1、基于SWOT分析的我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇摘要：我國(guó)卡業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展，但是通過對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，找出了進(jìn)一步其發(fā)展自身劣勢(shì)和外部的潛在威脅，結(jié)合我國(guó)入世的情況，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該在：完善我國(guó)相關(guān)法規(guī)體系，提升專業(yè)化服務(wù)水平，健全信用體系構(gòu)，建全方位的體系，實(shí)施戰(zhàn)略人才儲(chǔ)備等方面作出戰(zhàn)略選擇，以進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。 關(guān)鍵詞：SWOT信用體系專業(yè)化服務(wù) 銀行卡是商業(yè)銀行向社會(huì)公開發(fā)行,具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能,作為結(jié)算支付工具的各類卡的統(tǒng)稱,是商業(yè)銀行簽發(fā)的允許信用良好者據(jù)以賒購(gòu)商品和勞務(wù)的身份證明卡(信用憑證)。同時(shí)作為個(gè)人業(yè)務(wù)的主要

2、載體,不僅是一種集與金融服務(wù)于一體的金融產(chǎn)品,而且是商業(yè)銀行改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、提高盈利能力的重要工具。自1986年國(guó)內(nèi)發(fā)行第一張銀行卡以來(lái),中國(guó)的銀行卡業(yè)發(fā)展迅速,目前我國(guó)已成為全球銀行卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快和最有發(fā)展?jié)摿Φ膰?guó)家之一,但與國(guó)外先進(jìn)國(guó)家相比,我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)仍存在很大的差距,特別是隨著中國(guó)入世承諾的履行,我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)將面臨來(lái)自外資的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)壓力。本文通過對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的SWOT分析,為我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提出戰(zhàn)略對(duì)策。 一、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析。 SWOT是英文Strengths、Weaknesses、Opportunities和Threats的縮寫。SWOT分析實(shí)際上是

3、將對(duì)企業(yè)內(nèi)部和外部條件各方面內(nèi)容進(jìn)行綜合和概括，進(jìn)而分析組織的優(yōu)劣勢(shì)、面臨的機(jī)會(huì)和威脅的一種方法。其中，優(yōu)劣勢(shì)分析主要是著眼于企業(yè)自身的實(shí)力及其與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的比較，而機(jī)會(huì)和威脅分析將注意力放在外部環(huán)境的變化及對(duì)企業(yè)的可能影響上，但是，外部環(huán)境的變化可能會(huì)給具有不同資源和能力的企業(yè)帶來(lái)的機(jī)會(huì)與威脅卻可能完全不同，因此，兩者之間又有緊密的聯(lián)系。我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的SWOT分析，就是以我國(guó)金融系統(tǒng)為單位，積極審視金融系統(tǒng)內(nèi)部銀行卡業(yè)務(wù)本身的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，同時(shí)洞察外部環(huán)境的機(jī)會(huì)與威脅，然后綜合分析找出積極的戰(zhàn)略對(duì)策。 （一）我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（Strengths） 1金融機(jī)構(gòu)金融化水平的迅速提高

4、。 20世紀(jì)90年代以來(lái)，全國(guó)個(gè)大金融機(jī)構(gòu)投入大量資源，加快金融電子化水平，和機(jī)、自動(dòng)取款機(jī)、自動(dòng)存款機(jī)以及全功能的自助式銀行大量設(shè)置，使銀行卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)渠道增加、服務(wù)降低，服務(wù)全天候化的發(fā)展趨勢(shì)。與此同時(shí)，技術(shù)的發(fā)展使銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)高度集約化、系統(tǒng)跨地域運(yùn)作成為可能。加上各商業(yè)銀行積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、家居銀行、呼叫中心、手機(jī)銀行等領(lǐng)域，這些就為銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。 2“金卡工程”初見成效，形成全國(guó)性銀行卡網(wǎng)絡(luò)。 在十幾年的發(fā)展中，我國(guó)商業(yè)銀行已建立了一個(gè)密集的網(wǎng)點(diǎn)體系，到2003年底，全國(guó)銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)從當(dāng)初的5家發(fā)展到109家，發(fā)卡量從400萬(wàn)張?jiān)黾拥?.14億張，其中信用卡近3

5、000萬(wàn)張，借記卡5.84億張。實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用的城市已達(dá)684個(gè)，包括所有地級(jí)城市及300多個(gè)發(fā)達(dá)的縣級(jí)市。全國(guó)受理銀行卡的銀行網(wǎng)點(diǎn)13萬(wàn)個(gè)，受理銀行卡的商店、賓館、飯店等特約商戶約15萬(wàn)戶；共安裝自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）5.1萬(wàn)臺(tái)，銷售終端機(jī)（POS）35萬(wàn)臺(tái)。如此龐大的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)為進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。“金卡工程”的實(shí)施使銀行卡受理環(huán)境有所改善。當(dāng)前11家商業(yè)銀行和16個(gè)城市的銀行卡信息交換中心初步構(gòu)成了一個(gè)全國(guó)性信息交換網(wǎng)絡(luò)。 3各家銀行紛紛成立了銀行卡中心，構(gòu)筑現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系 各家銀行通過銀行卡中心的建立，集中處理前臺(tái)業(yè)務(wù)和客戶服務(wù)，使銀行建立起以技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、技術(shù)為基礎(chǔ)的不受時(shí)間

6、、地點(diǎn)、場(chǎng)合限制的高效率自助服務(wù)和人機(jī)交互等現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系，而數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)自然是其中的“基礎(chǔ)設(shè)施”，是提供服務(wù)與決策的基石。 4定價(jià)體系逐漸合理化 2003年12月19日，中國(guó)人民銀行宣布將從2004年3月1日起調(diào)整現(xiàn)行銀行卡跨行交易收費(fèi)辦法和標(biāo)準(zhǔn)，不再規(guī)定超市、百貨業(yè)1和賓館、酒店業(yè)2的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，只規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)的比例。人民銀行一方面調(diào)低發(fā)卡機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)組織的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，另一方面放開收單機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，新的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)使銀行卡產(chǎn)業(yè)的定價(jià)機(jī)制更加市場(chǎng)化的同時(shí)，也使各項(xiàng)銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步市場(chǎng)化。 （二）我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的存在劣勢(shì)（Weaknesses） 1銀行卡業(yè)務(wù)功能品種

7、單一。 各商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計(jì)算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它本來(lái)的含義。持卡人不但可以憑卡消費(fèi)，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。高級(jí)的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個(gè)人身份證明卡、病歷、地鐵月票等各種用途。 2營(yíng)銷措施不夠，售后服務(wù)跟不上。 營(yíng)銷措施不構(gòu)體現(xiàn)在三個(gè)環(huán)節(jié)，即宣傳和推銷、售后服務(wù)，特別是三者不能相互銜接，造成營(yíng)銷脫節(jié)。首先宣傳意識(shí)不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語(yǔ)、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁(yè)單等，廣告宣傳、營(yíng)銷承諾

8、，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺(tái)等客上門，或是簡(jiǎn)單地通過貸款手段，利用一些社會(huì)關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。且相當(dāng)一部分營(yíng)銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對(duì)客戶提出的問題不能現(xiàn)場(chǎng)解答；銀行卡售出后，顧客對(duì)象對(duì)相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢。 3專業(yè)化服務(wù)水平比較低，服務(wù)環(huán)境差。 商業(yè)銀行作為銀行卡產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展主體還沒有跳出“獨(dú)立自主”、“自力更生”的傳統(tǒng)思維模式，還不習(xí)慣“專業(yè)化外包”。各家商業(yè)銀行自成體系，自我發(fā)展、統(tǒng)包獨(dú)攬的發(fā)展格局還沒有徹底改變。雖然國(guó)內(nèi)的四大銀行當(dāng)前已經(jīng)開展了銀行卡的業(yè)務(wù),但是其服務(wù)質(zhì)量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能令人滿意,沒有形成知名品牌。雖然我國(guó)已有50多家發(fā)卡金融機(jī)

9、構(gòu)在發(fā)行種類不同的銀行卡,種類繁多,但至今沒有形成幾個(gè)具有影響力的品牌, 4特約商戶少、布局不合理。美國(guó)現(xiàn)有560萬(wàn)商戶中特約商戶占80%多;韓國(guó)120萬(wàn)商戶中特約商戶占87%;而我國(guó)目前特約商戶僅15萬(wàn)戶,占比不到3%。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達(dá)地區(qū)的大中型商場(chǎng)、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。 (三)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的面臨的機(jī)會(huì)（Opportunities） 1的發(fā)展程度為中國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供推動(dòng)力和增長(zhǎng)空間。 按照金融市場(chǎng)基本規(guī)律，人均年收入達(dá)到美元至美元時(shí)，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展將處于大幅增長(zhǎng)的好時(shí)機(jī)。目前，中國(guó)的部分地區(qū)和相當(dāng)一部分社會(huì)群體已進(jìn)入這一區(qū)間。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到年的未來(lái)年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)若能保持左右的增長(zhǎng)率，中國(guó)國(guó)民生產(chǎn)總值將比現(xiàn)在將近翻一番，達(dá)到萬(wàn)億元人民幣。在此期間，中國(guó)沿海和其他發(fā)達(dá)地區(qū)，將有相當(dāng)一部分人進(jìn)入年收入美元的行列。業(yè)內(nèi)人士表示，這給銀行卡業(yè)務(wù)提供了巨大的發(fā)展空間。 2國(guó)務(wù)院將會(huì)陸續(xù)出臺(tái)有關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)的法規(guī)。 這會(huì)從多方面規(guī)范、促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。既促進(jìn)形成有利于銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必要的法制環(huán)境，有利于行業(yè)監(jiān)管，有利于銀行卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，同時(shí)確定各參與方業(yè)務(wù)行為規(guī)范，確定經(jīng)營(yíng)