1、電子商務概述第七章網上支付和結算第一節第一節 電子貨幣與電子支付電子貨幣與電子支付一、電子貨幣一、電子貨幣電子貨幣的產生 貨幣是一種固定充當一般等價物的特殊商品。 貨幣的產生是生產力發展的必然結果。 貨幣的表現形式經歷了商品貨幣、金屬貨幣、紙幣和電子貨幣幾次大的變革。 電子貨幣是計算機介入貨幣流通領域后產生的，是現代商品經濟高度發展，要求資金快速流通的產物。 電子貨幣的出現，徹底改變了銀行傳統的手工記帳、手工算帳、郵寄憑證等操作方式。 電子貨幣最大的問題就是安全問題。2 電子貨幣的特征電子貨幣的特征 電子貨幣作為現代金融業務與現代科學技術相結合的產物，具有如下特征：(1) 傳統貨幣以實物的形式

2、存在，而且形式比較單一，而電子貨幣則不同, 它是一種電子符號, 其存在形式隨處理的媒體而不斷變化。(2) 電子貨幣的流通以相關的設備正常運行為前提，新的技術和設備也引發了電子貨幣新的業務形式的出現。(3) 電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對策。3 電子貨幣的表現形式電子貨幣的表現形式 電子貨幣已和人們的生活密切相關，銀行代發工資、代收費、稅，儲蓄通存通兌以及銀行的存款、貸款、匯款等柜臺服務大都借助計算機網絡系統來實現，在某種程度上極大的開發了銀行系統的潛力。 隨著電子商務的發展，電子貨幣的形式日趨多樣化，銀行卡、電子支票、電子現金等多種銀行業務就是電子貨幣的各種表現形式。4 電子貨幣的發展

3、戰略電子貨幣的發展戰略 電子商務是數字化社會的標志，它將在21世紀的國際商貿和社會生活中占據主導地位，各國政府都在大力促進電子商務的發展。 電子貨幣則是電子商務的核心。它將在國際金融活動中逐步發揮重要作用。建立電子貨幣系統的最低要求:嚴格管理并明確可靠的法律準備技術安全保障防范犯罪活動貨幣統計匯報可回購儲備要求1. 電子支付的發展電子支付的發展 銀行采用計算機等技術進行電子支付的形式有5種, 分別代表著電子支付發展的不同階段。第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業務，辦理結算。第二階段是銀行計算機的其他機構計算機之間資金的結算。第三階段是利用網絡終端向消費者提供各項銀行服務。第四階段是利用銀

4、行銷售點終端，向消費者提供自動的扣款服務，這是現階段電子支付的主要形式。第五階段是最新發展階段，電子支付可隨時隨地通過互聯網進行直接轉帳結算，形成電子商務環境。 這一階段的電子支付也叫網上支付。二、電子支付二、電子支付2. 電子支付與傳統支付的區別電子支付與傳統支付的區別與傳統的支付方式相比較, 電子支付具有以下特征：電子支付是采用先進的技術，通過數字流轉來完成信息傳輸的，它的各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的。 而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌的等物理實體的流轉來完成款項支付的。電子支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中；而傳統支付則是在較為封閉的系

5、統中運作。電子支付使用的是最先進的通信手段，而傳統支付用的則是傳統的通信媒介。電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。但是，電子支付仍然存在缺點，如安全問題。3 電子支付的要求電子支付的要求安全性要求完整認證(合法性)信息完整無拒付支付有效的查帳機制隱私權非安全性的要求低成本普遍性技術可度量操作交易模式的一般性第二節 網上支付與結算形式 一、信用卡支付形式1 信用卡概述信用卡, 1915年起源于美國。目前在美國和歐洲，信用卡已經成為最普遍的電子交易方式。信用卡的基本功能主要表現在：一是ID功能；二是結算功能；三是信息記錄功能；除此之外，信用卡還有一些附加服務功能。信用卡應用的特點:一是特約商

6、店無需太多投入既可使用；二是24小時內無論何時均可使用；三是能受理信用卡的商店在全世界數量相當多；四是法律和制度方面的問題較少。2. 信用卡的支付模式5安全措施的信用卡支付通過第三方經紀人的支付簡單加密信用卡支付SET信用卡支付二、數字現金支付形式二、數字現金支付形式數字現金數字現金-電子現金電子現金, 是一種數據形式流通的是一種數據形式流通的,被消費者和商家接受的被消費者和商家接受的,通過互聯網購買商品和服務通過互聯網購買商品和服務時使用的貨幣時使用的貨幣.數字現金的表現形式（1）預付卡（2）純電子系統2. 數字現金的屬性貨幣價值可交換性可儲存性不可重復性 3. 流程購買數字現金儲存數字現金

7、使用數字現金購買商品或服務資金清算確認訂單4. 數字現金支付形式的特點匿名性靈活性多功能性協議性對電子現金軟件的依賴性鑒真性經濟性5. 使用情況使用情況DigiCash公司提供了一種E-cash電子現金模式的系統IBM的Mini-pay系統提供了另一種電子現金模式CyberCash提供了用于小額數字現金事物的服務NETCASH是可記錄的、匿名的數字現金支付系統三、電子支票支付形式三、電子支票支付形式傳統支票的支付 消費者手里要支票本,購物或消費時,消費者在支票上填好有關的信息,簽上字, 蓋好章，然后把支票交給商家；商家拿到支票后，先背書，然后向銀行提出付款。 傳統的清算是通過手工進行的，耗費大

8、量的人力物力。2. 電子支票的支付（1）電子支票，是一種借鑒紙質支票轉移支付的優點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。（2）電子支票交易流程：商家消費者認證中心銀行電子支票付款通知單驗證驗證驗證索付（3）電子支票的優點節約時間減少紙張傳遞的費用減少支票被退回情況的發生電子支票不需要安全的存儲適應性強（4）使用情況）使用情況典型的電子支票系統有：NetBill, NetCheque, Net-check.四、智能卡支付形式智能卡及其結構：（1）建立智能卡的程序編制器；（2）處理智能卡操作系統的代理；（3）作為智能卡應用程序接口的代理。智能卡，20世紀70年代中期在法國問

9、世。智能卡類似信用卡，但卡上不是磁條，而是計算機芯片和小的存儲器。在智能芯片上將消費者信息和電子貨幣儲存起來，可以用來購買產品、服務和存儲信息等。紅得智能卡還有許多自作保護裝置。2 智能卡的應用范圍（1）電子支付（2）電子識別（3）電子存儲3 智能卡的工作過程4 智能卡標準5 智能卡的優點智能卡使得電子商務中的交易變的簡便易行.智能卡具有很好的安全性和保密性.五、電子錢包支付形式電子錢包概述 電子錢包通常也稱儲值卡，是用芯片來儲存電子貨幣，并被顧客用來作為電子商務購物活動中常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。 有電子錢包的顧客通常在銀行里都是有自己的帳戶。在電子錢包內

10、只能裝有電子貨幣，電子現金等。 在電子商務服務系統中設有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，電子錢包管理器。2 電子錢包的功能電子證書的管理安全電子交易交易記錄的保存3 電子錢包購物過程 電子錢包的優點5 電子錢包的使用情況 六、其他電子支付形式六、其他電子支付形式負債卡 2. EBT卡七、電子支付其他相關技術七、電子支付其他相關技術售貨終端機售貨終端機電子柜員機電子柜員機 和客戶終端和客戶終端支付網關支付網關SWIFT 是一種專用金融服務系統是一種專用金融服務系統, 用于處用于處理電子票據的安全傳輸理電子票據的安全傳輸.第三節第三節 網上銀行網上銀行一、網上銀行的發展概況一、網上銀行的發展概況網上銀行的發展趨勢網上銀行的功能發展網上銀行所提供的服務二、創建網上銀行的驅動因素二、創建網上銀行的驅動因素網上銀行是網上經濟發展的必然結果.網上銀行是電子商務發展的必然產物和發展趨勢.銀行自身的發展為網上銀行的發展奠定了基礎, 創造了條件.三、網上銀行的特點網上銀行實現交易無紙化, 業務無紙化和辦公無紙化, 大幅度提高了服務的準確性和時效性。網上銀行降低了銀行服務成本，提高了服務質量。降低銀行軟，硬件開發和維護費用。降低消費者成本, 消費者操作更加生動，友好。四、影響網上銀行發展的主要問題網絡安全問題網絡交易的法律問題網絡擁擠問題網絡銀行