1、互聯網金融面臨的風險及對策隨著我國數字化網絡的不斷開展，我國互聯網和電子商務開始興起，由此互聯網金融也得以迅速開展。 現如今我國的經濟熱點問題就是互聯網金融。本文主要通過從互聯網金融對傳統金融所帶來的變革的分析，由 此來研究互聯網金融現在所要面臨的技術風險、操作風險以及信用風險的情況，由此來提出研究對策。互聯網金融是當今時下的一個熱點話題 ，自謝平教授在 2021 年首次在我國提出有尖于互聯網金融的概 念，我 國就幵始掀起了一波互聯網金融的熱潮。、互聯網金融的概念互聯網金融實際上及時互聯網技術與金融相結合的一個產物，主要是依靠于大數據以及云計算，是屬于 一種開 放的互聯網平臺上的金融業類的功能

2、及效勞體系。互聯網金融主要包括的網絡平臺體系有：金融市場體 系、金融效勞 體系、金融產品體系等有尖金融的互聯網體系。其金融模式和傳統的金融模式有相同之處也有不 同之處，互聯網金融 主要有的金融模式有：普惠金融、平臺金融還有信息金融等。互聯網金融在 2021 年被提出， 2021 年開展到一定程度， 2021 年其相尖的監管體系機制被建立。雖 然說我國在 這方面的起步相對于其他的國家來說都較晚，但是由于我國在互聯網金融這塊的監管體系較為寬 松，所以即便我國的 互聯網金融開展較晚也得到了迅速的開展，和其他國際相差不大。其中一些信息科技企業 和傳統的商業銀行也都幵始 滲入到互聯網金融體系當中去。互聯

3、網的崛起，進一步加速推快了我國的利潤市場 化和普惠金融的開展。但是，在互 聯網金融開展機遇面前，我們也要留意到它所帶來的風險。、我國互聯網金融的模式一般來說，我國的互聯網金融的形式一般有：第三方支付、P2P小額貸款以及電商小貸等互聯網網絡效勞平臺。這些模式是我國互聯網金融開展的見證，下面我們將從幾個方面來看一看我國的互聯網金融模式。第三方支付平臺第三方支付平臺， 是指由第三方獨立機構提供的支持交易的平臺。 一般來說， 我們將第三方支付平臺分 類兩類， 一類是互聯網支付企業，另一個是金融型支付企業，互聯網支付企業的主要代表企業有支付寶、財付通等；而金融型支付企業的典型企業主要有快錢、匯付等。在我

4、們生活當中，一般將第三方支付平臺應用于淘寶等購物平臺的付款以及日常生活中的轉賬。J P2P小額貸款平臺P2P小額貸款是一種個人對個人的直接信貸平臺，換句話來說就是一個互聯網貸款平臺，有平臺放標，個人籌款，完成自助貸款。也就是所謂的網貸，這一種貸款平臺不同于我們現實生活中的銀行貸款。三電商小貸電商小貸的效勞對象是以企業為主的，以審核企業的信用方式來貸款給企業，一般情況下，電商小貸只 會將款 項帶給它日常所收集的企業數據中的企業。它利用自己平時所攢下的數據，根據客戶的需求提供貸款， 這種方式在一 定程度上降低了貸款的風險。三、互聯網金融在我國開展的現狀近幾年來，我國在網絡技術以及移動通信技術的迅猛

5、開展下，互聯網金融因為隨之開展。第三方支付平 臺、P2P小額貸款平臺產生給中國帶來了巨大的經濟效益，使得互聯網投身于將信用作為根本的金融模式當 中。在最初，我國 的互聯金融所接觸到的就是第三方支付業務業務。目前，我國的第三方支付業務已經開展廣 泛，其涉及的業務也較為 廣泛。除了第三方支付平臺以外，我國的互聯網金融還有一個重要的開展領域就是互 聯網信貸這一塊。接下來，我們 以“阿里巴巴網貸平臺為例，“阿里巴巴網貸平臺是一通過“小貸 + 平臺的融資模式，我們在“阿里巴巴上 進行貸款在天貓、淘寶、聚美等購物平臺消費。“阿里巴巴的 貸款形式主要有“花唄和“借唄。“花唄是一 種提前消費，“阿里巴巴會根據

6、個人在過去的消費信用 情況給于一局部消費額度，擁有信用額度的人可以在本月使 用額度消費， 在下一月進行還款， 但是該形式僅限 于在網上購物。 “借唄那么是一種借款的模式， “借唄不同于“花 唄的就是“借唄可以進行現金貸款， 一般用來解決個人的資金緊缺的燃眉之急。這兩種模式其實都是一種“信用 貸款，都是基于對個人的信用。 現在，我國使用“阿里巴巴這類的平臺人數極多，但是應該引起我們注意的是： 互聯網金融模式使得我國的 金融信息本錢得到降低，由此導致銀行在信息篩選以及處理方面的優勢大大降低，這對我 國未來的商業銀行 帶來了不小的挑戰。四、互聯網金融面臨的危險互聯網金融在開展的過程中，面臨這許多的風

7、險，這些風險有來自它自身的，也有來自于銀行的，接下來，我們將來看看互聯網金融現有的風險。一技術風險互聯網金融的開展是基于互聯網技術上的，如果沒有互聯網，那么互聯網金融業開展不起來，互聯網金 融在互聯網這一方面的依賴性特別強。但是事實上，我國許多的互聯網金融平臺的技術并不完善，因為互聯網技術的不完善，這也就導致了這些平臺在一些方面還存在很多缺陷，比方：在信息的儲存、處理、發布等過程中，因為互聯網技術的缺失，導致我們在傳播信息的過程中遭遇黑客的病毒的攻擊，導致傳輸信息發生失真、遲滯、泄露等情況。而這種情況的發生就會導致交易雙方的信息泄露出去。互聯網金融的技術風險是由：交易 平安風險、隱私保護風險和

8、效勞 質量風險這三局部所組成的。這三方面的風險會導致交易得到平安保障、客戶信息被惡意盜取以及影響客戶積極性這些方面。二操作風險互聯網金融除了有技術風險還有操作風險，在巴塞爾銀行監管委員會曾對操作風險提出了定義，該定義是：所有因為內部作業、人員以及系統的不完備或者失效等造成的風險都屬于操作風險。一般我們所了解到的互聯網金融操作風險可能是來自于互聯網平安中心所含有的漏洞問題導致造成操作失誤。下面我們將以遠程支付為例，來看看操作風險的主要情況為何？現今，我國的互聯網交易存在著釣魚、欺詐這些方面的危險，所以當我們在進行遠程交易的同時可能會因為一些對網銀欺詐平安方面不成熟的軟件產品因為對一些第三方木馬不

9、能有效的識別導致錢財的流失。所以一些犯罪分子就會利用這方面的空隙，通過釣魚無線網或者其他的攻擊手段對交易信息進行攔截，而我國大局部的人在安去防范意識這一方面非常的薄弱，這也就容易被犯罪分子利用，由此造成互聯網金融的平安隱患。三信用風險互聯網金融的信用風險也是來自于互聯網金融本身的，相對于我國的傳統企業，在信用 風險這一方面， 我國 的傳統企業對于信用風險這一塊早有研究，所以傳統企業在信用風險方面早就形成了一套完善的信用評估 體系。但是 互聯網不同，雖然說互聯網可以運用大數據技術來減少網絡中的不對稱，但是互聯網存在一個虛擬 性的特點，這就導 致互聯網金融的信用風險大大存在。最重要的是，互聯網開展

10、的歷程短，經歷的時間不長， 所以互聯網金融在風險管 理上人才十分缺失，這也就導致互聯網金融是不具備充分的信用風險評估能力，再加 上在我們現在的互聯網貸款平臺 當中，他們所提供的貸款都是無抵押的貸款，這種無抵押的貸款模式會大大 增加了互聯網金融的信用風險。出了這些 以外，還有一個非常重要的方面，我國的社會信用體系建造還屬于初 期，全國個人征信體系建立的還不夠完善，行業 的整體水平也不高，這也就使得我們難以對互聯網金融的交易 提供一定的保障。五、解決互聯網金融的危機的措施有危機就必定要有解決方法，為了促進互聯網金融的開展，我們必須找到有尖于互聯網金融危機方面的相對于的方法。一加強有尖互聯網金融的知

11、識普及加強互聯網金融方面的知識普及其目的有兩個，一是為了加強消費者在互聯網金融方面的知識面，使得 他們能 夠更好的了解互聯網金融，由此來提高消費者在互聯網金融方面的平安防范意識。二是為了普及消費者 在互聯網金融 方面的法律維權知識，普及消費者的在維權方面的法律知識有利于當消費者在互聯網金融方面的 權益受到傷害時能夠 利用法律知識保護自己的權益。二增強產品的創新性據了解，我國現在在互聯網金融方向的產品也就是互聯網基金，這種基金產品主要是以基金公司為根底 的，一 般來說，如果互聯網基金的受尖注熱度得到下降那么就有可能導致投資者放棄對互聯網基金的投資。為了 不出現這種現 象，這也就要求互聯網金融需要

12、加強對其產品方面的創新，才能留住消費者，才能夠在與傳統銀 行競爭時為自己增添 一份競爭力。三提高網絡平安水平技術風險、操作風險的出現有大局部的原因是因為互聯網金融在網絡平安上的水平不夠高，為了解決這 方面的 風險，我國的互聯網金融必須要重視網絡平安問題。那么主要解決方法有哪些呢？首先，我們可以在密 碼技術、平安 芯片技術以及信息平安技術方面加以研究和改革；其次，我過還需要培養出大量的在網絡平安技 術上的人才，能夠對 我國互聯網金融在木馬等平安漏洞上進行發覺和解決四明確相尖的法律法規互聯網金融作為一種新的金融模式，缺乏相尖的法律法規引導標準其開展，因此應盡快制定和完善互聯 網金融 法律法規為互聯

13、網市場治理和監管提供法律依據。一方面是修正和完善現有的金融法律法規，制定針對 互聯網金融業 務及其風險的監管規那么，盡快將P2P信貸、眾籌融資模式等新型互聯網金融形式納入監管范圍。另一方面是針對互聯網金融行業開展的立法，特別是加快在電子商務的平安性、電子交易的合法性、計算機犯罪等方面立法，明確各交易主體的權利和義務。五推動形成互聯網金融行業的自律自律其實就是與互聯網金融相尖的企業之間簽訂協議，簽訂協議后要互相遵守、互相監督。只要有企業沒有遵守所簽訂的協議，那么其他的企業那么有權力采取相對應的措施對其進行懲罰。這種自律模式的設定是為 了讓各個行業 之間相互制約、相互開展 ，是有利于提升互聯網金融整個行業的形象和公信力的。行業自律的優點也就在于這種方法的使用范圍廣、見效性大。除此之外，互聯網金融企業還要對其內部加強控制，對企業內 部的員工進行明確的 分工以及