1、生源地助學(xué)貸款緣何“有行無市”對鎮(zhèn)原縣助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查隨著教育產(chǎn)業(yè)化的迅速發(fā)展，教育收費己經(jīng)超出了大部分居民的經(jīng)濟承受能力，而教育投資卻是大部分居民的首選，為了讓子女完成學(xué)業(yè)，貧困地區(qū)90%的農(nóng)村家庭及78%的城鎮(zhèn)家庭在成年累月節(jié)衣縮食，積攢教育費用。助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開展對“山窮水盡”的貧困生來說無疑展現(xiàn)了“柳暗花明”的求學(xué)前景，圓了他們的大學(xué)之夢，同時也增強了貧困家庭供給子女上學(xué)的后勁，這對提高貧困地區(qū)人口素質(zhì)起到了極其重要的積極作用。但從經(jīng)濟貧困、生源旺盛的鎮(zhèn)原縣來看，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)雖有一定的進(jìn)展，其總量與經(jīng)濟困難學(xué)生的實際借款需求還有很大差距，大部分經(jīng)濟困難學(xué)生很難在家鄉(xiāng)所在地取得

2、助學(xué)貸款。一、生源地助學(xué)貸款的供求情況據(jù)調(diào)查，2000年至2002年3年間，鎮(zhèn)原縣參加高考的人數(shù)分別為2573人、2764人、2947人，進(jìn)入高考分?jǐn)?shù)線的人數(shù)分別為984人、1047人、1256人，加上自己聯(lián)系學(xué)校上學(xué)的學(xué)生，實際在外就讀的學(xué)生在5000人以上。而鎮(zhèn)原縣尚屬貧困縣，有關(guān)統(tǒng)計資料顯示，2002年（農(nóng)業(yè)豐年）該縣人均GDP實現(xiàn)程度仍低于溫飽值778元（90年不變價），農(nóng)民人均純收入為1310萬元，城鎮(zhèn)居民可支配收入3687元。且人均收入在800元以下的農(nóng)戶占總農(nóng)戶的33%，若剔除生產(chǎn)成本，這些農(nóng)戶實際人均收入只有580元，僅能維持溫飽。如果按照這個比例計算，那么，貧困生總數(shù)也在14

3、85人以上，按照普通高校的平均收費標(biāo)準(zhǔn)，每人每年4000元計算，僅這些貧困生每年所需費用也不低于59.4萬元,3年所需費用在178.2萬元以上。但近3年來，該縣各金融機構(gòu)助學(xué)貸款余額僅為56.9萬元,與貸款實際需求量相差甚遠(yuǎn)。據(jù)不完全調(diào)查，目前在讀及新入學(xué)的大、中專學(xué)生，有貸款意愿的占64%，提交過貸款申請的占51%，實際得到貸款的僅占4.28%。二、生源地貧困生貸款難的原因1 、國有商業(yè)銀行對開展助學(xué)貸款的思想消極。從調(diào)查情況來看，目前，鎮(zhèn)原縣各家金融機構(gòu)中僅有農(nóng)行和農(nóng)村信用社分別發(fā)放過42.2萬元和14.7萬元的生源地助學(xué)貸款，其他行均未開辦此項業(yè)務(wù)。糾其原因是他們的上級行對基層行辦理助學(xué)

4、貸款業(yè)務(wù)未作具體要求,也沒有制定下發(fā)具體的貸款操作辦法，缺乏具體的參考依據(jù)。加之,目前商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險而制定了嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制，但與之相對應(yīng)的激勵機制尚未建立，信貸人員主動營銷貸款的積極性未調(diào)動起來，致使生源地助學(xué)貸款出現(xiàn)了“有市無行”的現(xiàn)象。2 、農(nóng)村信用社信貸管理制度不利于助學(xué)貸款的發(fā)放和管多年來，農(nóng)村信用社一直堅持發(fā)理，影響了其放貸的積極性。放助學(xué)貸款，只是沒有設(shè)立單獨的科目核算，會計報表沒有反映，到2001年才設(shè)“助學(xué)貸款”科目。但無論是科目分設(shè)前或是分設(shè)后,助學(xué)貸款的管理仍和農(nóng)業(yè)貸款一樣。一是利率不優(yōu)惠，一律在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50%。二是期限不延長，農(nóng)村信用社的貸款多為

5、一年內(nèi)的短期貸款，而且很少跨年度，而大中專院校的學(xué)生畢業(yè)后還款的時間較長，少則35年，多則6-10年，貸款期限不匹配的矛盾十分突出。三是貸款額度不足。農(nóng)村信用社貸款以3000元至5000元小額貸款居多，很少發(fā)放較大額貸款，難以滿足助學(xué)貸款的需要。3 、助學(xué)貸款風(fēng)險相對較大。一是生源地申請貸款的多為經(jīng)濟條件差、家境困難的學(xué)生，無力提供任何擔(dān)保和抵押物。同時，就讀學(xué)校一般沒有履行“協(xié)助催款”的義務(wù)，用人單位更沒有連帶還款的責(zé)任，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險，其損失只能是經(jīng)辦銀行一家承擔(dān)。二是當(dāng)前高校擴大招生范圍，升學(xué)率較高，部分高校教學(xué)質(zhì)量不高，多以收取高昂的學(xué)費為代價，而且畢業(yè)后就業(yè)機會小，歸還貸款的難度大

6、。三是助學(xué)貸款期限長，單筆金額小，涉及人數(shù)、筆數(shù)、環(huán)節(jié)多、管理成本高,且大學(xué)生就讀院校層次和畢業(yè)后就業(yè)時間、就業(yè)行業(yè)、就業(yè)單位等不同，貸款回收不確定性大。四是我國個人信用制度尚未建立,貸款跟蹤管理難度大。由于這些因素的存在，致使助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開展過程中出現(xiàn)了學(xué)生申請多、簽訂合同少、發(fā)放比例低、供求矛盾大的問題。4 、管理部門多影響國家助學(xué)貸款的政策落實。由于國家助學(xué)貸款工作涉及中國人民銀行、國有商業(yè)銀行、政府、教育、財政、稅務(wù)等諸多部門，容易出現(xiàn)協(xié)調(diào)、溝通、配合、支持不力甚至相互推諉、扯皮的問題，對開展國家助學(xué)貸款工作中出現(xiàn)的問題不能夠得到及時解決，影響了國家助學(xué)貸款政策的有效落實。發(fā)展生源地助

7、學(xué)貸款的幾點建議：1 、人民銀行要加強對助學(xué)貸款政策的督導(dǎo)。做好國家助學(xué)貸款政策的制定、落實與執(zhí)行情況檢查，督促經(jīng)辦行按照各上級行下達(dá)的國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計劃，做好資金安排、人員配置等方面的工作，制定易于操作的作業(yè)流程，盡早解決技術(shù)問題，努力開辟綠色通道，加快助學(xué)貸款審批、發(fā)放進(jìn)度，提高工作效率。同時，要制定切合實際的獎懲機制，對規(guī)范操作而產(chǎn)生風(fēng)險的金融機構(gòu)和經(jīng)辦人員不應(yīng)追究責(zé)任，對成績突出的金融機構(gòu)和經(jīng)辦人員要給予表彰，對符合條件而不發(fā)放貸款并造成惡劣影響的金融機構(gòu)和經(jīng)辦人員要進(jìn)行通報批評，確保經(jīng)濟困難學(xué)生能夠及時得到貸款。2 、商業(yè)銀行要采取有效措施，積極推進(jìn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開展。商業(yè)銀行作

8、為國家助學(xué)貸款的承辦主體，要認(rèn)真貫徹和落實國家助學(xué)貸款政策，嚴(yán)格按國家規(guī)定的利率、程序積極開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)把貧困生資格審查關(guān)，單設(shè)臺帳、單設(shè)科目，單獨核算，擴大貸款規(guī)模，簡化貸款手續(xù)，改善金融服務(wù)。同時，要建立健全助學(xué)貸款內(nèi)部監(jiān)督和管理機制，確保助學(xué)貸款發(fā)得出去，收得回來，爭取不讓一名大學(xué)生因經(jīng)濟困難而輟學(xué)。3 、加大對農(nóng)村信用社的政策扶持力度，使其成為推動生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的主力軍。在貸款管理上，允許農(nóng)村信用社將助學(xué)貸款的與一般的農(nóng)業(yè)貸款區(qū)別對待，放寬助學(xué)貸款期限尺度，使其盡量與學(xué)生的學(xué)習(xí)周期靠近，甚至適當(dāng)延長，給貸款戶以足夠的時間積攢勞動收入用于歸還貸款；在資金供給上，建議由國家撥付專

9、項資金，委托農(nóng)村信用社發(fā)放和專門管理，實行單項考核；在利率方面，適當(dāng)給予優(yōu)惠政策，由國家對農(nóng)村信用社實行利差補貼，逐步使農(nóng)村信用社成為推動生源地助學(xué)貸款的主力軍。4 、實行親屬保證擔(dān)保制度。根據(jù)生源地貧困生的實際情況和經(jīng)辦銀行的貸款條件，最現(xiàn)實的選擇就是實行國家助學(xué)貸款親屬（具有完全民事行為能力的父母、兄弟姐妹等）保證擔(dān)保制度，并要求保證人與經(jīng)辦銀行簽訂國家助學(xué)貸款保證擔(dān)保合同，使保證人承擔(dān)連帶還款責(zé)任。這樣，既可消除經(jīng)辦銀行因貧困大學(xué)生無擔(dān)保而擔(dān)心會產(chǎn)生信用風(fēng)險的思想顧慮，又可解決生源地貧困生上學(xué)難的問題。5 、加強助學(xué)貸款政策協(xié)調(diào)。銀行、教育、財政、高等院校應(yīng)加強協(xié)作，進(jìn)一步疏通助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的辦理渠道。政府部門應(yīng)成立統(tǒng)一的管理機構(gòu)，加強對國家助學(xué)貸款的組織領(lǐng)導(dǎo)，督促財政貼息和呆壞帳損失核銷、利息收入、營業(yè)稅免收等優(yōu)惠政策的落實；教育部門要加強對學(xué)生的思想品德教育和信用意識培養(yǎng)，向經(jīng)辦銀行提供貧困學(xué)生的錄取或就業(yè)證明，監(jiān)督貸款銀行按規(guī)定用途使用國家助學(xué)貸款，并對在校期間有休學(xué)、開除、失蹤、死亡等情況的