǎn)公司（三）對(duì)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)法概述保險(xiǎn)法概述 三、保險(xiǎn)法內(nèi)容三、保險(xiǎn)法內(nèi)容 （一）（一）保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)合同法：調(diào)整保險(xiǎn)當(dāng)事人之間調(diào)整保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系的關(guān)系 （二）（二）保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)業(yè)

2、法：政府對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督：政府對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理的法律規(guī)范管理的法律規(guī)范保險(xiǎn)法概述保險(xiǎn)法概述 四、我國(guó)保險(xiǎn)立法四、我國(guó)保險(xiǎn)立法 （一）法律（一）法律 1、1995年年 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法二二次修改：次修改：2002年、年、2009年年 2、中華人民共和國(guó)海商法中華人民共和國(guó)海商法 （二）行政法規(guī)：國(guó)務(wù)院制定發(fā)布（二）行政法規(guī)：國(guó)務(wù)院制定發(fā)布 如：如：外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例 （三）行政規(guī)章：主要保監(jiān)會(huì)制定發(fā)布（三）行政規(guī)章：主要保監(jiān)會(huì)制定發(fā)布 如如保險(xiǎn)公司管理規(guī)定保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)合同法 保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定保險(xiǎn)合同的一般

3、規(guī)定 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同的特殊問(wèn)題財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同的特殊問(wèn)題 人身保險(xiǎn)合同的特殊問(wèn)題人身保險(xiǎn)合同的特殊問(wèn)題保險(xiǎn)合同的概念與特征保險(xiǎn)合同的概念與特征 一、保險(xiǎn)合同的概念：一、保險(xiǎn)合同的概念： 投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 二、保險(xiǎn)合同的特征：二、保險(xiǎn)合同的特征： （一）有償性（一）有償性 （二）射幸性（二）射幸性 （三）諾成性（三）諾成性 （四）雙務(wù)性（四）雙務(wù)性保險(xiǎn)合同的概念與特征保險(xiǎn)合同的概念與特征 【案例案例】1997年年10月，某乙烯公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司月，某乙烯公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司同意承保乙烯公司的企業(yè)財(cái)產(chǎn)，次投保，保險(xiǎn)公司同意承保乙烯公司的企業(yè)

4、財(cái)產(chǎn)，次日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保單。雙方約定保險(xiǎn)期間為一日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保單。雙方約定保險(xiǎn)期間為一年，保險(xiǎn)金額為年，保險(xiǎn)金額為38億，保險(xiǎn)費(fèi)為億，保險(xiǎn)費(fèi)為779萬(wàn)，分兩期支萬(wàn)，分兩期支付，第一期在起保之日付，第一期在起保之日30日內(nèi)，第二期在起保之日日內(nèi)，第二期在起保之日180天內(nèi)。保險(xiǎn)合同后，乙烯公司依約支付了第一天內(nèi)。保險(xiǎn)合同后，乙烯公司依約支付了第一期保險(xiǎn)費(fèi)，但第二期期保險(xiǎn)費(fèi)，但第二期389萬(wàn)保費(fèi)遲遲不支付。經(jīng)多萬(wàn)保費(fèi)遲遲不支付。經(jīng)多次催要未果，保險(xiǎn)公司將依稀公司訴至當(dāng)?shù)胤ㄔ海未咭垂ｋU(xiǎn)公司將依稀公司訴至當(dāng)?shù)胤ㄔ海?qǐng)求判令支付所欠保費(fèi)。被告辯稱，保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)請(qǐng)求判令支付所欠保費(fèi)。被告

5、辯稱，保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)人有追索保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。另外，保險(xiǎn)公司在定保險(xiǎn)人有追索保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。另外，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期間內(nèi)沒(méi)有承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，無(wú)權(quán)要求支付剩余保險(xiǎn)期間內(nèi)沒(méi)有承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，無(wú)權(quán)要求支付剩余保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同的概念與特征保險(xiǎn)合同的概念與特征 【分析分析】根據(jù)保險(xiǎn)法，交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的強(qiáng)制根據(jù)保險(xiǎn)法，交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的強(qiáng)制性義務(wù)。對(duì)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，為了不加重投保性義務(wù)。對(duì)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，為了不加重投保人的生活困難，保險(xiǎn)法明文規(guī)定不得以訴訟方式要人的生活困難，保險(xiǎn)法明文規(guī)定不得以訴訟方式要求投保人支付。但是對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)未作此類求投保人支付。但是對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)未作此類

6、限制。乙烯公司逾期未交保險(xiǎn)費(fèi)的行為構(gòu)成違約，限制。乙烯公司逾期未交保險(xiǎn)費(fèi)的行為構(gòu)成違約，保險(xiǎn)人有權(quán)采取法律允許的方式要求補(bǔ)交。保險(xiǎn)人有權(quán)采取法律允許的方式要求補(bǔ)交。 另外，保險(xiǎn)人義務(wù)的履行是附有條件的，只有在發(fā)另外，保險(xiǎn)人義務(wù)的履行是附有條件的，只有在發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，才需承擔(dān)賠償義務(wù)。因此，生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，才需承擔(dān)賠償義務(wù)。因此，乙烯公司認(rèn)為沒(méi)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)要求支付乙烯公司認(rèn)為沒(méi)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)要求支付剩余保險(xiǎn)費(fèi)是沒(méi)有道理的。剩余保險(xiǎn)費(fèi)是沒(méi)有道理的。 為了避免沒(méi)有出險(xiǎn)，投保人拒絕繳納保險(xiǎn)費(fèi)的糾紛，為了避免沒(méi)有出險(xiǎn)，投保人拒絕繳納保險(xiǎn)費(fèi)的糾紛，對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因保險(xiǎn)期間比

7、較短，實(shí)務(wù)中一般對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因保險(xiǎn)期間比較短，實(shí)務(wù)中一般不約定分期交費(fèi)，明確約定投保人在合同訂立時(shí)一不約定分期交費(fèi)，明確約定投保人在合同訂立時(shí)一次性交付全部保險(xiǎn)費(fèi)。次性交付全部保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同的概念與特征保險(xiǎn)合同的概念與特征 （五）非要式性（五）非要式性 【保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)鏈接保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)鏈接】 1、投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表：投保單是投保人向保：投保單是投保人向保險(xiǎn)人發(fā)出的表示愿意訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面文件。險(xiǎn)人發(fā)出的表示愿意訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面文件。它一般由保險(xiǎn)人事先設(shè)計(jì)和印制，具有統(tǒng)一格式。它一般由保險(xiǎn)人事先設(shè)計(jì)和印制，具有統(tǒng)一格式。投保單載有訂立保險(xiǎn)合同的必要內(nèi)容，如投保人、投保單

8、載有訂立保險(xiǎn)合同的必要內(nèi)容，如投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、特被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、特別約定及投保人聲明等。有的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)人為更別約定及投保人聲明等。有的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)人為更詳盡、準(zhǔn)確了解和評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，還單詳盡、準(zhǔn)確了解和評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，還單獨(dú)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表。獨(dú)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表。 風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表和投保單都是重要的投保文件，是訂風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表和投保單都是重要的投保文件，是訂立合同的依據(jù)，一經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，即構(gòu)成保立合同的依據(jù)，一經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，即構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一部分。投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表應(yīng)由投保險(xiǎn)合同的一部分。投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表應(yīng)由投保人自己親自填寫(xiě)并簽名

9、。人自己親自填寫(xiě)并簽名。保險(xiǎn)合同的概念與特征保險(xiǎn)合同的概念與特征 2、保單保單：保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的：保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的保險(xiǎn)合同的正式憑證和證明，和投保單一樣，保保險(xiǎn)合同的正式憑證和證明，和投保單一樣，保險(xiǎn)單載明了合同全部?jī)?nèi)容和要素，由保險(xiǎn)人簽名險(xiǎn)單載明了合同全部?jī)?nèi)容和要素，由保險(xiǎn)人簽名蓋章。蓋章。 3、保險(xiǎn)協(xié)議保險(xiǎn)協(xié)議：保險(xiǎn)協(xié)議是投保人與保險(xiǎn)人約定：保險(xiǎn)協(xié)議是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的書(shū)面協(xié)議。保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)通常是正保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的書(shū)面協(xié)議。保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)通常是正對(duì)特定的保險(xiǎn)事項(xiàng)而訂立的，所以應(yīng)包含保險(xiǎn)合對(duì)特定的保險(xiǎn)事項(xiàng)而訂立的，所以應(yīng)包含保險(xiǎn)合同的全部?jī)?nèi)容。承保中，使

10、用保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)方式的同的全部?jī)?nèi)容。承保中，使用保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)方式的現(xiàn)象越來(lái)越多，但是不少保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)內(nèi)容簡(jiǎn)陋，現(xiàn)象越來(lái)越多，但是不少保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)內(nèi)容簡(jiǎn)陋，要素不全，常常引起糾紛，隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和要素不全，常常引起糾紛，隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，應(yīng)該引起保險(xiǎn)人的高度重視。隱患，應(yīng)該引起保險(xiǎn)人的高度重視。 （六）附合性（六）附合性保險(xiǎn)合同原則保險(xiǎn)合同原則 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 近因原則近因原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則 （一）定義：投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)（一）定義：投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn) 標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益標(biāo)的

11、具有法律上承認(rèn)的利益 （二）保險(xiǎn)利益的確定（二）保險(xiǎn)利益的確定 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：合法、確定性、經(jīng)濟(jì)利益、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：合法、確定性、經(jīng)濟(jì)利益 （1）積極保險(xiǎn)利益）積極保險(xiǎn)利益 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有一種積極、肯被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有一種積極、肯定、有利的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。當(dāng)此種利益遭受損定、有利的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。當(dāng)此種利益遭受損失，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人的利益將失，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人的利益將遭受實(shí)際的減損。遭受實(shí)際的減損。 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 【舉例舉例】 財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 ； 財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)

12、人、債權(quán)人對(duì)財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人、債權(quán)人對(duì)于抵押物、質(zhì)押物、留置物等具有保險(xiǎn)利于抵押物、質(zhì)押物、留置物等具有保險(xiǎn)利益益 ； 財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益。利益。 （2）消極的保險(xiǎn)利益）消極的保險(xiǎn)利益 主要指責(zé)任利益主要指責(zé)任利益 ，當(dāng)此種利益遭受損失，被保，當(dāng)此種利益遭受損失，被保險(xiǎn)人將承擔(dān)額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)險(xiǎn)人將承擔(dān)額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān) 。 【舉例舉例】 產(chǎn)品的制造商對(duì)因其產(chǎn)品缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)品的制造商對(duì)因其產(chǎn)

13、品缺陷導(dǎo)致消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害所依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任產(chǎn)損失和人身傷害所依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。（產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)）具有保險(xiǎn)利益。（產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)） 雇主對(duì)雇員在受雇期間因職業(yè)有關(guān)的行為而雇主對(duì)雇員在受雇期間因職業(yè)有關(guān)的行為而患職業(yè)病或傷、殘、亡依法應(yīng)承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)、工患職業(yè)病或傷、殘、亡依法應(yīng)承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、撫恤金的給付責(zé)任具有保險(xiǎn)利益?zhèn)a(bǔ)貼、撫恤金的給付責(zé)任具有保險(xiǎn)利益 。（雇主責(zé)任險(xiǎn)）（雇主責(zé)任險(xiǎn)）保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 本國(guó)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)從事商品外銷或者本國(guó)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)從事商品外銷或者對(duì)外貸款業(yè)務(wù)中，債務(wù)人不履行合同義務(wù)對(duì)外貸款業(yè)務(wù)中，債務(wù)人不履行合同義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)人

14、的經(jīng)濟(jì)損失賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。（出口信用保險(xiǎn)合同）具有保險(xiǎn)利益。（出口信用保險(xiǎn)合同） 2、人身保險(xiǎn)利益的確定：、人身保險(xiǎn)利益的確定： （1）身份關(guān)系）身份關(guān)系 （2）勞動(dòng)關(guān)系）勞動(dòng)關(guān)系 （3）信賴關(guān)系）信賴關(guān)系保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 【案例案例】2001年年8月，王某為妻子李某投保了月，王某為妻子李某投保了一份人身保險(xiǎn)，受益人為王某，保險(xiǎn)金額一份人身保險(xiǎn)，受益人為王某，保險(xiǎn)金額50萬(wàn)。萬(wàn)。2003年年3月，王某與李某離婚，后各自再婚。月，王某與李某離婚，后各自再婚。2004年年9月，李某因意外身亡，王某得知后向月，李某因意外身亡，王某得知后向保險(xiǎn)公司提出

15、索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為王某與李某保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為王某與李某已離婚，其對(duì)被保險(xiǎn)人李某已經(jīng)沒(méi)有保險(xiǎn)利益，已離婚，其對(duì)被保險(xiǎn)人李某已經(jīng)沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效，不予給付保險(xiǎn)金。雙方爭(zhēng)執(zhí)不保險(xiǎn)合同無(wú)效，不予給付保險(xiǎn)金。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下訴至法院。下訴至法院。 【問(wèn)題問(wèn)題】 1、判定是否具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間點(diǎn)、判定是否具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間點(diǎn) 2、保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任誠(chéng)實(shí)信用原則誠(chéng)實(shí)信用原則 一、定義：（保險(xiǎn)法第一、定義：（保險(xiǎn)法第5條）條） 保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則遵循誠(chéng)實(shí)信用原則 二、表現(xiàn)：二、表現(xiàn)： （一

16、）投保人告知義務(wù)（一）投保人告知義務(wù) 1、告知方式：被動(dòng)告知、告知方式：被動(dòng)告知 2、不履行的后果：（、不履行的后果：（1）故意）故意 （2）重大過(guò)失）重大過(guò)失誠(chéng)實(shí)信用原則誠(chéng)實(shí)信用原則故故意意解除解除權(quán)權(quán)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同 不承不承擔(dān)保擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)險(xiǎn)責(zé)任任對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi) 重重大大過(guò)過(guò)失失解除解除權(quán)權(quán)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或

17、者提高保險(xiǎn)費(fèi)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同 不承不承擔(dān)保擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)險(xiǎn)責(zé)任任對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。誠(chéng)實(shí)信用原則誠(chéng)實(shí)信用原則 【實(shí)踐問(wèn)題實(shí)踐問(wèn)題】 1 1、解除權(quán)的行使（保險(xiǎn)法第、解除權(quán)的行使（保險(xiǎn)法第1616條）條） 自知道解除事由之日起，超過(guò)自知道解除事由之日起，超過(guò)3030日不行使，日不行使，解除權(quán)消滅。解除權(quán)消

18、滅。 自合同成立之日起超過(guò)自合同成立之日起超過(guò)2 2年的，不得解除合年的，不得解除合同。發(fā)生保險(xiǎn)事故，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。同。發(fā)生保險(xiǎn)事故，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)已經(jīng)知道了未如實(shí)告知在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)已經(jīng)知道了未如實(shí)告知的情況的，不能解除合同，也無(wú)權(quán)拒賠。的情況的，不能解除合同，也無(wú)權(quán)拒賠。 2、重視投保單、風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表的填寫(xiě)、重視投保單、風(fēng)險(xiǎn)詢問(wèn)表的填寫(xiě) 證明保險(xiǎn)人是否進(jìn)行過(guò)詢問(wèn)，投保人是否證明保險(xiǎn)人是否進(jìn)行過(guò)詢問(wèn)，投保人是否如實(shí)告知的重要證據(jù)如實(shí)告知的重要證據(jù)。誠(chéng)實(shí)信用原則誠(chéng)實(shí)信用原則 （二）保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)（保險(xiǎn)法第（二）保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)（保險(xiǎn)法第17條）條） 1、一般合同條款：

19、、一般合同條款：說(shuō)明義務(wù)說(shuō)明義務(wù) 2、免責(zé)條款：、免責(zé)條款：明確說(shuō)明義務(wù)明確說(shuō)明義務(wù) （1）在保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注在保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示意的提示 （2）且應(yīng)對(duì)以書(shū)面或者口頭形式向投保人）且應(yīng)對(duì)以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作出提示或明確說(shuō)明的，作出明確說(shuō)明；未作出提示或明確說(shuō)明的，該免責(zé)條款無(wú)效。該免責(zé)條款無(wú)效。誠(chéng)實(shí)信用原則誠(chéng)實(shí)信用原則 【實(shí)踐問(wèn)題實(shí)踐問(wèn)題】 1、續(xù)保業(yè)務(wù)也需要作明確說(shuō)明、續(xù)保業(yè)務(wù)也需要作明確說(shuō)明 無(wú)論是續(xù)保業(yè)務(wù)還是投保人首次投保的業(yè)無(wú)論是續(xù)保業(yè)務(wù)還是投保人首次投保的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人都需要對(duì)保險(xiǎn)合同條款中的責(zé)務(wù)，保險(xiǎn)人都需要對(duì)保險(xiǎn)合同條款中的

20、責(zé)任免除條款做出明確說(shuō)明。任免除條款做出明確說(shuō)明。 2、保險(xiǎn)人明確說(shuō)明的舉證問(wèn)題、保險(xiǎn)人明確說(shuō)明的舉證問(wèn)題 業(yè)務(wù)人員忽視投保人在業(yè)務(wù)人員忽視投保人在“投保人聲明投保人聲明”欄欄目簽章，或者代替投保人簽字。這將使保目簽章，或者代替投保人簽字。這將使保險(xiǎn)人喪失證明自己已經(jīng)履行明確說(shuō)明義務(wù)險(xiǎn)人喪失證明自己已經(jīng)履行明確說(shuō)明義務(wù)的初步證據(jù)，無(wú)法依據(jù)免責(zé)條款免責(zé)，極的初步證據(jù)，無(wú)法依據(jù)免責(zé)條款免責(zé)，極大地?fù)p害了保險(xiǎn)人利益。大地?fù)p害了保險(xiǎn)人利益。近因原則近因原則 一、近因原則定義：一、近因原則定義： 是指判定數(shù)個(gè)原因中哪個(gè)是近因，以判明是指判定數(shù)個(gè)原因中哪個(gè)是近因，以判明事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從

21、事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則而確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則 二、近因的判定二、近因的判定 單一原因引起損害單一原因引起損害 多種原因同時(shí)致?lián)p多種原因同時(shí)致?lián)p 多種原因間斷致?lián)p多種原因間斷致?lián)p 多種原因連續(xù)致?lián)p多種原因連續(xù)致?lián)p近因原則近因原則 【案例案例】“新星新星”輪向俄羅斯運(yùn)送一批大米，因貨輪向俄羅斯運(yùn)送一批大米，因貨物受損，俄貨方拒收，并威脅要采取法律行動(dòng)扣物受損，俄貨方拒收，并威脅要采取法律行動(dòng)扣押該輪。后航運(yùn)公司下令船長(zhǎng)立即返回，該輪在押該輪。后航運(yùn)公司下令船長(zhǎng)立即返回，該輪在未辦理離岸手續(xù)的情況下，離開(kāi)了納霍特卡港，未辦理離岸手續(xù)的情況下，離開(kāi)了納霍

22、特卡港，從而遭到俄邊防軍艦圍追。遭受從而遭到俄邊防軍艦圍追。遭受500余次射擊后，余次射擊后，該輪被迫返航。當(dāng)時(shí)，海面刮起該輪被迫返航。當(dāng)時(shí)，海面刮起6級(jí)大風(fēng)，由于級(jí)大風(fēng)，由于受損嚴(yán)重，該輪在返航途中開(kāi)始下沉。后船員棄受損嚴(yán)重，該輪在返航途中開(kāi)始下沉。后船員棄船，船，8人失蹤，其中人失蹤，其中7名中國(guó)船員。名中國(guó)船員。 【分析分析】沉船事件的近因？沉船事件的近因？ 炮擊是導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生具有決定性和有效性的炮擊是導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生具有決定性和有效性的原因。暴風(fēng)和海況的影響只是輔助性的因素，僅原因。暴風(fēng)和海況的影響只是輔助性的因素，僅起到加快下沉速度的輔助作用，并不是直接促成起到加快下沉速度的輔助

23、作用，并不是直接促成沉船結(jié)果的有效原因。故俄邊防軍的炮擊是保險(xiǎn)沉船結(jié)果的有效原因。故俄邊防軍的炮擊是保險(xiǎn)事故發(fā)生的近因。事故發(fā)生的近因。損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則的含義一、損失補(bǔ)償原則的含義 （一）質(zhì)的規(guī)定：（一）質(zhì)的規(guī)定：只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。 （二）量的限定：被保險(xiǎn)人獲得的補(bǔ)償量，（二）量的限定：被保險(xiǎn)人獲得的補(bǔ)償量，僅以保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，不能僅以保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，不能通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外利益。通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外利益。

24、二、影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩囟⒂绊憮p失補(bǔ)償?shù)囊蛩?（一）保險(xiǎn)金額（一）保險(xiǎn)金額 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 【保險(xiǎn)知識(shí)鏈接保險(xiǎn)知識(shí)鏈接】 保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額的基：保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)，是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利礎(chǔ)，是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值數(shù)額。人身險(xiǎn)益經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值數(shù)額。人身險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)價(jià)值。不存在保險(xiǎn)價(jià)值。 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)給付責(zé)任的最高限額。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額一般依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值來(lái)決定。人身險(xiǎn)中，金額一般依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值來(lái)決定。人身險(xiǎn)中

25、，由于生命價(jià)值無(wú)法以貨幣衡量，保險(xiǎn)金額由于生命價(jià)值無(wú)法以貨幣衡量，保險(xiǎn)金額一般由雙方協(xié)商確定。一般由雙方協(xié)商確定。 財(cái)險(xiǎn)：賠償金額財(cái)險(xiǎn)：賠償金額保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值 人身險(xiǎn)：給付金額人身險(xiǎn)：給付金額保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 （二）責(zé)任限額和免賠額（二）責(zé)任限額和免賠額 三、補(bǔ)償損失的方式三、補(bǔ)償損失的方式 （一）現(xiàn)金賠付（一）現(xiàn)金賠付 （二）修理（二）修理 （三）更換（三）更換 （四）重置（四）重置 四、損失補(bǔ)償原則的例外四、損失補(bǔ)償原則的例外 （一）人壽保險(xiǎn)（一）人壽保險(xiǎn) （二）定值保險(xiǎn)（二）定值保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 【案例案例】1999年年4月，某汽車運(yùn)

26、輸公司與保險(xiǎn)公司月，某汽車運(yùn)輸公司與保險(xiǎn)公司簽訂了車輛損失險(xiǎn)合同，約定由保險(xiǎn)公司承保一輛簽訂了車輛損失險(xiǎn)合同，約定由保險(xiǎn)公司承保一輛尼桑牌大轎車，保險(xiǎn)金額尼桑牌大轎車，保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間自萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間自1999年年5月月5日至日至2000年年5月月4日止。日止。1999年年6月，月，該投保車輛在載客行駛過(guò)程中起火燒毀。該投保車輛在載客行駛過(guò)程中起火燒毀。 在理賠中，保險(xiǎn)公司與汽車運(yùn)輸公司對(duì)賠償數(shù)額意在理賠中，保險(xiǎn)公司與汽車運(yùn)輸公司對(duì)賠償數(shù)額意見(jiàn)不一。保險(xiǎn)公司委托價(jià)格事務(wù)所對(duì)出險(xiǎn)車輛的價(jià)見(jiàn)不一。保險(xiǎn)公司委托價(jià)格事務(wù)所對(duì)出險(xiǎn)車輛的價(jià)值做出評(píng)估，所評(píng)估的價(jià)值為人民幣約值做出評(píng)估，所評(píng)估的價(jià)

27、值為人民幣約8萬(wàn)。汽車萬(wàn)。汽車運(yùn)輸公司主張保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額運(yùn)輸公司主張保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元進(jìn)行賠萬(wàn)元進(jìn)行賠付。后雙方訴至人民法院。法院認(rèn)定合同約定的保付。后雙方訴至人民法院。法院認(rèn)定合同約定的保險(xiǎn)金額就是賠償金額，判決保險(xiǎn)公司賠償險(xiǎn)金額就是賠償金額，判決保險(xiǎn)公司賠償30萬(wàn)。萬(wàn)。損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 【分析分析】車輛保險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)，不預(yù)先車輛保險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)，不預(yù)先確定保險(xiǎn)價(jià)值，僅在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，再確定保險(xiǎn)價(jià)值，僅在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，再另行估計(jì)保險(xiǎn)價(jià)值。另行估計(jì)保險(xiǎn)價(jià)值。 保險(xiǎn)車輛發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)車保險(xiǎn)車輛發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)前的實(shí)際價(jià)值賠付，即保險(xiǎn)人的

28、補(bǔ)輛出險(xiǎn)前的實(shí)際價(jià)值賠付，即保險(xiǎn)人的補(bǔ)償恰好能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生償恰好能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生以前的狀態(tài)，否則被保險(xiǎn)人可能因?yàn)槌鲭U(xiǎn)以前的狀態(tài)，否則被保險(xiǎn)人可能因?yàn)槌鲭U(xiǎn)而獲得額外利益，違背損失補(bǔ)償原則，可而獲得額外利益，違背損失補(bǔ)償原則，可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，危害社會(huì)公共利益。能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，危害社會(huì)公共利益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人與關(guān)系人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人與關(guān)系人 一、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人 是指直接參與訂立保險(xiǎn)合同，并與保險(xiǎn)合是指直接參與訂立保險(xiǎn)合同，并與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人。同發(fā)生直接的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的人。 （一）保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)法第（一）保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)法第10條）條）

29、 與投保人訂立合同，并按照合同約定承擔(dān)與投保人訂立合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司 。 （二）投保人（保險(xiǎn)法第（二）投保人（保險(xiǎn)法第10條）條） 與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人 ，可以是自然人，可以是自然人也可以是法人。也可以是法人。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人與關(guān)系人保險(xiǎn)合同當(dāng)事人與關(guān)系人 （三）被保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)法（三）被保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)法12條）條） 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求

30、權(quán)的人。 投保人與被保險(xiǎn)人既可為同一人，也可為投保人與被保險(xiǎn)人既可為同一人，也可為不同的人不同的人 二、保險(xiǎn)合同關(guān)系人二、保險(xiǎn)合同關(guān)系人 受益人受益人保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同的成立一、定義：就合同的主要內(nèi)容達(dá)成合意一、定義：就合同的主要內(nèi)容達(dá)成合意的狀態(tài)的狀態(tài) 二、成立的步驟：二、成立的步驟： 要約、要約、 承諾承諾三、成立時(shí)間：依法成立的合同，自成三、成立時(shí)間：依法成立的合同，自成立時(shí)生效立時(shí)生效 【應(yīng)注意的問(wèn)題應(yīng)注意的問(wèn)題】1、是否以簽發(fā)保險(xiǎn)單為成立要件、是否以簽發(fā)保險(xiǎn)單為成立要件 2、是否以交付保險(xiǎn)費(fèi)為成立要件、是否以交付保險(xiǎn)費(fèi)為成立要件 保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同的成立 【案例案例】 199

31、8年年4月月7日，新隆造紙廠（以下簡(jiǎn)稱造紙廠）日，新隆造紙廠（以下簡(jiǎn)稱造紙廠）向某保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。造紙廠在投向某保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。造紙廠在投保單上寫(xiě)明，保險(xiǎn)期間從保單上寫(xiě)明，保險(xiǎn)期間從1998年年4月月8日日12時(shí)起至?xí)r起至1999年年4月月8日日12時(shí)止；保險(xiǎn)標(biāo)的為原材料及庫(kù)存時(shí)止；保險(xiǎn)標(biāo)的為原材料及庫(kù)存產(chǎn)品；保險(xiǎn)金額為產(chǎn)品；保險(xiǎn)金額為800萬(wàn)元；保險(xiǎn)費(fèi)為萬(wàn)元；保險(xiǎn)費(fèi)為6.5萬(wàn)元，萬(wàn)元，分三期交付，即分三期交付，即4月月30日前交付日前交付2萬(wàn)元，萬(wàn)元，6月底交月底交付付2萬(wàn)元，剩余部分至萬(wàn)元，剩余部分至1998年年10月底付清。保險(xiǎn)月底付清。保險(xiǎn)公司辦理此業(yè)務(wù)的人員口

32、頭表示同意按照投保單公司辦理此業(yè)務(wù)的人員口頭表示同意按照投保單所列條件承保，但按照公司內(nèi)部規(guī)定，要在造紙所列條件承保，但按照公司內(nèi)部規(guī)定，要在造紙廠交付首期保險(xiǎn)費(fèi)后才簽發(fā)保險(xiǎn)單。廠交付首期保險(xiǎn)費(fèi)后才簽發(fā)保險(xiǎn)單。1998年年4月月21日，造紙廠因電線短路發(fā)生火災(zāi)，造成庫(kù)存產(chǎn)日，造紙廠因電線短路發(fā)生火災(zāi)，造成庫(kù)存產(chǎn)品品100余萬(wàn)元的損失。余萬(wàn)元的損失。保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同的成立 由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款約定，火災(zāi)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款約定，火災(zāi)屬于保險(xiǎn)責(zé)任，造紙廠遂向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)造紙廠遂向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)單尚未簽發(fā)，保險(xiǎn)合同沒(méi)有成立，保險(xiǎn)公

33、司不應(yīng)承擔(dān)單尚未簽發(fā)，保險(xiǎn)合同沒(méi)有成立，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。于是，拒絕賠償。造紙廠認(rèn)為，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任。于是，拒絕賠償。造紙廠認(rèn)為，保險(xiǎn)公司表示同意承保，保險(xiǎn)合同即已成立并生效，應(yīng)承擔(dān)賠表示同意承保，保險(xiǎn)合同即已成立并生效，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，造紙廠訴至法院。償責(zé)任。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，造紙廠訴至法院。 【問(wèn)題問(wèn)題】 1.保險(xiǎn)合同是要式合同還是非要式合同？保險(xiǎn)合同是要式合同還是非要式合同？ 2.保險(xiǎn)公司同意承保，但沒(méi)有簽發(fā)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)公司同意承保，但沒(méi)有簽發(fā)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同是否成立？保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？是否成立？保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的生效

34、一、定義：已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同，因符合一、定義：已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同，因符合法律規(guī)定的生效要件產(chǎn)生法律約束力。法律規(guī)定的生效要件產(chǎn)生法律約束力。 二、生效時(shí)間二、生效時(shí)間 （一）一般原則：成立時(shí)即生效（一）一般原則：成立時(shí)即生效 （二）例外（二）例外 ：1、附生效條件附生效條件 2、 附生效時(shí)間附生效時(shí)間保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始 保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始是被保險(xiǎn)人真正獲得保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始是被保險(xiǎn)人真正獲得保險(xiǎn)保障的起始時(shí)間起始時(shí)間 【應(yīng)注意的問(wèn)題應(yīng)注意的問(wèn)題】保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始是否以交付保保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始是否以交付保險(xiǎn)費(fèi)為要件？險(xiǎn)費(fèi)為要件？ 從保險(xiǎn)法第從保險(xiǎn)法第14條看，投保人按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)和條看，投保

35、人按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)人按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之間是并列關(guān)系，兩保險(xiǎn)人按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之間是并列關(guān)系，兩者互不影響，保險(xiǎn)法尊重雙方當(dāng)事人對(duì)此的約定。者互不影響，保險(xiǎn)法尊重雙方當(dāng)事人對(duì)此的約定。 如果保險(xiǎn)合同將投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)約定為保險(xiǎn)人如果保險(xiǎn)合同將投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)約定為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件，則只有在投保人按照約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件，則只有在投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)責(zé)任才開(kāi)始，如果沒(méi)有約定，交付保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)責(zé)任才開(kāi)始，如果沒(méi)有約定，則保險(xiǎn)費(fèi)的交付并不影響保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始，保險(xiǎn)則保險(xiǎn)費(fèi)的交付并不影響保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的時(shí)間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任人應(yīng)當(dāng)按照約定的時(shí)間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任

36、。 【思考題思考題】某運(yùn)輸公司擬投保陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，某運(yùn)輸公司擬投保陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，2009年年1月月1日向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司說(shuō)明投保意向，并填寫(xiě)日向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司說(shuō)明投保意向，并填寫(xiě)了投保單。經(jīng)核保，了投保單。經(jīng)核保，1月月2日保險(xiǎn)公司口頭同意承保。日保險(xiǎn)公司口頭同意承保。1月月5日運(yùn)輸公司交納了全部保費(fèi)。次日，保險(xiǎn)公司簽日運(yùn)輸公司交納了全部保費(fèi)。次日，保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單。合同約定，保險(xiǎn)合同自發(fā)保單。合同約定，保險(xiǎn)合同自1月月8日生效，保險(xiǎn)期日生效，保險(xiǎn)期間自間自2009年年1月月10日到日到2010年年1月月9日，本保險(xiǎn)負(fù)日，本保險(xiǎn)負(fù)“倉(cāng)倉(cāng)至倉(cāng)至倉(cāng)”責(zé)任，自貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明的起運(yùn)地倉(cāng)庫(kù)責(zé)任，

37、自貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單所載明的起運(yùn)地倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所開(kāi)始運(yùn)輸時(shí)生效，直至該項(xiàng)貨物運(yùn)達(dá)保險(xiǎn)或儲(chǔ)存處所開(kāi)始運(yùn)輸時(shí)生效，直至該項(xiàng)貨物運(yùn)達(dá)保險(xiǎn)單所載目的地收貨人的最后倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所為止。單所載目的地收貨人的最后倉(cāng)庫(kù)或儲(chǔ)存處所為止。 1、合同成立時(shí)間：、合同成立時(shí)間：1月月2日日 2、合同生效時(shí)間：、合同生效時(shí)間：1月月8日（附生效期限的保險(xiǎn)合同）日（附生效期限的保險(xiǎn)合同） 3、保險(xiǎn)期間：、保險(xiǎn)期間：2009年年1月月10日到日到2010年年1月月9日日 4、保險(xiǎn)責(zé)任期間：運(yùn)輸過(guò)程、保險(xiǎn)責(zé)任期間：運(yùn)輸過(guò)程保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行 一、投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)一、投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù) 交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)（保險(xiǎn)法交

38、付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)（保險(xiǎn)法14條）條） 出險(xiǎn)通知義務(wù)（保險(xiǎn)法出險(xiǎn)通知義務(wù)（保險(xiǎn)法21條）條） 提供損失證明和資料義務(wù)提供損失證明和資料義務(wù) （保險(xiǎn)法（保險(xiǎn)法22條）條） 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的通知義務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的通知義務(wù) （保險(xiǎn)法（保險(xiǎn)法49條）條） 維護(hù)標(biāo)的安全義務(wù)維護(hù)標(biāo)的安全義務(wù) （保險(xiǎn)法（保險(xiǎn)法51條）條） 危險(xiǎn)增加通知義務(wù)（保險(xiǎn)法危險(xiǎn)增加通知義務(wù)（保險(xiǎn)法52條）條） 施救的義務(wù)（保險(xiǎn)法施救的義務(wù)（保險(xiǎn)法57條）條）保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行 二、保險(xiǎn)人的義務(wù)二、保險(xiǎn)人的義務(wù) 及時(shí)核定損失和賠償義務(wù)（保險(xiǎn)法及時(shí)核定損失和賠償義務(wù)（保險(xiǎn)法23條）條） 拒賠通知義務(wù)（保險(xiǎn)法拒賠通知義務(wù)（保險(xiǎn)法24條）

39、條） 【相關(guān)問(wèn)題相關(guān)問(wèn)題】 請(qǐng)求賠付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效請(qǐng)求賠付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效 訴訟時(shí)效訴訟時(shí)效是指受到侵害的權(quán)利人在法定的時(shí)效期間是指受到侵害的權(quán)利人在法定的時(shí)效期間內(nèi)不行使權(quán)利，當(dāng)時(shí)效期間屆滿時(shí)，人民法院對(duì)其內(nèi)不行使權(quán)利，當(dāng)時(shí)效期間屆滿時(shí)，人民法院對(duì)其權(quán)利不再進(jìn)行保護(hù)的制度。保險(xiǎn)法第權(quán)利不再進(jìn)行保護(hù)的制度。保險(xiǎn)法第26條規(guī)定，人條規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為2年，人壽保險(xiǎn)訴訟時(shí)效年，人壽保險(xiǎn)訴訟時(shí)效期間為期間為5年，都自其知道或者應(yīng)該知道保險(xiǎn)事故發(fā)生年，都自其知道或者應(yīng)該知道保

40、險(xiǎn)事故發(fā)生之日起算。之日起算。 先予支付的義務(wù)先予支付的義務(wù) （保險(xiǎn)法（保險(xiǎn)法25條）條）保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更 一、保險(xiǎn)合同變更一、保險(xiǎn)合同變更 （一）定義（一）定義 保險(xiǎn)合同沒(méi)有履行或沒(méi)有完全履行之前，保險(xiǎn)合同沒(méi)有履行或沒(méi)有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行件和程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充修改或補(bǔ)充 （二）變更的形式（二）變更的形式 書(shū)面，一般采用批單形式書(shū)面，一般采用批單形式保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除 二、保險(xiǎn)合同的解除二、保險(xiǎn)合同的解除 （一）含義（一）含義 保險(xiǎn)合同的解除是合

41、同成立生效后，依照保險(xiǎn)合同的解除是合同成立生效后，依照法律或合同當(dāng)事人雙方約定，解除原有的法律或合同當(dāng)事人雙方約定，解除原有的法律關(guān)系，提前終止保險(xiǎn)合同效力的法律法律關(guān)系，提前終止保險(xiǎn)合同效力的法律行為。行為。 （二）解除方式（二）解除方式 1、約定解除、約定解除 2、法定解除、法定解除保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除 （1）投保人充分解除權(quán)）投保人充分解除權(quán) （2）保險(xiǎn)人嚴(yán)格解除權(quán)）保險(xiǎn)人嚴(yán)格解除權(quán) 投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)（保險(xiǎn)法投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)（保險(xiǎn)法16條）條） 保險(xiǎn)欺詐（保險(xiǎn)法保險(xiǎn)欺詐（保險(xiǎn)法27條）條） 被保險(xiǎn)人未履行安全維護(hù)義務(wù)（保險(xiǎn)法被保險(xiǎn)人未履行安全維護(hù)義務(wù)（保險(xiǎn)法51條

42、）條） 保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化 （保險(xiǎn)法（保險(xiǎn)法52條）條） 人身保險(xiǎn)合同效力中止后逾期未答復(fù)人身保險(xiǎn)合同效力中止后逾期未答復(fù) （保險(xiǎn)法（保險(xiǎn)法37條）條）保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除 【案例案例】華僑大廈與某保險(xiǎn)公司簽訂了機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)華僑大廈與某保險(xiǎn)公司簽訂了機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)合同，合同簽訂日，華僑大廈即交納了合同，合同簽訂日，華僑大廈即交納了6萬(wàn)元全部保費(fèi)，萬(wàn)元全部保費(fèi)，保險(xiǎn)期間自保險(xiǎn)期間自2000年年2月月4日至日至2001年年2月月3日。日。5月份，月份，合同項(xiàng)下的標(biāo)的物出險(xiǎn)，華僑大廈及時(shí)報(bào)案，但保險(xiǎn)公合同項(xiàng)下的標(biāo)的物出險(xiǎn)，華僑大廈及時(shí)報(bào)案，但保險(xiǎn)公司遲延履行賠償義

43、務(wù)。司遲延履行賠償義務(wù)。8月月2日，華僑大廈書(shū)面通知保險(xiǎn)日，華僑大廈書(shū)面通知保險(xiǎn)人單方解除保險(xiǎn)合同，并要求返還全額保費(fèi)人單方解除保險(xiǎn)合同，并要求返還全額保費(fèi)6萬(wàn)元。雙萬(wàn)元。雙方發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)訴至法院。方發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)訴至法院。 【問(wèn)題問(wèn)題】 1、投保人是否有隨時(shí)解除權(quán)、投保人是否有隨時(shí)解除權(quán) 2、合同何時(shí)解除、合同何時(shí)解除 3、保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)解除前的發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任，是否、保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)解除前的發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任，是否全額返還保險(xiǎn)費(fèi)全額返還保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)合同的解釋保險(xiǎn)合同的解釋 一、按照通常理解解釋（保險(xiǎn)法一、按照通常理解解釋（保險(xiǎn)法30條）條） 按保險(xiǎn)合同的有關(guān)詞句、有關(guān)條款、合同按保險(xiǎn)合同的有關(guān)詞句、有關(guān)條

44、款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，確的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思定該條款的真實(shí)意思 二、有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則（保險(xiǎn)法二、有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則（保險(xiǎn)法30條）條） 按照通常理解予以解釋，仍然有兩種以上按照通常理解予以解釋，仍然有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益解釋的，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋人的解釋 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念 以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用

45、保險(xiǎn)合同、保證保險(xiǎn)合同幾類。信用保險(xiǎn)合同、保證保險(xiǎn)合同幾類。 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) （一）保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益（一）保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益 （二）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（二）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 （三）受保險(xiǎn)價(jià)值限制的保險(xiǎn)合同（三）受保險(xiǎn)價(jià)值限制的保險(xiǎn)合同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題 財(cái)險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題財(cái)險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題代位追償代位追償 （一）概念（一）概念 由于第三人的原因，導(dǎo)致發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范由于第三人的原因，導(dǎo)致發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人賠付后，可以代位行圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人賠付后，可以代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的請(qǐng)求權(quán)的制度使被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的請(qǐng)求權(quán)的制度

46、 （二）社會(huì)功能（二）社會(huì)功能 防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美乐贡槐ｋU(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?避免第三人逃脫法律責(zé)任避免第三人逃脫法律責(zé)任 減少保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠付負(fù)擔(dān)減少保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠付負(fù)擔(dān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題 （三）構(gòu)成要件（三）構(gòu)成要件 1、被保險(xiǎn)人對(duì)第三人有損害賠償請(qǐng)求權(quán)、被保險(xiǎn)人對(duì)第三人有損害賠償請(qǐng)求權(quán) 2、保險(xiǎn)人已履行賠償義務(wù)、保險(xiǎn)人已履行賠償義務(wù) 3、在賠付金額限額內(nèi)代位追償、在賠付金額限額內(nèi)代位追償 4、第三方責(zé)任人不得具有特殊身份、第三方責(zé)任人不得具有特殊身份 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法62條：保險(xiǎn)人不能對(duì)被保險(xiǎn)人的家條：保險(xiǎn)人不能對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員等具有特殊身份的庭成員或者其

47、組成人員等具有特殊身份的第三方責(zé)任人行使代位求償權(quán)第三方責(zé)任人行使代位求償權(quán) 。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題 （四）被保險(xiǎn)人的協(xié)助義務(wù)（四）被保險(xiǎn)人的協(xié)助義務(wù) 1、提供必要的文件、情況并協(xié)助追償、提供必要的文件、情況并協(xié)助追償 2、不得妨害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使、不得妨害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使 賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者賠償請(qǐng)求權(quán)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金賠償請(qǐng)求權(quán)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保的責(zé)任。賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者賠償請(qǐng)求利的，該險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者賠償請(qǐng)求利的，該行為

48、無(wú)效。行為無(wú)效。 被保險(xiǎn)人故意或重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能被保險(xiǎn)人故意或重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)的，可扣減或者要求返還行使代位追償權(quán)的，可扣減或者要求返還相應(yīng)保險(xiǎn)金相應(yīng)保險(xiǎn)金 。人身保險(xiǎn)合同概述人身保險(xiǎn)合同概述 一、人身保險(xiǎn)合同概念一、人身保險(xiǎn)合同概念 人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)的保險(xiǎn) 可分為人壽保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同、可分為人壽保險(xiǎn)合同、意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同。健康保險(xiǎn)合同。 二、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)二、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) （一）保險(xiǎn)標(biāo)的的人格化（一）保險(xiǎn)標(biāo)的的人格化 標(biāo)的無(wú)法用貨幣衡量標(biāo)的無(wú)法用貨幣衡量（二）保險(xiǎn)金額確定

49、的特殊性（二）保險(xiǎn)金額確定的特殊性人身保險(xiǎn)合同概述人身保險(xiǎn)合同概述不存在保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額雙方協(xié)商確定不存在保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額雙方協(xié)商確定 （三）保險(xiǎn)金的定額給付性（三）保險(xiǎn)金的定額給付性 按照合同約定給付，不能以被保險(xiǎn)人的實(shí)按照合同約定給付，不能以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為前提際損失為前提 （四）保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性（四）保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性 （五）分期交付保險(xiǎn)費(fèi)不得訴訟請(qǐng)求（五）分期交付保險(xiǎn)費(fèi)不得訴訟請(qǐng)求 合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照約定減合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照約定減 少保險(xiǎn)金額少保險(xiǎn)金額 （六）不存在代位求償權(quán)（六）不存在代位求償權(quán)人身保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題人身保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題 （一）對(duì)死亡保險(xiǎn)的

50、限制（一）對(duì)死亡保險(xiǎn)的限制 1、對(duì)被保險(xiǎn)人資格的限制、對(duì)被保險(xiǎn)人資格的限制 被保險(xiǎn)人不能是無(wú)民事行為能力人被保險(xiǎn)人不能是無(wú)民事行為能力人 2、對(duì)訂立的限制、對(duì)訂立的限制 須被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立以死亡為須被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同給付保險(xiǎn)金條件的合同 須被保險(xiǎn)人認(rèn)可保險(xiǎn)金額須被保險(xiǎn)人認(rèn)可保險(xiǎn)金額 人身保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題人身保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題 3、對(duì)合同轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押的限制、對(duì)合同轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押的限制 未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押 4、例外：父母為其未成年子女投保的人身、例外：父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)保險(xiǎn) 不必經(jīng)其子女書(shū)面同

51、意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額不必經(jīng)其子女書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額 但被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超但被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額 人身保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題人身保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題 【案例案例】李某出生后不久，其母病逝，其父長(zhǎng)期在外李某出生后不久，其母病逝，其父長(zhǎng)期在外地工作，李某從小由外婆養(yǎng)大，李某八歲時(shí)，外婆為地工作，李某從小由外婆養(yǎng)大，李某八歲時(shí)，外婆為其在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份少兒安康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額其在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份少兒安康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元，在合同中指定自己為受益人。后李某在上學(xué)途萬(wàn)元，在合同中指定自己為受益人。后李某在上學(xué)

52、途中遇到交通事故死亡。事故發(fā)生后，其外婆向保險(xiǎn)公中遇到交通事故死亡。事故發(fā)生后，其外婆向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求按照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金，但遭到司報(bào)案，要求按照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金，但遭到保險(xiǎn)公司拒絕。保險(xiǎn)公司拒絕。 【分析分析】 1、保險(xiǎn)合同是否有效、保險(xiǎn)合同是否有效 無(wú)效，只有由父母才能為子女投保以死亡保險(xiǎn)無(wú)效，只有由父母才能為子女投保以死亡保險(xiǎn) 2、保險(xiǎn)公司是否存在過(guò)錯(cuò)、保險(xiǎn)公司是否存在過(guò)錯(cuò) 保險(xiǎn)公司不得承保不符合條件的死亡保險(xiǎn)，在承保時(shí)保險(xiǎn)公司不得承保不符合條件的死亡保險(xiǎn)，在承保時(shí)負(fù)有審查的義務(wù)，應(yīng)該依法承擔(dān)一定過(guò)錯(cuò)責(zé)任。負(fù)有審查的義務(wù)，應(yīng)該依法承擔(dān)一定過(guò)錯(cuò)責(zé)任。人身保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題人身

53、保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題（二）關(guān)于受益人的規(guī)定二）關(guān)于受益人的規(guī)定 1、受益人的指定、變更主體（保險(xiǎn)法第、受益人的指定、變更主體（保險(xiǎn)法第39 、41條）條） 由被保險(xiǎn)人或者投保人指定、變更，投保人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定、變更，投保人指定、變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意指定、變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意 。 2、受益人的資格、受益人的資格 受益人對(duì)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益則在所受益人對(duì)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益則在所不問(wèn)不問(wèn) 但是投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保但是投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。外的人為受益

54、人。 人身保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題人身保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題 3、受益權(quán)的喪失、受益權(quán)的喪失 故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病 故意殺害被保險(xiǎn)人未遂故意殺害被保險(xiǎn)人未遂 4、沒(méi)有指定、指定不明時(shí)保險(xiǎn)金的處理、沒(méi)有指定、指定不明時(shí)保險(xiǎn)金的處理 保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照照繼承法繼承法履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù) 5、受益人欄填寫(xiě)、受益人欄填寫(xiě)“法定法定”如何處理如何處理 屬于沒(méi)有指定屬于沒(méi)有指定人身保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題人身保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題 【案例案例】1998年年10月，某開(kāi)發(fā)公司以其月，某開(kāi)發(fā)公司以其85名員工為名員工為

55、被保險(xiǎn)人，向某保險(xiǎn)公司投保了團(tuán)體人身保險(xiǎn)，每人被保險(xiǎn)人，向某保險(xiǎn)公司投保了團(tuán)體人身保險(xiǎn)，每人保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額3萬(wàn)元，沒(méi)有指定受益人。沈某為該公司工萬(wàn)元，沒(méi)有指定受益人。沈某為該公司工程師，程師，2000年年2月月27日，沈某在進(jìn)行水泥回爐運(yùn)行檢日，沈某在進(jìn)行水泥回爐運(yùn)行檢測(cè)時(shí)發(fā)生意外死亡，開(kāi)發(fā)公司按照有關(guān)規(guī)定支付沈某測(cè)時(shí)發(fā)生意外死亡，開(kāi)發(fā)公司按照有關(guān)規(guī)定支付沈某妻子李某撫恤金等妻子李某撫恤金等5萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，經(jīng)萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)勘察，認(rèn)定沈某確系在觀察儀器表盤時(shí)意外死亡，現(xiàn)場(chǎng)勘察，認(rèn)定沈某確系在觀察儀器表盤時(shí)意外死亡，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)予賠償。屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)予賠償。

56、開(kāi)發(fā)公司和沈某的妻子李某同時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠，李開(kāi)發(fā)公司和沈某的妻子李某同時(shí)向保險(xiǎn)公司索賠，李某認(rèn)為自己是被保險(xiǎn)人的法定繼承人，保險(xiǎn)金歸其所某認(rèn)為自己是被保險(xiǎn)人的法定繼承人，保險(xiǎn)金歸其所有。而開(kāi)發(fā)公司認(rèn)為，給員工買這個(gè)保險(xiǎn)的目的就是有。而開(kāi)發(fā)公司認(rèn)為，給員工買這個(gè)保險(xiǎn)的目的就是為了沖減因職員意外死亡而支付的經(jīng)濟(jì)成本，而且開(kāi)為了沖減因職員意外死亡而支付的經(jīng)濟(jì)成本，而且開(kāi)發(fā)公司已經(jīng)支付了李某撫恤金的等費(fèi)用，故保險(xiǎn)金的發(fā)公司已經(jīng)支付了李某撫恤金的等費(fèi)用，故保險(xiǎn)金的受領(lǐng)者應(yīng)為單位。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，分別向法院提起了受領(lǐng)者應(yīng)為單位。雙方爭(zhēng)執(zhí)不下，分別向法院提起了訴訟。訴訟。人身保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題人身保險(xiǎn)合同特殊

57、問(wèn)題 【分析分析】 1、開(kāi)發(fā)公司對(duì)其員工是否具有保險(xiǎn)利益、開(kāi)發(fā)公司對(duì)其員工是否具有保險(xiǎn)利益 投保人對(duì)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益。 2、什么是團(tuán)體人身保險(xiǎn)、什么是團(tuán)體人身保險(xiǎn) 以單位為投保人，以該單位的員工為被保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)以單位為投保人，以該單位的員工為被保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)公司簽發(fā)一張總保險(xiǎn)單。公司簽發(fā)一張總保險(xiǎn)單。 3、團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同的受益人如何如確定、團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同的受益人如何如確定 保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，只能指定被保險(xiǎn)人及其近親屬為受益人。身保險(xiǎn)，

58、只能指定被保險(xiǎn)人及其近親屬為受益人。 如果團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同未指定受益人，保險(xiǎn)金作為被保如果團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同未指定受益人，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)員工的個(gè)人遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向其繼承人給付。本案沒(méi)險(xiǎn)員工的個(gè)人遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向其繼承人給付。本案沒(méi)有指定受益人，李某作為沈某的第一順序的法定繼承人，有指定受益人，李某作為沈某的第一順序的法定繼承人，有權(quán)取得該筆保險(xiǎn)金，其單位無(wú)權(quán)請(qǐng)求。有權(quán)取得該筆保險(xiǎn)金，其單位無(wú)權(quán)請(qǐng)求。人身保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題人身保險(xiǎn)合同特殊問(wèn)題 【繼承法知識(shí)鏈接繼承法知識(shí)鏈接】 法定繼承的順序：法定繼承的順序： 第一順序：配偶、子女、父母。第一順序：配偶、子女、父母。 第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外

59、祖父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 繼承開(kāi)始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼繼承開(kāi)始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒(méi)有第一順序繼承人繼承的，由第二承人不繼承。沒(méi)有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。順序繼承人繼承。 子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女。本法所說(shuō)的父母，包括生父母、養(yǎng)關(guān)系的繼子女。本法所說(shuō)的父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。兄弟姐妹，包括同養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異

60、父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)業(yè)法 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則 保險(xiǎn)中介組織保險(xiǎn)中介組織 保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理 合規(guī)管理合規(guī)管理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則 一、業(yè)務(wù)范圍一、業(yè)務(wù)范圍 （一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健（一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； （二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；務(wù)； （三）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批