1、村鎮銀行信貸模式探索（四川儀隴惠民村鎮銀行）由南充市商業銀行發起設立的四川儀隴惠民村鎮銀行 （以下簡 稱“村鎮銀行”）和四川儀隴惠民貸款公司（以下簡稱“貸款公司”） 作為全國首家農村新型金融改革試點機構，自 2007 年 3 月 1 日開 業以來，結合農村金融需求特點，建立了多種農村小額信貸模式， 并付諸實踐。一、農村金融需求的特點近年來，隨著國家對農業和農村經濟支持力度的不斷加強，農 村金融需求發生了一些變化，尤其體現在資金需求的額度上面。從 村鎮銀行發放貸款的情況看， 六類貸款需求主體的貸款需求額度主 要集中在 5000-1 萬元、1-3 萬元以及 3-5 萬元三個區域， 表明農村 金融需

2、求主體的貸款額度主要在 1-5 萬元。另外，在小額農戶的 66筆貸款中， 1 萬元以下的貸款有 48 筆，占比 72.73% ，表明小額農戶的貸款金額主要集中在 1 萬元以內， 但絕不僅僅局限于幾百元的貸款（見表一）。從貸款公司發放貸款的情況看，三類貸款需求主 體的貸款需求額度主要集中在 1000-5000 元、 5000-10000 元以及 10000-30000 元三個區域， 也表明農村金融需求主體的貸款額度正 在逐漸發生變化， 即便是小額貸款戶也不再僅僅局限于幾百元的貸 款（見表二）。貸款客戶類型貸款筆數貸款金額（單位：萬元）0.1 -0.50.5-11-33-55-1010以上個人經營

3、53021416165個人消費15018330公務員消費1000100農業貸款4001300小額農戶66202817100專業農戶18014580總計15720324429275占比10012.74%20.38%28.03%18.47%17.2%3.18%貸 款 客 戶 類 型貸款筆數貸款金額（單位：千兀）1-55-1010-30元30-50元個體戶24044106小額5341916140農戶專 業 農 戶1302650總計9042526296占1004.4427.7828.8932.226.67比%二、四川儀隴惠民村鎮銀行（貸款公司）的探索與實踐1、參股資金互助社，支持、引導農村最底層的微觀

4、金融活 動。與資金互助社合作的方式有兩種， 一是參股資金互助社， 二 是批發資金給互助社。 資金互助社是以村為單位由農民入股， 政 府配股的方式組成的小額信貸組織。 資金互助社主要解決本村農 民在生產生活中存在的小額信貸需求。 資金互助社的管理者由入 股村民選舉產生， 信貸發放必須通過股東大會， 并要求借款人實 行分期還款。參股資金互助社后，可以擴大互助社規模，增加農 戶貸款受益面，我們提供技術支持，使資金互助社運行更規范。 通過參股資金互助社， 我們將零售業務進行批量經營， 降低了管 理成本。目前，我們已與儀隴縣 13 個資金互助社合作，累計發 放小額農戶貸款 100 余萬元，單筆貸款幾千元

5、不等，共 200 余 農戶從中受益。2、“三位一體”運作，整合金融資源，加大金融供給力度。“三位一體”是指南充商業銀行、惠民村鎮銀行、惠民貸款公 司三方合作，在儀隴縣形成分層次的、多樣化的銀行服務鏈。運 行方式有兩種： 一是南充市商業銀行與村鎮銀行、 貸款公司一道 共同提供大額、中長期信貸資金，解決村鎮銀行、貸款公司無法 單獨滿足農產品收購企業、 龍頭企業、 種養大戶以及個體工商戶的大額信貸資金需求，同時為城市金融反哺農村金融提供更多、 更快捷的渠道。 二是南充市商業銀行與村鎮銀行、 貸款公司一道， 為同一產業鏈上的不同主體提供信貸支持。 南充市商業銀行為農 產品收購企業提供融資， 在農產品收

6、購企業擔保的情況下， 村鎮 銀行、貸款公司為生產性農業企業、專業戶、種養大戶及農資供 給企業提供信貸資金支持。目前，對金樂福食品有限責任公司提供的 60 萬元信貸資金 采取第一種方式。對蘇隆繭絲綢有限責任公司提供的 135 萬元信 貸資金采用第二種方式。 在蘇隆繭絲綢有限責任公司擔保的情況 下，村鎮銀行、貸款公司為養蠶戶建共育室提供信貸支持，有效 支持了儀隴縣蠶桑業的發展。3、加強“銀政合作”，參與新農村建設，促進農村全面發展。新農村建設是國家既定的、綜合解決“三農”問題一項長期任 務。村鎮銀行、貸款公司根據儀隴縣政府的對新農村建設的部署， 全方位、 長期參與儀隴縣的新農村建設， 實現銀行與政

7、府的多角 度、深層次的“銀政合作”。具體體現在兩個方面：第一，村鎮銀 行、貸款公司積極配合當地政府參與新農村建設規劃。 農村金融 機構利用自有人才資源優勢、 寬渠道的信息優勢， 在充分尊重農 民意愿的基礎上， 根據各村實際做好產業發展、 人居環境改造的 規劃，幫農民算好帳、理好財，提供優質、高效服務，多方面降 低新農村建設中的各項成本。 第二， 發揮政府支農資金與信貸資 金的杠桿作用， 撬動社會資金參與新農村建設。 金融資金與信貸 資金的結合主要體現在以下兩個方面：一是政府對農戶貸款貼 息，金融結構為農戶發放貼息貸款，降低農戶的融資成本；二是 結合農民創業工程， 整合扶貧資金、 農業產業發展資

8、金與信貸資 金，重點支持有致富意愿、有致富能力、有致富條件、適度規模 的種養殖大戶，推動農村產業向專業化、規模化、標準化方向發 展，增加農村金融的有效需求。目前，我們投入 100 余萬元信貸資金與扶貧資金、 農業產業 發展資金結合， 撬動 400 多萬元社會資金參與儀隴縣農村產業發 展。4、推廣“企業+農戶”，“企業+協會 +農戶”等信貸模式，支持 農業產業發展，促進傳統農業向現代農業的轉變。除市場價格波動外， 農民缺乏高效、 及時的技術支持是制約 農村產業發展的主要因素。 為此， 我們建立了解決龍頭企業和農 戶生產投入資金不足的整體方式， 即根據產業發展要求， 為龍頭 企業、專業戶、種養大戶

9、提供配套的金融服務。通過龍頭企業為 專業戶、 種養大戶提供擔保或建立損失分擔機制， 將信貸資金封 閑運行， 使得分散的小額資金能發揮出整體效應。 該模式兼顧了 龍頭企業、各類型種養戶的利益，也提高了信貸資金的安全性。 我們已與儀隴縣兔業龍頭企業、食用菌協會、城鎮商會合作，為農戶及微小企業提供小額信貸支持累計達 200 余萬元，推動農業 產業化發展。5、建立業務聯絡員聯保制度， 探索有效的抵押品替代機制。小額信貸服務半徑長， 進一步強化了信息非對稱問題， 我們 通過引入第三方， 即外聘各行政村有威信， 有一定擔保能力的村 民或村干部為業務聯絡員。為保證業務聯絡員提供信息的真實 性，聯絡員必須為所

10、介紹貸款提供保證擔保， 并根據聯絡員的實 際，核定最高擔保額度。 為了防止借款人與業務聯絡員形成共謀， 我們要求業務聯絡員組成的聯保小組， 為轄區內所有貸款承擔聯 保。通過建立業務聯絡員聯保制度，形成了相互制衡機制，并有 效縮短了服務半徑。目前，通過該模式，為分散農戶提供小額信 貸資金累計達 150 余萬元。6、引進農業保險，降低、分擔信貸風險。引進農業保險，是控制農業信貸風險的有效手段。目前，在 地方政府的支持下， 儀隴縣種兔保險、 生豬保險逐步推開。 同時， 我們還與人壽保險公司合作，開發了“貸款人無憂”保險產品，降 低因人身意外傷害而喪失還款能力所帶來的貸款損失。 該保險以 貸款數量為最

11、高賠付額度，保費較低。三、相關政策建議1、政府應進一步完善農村基礎設施建設和社會服務，降低信貸成本和風險。農村金融需求滿足程度低的一個重要原因是農村信貸市場 的交易成本過高， 由于農村基礎設施落后、 交通不便、 通訊不暢， 農戶居住高度分散， 信貸人員對農戶的貸前調查和貸后管理成本 比城市高得多，同時，醫療保障、社會保險、農業保險的落后也 加大了貸款的風險， 義務教育落后造成了貸款客戶交流、 簽約及 執行的成本高、 風險大，由于農村基礎設施和社會服務不夠完善， 因此，需要通過農業補貼、農業綜合開發、基礎設施建設、完善 社會服務等途徑來改善農村金融市場的運行環境， 減低村鎮銀行 的信貸成本和風險。2、大力推進農村金融創新，探索符合農村經濟特點的擔保 方式，而不必拘泥于現行的法律框架。在我國的農村金融市場上， 如果僅僅通過發放剛大量信用貸 款來支持農村經濟的發展顯然是不現實的，其結果是“制造”大量 的不良貸款，不斷積累農村金融風險， 這一點是已經得到證明的。 因此，農村金融需求的滿足必須以金融資金的“安全性、盈利性 和流動性”為前提，也即以實現農村金融機構的商業可持續發展 為前提。目前，農村抵押物嚴重不足，抵押范圍有限，有必要通 過適當地金融創新來拓展抵押物的范圍，而不必拘泥于現行的 土地法、擔保法等法律框架。3、營