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文檔簡介
1、淺析我國個人消費信貸發(fā)展難點與對策摘要:受全球性金融危機影響,我國出口大幅度萎縮,傳統(tǒng)依賴出口的經(jīng)濟增長模式急需轉(zhuǎn)型,國家號召拉動國內(nèi)需求,促進經(jīng)濟增長。發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)是當(dāng)前提振內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長的重要舉措。本文在闡述我國消費信貸現(xiàn)狀并同美國信貸模式的比較為基礎(chǔ),分析了消費信貸在我國發(fā)展所存在的問題。最后提出解決這些問題可采取的措施:建立和完善個人信用制度和信用體系;大力發(fā)展農(nóng)村消費信貸;開發(fā)目標(biāo)客戶群;建立政府、其他商業(yè)機構(gòu)與銀行共同參與的消費信貸市場關(guān)鍵詞:個人消費信貸現(xiàn)狀發(fā)展對策1998年以來,在投資需求和國外需求形勢比較嚴峻的情況下,如何擴大消費需求成為各方關(guān)注的焦點。這是促進我國經(jīng)
2、濟持續(xù)、高速與穩(wěn)定增長的戰(zhàn)略抉擇,而消費信貸作為促進消費的有途徑和手段更成了重中之重。政府接連出臺促進消費信貸指導(dǎo)意見和相關(guān)政策,旨在創(chuàng)造一個較寬松的政策性環(huán)境;銀行亦把目前瞄準(zhǔn)了消費信貸業(yè)務(wù),將其視為拓展信貸業(yè)務(wù),改善信貸結(jié)構(gòu)的主要手段。到目前為止,各大銀行已相繼推出了個人住房貸款,教育助學(xué)貸款,個人大額耐用消費品貸款,個人住房裝修貸款,汽車貸款和農(nóng)業(yè)機械消費貸款等。然而,消費信貸的發(fā)展卻出現(xiàn)“雷聲大、雨點小”的現(xiàn)象,其發(fā)展規(guī)模、發(fā)展速度都不盡人意。據(jù)統(tǒng)計,目前我國消費信貸僅占信貸總額的1%,而西方發(fā)達國家這一比重為20 30%。就拿美國為例,美國擁有世界上最大最完善的住房抵押貸款市場體系。
3、其住房抵押貸款對解決中低收入者購房起到了促進作用。住房抵押貸款已成為美國銀行業(yè)的重要支柱,占到美國銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)總量的40%以上,中小型銀行該比例甚至高達60%以上。2000年,美國每寸十輛售出的新家用車中就有九輛是通過貸款實現(xiàn)的。僅新車貸款產(chǎn)生的利息收人即高達200億美元。有關(guān)研究指出,如果沒有汽車貸款,美國年新車銷量至少要減少50%約800萬輛。在美國,消費信貸提供者有商業(yè)銀行、財務(wù)公司、儲蓄機構(gòu)、信用社以及非金融的企業(yè)機構(gòu),眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構(gòu)通過高科技,許多信貸決策在幾秒內(nèi)做出,較復(fù)雜的家庭財產(chǎn)抵押決策一般在幾小時內(nèi)就可做出,為消費者提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
4、美國的商業(yè)銀行攫取了全美消費信用市場的很大部分份額。截至2002年底,商業(yè)銀行共持有30.4%的總消費信用貸款、大約60%的房屋凈值信用余額。美國的財務(wù)公司在消費信貸市場有很大的影響,其中通用汽車承兌公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司等聞名于世,到2002年底,財務(wù)公司的消費貸款占有2.3%的市場份額,僅次于商業(yè)銀行。雖然近幾年我國消費信貸發(fā)展迅速,規(guī)模不斷擴大,但仍然存在諸多不容忽視的問題,且與國際上發(fā)達國家相比,差距還甚大。這些問題不同程度地制約了我國個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,也給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來阻礙。1.農(nóng)戶貸款難。2006年末,農(nóng)戶貸款余額0.92萬億元,只有7 072萬戶農(nóng)民
5、獲得貸款支持,僅占全國農(nóng)戶總數(shù)的31.2%,還有1/3的農(nóng)民沒有獲得貸款支持。以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的農(nóng)村經(jīng)濟,具有高度分散、生產(chǎn)技術(shù)水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征,農(nóng)戶缺乏有效的抵押、擔(dān)保手續(xù),與金融機構(gòu)防范風(fēng)險的要求差距較大。且由于農(nóng)戶投放信貸資金成本高、風(fēng)險大,金融機構(gòu)不愿意給農(nóng)民過多貸款,這無疑與中央大力強調(diào)的支農(nóng)政策相違背。2.征信體制不健全。權(quán)威的個人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和評價體系未能建立起來,缺乏行之有效的消費信貸跟蹤、監(jiān)控體系,給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風(fēng)險,不利于銀行信貸授信額度的確定,制約了金融機構(gòu)消費信貸業(yè)務(wù)推廣。同時受宏觀環(huán)境影響(如利率、資產(chǎn)價格變化等,貸款抵押
6、物品也存在貶值風(fēng)險,借款者逃避償還貸款的風(fēng)險不容忽視,這無疑加大了消費信貸的流動性風(fēng)險。3.交易成本阻礙消費信貸的實現(xiàn)。由于我國個人消費信貸發(fā)展較遲,目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過于繁雜,涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評估、保險、公證等諸多部門。個人需支付的信貸交易成本較高,商業(yè)銀行對申請貸款者的要求過于嚴格,如要求借款人具有當(dāng)?shù)貞艨凇⒎€(wěn)定收入、擔(dān)保等等,使不少人失去貸款資格。4.產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前中國幾大商業(yè)銀行的個人消費貸款品種大同小異,主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上,信貸品種在利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面同質(zhì)化程度很高,缺乏特色。與發(fā)達國家相比,品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù),但在美國,分期付款貸款、開放
7、性循環(huán)貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別,而我國許多消費信貸產(chǎn)品還未開始涉及,與國外相比存在相當(dāng)大差距,這不利于我國銀行業(yè)的國際競爭力發(fā)展。5.還有諸多因素抑制消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。如居民對消費信貸的認知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行,且由于存貸利率上調(diào),居民儲蓄愿望趨強,儲蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。居民收入低,也抑制了消費信貸的發(fā)展,受經(jīng)濟體制改革的影響,就業(yè)仍然是一大難題,許多人收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少,大多數(shù)沒有申請消費貸款的意愿。此外,社會保障制度的落后也是影響因素之一。針對我國目前消費信貸的存在問題,結(jié)合其特征和我國國情提出以
8、下幾點建議1建立和完善個人信用制度和信用體系建立科學(xué)、有效的個人征信體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實際出發(fā),可以分兩步走。第一,先在商業(yè)銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ),將擴其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來,建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫,使每個客戶都有相對完整的信用記錄,并以此為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶,個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進行。同時,加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度。第二,由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司,聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、勞動管理部門、企事業(yè)單位等,搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄,用以評估個人信用等級,為發(fā)放消費信貸的金融機
9、構(gòu)提供消費者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司,起初只聯(lián)合金融機構(gòu),以后再逐步擴大。征信公司應(yīng)遵循“會員免費提供信息,有償提供查詢服務(wù)”的原則,將各家金融機構(gòu)作為會員,免費向征信公司提供個人信用記錄,參加組建的其他部門同樣應(yīng)免費提供有關(guān)個人資信情況。金融機構(gòu)和個人查詢時要付費,以保證征信公司的正常運轉(zhuǎn)。目前,這項工作的試點已經(jīng)在上海展開,應(yīng)下大力氣將其成功經(jīng)驗向全國推廣,為消費信貸的全面開展創(chuàng)造條件。2. 大力發(fā)展農(nóng)村消費信貸農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)加大對現(xiàn)有農(nóng)村消費信貸品種的營銷力度,適度增加農(nóng)戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費信貸,同時積極擴大農(nóng)村消費信貸的覆蓋面,大農(nóng)村消費信貸支持的對象
10、和范圍,如加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體銷售經(jīng)營戶等的資金支持力度。3. 開發(fā)目標(biāo)客戶群選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是商業(yè)銀行防范個人消費信貸風(fēng)險的重要工作。一般而言,可供選擇的客戶對象包括:在讀大學(xué)生、研究生。他們一般具備較高的文化素質(zhì),很可能成為較富裕人群,具有較高的開發(fā)價值。他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階層”的過程中,最迫切需要利用個人信用資源。如果銀行較早地與他們建立經(jīng)濟聯(lián)系,為其提供金融服務(wù),可能獲得終身客戶。從事優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前,發(fā)展形勢較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計算機、教育、醫(yī)藥等。國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員。他們不僅工薪水平
11、高,福利待遇較好,而且具有較好的專業(yè)技能,預(yù)期收入高,失業(yè)風(fēng)險低。銀行對重點客戶應(yīng)加大調(diào)研和營銷力度,在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時,有效降低貸款的預(yù)期損失比率。4.建立政府、其他商業(yè)機構(gòu)與銀行共同參與的消費信貸市場三者通力合作,如政府參與消費信貸使政府資本與金融資本密切結(jié)合,彌補私人特殊消費信貸市場的不足,國家對住房、醫(yī)療、教育等制度的重大改革?熏也將為消費信貸發(fā)展奠定基礎(chǔ);商業(yè)消費信貸與銀行密切結(jié)合,開發(fā)“個人金融超市”,有利于信貸市場的不斷完善,如與保險機構(gòu)的結(jié)合,有利于降低銀行風(fēng)險,促進消費信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化發(fā)展。此外,各機構(gòu)應(yīng)大力培育良好的消費環(huán)境,加大消費信貸的宣傳力度,引導(dǎo)合理的信貸消費。參考文獻:1 郭河彬,秦文利.個人消費貸款個案剖析J.金融理論與實踐, 2007,(1.2黃小軍。美國消費信貸的發(fā)展
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