1、錢道坊信貸業務操作流程及解析信貸業務操作流程及解析1、業務操作流程(1 ）業務受理1、客戶申請，填寫信貸業務申請表（解析 1）。2、信貸業務部受理，進行資格審查（解析 2）, 資格審查不合格的，明確告知客戶不予受理；資格審查合格的，要求客戶提供相關資料（解析 3）（二）貸前調查3、信款業務部負責進行貸前調查：（1）經調查不合格的，明確告知客戶不予辦理；（2）經調查，客戶提供的基礎資料真實，貿易背景合法，借款用途符合產 業要求，具有償還債務的能力的，由業務人員撰寫調查報告（解析 4）4、信貸業務部負責對客戶的信用級別進行評估（解析 5）。5、信貸業務部負責對客戶提供的擔保進 行財產核實，并落實應

2、辦理的相關登記手續。必要時，要求客戶提供具有相應評估資質的評估公司對該部分資的產評估報告。信貸（風險）管理部應參與貸前調查，而不僅僅是審核。沒有前期的介入不可能 全面直對風險有相對觀的認識，但要獨立調查方案。（三）審核6、信貸（風險）管理部對市場部提交的調查報告進行審核填寫信貸業務審核表（解析 6），提出審核意見，報貸款審查委員會審議。（ 4）貸款審查委員會審批應為信貸業務審批委員會或貸款審批委員會（簡稱貸審會或者審貸會）7、業務審查委員會根據授權范圍解（析7）作出審批決議或初審意見（1）、授權范圍內的業務審批：、同意辦理的業務，由指定人員填寫業務審查委員會審批表（解析 8）送市場業務部辦理；

3、、附條件同意的業務，由指定人員填寫業務審查委員會審批表，并通知市場業務部人員落實條件，在風險管理部確認條件落實后辦理；、補充材料復議的業務，由指定人員通知市場業務部人員補充調查充或資補料后重新上報；不同意的業務，由指定人員填寫 業務審查委員會審批表 ， 明確否 決意見送市場業務部，由市場業務部負責通知客戶。（2）、授權范圍以外的業務初審：、同意辦理的業務， 由指定人員填寫業務審查委員會初審意見表（解析 9）上報風險控制委員會審批；、不同意的業務，由指定人員填寫 業務審查委員會初審審批表 ， 明 確否決意見上報風險控制委員會審批。（5）風險控制委員會審批風險控制委員會暫不成立8、風險控制委員會根

4、據不同的業務情況作出審批決議：（1）、同意的業務，由指定人員填寫員 會 審 批 表 （解析 10）送市場業務部辦理；風險控制委（2）、補充材料復議的業務，由總經理責成市場業務部人員補充調查或 補充資料后重新上報復議，復議僅限一次；（3）、不同意的業務有指定人員填寫風險控制委員會審批表，明確否決意見送市場業務部，有市場業務部通知客戶。（6）合同簽訂及擔保手續辦理9、經審批同意辦理的業務，由信貸業務部填寫統一 合 同 文 本 （ 解 析 11）報信貸（風險）管理部審核，經總經理批準后，與客戶簽訂借款合同、擔保合同等相關的法律文件。10、信貸業務部根據簽訂的擔保合同，負責辦理公證、保險、 抵押（質押

5、物登記等手續），手續辦理完畢后的憑證， 例如：房屋他項權證保險回單等交風險管理部保管。前述手續不能辦理的，應及時通知信貸（風險）管理部，并上報總經理，由總經理決定是否發放貸款。（ 7）貸款發放11、財務會計部根據信貸業務部填寫的放款通知（解析 12）業務審查委員會審批表或風險控制委員會審批表以及借款合同辦理放款手續。（ 8）貸后檢查12、信貸業務部負責客戶的貸后檢查，撰寫貸后檢查報告（解析 13），檢查工作的周期應短于或等同于客戶利息、費用的支付周期（例如：合同約定利息、費用的支付周期為每月支付一次的，則貸后檢查工作應最少每月檢查一次），信貸（風險）管理部負責監督檢查市場業務部的貸后檢查工作。

6、（9）利息費用的收取13、信貸業務部應會同財務會計部進行貸款利息、費用的收取（1）、按時收取利息、費用的，由信貸業務部和財務會計部聯合簽署利息費用收取通知（解析 14）交信貸（風險）管理部審核。（2）、不能按時給付利息的市場部應及時催收，并填寫利息費用逾期通知（解析 15）交信貸（風險）管理部，由信貸(風險)管理部根據貸款的審批權限報送業務審查委員會或風險控制委員會，、同意繼續催收的，由信貸業務部繼續催收，但應按照合同約定明確約違金的收取；、同意提前收回貸款的，由信貸（風險）管理部會同信貸業務部、律師等啟動談判、處置資產、以物抵債直至訴訟的法律程序。（ 10）貸款回收14、信貸業務部應會同財務

7、會計部辦理貸款的回收工作。（1）、按期回收貸款的，由信貸業務部和財務會計部聯合簽署貸款回收通知（解析 16）交由信貸（風險）管理部審核，經總經理批準后信交貸業務部辦理抵（質）押等登記手續的解除。（2）、不能按期回收貸款的，信貸業務部應及時催收，并填寫貸款逾期通知（解析 17）信貸（交風）險管理部，由信貸（風險）管理部根據貸款的審批權限報送業務審查委員會或風險控制委員會，、同意繼續催收的，由信貸業務部繼續催收，但應按照合同約定明確違約金的收取；、同意辦理貸款展期的，由信貸（風險）管理部交由信貸業務部辦理展期手續；、不同意辦理貸款展期的，由 信貸（風險）管理部會同 信貸 業務部、律師等 啟動談判、

8、處置資產、以物抵債直至訴訟的法律程序。2、解析內容解析 1、信貸業務申請表：該表主要為了收集貸款客戶的基本信息。解析 2、資格審查：主要審查借款人的主體資格。（1）、法人或其他組織為借款人的，應同時符合下列條件：、依法經工商行政管理機關 ( 主管機關) 核準登記并辦理年檢手續；、獨立核算，自負盈虧，有健全的管理機構和財務制度，有享有所或有者權依法處分權的獨立財產；、有明確的資金用途；、具有清償債務的能力，有明確的還款來源；、要求的其他條件。（2）、自然人為借款人的，應同時符合下列條件：、擁有中華人民共和國國籍；、具有完全民事行為能力；、有固定的住所；、有明確的資金用途；、有合法收入來源和充足的

9、償債能力；、要求的其他條件。解析 3：客戶應提供的相關資料（1）、法人或其他組織為借款人的，應提供下列資料：、營業執照或事業單位法人資格證書及最新年檢證明。屬于需批準方能經營的特殊行業的，還須同時提交有權部門頒發的特殊經營許可最證新及年檢證明；、技術監督局核發的組織機構代碼證書及最新年檢證明；、國家和地方稅務登記證及最新年檢證明；、法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒，或法定代表人授權委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；、成立時的公司章程、合同或協議等 ( 個人獨資企業除外)、同意借款的公司董事會或股東大會決議；、經依法成立的中介機構審計的近三年至少是近一年的財務報表；、銀行貸款卡及最新

10、年檢證明；、或有負債清單及情況說明；、無逃廢銀行債務等不良信用記錄證明；? 、無重大經濟糾紛證明；? 、具有真實、合法的交易背景，與資金用途、還款來源相關的合同標、中通知書等；? 、擔保物的情況介紹及權屬證明；? 、要求的其他資料。（2）、自然人作為借款人的，應提供下列資料：、借款人的有效身份證件 ( 居民身份證或其他有效居留 證件 ) ；、借款人配偶的有效身份證件 ( 居民身份證或其他有效居留 證件 ) ；、借款人的婚姻狀況證明；、借款人的居住證明 ( 戶口簿或近三個月房租、水、電費收據) ；、借款人及配偶（如有）財產及收入狀況證(合明法、有效的財產所有權證明，單位財務或人事部門出具的收入證明、個人所得稅納稅證明，或我公司認可的其他證明材料) ；、借款人及配偶（如有）申請借款共同簽署的書面文件；、無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄的證明；無重大經濟糾紛證明；、與資金用途、還款來源相關的合同協議等；、借款人是企業法定代表人或其他組織負責人的，還應按法人或其 他組織為借款人的情況提供相應資料；? 、擔保物的情況介紹及權屬證明；? 、要求的其他材料解析 7：業務審查授權范圍信貸公司的業務審查授權范圍，由董事會確認：1、低風險業務：借款金額在 100萬元（含本數）以下的業務，由業務審查委員會進行審批；2、其