1、 . . . 1 引言隨著世界經濟化、全球化的快速發展，中國已步入信息化時代，目前我國的信用評價和監管機制也存在著不健全，一些信用評價機構本身服務的誠信可能就存有問題，然而一些個人和企業沒有為經常性的違約、失信而付出代價。這種“守信卻得不到更大利益”、“失信也不會得到更大懲罰”的現象，給商業交易帶來了很高的交易成本，也制約了傳統商業走向電子商務的步伐。電子商務是一種新型的商業貿易活動，具有商業活動能力的實體，利用網絡和先進的數字化技術進行的各項商業貿易，建立一種新的經濟秩序，涉與金融、稅務、教育等社會各層面。社會作為一個組織，組織各成員最基本的經濟關系就是交易，而相互交易所隱含的一個前提就是彼

2、此的信賴。這種信賴的基礎，是經濟主體對各種正式規則和非正式規則的認同，是對在長期經濟交易中追求長期利益所形成的契約規的選擇。信用作為社會分工與交換的產物，與市場經濟發展相伴相隨。2 電子商務的信用管理案例分析阿里巴巴一向致力于打造誠信商業社區，積極推進商業誠信環境的建設。我們以“讓誠信的商人富起來”為使命，推出一系列網絡誠信服務；同時，我們堅決反對商業不誠信行為。6月份，阿里巴巴在社區就建立誠信機制開展征集活動，很多會員都提了很多很好的建議，目前信用體系的不足希望盡力逐步完善阿里巴巴信用體系，讓誠信通指數更科學反映會員的信用、貿易成熟度與透明度。阿里巴巴的信用體系分為這樣幾個部分：（一）個人實

3、名認證；（二）誠信保障服務；（三）投訴管理；（四）誠信推廣；（五）誠信檔案；1 / 14阿里巴巴旗下的淘寶網作為亞洲最大的零售商圈，其自身信用管理模式，經過6年多的發展，已經日趨成熟。通過對淘寶網信用管理相關措施的研究，大致可以將其信用管理方法分為三類：信息展示類、賣方限制類、交易輔助類。2.1信息展示類淘寶網中“信息展示類”信用管理措施，主要是提供一些信息供買賣雙方參考，這也是淘寶網交易中獲取信用的最直觀手段。2.1.1個人信用評價機制對買賣雙方的歷史交易進行評價，提供信用指數供參考。這是C2C電子商務的核心競爭力，已經被C2C電子商務廣泛使用，取得了良好的效果。在交易成功后，淘寶網提供平臺

4、使交易雙方遵照一定規則對彼此在交易中的表現進行評價，評價可以累計信用度，并作為以后選擇交易對象的依據，這也是淘寶網信用管理中的核心部分。2.1.2網絡展示平臺淘寶網為賣家提供網絡空間，包括文字和圖片存貯空間，作為賣家展示商品的平臺，賣家自己上傳的商品圖片和相關說明，可以幫助買家在決定購買前，更好更充分地了解商品。淘寶網宣布與優酷結為戰略合作伙伴，正式推出“視頻購物”新應用技術，視頻購物將有效地打擊虛假商品，有利于淘寶良性發展，符合淘寶打造誠信、安全的網購生態環境的一貫戰略。2.2賣方限制類2.2.1支付寶實名認證淘寶網作為第三方，并不要求所有參與交易方都進行實名認證，對于來淘寶網購物的顧客，只

5、要通過激活或手機注冊的方式就可以在淘寶網上成功購物。而對于準備在淘寶網上銷售物品的個人或商家來說，則需要通過淘寶的實名認證程序。目前淘寶網對于申請實名認證的顧客提供了第三方的支付寶實名認證系統，除身份信息核實外，增加了銀行賬戶信息核實，極大提高其真實性。支付寶認證為第三方認證，而不是交易本身認證，因而更加可靠和客觀，在很大程度上鑒定了賣家真實身份，制約賣家欺詐形為的產生。2.2.2誠信自查系統誠信自查系統是淘寶第二代信用管理體系中的重要組成部分，其推出的最直接目的是為了打擊近年來越來越嚴重的淘寶個人平臺信譽炒作現象，還淘寶一個真實的信用環境。誠信自查系統會把涉嫌炒作的信用記錄展示給賣家，并通過

6、站信用、旺旺提醒、等方式提醒賣家自行刪除涉嫌炒作的信用積分。賣家需要在兩周對涉嫌炒作的信用自行刪除，淘寶網將會就其刪除的情況一一進行核實。對于一些未自行刪除的可疑交易，淘寶網將另行通知賣家提供交易憑證，進行后續審核，逾期不能提交交易憑證的將會由系統直接進行處理。賣家堅信屬于正常交易的評價可暫時不予自行刪除，后續會進行人工的審核，但需要賣家保留好自己的相關交易憑證。2.2.3消費者保障服務協議消費者保障協議是為了保障淘寶買家利益、區分店鋪信用安全等級，由淘寶用戶（主要為賣家）、淘寶網與支付寶三方締結的有關消費者保障服務的相關規定。淘寶買家申請加入消費者保證協議成功后，會在其店鋪與所登錄商品處進行

7、注明，以提高其信用度。2.3交易輔助類2.3.1安全支付手段支付寶支付寶交易是互聯網發展過程中的一個創舉，也是電子商務發展的一個重要里程碑。支付寶是淘寶網聯合網上銀行，以PayPal為藍本，開發的網上支付工具。目前支付寶（中國）網絡技術已成為國影響力最大的第三方支付平臺，支持使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家，為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。淘寶會員在一開始注冊成功就會擁有自己的支付寶賬戶，買家通過支付寶賬戶付款，而賣家則將支付寶賬戶作為自己的收款賬戶。當買家選中商品并確定最終購買后，買家先付款，但付款對象不是賣家，而是支付寶。支付寶收到貨款后，通知賣家已收到款

8、，可以發貨。買家收到商品并認可商品的質量后，確認收貨并通知支付寶放款，支付寶再把款匯到賣家賬戶，整個支付過程完成。如果買家沒有收到商品，或是商品的質量有問題，可以申請支付寶拒絕付款，然后商討退貨或賠償問題。2.3.2即時通信工具阿里旺旺淘寶網成立之初就推出了自己的即時通信工具淘寶旺旺，打破了C2C電子商務平臺中買賣家不得私下聯絡的慣例，極促進了淘寶網的發展。而阿里旺旺是將原先的淘寶旺旺與阿里巴巴貿易整合在一起的新品牌。淘寶買家在選擇商品購買時可以通過阿里旺旺與賣家進行交流，在對賣家登陸的商品有疑問時，可以多詢問一些商品相關信息，以判斷賣家的可信度。2.3.3面對面物流方式同城交易淘寶網支持同城

9、交易。當買賣雙方在一個城市，或交易物品價值較為珍貴、特殊時，買賣雙方可以選擇當面交易的方式。信息交流場所消費者社區網絡社區是信用管理的一個非常重要的部分，它不僅是C2C電子商務用戶自助服務功能的拓展，從信用管理的角度來看，也是買家賣家相互交流的空間。在這里，買賣雙方可以分享他人的經驗，學習網上交易的規則，了解一些沒有在交易規則中說明的交易風險。淘寶網提供消費者社區服務，有打聽、品牌庫、咨詢等社區版塊，會員可以在社區相關板塊發帖，介紹購物經驗。對于交易中出現欺詐現象，淘寶會員可以發帖進行揭露，公布一些新的騙術與騙局，讓社區成員提高警惕性；對于一些惡意詐騙新手買家或新店鋪的ID，社區也會在相關帖子

10、中進行公布，讓社區成員了解到相關信息。2.4存在的信用危機作為新興交易模式的電子商務，信用危機層出不窮。買賣雙方網上交易，使消費者的消費空間得到了無限延伸，可供選擇商家的數量也無限放大。但是，網上公司良莠難分，一天之成立或是倒閉，埋下了信用危機的種子。一批資質低下的企業利用電子商務法制不建全，網上交易的特殊性、隱蔽性，四處散發虛假信息，招搖撞騙，使大量的消費者中招落馬，損失很大，極降低了B2C交易的信用能力。一些公司利用消費者對信息了解的不對稱性，不講商業信用，掛羊頭賣狗肉，設下種種文字陷阱讓消費者承受損失。電子商務中物流配送是關鍵，能否在消費者認可的時間送貨到達，是商家信用的體現。而國物流企

11、業配送服務水平低，與時性差限制了電子商務的開展。由于購買的是從未謀面的網上交易品，發生退貨的可能性較大。但對消費者來說，購物本身就不易，退貨就更難了。總之，在電子商務的每個環節中，都存有信用的隱患和危機。3 建立電子商務信用體系的原因建立電子商務信用體系，其重要性就體現在電子商務本身在國民經濟中的高度普與率以與其巨大的潛能。完全有理由要為電子商務活動創造一個良好的法律環境，其用環境是一個重要的方面，應當說建立電子商務信用體系具有深遠的戰略意義。電子商務作為一種商業活動，信用同樣是其存在和發展的基礎。電子商務和信用服務都是發展很快的新興領域，市場前景廣闊，從二者的關系看，一方面，電子商務需要信用

12、體系，而信用體系也很可能最先在電子商務領域取得廣泛的應用并體現其價值。因為電子商務對信用體系的需求最強，沒有信用體系支持的電子商務風險極高；而在電子商務的基礎上又很容易建立信用體系，電子商務的信息流、資金流、物流再加上電子簽章四者相互呼應交叉形成一個整體，在這個整體之上，只要稍加整合分析，進行技術處理，就可以建立信用體系，并且該信用體系對電子商務是可控的。于是，整合電子商務與信用體系，或者建立電子商務的信用體系，就成為一種需求，一種目標，一項任務。4 我國發展信用管理的現狀和存在的問題完善健全的信用管理體系包括國家關于信用方面的立法、執法；政府對征信行業的監督管理；行業自律等方面。而目前我國在

13、這方面仍然存在嚴重的不足，并未建立起健全的征信管理體系，缺乏有效的失信、違規行為監督懲罰機制。我國尚處于信用制度建立的初級階段，各個方面還是不太規，存在的主要問題如下：4.1市場化運作模式雖已初露端倪但運作存在不規現象拿企業誠信來說，我國已初步形成了不同類型的誠信公司按照商業化原則在市場上開展競爭的格局，目前已有中國誠信證券評估、大公國際資信評估XX公司、聯合資信評估等知名征信機構。然而與之相配套的監管體制相對落后，缺乏對誠信機構、誠信活動有效的管理。出現了一些誠信機構采取低價格、高回扣、高評級的手段搶奪市場，使評級結果成為一種可以買賣的商品的不規的情況。4.2未形成有效的行政管理機制多頭管理

14、現象仍然存在，管理要求不一，給企業增加了不必要的管理負擔。同時，各部門未形成合力，又缺少對整個行業行使統一管理的行政管理部門。4.3行業自律尚未形成從事征信行業的隊伍總體素質和水平偏低，缺乏對從業人員必要的管理，以與行使行業標準制定、行業國際交流的職能機構。5 電子商務信用體系建設的意義5.1有利于促進企業信用管理體系的建立企業間的電子商務是電子商務交易中的主體，建立企業電子商務信用管理體系，無疑會更大程度地促進企業信用管理體系的建立。因為企業部的信用管理體系包含著企業電子商務信用管理，它們之間的大部分是共存的，如對信息化程度的要求、客戶的信用評估、授信、客戶檔案管理，同時，兩者建立的目的都是

15、對客戶進行風險控制，提升企業競爭力，更好地開拓市場。可見，建立電子商務信用管理體系，會更好地促進企業信用管理體系的建立。 5.2促進電子商務交易快速、健康的發展 目前，我國從事電子商務的傳統企業只占10%左右。加入WTO之后，企業還涉與到與國際接軌的問題，實現電子商務則成為企業的必然選擇。然而，在全球電子商務快速發展的同時，我國電子商務交易出現了惡意欺詐、假冒行為、虛假廣告、合同違約、商標侵權、網上拍賣哄抬標的、侵犯消費者合法權益等行為，嚴重影響了我國企業開展電子商務交易的進程，因此，建立電子商務信用管理體系，加強對網上交易商的身份進行驗證，才能促進我國電子商務交易的快速發展。5.3提升企業國

16、際競爭力的需要 加入WTO后，競爭日益激烈，外國企業來勢洶洶，國傳統企業要立足本國，走向世界，就必須加入到電子商務的大軍當中去，就必須加速企業信息化建設進程，用具有全球戰略的眼光來利用網上商店推銷。根據中國的經驗，國貿易有很多不規的東西，包括企業間支付、三角債等，而相對來講，國際貿易的規則比較健全，支付等方面的信用度較高，在海外眾多企業都在利用電子商務手段從事跨國貿易時，我們如不盡快改變這種傳統的交易方式，不但失去更多的市場份額和競爭優勢，我們還將被迫退出在國際市場上競爭的舞臺。目前，大多數中小企業都有強烈的需求，但鑒于網上用戶身份驗證難的問題，有訂單不敢發貨；有需求不敢簽單；有單證不敢結算等

17、等。因此，建立電子商務信用管理體系，讓企業有足夠的信心開始電子商務，從而達到提升企業競爭力的目的。6 如何推動電子商務信用體系的建設6.1建設電子商務信用體系的方式6.1.1政府應實施積極的電子商務政策，設立全國電子商務協調指導小組建議國家設立全國電子商務協調指導小組，統一協調全國電子商務推進工作，并作為推進我國電子商務發展的常設機構，統一協調各部門、各行業和各地區的電子商務發展的相關政策法規，并注意發揮地方政府的作用，以城市和行業電子商務試點為突破點，加強推廣工作。6.1.2以大中型企業和傳統產業為先導，加快實施企業部信息化我國電子商務的發展應以大中型企業和傳統產業的部信息化為依托，通過基于

18、電子商務平臺的供應鏈和產業生態群帶動中小企業開展電子商務活動。要重點抓好示工程，注重改造企業傳統的生產管理模式，優化企業流程，培育企業核心競爭能力。6.1.3構建網上信用銷售評估模型在電子商務交易之前，首先通過兩種方式評估客戶信用，一種方式是根據客戶的財務報表進行評估，另一種方式是開發出適合本行業特點和本企業特征的信用評估系統。目前我國大多數企業還只是停留在感性認識階段，只有一部分外貿企業吸收了最近幾年的經驗教訓，已經開始重視收集客戶的信息資料，并取得了良好的效果：應收賬款逾期率、壞帳率大幅下降，企業效益明顯回升。6.1.4加強網上客戶檔案管理根據客戶信用信息的變化，與時調整信用額度，而我國企

19、業不能與時根據用戶信息的變化與時調整信用額度，使得優良的客戶定單得不到增加；也不利于與時發現信譽較差的客戶，造成壞賬損失，給企業蒙上了一層陰影。其他國家，如歐美國家，人們可自由流動，不用像中國一樣受戶口的限制，為方便生活起居，每個人都有一個獨一無二的，不能偽造并伴隨終生的信用代碼，持此信用卡進行消費，發卡銀行允許持卡人大額度透支，但持卡人需在規定時間將所借款項歸還，如果某企業或個人惡意透支后不還款，那也就意識著以后他無論走到何地，他的信用記錄上都會有此污點，這在貸款成風的西方世界是與其可怕的！因此，西方人普遍將信用看作自己的第二生命，誰也不愿意貪小利失大義，當在網上購物時，他們會在點擊物品直接

20、輸入密碼，將信用卡中的電子貨幣劃撥到上，商務在確認款到后，立即組織送貨上門。6.1.5完善第三方支付第三方支付優勢在于：利益中立，商業模式比較開放，能夠滿足不同企業的商業模式變革，幫助商戶創造更多的價值。第三方支付是以銀行的服務為基礎，與銀行合作，向大大小小的企業提供個性化的電子支付服務，為銀行發展面向用戶的增值服務。很顯然，銀行的個性化服務成本仍然較高，一些銀行操作起來成本高的業務，對第三方支付服務商可能是盈利的業務。建立和實現安全、簡單、大眾化的電子支付功能，是國電子商務發展的要求，這應該是政府、銀行和支付服務商共同的責任。所以說電子商務需要信用體系，沒有信用體系支持的電子商務風險極高，這

21、極大阻礙了我國電子商務的發展，建立電子商務的信用體系，就成為一種需求，一種目標，一項任務，讓我們一起重視信用體系的建設，共同推動我國電子商務健康、快速的發展。6.2大力加強電子商務主要參與者的信用建設6.2.1個人消費者的信用建設個人消費者是進行電子商務的主力軍.提高電子商務個人消費者的整體信用水平就要以對未來償付的承諾為條件的商品或勞務的交易關系，事實上，個人信用作為市場經濟中的交易工具已經有很長的歷史了。目前我國征信數據的開放與使用存在諸多問題，主要表現在開放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉與消費者個人信息的采集和共享方面沒有相關的法律約束。6.2.2企業的信用建設電子商務交易過程中,企

22、業更多的充任賣方的角色,因此企業的信用水平對電子商務交易能否順利進行至關重要。企業的信用建設首先是交易中樹立良好的信用形象；其次是要成立信用查詢部門,向查詢者提供企業的信用情況；最后是要真正建立起企業的信用評級制度。企業的信用級別越高,所得到優惠也越多,以利于每個參與企業積極提高自身的信用水平。6.2.3社會機構的信用建設電子商務的有效運行離不開社會機構的大力參與,這其中主要是銀行和司法部門。因此,銀行要建立良好的信用,要能夠保證電子貨幣與真實貨幣之間的順利轉換,要不斷提高電子貨幣傳送過程中的平安性,縮短貨幣轉賬的時間,為用戶提供方便、快捷的服務。此外,高信用的司法部門對于順利解決糾紛,保證電

23、子商務的正常運行秩序也很重要,這是因為只要有交易,就難免有糾紛,而糾紛的解決主要需依靠司法部門。司法部門要努力做到公平、公正、公開,積極制訂有關法律法規保證電子商務的有效運行,能夠真正成為電子商務的堅強后盾。6.3大力加強信用自律機制建設6.3.1進行誠信機制建設積極培育社會信用觀念。通過建立健全誠信教育宣傳體系,加大誠信理念的宣傳力度,樹立起政府、企業與公民講信用的道德規,形成人人講誠信,全社會以誠信為榮，以信用失真為恥的社會氛圍,增強信用觀念,維護良好的市場環境。6.3.2強化政府監督,推動企業信用自律政府要出式相應的措施,工商行政管理部門、質量管理部門以與海關、進出口檢驗等部門都要制定企

24、業信用考核、考評等級規,對企業的誠信度和信用定期進行考評。通過規企業的行為,向社會公布誠信和失信等方法,推動企業信用自律。使企業樹立品牌意識、形象意識,不時增強維護信用的自覺性,從而有效引導社會守信的主流。6.3.3成立誠信聯盟推動信用服務由行業協會或地區組織的誠信聯盟對電子商務企業的誠信建設起到積極的推動作用。其主要任務就是配合政府有關部門做好誠信建設的服務工作,發動社會力量,結合輿論媒體,深入宣傳誠信理念,營造企業自我約束誠信經營的市場環境,組織制定量化的企業誠信規并將其推廣為企業經營行為的規則；執法部門的領導下,建立企業誠信名錄,以此形成誠信激勵機制,組織專家、專業機構輔導企業健全誠信運

25、營機制,建設企業誠信經營的自我約束體系。6.4大力加強信用約束機制建設誠信機制建設也要在法制上得到保證。為此,誠信秩序的建立需要法律的支持,要加強信用約束的法律體系建設,按市場化的要求,民法合同法等法律基礎上建立具體的信用保證方法,體現信用的市場約束。同時,大力強化信用的保證效力,組織各方力量承辦打擊失信行為。要通過加強制度約束,建立起一個讓失信者付出比失信的所得收益高得多的本錢代價體系,使失信無利可圖。6.5強化政府在信用體系建設中的推動作用政府應該在信用體系建設中明確自身的定位,從培育和維護有效率的市場環境的角度看。發揮積極的作用是以信用為立法基點,制訂并公布相關法律法規,指導信用體系建設

26、；是建立公開的社會信用信息網絡；是引導企業切實講究誠信為本；是推進和培育信用中介機構的建立；是發揮積極的監管作用,懲戒失信行為等等。6.6培育和發展信用服務機構創造信用交易環境、培育和啟動信用消費需求。建立科學、合理、權威、公正的信用服務機構，包括個人信用服務機構和企業信用服務機構。成立具有獨立法人資格的信用評估機構，使評估機構成為一個中立性組織，確保信用評估的公正性。信用評估機構應利用科學的評估方法，充分利用網絡資源加快對企業的資料收集和評估。我們應借鑒發達國家的征信經驗，并在總結以上經驗的基礎上，鼓勵多種途徑開辦征信服務中介機構。6.7建立信用數據庫依法把分散在各部門的信用記錄數據集中統一

27、為社會信用體系的公共資源，綜合運用行政的、法律的和經濟的手段，依靠先進的信息處理技術和計算機網絡，建立和完善覆蓋全國的信用體系和網絡化的信用數據庫。各有關政府部門應改變對其掌握的信用數據的管理方式，向社會開放信用數據，并使信用數據商業化。在此基礎上，逐漸擴大信用數據庫的容，建立和完善以企業、經營者和中介機構為主體，以信用登記、信用評估、風險管理為主要環節的信用評估制度。6.8建立失信懲戒機制嚴格信用監督和失信懲戒機制，對遵守信用者應進行褒獎，對失信者進行懲罰，使信用體系得以健康發展的重要前提。對失信者進行行政或司法處罰，實施經濟處罰，并將缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業和個人披露于相關的經

28、濟和社會領域，從而對其生存和發展帶來負面影響。這樣我國的信用意識會不斷提高，信用制度和信用體系將不斷完善。7 針對電子商務信用體系的建設所提出的對策建議7.1政策方面電子商務的信用建設是社會信用體系的重要容。政府應積極進行電子商務信用體系建設的探索工作，加快研究電子商務信用管理體系，包括：研究和制定交易規則、企業部風險管理控制機制、客戶和供應商的信用分析與管理等，確保電子商務交易的安全可靠。政府應致力于營造良好的社會信用環境，強化對企業電子商務的信用監管，探索電子商務信用體系的相關立法，積極開展對電子商務企業，包括電子商務平臺服務商、信息服務類、電子商務交易商等的征信和評級工作，制定和實施電子

29、商務企業信用標識證制度等。 7.2企業信用管理技術方面7.2.1建設網上信用評估平臺。企業信用部門在電子商務交易之前，首先應評估客戶信用，可以根據客戶的財務報表進行評估，或開發出適合本行業特點和本企業特征的信用評估系統。7.2.2加強客戶檔案管理。企業應對賒銷客戶的檔案一般進行定期審查，根據客戶信用信息的變化，與時調整信用額度。7.2.3建立合理的應收賬款回收機制。企業部的信用部門采取多種方式，負責追收賬款，以防止壞賬。7.3體系建設方面7.3.1加快信用服務體系建設。建立科學、合理、權威、公正的信用服務機構；建立健全相關部門信用信息資源的共享機制；建設在線信用信息服務平臺，實現信用數據的動態采集、處理、交換；嚴格信用監督和失信懲戒機制，逐步形成既符合中國國情又與國際接軌的信用服務體系