1、Word 格式目錄一、重要提示2二、方案摘要2三、家庭狀況分析31.基本狀況分析32.財務狀況分析43.風險評估分析4四、理財目標分析51.家庭理財目標分析52. 家庭理財目標確定6五、理財假設6六、策略與建議61.現金收支規劃62. 風險管理規劃73. 不動產規劃74. 退休規劃85. 投資規劃86. 稅收規劃117. 遺產規劃11七、理財效果預測11完美整理一、重要提示尊敬的李先生：您好！1.您向 * 銀行所提供的家庭基本信息、財務狀況、投資意向和理財目標，是我們制定本理財方案的基礎，如因隱瞞真實情況、提供虛假或錯誤信息而造成損失，* 銀行不承擔任何責任。2. 我們承諾勤勉盡責，合理謹慎處

2、理李先生委托的理財規劃事務，如因誤導或提供虛假信息造成客戶的損失， * 銀行將承擔賠償責任。3 理財規劃師對于本理財方案中所建議的投資工具或金融產品不做任何收益承諾， 凡因市場不利變化等因素導致損失， * 銀行不承擔責任。4 、本理財方案所依據的部分數據是建立在預測基礎之上的，對未來的預測不可能完全準確， 因此根據宏觀的經濟環境、 客戶的事業發展、家庭情況、財務狀況的變化而相應修訂理財方案。5 、本理財方案僅用于指定的客戶，指定的目的。未經方案擬定人同意，第三方不得擅自挪用，否則將追究法律責任。同時因此引起的第三方損失，本人概不承擔責任。二、方案摘要1首先我對您的資產負債情況、現金流情況、進行

3、了系統的分析，可以看出您的家庭目前指標與理想指標有一定的差距。同時我對您的理財目標進行了分析，并予以確定。之后我結合您家庭的特殊情況， 緊密聯系您的理財目標進行了一整套的策略與建議 ,包括現金收支規劃、風險管理規劃、不動產規劃、退休規劃、投資規劃、稅收規劃以及遺產規劃等等。最后為您進行了效果預測， 相信我的方案一定會大大的提高您以后的生活質量。三、家庭狀況分析1基本狀況分析1）家庭成員概況：家庭成員性別年齡年收入工作穩定度健康狀況李先生男3314 萬元穩定良好李太太女30穩定良好2）資產負債表：（）資 產金額（元）負債金額（元）現金及等價物：60000長期負債：300000銀行存款：60000

4、住房貸款：300000個人資產：500000房屋不動產：500000負債總計：300000凈資產：260000資產總計：560000負債與凈資產總計：5600003）現金流量表：（）收入金額（元）占比支出金額（元）占比經常性收入：140365經常性支出：522002工資：12000085.49%基本開支：2400045.98%分紅：2000014.25%歸還房屋貸款：2820054.02%利息：3650.26%收入總計：140365100% 支出總計：52200100%結余：881652. 財務狀況分析：1）資產負債分析從您的資產負債表中我們可以看出，您的金融資產只占您的總資產的 10.71%

5、，并且全部為銀行存款，雖然安全性較高，但收益偏低。您目前的負債率53.57% ，略高于理想標準，我們將會在投資方案中為您進行相應的調整。2）收支情況分析從您的現金流量表中我們可以看出，您的主要收入是以工資為主。您現在的收支節余比例為62.81% 較理想標準偏高，且您目前無任何風險管理規劃，我們將在以下的方案中為您進行全面的補充。3）財務比率分析考核項目比 率客戶狀況理想標準結 論結余比率88165/140365=62.81%10%結余率非常高 ,可利用投資凈資產擴資金充足大能力投資 / 凈資產比0/260000=0%20-50%您目前家庭尚無任何投資率支出能力流動性比率60000/52200/

6、12=9.58%3 左右較正常略高，可進行相應調強弱整即付率60000/300000=0.2%0.7 左右購房后壓力較大，致使即付率偏低還債能力清償率260000/560000=46.43%60-70%購房后壓力較大，致使清償率偏低負債率300000/560000=53.57%50%略高于正常指標，應做相應下調3. 風險評估分析風險承受能力評分表3年齡10 分8 分6 分4 分2 分客戶得分33總分 50 分， 25 歲以下者50 分，每多一歲少 1 分， 75歲以上者 042分就業狀況企業主傭金收入者上班族自營事失業6業者家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有單薪養三代8子女置產狀況投資不動

7、自宅無房貸房貸 50 投資經驗10 年以上610 年25 年1年以內無4投資知識有專業證財金專業自修有心得懂一些一片空白4照總分68風險態度評分表忍受虧10 分8 分6 分4 分2 分客戶得分損 %5%不能容忍任何損失 0 分，每增加 1%加 2 分，可容忍 25 得1050 分首要考慮賺短線差長期利得年現金收抗通膨保值保本保6價益息認賠動作預設停損事后停損部分認賠持有待回升加碼攤4點平賠錢心理學習經驗照常過日影響情緒影響情緒大難以成6子小眠最重要特獲利性收益兼成收益性流動性安全性8性長避免工具無期貨股票外匯不動產8總分42通過對您的風險承受能力分析和風險偏好分析評估測試可以看出，您的風險承受

8、能力較強，風險偏好屬于中度的范圍，因此可以為您推薦部分具有一定風險，但收益頗高的產品。四、理財目標分析1. 家庭理財目標分析您在需求中提到希望在明年再購置一輛價值在15 萬左右的車，以徹底實現兩人輕松自在的“車房丁克生活”，同時希望及早規劃養老生活，保障夫妻雙方老了以后身體健康、吃喝不愁。結合以上您自4己提出的需要我認為您還需要進行相應的補充，作為非常前衛的丁克家庭，您更應該重視您夫妻二人的保險保障以及旅游娛樂基金的儲備。以便您的“車房丁克生活”更加豐富多彩。2. 家庭理財目標確定根據以上分析，我們對您理財的目標按重要性進行了排序：1）為您的家庭建立適當的保險保障。2）為您夫妻二人建立養老金。

9、3）為您購置一輛十五萬的車。4）對您的資產進行有效的投資，以便增加投資收益。5）為您儲備適當的旅游娛樂基金。五、理財假設本方案是基于以下因素較為穩定的情況下設計的：1）國內經濟環境未有重大改變2）經濟增長率，通貨膨脹率，利率，匯率和稅率較為穩定3）工資增長水平，未來消費支出穩定4）無其他不可抗力和不可預見因素的重大不利影響等5）貨幣型基金的長期投資年收益率為2.00%6）股票型基金的長期投資年收益率為8.00%7）債券型基金的長期投資年收益率為6.00%六、策略與建議51. 現金收支規劃首先您需要建立“緊急資金儲備” ，以便應付可能出現的不時之需，緊急資金儲備要以易變現為主要原則， 由于您的收

10、入非常的穩定，因此您的緊急儲備金可以設定為 3 萬元，以備不時之需。具體建議 ：您把其中的 1 萬元在銀行存三個月定期存款（如急用錢，支取時按活期存款計息， 等同于活期 ,如存到三個月按定期計息） 。剩下的 2 萬元購買貨幣型基金，在這里給您推薦的是華夏現金增利，該只貨幣型基金主要投資于國債、央行票據等產品。收益穩定、無風險、資金變現靈活、按日派發收益、可以合理的避免繳稅。去年年收益率為 2.53% ，今年至目前為止平均收益率在 2.01% 以上，遠遠高于定期存款一年的收益率。2. 風險管理規劃目前您的家庭無任何風險保障， 然而考慮到潛在意外或疾病等情況一旦出現，將會給您的家庭帶來不可估量的損

11、失，所以我們十分有必要為您的家庭建立起一道抵御風險的屏障。同時還需要為您建立必要的養老金儲備，以確保您夫妻的晚年生活更加幸福。具體產品設計如下：被保險種保障年繳側重點險人保額利益保障期限保費李先人生意外傷害綜合保險13.5意外身故給付12 萬、意身故、重大疾生（中國人壽）1 年300報銷 1.5 萬病萬外醫療 100%終愛一生養老保險（平安賬戶55 歲起每年領取 6000養老保險）終身6420價值元養老金李太人生意外傷害綜合保險13.5意外身故給付12 萬、意身故、重大疾太（中國人壽）1 年300報銷 1.5 萬病萬外醫療 100%終愛一生養老保險（平安賬戶55 歲起每年領取 5000養老保險

12、）終身5035價值元養老金6合計12055金額：3. 不動產規劃您目前最大的負債便是您所購買的房屋，且尚有 30 萬的資金未償還。以您目前的年節余水平，每年均可以進行一次提前還款，已減少貸款利息的歸還額。 同時目前在房貸市場上多家銀行之間的競爭也日趨激烈，很多新的還款方式也在不斷的推出， 我們也可以積極的關注，如遇到合適的還款方式，我們可以進行相應的選擇。在您的需求中您提到想在明年購買一輛價值在十五萬左右的私家車，在目前市場上這個價位可以購買到一臺相對較好的國產車。 在購買時我想您應從以下幾個方面綜合考慮，比如汽車的性能、價格、可靠性、配件價格及維修便捷程度等多項因素。 購車的方式我們可以首付

13、三成，剩下七成選擇汽車消費貸款，年利率僅為 4.8% ，比個人住房貸款利率還低， 一共可以貸三年。 我們可以把這七成購車款用于投資，收益率會遠遠大于 4.8% 貸款利率。考慮到您目前家庭負債率過高，建議您在 2007 年再購置新車。4. 退休規劃以目前您和您妻子單位所繳存的養老保險以及我們在風險管理規劃中為您推薦的終愛一生養老保險（平安保險），您在退休后仍可以達到現在的生活標準，同時您和您妻子在88 歲還可以一次性獲得11萬元的祝壽基金，使您的晚年生活更加安逸。5. 投資規劃您的家庭目前沒有任何的投資，僅有 6 萬元存在銀行內， 收益非7常低，因此我們把這 6 萬元進行了如下的重新分配： 其中

14、的 3 萬元為您建立成了緊急儲備金，剩下3 萬元我們可以投資到股票型基金當中。而您每年的年結余相對來說很高，可以達到5.6 萬元（正常年結余為 8.8 萬元，其中 1.2 萬元用來購買保險， 2 萬元用來提前歸還房屋貸款），因此我們可以充分的利用您每年的年結余進行投資。根據您的風險承受能力，我們對您結余的資金按以下比例進行了分配：投資組合組合比金額期 限年預測年平均預測年收益品種收益率收益率例保障型貨幣型基金5600活期2%2.50%14010.00%固定期限3%人民幣理財產品組合比例10.00%穩定收益國債三年3.14%型224003.97%889.2840.00%資金信托二年4.80%組合

15、比例40.00%成長收益股票型基金8.00%型28000一年以上7.00%196050.00%債券型基金6.00%組合比例50.00%合計100%560005.84%2989.28下面我們來具體分析一下以上的產品：保障型部分：貨幣型基金： 在這里給您推薦的是華夏現金增利，該只貨幣型基金主要投資于國債、央行票據等產品。收益穩定、無風險、資金變現靈活、按日派發收益、可以合理的避免繳稅。去年年收益率為2.53% ，今年至目前為止平均收益率在2.01% 以上。人民幣理財產品： 根據銀監會 2005 年 11月 1 日開始執行的商業銀行個人理財業務風險管理暫行辦法規定，各商業銀行發行的理財產品，均不得對

16、最低收益率向客戶做出保證，故最低的收益率保障8在理財產品中不能清晰標明。但是，就目前市場情況分析，理財產品的平均收益率均高于銀行同期儲蓄，這也是一個最根本的原則。市場平均收益率均在3% 以上，三年期以上理財產品基本上都能夠達到3.3%,3.5% 左右，甚至更高。所以人民幣理財產品應是客戶不拘泥于定期存款的第一保障型產品。穩定收益型部分：國債：安全、穩定的象征。三年期國債利率可以達到3.24%資金信托 ：最近幾年來，隨著一批中小型信托公司被收購及撤并，我國的信托投資發展得相當迅速，已經成為一種重要的個人理財方式。目前大連華信信托有限公司正在出售的產品為“華信人民幣理財 A 計劃”，投資期限兩年，

17、收益率可以達到4.8% 。，資金募集后用于投資貸款信托，抵押物充足，風險極低。成長收益型部分：股票型基金、 債券型基金： 國內證券市場在經歷了較長時間的低迷后，股指進入投資價值區域，正在迎來一個轉折時期，開放式基金的發展也面臨著重大的市場機遇。今年以來，開放式基金特別是股票型基金和債券型基金逐漸顯露出高收益的特性，股票型基金 1 月份的平均凈值增長率達到8.16。債券型基金 1 月份的平均凈值增長達到6.23% 。在您購買的時候我們建議您購買正在發行期的基金，主要有以下兩點原因： 一是認購期內基金費用相對于申購期要低一些，二是因為每支新發行的基金在封閉期結束后都會出現短期內大幅度上揚的趨勢。9

18、以上的投資組合在確保您收益的同時， 還充分考慮了您如果臨時用款所需要的機動資金，亦不會影響到您的收益率。根據您每年結余資金都會進行再投資的特點， 您的投資金額、 收益金額都會逐年遞增， 您的凈資產值也會不斷的擴大， 同時隨著您的年齡的增長，對于風險的不同認識等等因素考慮， 我建議您在五年后，重新調整您的投資組合方案，以便取得更加理想的效果。在這期間您的旅游娛樂費用、 車輛維護費用都可以在您的收益當中支用。6. 稅收規劃在您的整個規劃方案中， 我們為您所推薦的產品， 時刻都考慮到了合理避稅的問題。 如您退休規劃中的保險產品、 投資規劃中的基金產品、信托產品、國債產品、人民幣理財產品等都是免稅型產

19、品。7. 遺產規劃您目前還沒有制定遺囑計劃， 我們建議您可以找律師就相關問題進行咨詢，并在律師的指導下，訂立遺囑并作好遺產規劃。七、理財效果預測首先我們來看一下您在實施此方案后的資產負債表和現金流量表：資產負債表：（）資 產金額（元）負債金額（元）現金及等價物：58000.00長期負債 ：271800.00銀行定期存款：10000.00住房貸款：271800.0010國債：22400.00人民幣理財產品：5600.00貨幣型基金：20000.00其他金融資產：58000.00股票型基金：44000.00債券型基金：14000.00個人資產：500000.00房屋不動產：500000.00負債總

20、計：271800.00凈資產：344200.00資產總計：616000.00負債與凈資產總計：616000.00現金流量表：（）收入金額（元）占 比支 出金額（元）占比經常性收入：145911.36經常性支出：64255工資：12000082.24%基本開支：2400026.71%分紅：2000013.71%歸還房屋貸款：2820031.38%利息：5911.364.05%保險費用：1205513.42%非經常性支出：25600旅游娛樂：56006.23%提前歸還房貸款：2000022.26%收入總計：145911.36100% 支出總計：89855100%結余：56056.36通過以上的表格我們可以看出您的家庭資產在穩步提升的同時，相應的指標也越來越合理， 我們可以通過下面的財務比率表清楚的看到。考核項目比 率2005 年客戶狀況理想標準2006 年客戶狀況凈資產擴大能結余比率88165/140365=62.81%10%56056.36/145911.36=38.42%投資 /凈資力0/260000=0%20-50%58000/344200=16.85%產比率