1、* 小額貸款有限責任公司未來三年業務發展規劃小額貸款公司擁有廣大的市場，是深受農戶、中小企業、個體工 商戶歡迎的融資平臺，公司在發展過程中不斷壯大資本規模，積極摸 索新的盈利模式，拓展業務空間，不斷提高服務質量，嚴格遵守國家 相關法律法規，樹立科學發展觀，在為“三農”、中小企業、個體工 商戶的全方位服務中，不斷擴大公司知名度、美譽度和信用度，通過 誠信經營提高盈利能力和發展質量， 使公司經營規模不斷壯大， 為 * 域經濟發展做出貢獻。一、市場前景分析“三農” 經濟和中小企業是 * 國民經濟的重要組成部分， 對全縣社會 經濟的協調發展影響很大。根據 * “十二五”發展“對接兩市、承接新區、 拓展

2、空間、跨越發展”的戰略， * 今后一段時期將著重抓好立足轉變經濟 發展方式，著力推進產業結構優化升級。加快產業結構 調整，轉變農業發展方式，不斷提高農業信息化、科技化、市場化、 規模化水平。加快農業產業化步伐。經濟決定金融。地區經濟是小額 貸款公司生存發展的基礎和關鍵。地區經濟發展的方向就是公司將來 業務的主要對象。因此， 根椐 * 經濟的實際和大力發展的領域， 在全縣 農業產業化，工業集中區，中小企業群體，農副產品批發市場以及實施“工業強區”戰略中， 蘊藏著小額貸款公司業務發展的眾多商機。小額貸款公司業務具有廣闊的發展前景。二、未來業務發展規劃（一）. 面臨的機遇和挑戰1. 城鄉統籌和縣 （

3、 區 ） 域經濟的快速發展，“十二五”規劃的啟 動使擬建公司業務面臨良好的發展機遇。2. 中小企業旺盛的資金需求為小額貸款公司的加快發展帶來了 契機。隨著甘肅“三農”經濟發展的深入，農村產業結構必將出現新 的變化，農村產業化和新型工業化升級，民營和中小企業經濟日趨活躍 , 公民創業意識日益增強， 對貸款資金需求旺盛， 且呈現多樣化、個性化、綜合化的特點，要求金融機構創新適應其發展的業務 品種和服務方式。這就為小額貸款公司的加快發展帶來了契機。3. 銀行體制改革和金融服務的改善也使小額貸款公司的發展 面臨嚴峻的挑戰。農村信用合作社組建為農村商業銀行、外資銀行 等紛紛發起組建村鎮銀行 , 使農村金

4、融體系得到有效整合。 隨著國家 和地方對解決中小企業融資難問題的重視和一系列相關措施的出臺 中小企業資金需要可能在一定程度上有所緩解。這無疑會給公司的 市場競爭力和風險控制帶來一定的沖擊。給小額貸款公司的市場競 爭力和風險控制能力提出了嚴竣的挑戰。（二）、發展前景預測及投資分析 根據 * 金融系統近年來的業務發展狀況，小額貸款公司通過多 渠道籌集資金， 增加信貸投入， 提高市場份額， 為支農資金提供保障。 大力發展小額信貸業務，加大對“三農”投入，為中小企業、農戶、 個體工商戶提供靈活、快捷、便利的服務，發展前景十分廣闊。結合 * 的實際情況，公司主要針對的客戶群體分為以下三大類：1、中小企業

5、客戶群目前全縣有工商企業 730 余家，據統計每年以 20% 的數據逐年增 加，大部分企業存在資金短缺問題，有好的項目，而無資金運作，有 的出現資金回籠停頓，造成停產、停業，錯失商機不說，給自己的企 業帶來很多損失，影響了企業的穩定發展。我公司的成立將會為本地 區的中小企業提供短期、合理的資金保障，使之關鍵時刻發揮最大的 商業效益，確保企業的正常運營、發展，避免造成大的損失。根據中 小企業發展存在的問題，我公司竭誠為這些中小企業服務，使之建立 良好的關系，以良好的信譽度，為中小企業的發展做后盾，我公司有 很大的信心，中小企業也是我公司經營、發展的主要客戶群體。2、農業及“三農”服務客戶群本地區

6、的農業資源及自然條件得天獨厚， 有良好的發展基礎， 農 產品種植及農產品加工業、 養殖業等有很大的發展空間， 很多中小 “三 農”農戶及中小農業客戶發展需要充足的資金發展農業項目，我公司 根據全縣農業發展的特點和獨特的區位優勢，加大對農業的投入，特 別是對高效優質的養殖業和種植業的投入。對有貸款需求的各種養殖 場和蔬菜基地進行精選， 對前景廣闊的項目及時給予必要的信貸支持，盡早促成產業化、規模化發展，使三農得到更多的實惠。為雙龍、萬 和、綠佳、延祥、萬禾豐、元強、雙力、阜鑫等蔬菜保鮮運銷企業及 從事蔬菜、瓜果、西甜瓜種植，牛、羊等蓄牧業養殖的三農個體，為 正大、恒大、富源、亨通豬場和康美蛋雞、

7、恒大雞場等規模養殖企業 及 85 家注冊農民專業合作社，為旅游景區的接待園、農家樂接待點 等所有農業及“三農”服務客戶群提供科學有效的貸款服務，使之正 常運營發展。更好的為“三農”服務是我貸款公司的使命，所以我公 司面向所有本地區的農業及“三農”群體服務，有信心為“三農”的 發展貢獻自己的一份力量，所以這些“三農”群體被我公司鎖定為長 期穩定發展的客戶群。3. 自然形成的客戶群 我公司在公司設立時對股東的選擇上就下了大功夫，有熟悉信貸 銀行業務，同時積累了大量客戶，有國企職工，離職后從事高原夏菜 及特色瓜果的收購及運銷， 與全縣大多數高原夏菜種植戶有業務關系， 熟悉同行的資金運籌困難，需要有限

8、的資金做后盾，因此蔬菜冷藏保 鮮企業及特色農業種植戶將成為我公司的重要客戶群，有熟悉旅游服 務業，比較了解旅游景區接待園和農家樂經營中經常出現的資金短缺 情況，我公司的設立可以說是為它們日后的發展 “雪中送炭” 。他們的資 金運作很符合我們公司短期貸款的條件，相信我公司一定會為它們 的正常運營起到很大作用，所以我們這些股東自然形成的客戶廣泛， 涉及到的行業眾多，條件又非常成熟，我公司有能力為其自然形成的 客戶群做貸款服務，也是我公司長期發展不可缺少的客戶群體，也是 我們扶持發展較弱的群體，可以說我們就是他們的“救生圈”我公司還對自主創業的下崗失業人員，持就業失業證人員， 城鎮軍隊退役人員，大中

9、專畢業生，失地農民和返鄉創業農民，具備 一定創業能力和創業愿望，自謀職業、自主創業或合伙經營與組織起 來就業等客戶群體也是我公司服務的對象，解決他們的燃眉之急。使 我公司真正意義上成為他們的“即時雨” 。綜合以上 ，我們有得天獨厚的自然條件，有眾多的中、小型發 展企業，有良好的自然形成的客戶群體，我公司對日后有更多的客戶 群體有很大的信心。（三）、未來盈利預測及價值評估我公司注冊資本金 1500 萬人民幣，貸款利率是根據企業的盈利情 況和風險評估具體而定，為銀行基準利率的 0.9 倍到 4 倍，貸款期限為 3 個月到 1 年。按中國人民銀行公布的金融機構人民幣存貸款基準利率表（ 2011 年

10、4 月 6 日）數據， 1 年內短期貸款利率為6.31% ，6 個月內貸款基準利率為 5.85% ，根據有關規定小額貸款公司貸款利率為基準利率的 4-0.9 倍，假設按 6 月期計算小額貸款利率水準為 23.4%-5.265% ，運 營費用率 25%-35%（ 具體包括利息支出，金融企業往來支出、固定資產 折舊費、手續費支出、業務宣傳費、業務招待費、融資成本、計提呆賬 準備金等 ） 。年度利潤 =貸款發放金額 * 貸款利息率 - 貸款期限 - 運營費用據此推算前三年每三年度預期盈利如下：1. 第一年度 2011 年 8 月開業（ 1） . 營業收入 = 貸款發放金額 * 貸款利率 * 貸款期限

11、=1500*20%/12*4=100 萬元（2） . 運營費用： . 房租及固定資產折舊費 4 萬元 . 辦公費用及業務宣傳費 4 萬元 . 業務招待費 3 萬元 . 工資 20 萬元 . 稅費 12 萬元運營費用合計約 43 萬元1%，（ 3 ） . 年度利潤 =100-43=57 萬元注：計提呆賬準備金 25 萬元，按 5% 計提（金融行業計提比例為本公司按謹慎原則按 5%計提）（ 4 ） .2011 年度凈利潤約 32 萬元。2. 第二年度增加注冊資金到 2500 萬元。（1）.營業收入=貸款發放金額 *貸款利率*貸款期限=500萬元(2).運營費用：房租及固定資產折舊費 10 萬元辦公

12、費用及業務宣傳費 10 萬元業務招待費 10 萬元工資 60 萬元稅費 60 萬元運營費用合計約 150 萬元( 3) . 年度利潤 =500-150=350 萬元注：計提呆賬準備金 188 萬元，按 5% 計提，本年度補提 163 萬元( 4).2012 年度凈利潤約 162 萬元。3. 第三年度 增加注冊資金到 3500 萬元。(1).營業收入=貸款發放金額 *貸款利率*貸款期限=3500*20 % =700萬元2 ） . 運營費用：房租及固定資產折舊費12 萬元辦公費用及業務宣傳費15 萬元業務招待費 15 萬元工資 80 萬元稅費 84 萬元運營費用合計約 206 萬元（ 3 ） .

13、年度利潤 =700-206=494 萬元注：計提呆賬準備金 262.5 萬元，按 5% 計提，本年度補提74.5 萬元（ 4 ） .2013 年度凈利潤約 231.5 萬元。上述計算數據中的運營費用率為普通金融行業數據， 較為保守， 小額貸款公司的營運費用率將低于上述數值，所以公司實際運營盈利預 期將會大于上述預測值。隨著先進的服務手段與配套措施普及，隨著 國家相關法規、稅收政策的日趨完善，以及小額貸款公司的獨特運作 優勢，小額貸款公司的實際盈利能力會逐步提升。公司對盈利預期充滿信心，將在今后三年內增加注冊資本達到3500 萬元人民幣，以后逐期增加投資規模，將貸款覆蓋面延伸至全縣 范圍。建立審

14、慎規范的資產分類制度和撥備制度， 準確進行資產分類，將 不良貸款率保持在最低水平，同時充分計提呆賬準備金，確保資產 損失準備充足率始終保持在 100% 以上，全面覆蓋風險。三、內控管理和防范風險 公司的生存和發展，依賴于業務的創新和發展，向管理要效益。有效的內部控制是防范和化解風險， 保持穩健發展的關鍵， 只有這樣，才 能充分實現最佳經濟效益。因此公司今后三年將不斷建設和完善經營制度， 促進經營穩步運行。一是建立健全公司各職能部門的職責和分工，強化責任，不斷提 高經營管理水平，使全公司上下形成整體合力。二是建立、完善和規范統一的業務管理制度和業務操作程序，建 立科學高效的辦事機制，確保公司業務

15、決策的科學性。三是建立高效的資金營運體系，摸清客戶的信譽、規模和生產經 營等情況，合理引導資金流向，強化資金風險管理，把資金安全放在 各項工作首位，規范流程，切實實行風險管理責任制，增強貸款的安 全性、流動性和效益性。四是建立科學的財務會計管理體系，強化財務會計管理，完善信貸基礎管理， 建立科學嚴謹的風險防范和化解體系， 求得以最小風險，獲 得最大收益。五是建立健全嚴格的審計監督體系。制定專項稽核辦法，加大稽核工作力度，建立健全稽核檔案， 暢通信息反饋， 發現問題及時決策，采 取有效措施，減少不必要的損失。六是建立信息管理網絡體系，加強信息檔案管理，提高信息的使 用效率。三、加大市場開拓力度，

16、增強市場競爭力1、統一思想，充分調動員工工作積極性，優化硬件及配套設施， 加大客戶營銷力度。運用清街清戶營銷、電話營銷、關系營銷、服務 營銷等多種營銷手段，狠抓客戶在市場的份額，努力爭取客戶規模的 不斷擴大，保持公司業務健康、快速發展，確保公司利潤穩定增長。2、創新體制，增強市場競爭能力。強力推進營銷體系建設，完善 專業管理體制，不斷地總結經驗，大膽創新，運用科學的先進的管理 和經營機制，提高公司的市場地位，爭取用三年時間建立起適應市場 需求，功能完善、市場競爭力強的企業規模。我公司將3、完善考核激勵機制。 人才是一個企業最寶貴的資源，持續抓好對人才的培育，努力營造用好人才、尊重人才、鼓勵創業

17、的 良好氛圍；樹立“人本管理”觀念，鞏固和完善以目標管理為中心的 聘任制度；加強培訓，整體提高員工素質，逐步形成一支作風硬、思 想好、業務精的隊伍。將業務成績進行掛鉤考核，把集體利益和個人 利益結合起來，獎優罰劣，不斷地激勵員工工作的積極性。四、抓好精神文明建設，創建特色企業文化 一是加強員工思想教育，始終把員工的思想教育和廉政建設作為 重點來抓，強化每一個員工職業道德、行為規范教育和公司基本規章 制度教育，增強員工愛崗敬業意識，努力創造一個精神愉快、團結和 諧、開拓進取的企業文化氛圍，提高員工的工作熱情，為公司業務持續發展奠定堅實的基礎。二是建設具有公司特色的企業文化。建立統一領導機構，設立

18、中 長期目標規劃，通過各種方式，循序漸進、積極穩妥地推進公司文化 建設。這就像我們身處喧囂的鬧市，卻在渴望山清水秀的僻靜之地。心若靜，何處都是水云間，都是世外桃源，都是僻靜之所，心若浮躁，不管你居所何處，都難寧靜。其實，很多人懼怕喧囂，卻又怕極了孤獨，人實在是矛盾的載體。然而，人的最高境界，就是孤獨。受得了孤獨，忍得了寂寞，扛得住壓力，才能成為生活的強者，才不會因為生活的暗礁而失去對美好事物的追求。常常喜歡靜坐，沒有人打擾，一個人，也有一個人的宿醉。面對這喧囂塵世，安靜下來的時光，才是最貼近心底的那一抹溫柔，時光如水，靜靜流淌。即便獨自矗立夜色，不說話，也很美。這恬淡時光，忘卻白日的傷感，撿起

19、平淡，將靈魂在寧靜的夜色里放空。回頭看看曾經走過的路，每一個腳印，都是豐富而厚重的，是對未來的希望，是對生活的虔誠。你要知道，人的能力和智慧是無窮的。面對生活的暗礁，我們只能用坦然的心態去接受它，然后盡量去改變它，讓它激起生命的浪花。即使改變不了，只要努力了，就不言后悔。有時候，難過了，想哭就哭出來，哭又不是罪，哭完了繼續努力，總有一天，時間會告訴你，你的眼淚是不會白流的。沒有苦難的人生，它一定是不完美的生命里，沒有一帆風順，總有一些看不見的暗礁等著你，既然注定要撞上，那就努力尋找岸的方向只要不放棄，一定有抵達岸邊的希望，若選擇放棄，那么岸依然是岸，死神只會離你越來越近。能和災難抗衡，能珍惜生

20、命的人，那么他的人生一定不會太灰暗。只要你不放棄自己，生活就不會放棄你，成功的希望 就會被實現。凡事成功的人，經歷生活的暗礁，那是必然途徑。生命路上的災難和創傷，會讓你更好的前進行走塵世間，保持好心態，一切都有可能被改變，當別人在為你吶喊助威時，自己千萬不要放棄，不要半途而廢，前功盡棄。只要堅持，生命一定會被你改寫。人生何其短，千萬不要讓過往和未來，羈絆住今天的心情，應該尊重生命，珍惜時光，活好每一天。林清玄說：“今天掃完今天的落葉，明天的樹葉不會在今天掉下來，不要為明天煩惱，要努力地活在今天這一刻。”還有一句話叫，昨天的太陽曬不干今天的衣裳假若有人問，你的一生有多長？請告訴他，只有三天，昨天，今天和明天。在這三天的生命里，昨天我們已經浪費掉了，明天不一定屬于你，那你的時間就只有今天，所以不珍惜今天的人，就不配擁有明天。這就像我們身處喧囂的鬧市，卻在渴望山清水秀的僻靜之地。心若靜，何處都是水云間，都是世外桃源，都是僻靜之所，心若浮躁，不管你居所何處，都難寧靜。其實，很多人懼