1、商戶貸產品模式分析產品介紹針對批發、零售商貿市場內的個體工商戶及企業主，以商戶經營情況或經營所 用的商鋪租售價值為依據，發放流動資金貸款。產品類別名稱適用客戶最咼金額最長期限物業貸能夠提供商鋪抵押物500萬10年租權貸擁有市場攤位經營權300萬1年租金貸需要支付商鋪租金200萬5年聯保貸互相熟悉的多家客戶200萬1年流量貸能夠提供交易流水200萬1年信用貸經營穩定的優質客戶200萬1年產品申請材料自然人身份證明企業法人根本證明家庭財產及收入證明企業經營情況相關材料貸款用途證明與集群市場簽訂的協議產品分析根據分析中信商戶貸產品，可以從中提煉出一個重要的信息，就是集群市場。下 面就以集群市場與小貸

2、行業的潛在聯系展開話題。1集群市場的概念集群市場(Market Cluster )是指商品交易市場在一定地理空間上的聚集現象, 是一個彼此既相互獨立、又相互依存、具有特殊關系的市場群體。市場集群是建立在 市場聯系根底上的集群，而不是行政聯系和區位聯系。2集群市場的類型：1a、市場主導型的 集群。例如義烏小商品、蘭海商貿城、東部批發市場、蘭東建材市場等等，由于商品交易市場帶動了這個 集群的開展。b、連鎖市場的集群。市場采取連鎖經濟的方式，由各個市場之間的相互聯系、相互影響、相互促進關系而產生的集群。例如金島汽車4s店。3集群市場內小貸行業融資優勢分析a. 集群市場有助于提高集群內企業的信用程度聲

3、譽對于集群市場內的中小企業來說非常重要。因為，在產業集群中，企業之間、企業與其他組織之間的交易活動非常重要。在集群市場中，企業之間、企業與其他經 濟組織之間的經濟活動非常頻繁，其中許多經濟行動不僅僅依賴于經濟交換，而且還 在非常高的程度上依賴于相互之間的信用關系，建立在信用根底之上。一旦企業的聲 譽受到損害，將會大大減少企業的合作時機，并提高企業的交易本錢。在集群市場內 部信息流動很快，一旦企業做出了不守信用的行為，其他企業將在較短的時間內獲知 這一信息，并降低對該企業的聲譽評價。其結果是放棄與該企業的合作時機或要求該 企業提高信用保證本錢。也就是說，集群市場內的聲譽機制大大提高了企業實施“道

4、 德風險的時機本錢，不僅從社會道德角度而且從經濟角度有效約束和標準企業的行 為，大大提高了企業老實守信的概率，從而提高了外界投資者對企業投資的信心，增強了企業的融資能力。b. 集群市場降低了信息不對稱程度我們在考慮單個企業貸款時，往往會因為對企業的信息不對稱，導致交易本錢增 加,風險上升而產生逆向選擇的現象。由于中小企業規模較小，抗風險能力差，及內 部管理體系的不健全，開展戰略上存在著盲目性和不確定性等等的原因，貸款公司與 企業之間信息不對稱加強，信息收集本錢加大，貸款公司容易產生逆向選擇而放棄貸 款。而在集群市場內，集群的產業開展目標明確，眾多企業圍繞某一產品系列開展，而且由于地理接近，貸款

5、公司對本地的企業狀況比擬了解，貸款公司和企業之間的信 息不對稱程度大大降低，從而防止了逆向選擇的可能，使得中小企業的貸款可能性增 加。另外，集群整體的良好開展前景本身就是對群內所有企業開展前景的有力保證，貸款公司提供貸款給群內企業的積極性要遠高于給單個游離企業的積極性，貸款給群內企業的風險大大低于貸款給單個游離中小企業。c. 集群市場降低了貸款的交易本錢如果貸款公司只給幾家中小企業貸款， 那么花在對企業開展前景等進行預測的成 本費用較高，單位貸款處理本錢隨貸款規模的下降而上升。但集群內眾多的企業從事 同一個行業，當地貸款機構對集群內的企業較為熟悉，較容易掌握企業的信息和開展 動態，公司可以在行

6、業協會、地方政府的產業規劃中獲得更多、更完備的信息，通過 對同一行業的許多企業貸款，從規模經濟中受益，這樣通過經濟外部性和規模經濟， 降低了信貸業務的交易本錢。中小企業集聚成群后可以有效降低信貸的交易本錢。這是因為：第一，集群具有 外部經濟的空間集聚，可以增加交易頻率和降低區位本錢，使交易的空間范圍和交易 對象相對穩定，從而有助于減少環境的不確定性或復雜性；第二，狹小的地理區域聚 集了數目眾多的企業，增加了市場參與者的數目，市場機制更能發揮 作用，從而能 夠有效地改變少數條件；第三，集群內企業具有地理“根植性 ，遷移的時機本錢高， 企業間的合作是屢次重復博弈，這可以有效遏制時機主義的產生。授信

7、方案一、集群授信策略優勢1. 提高公司信貸收益，降低信貸本錢2. 控制公司信貸風險二、中小企業授信集群策略1. 篩選優勢產業集群與特色商圈2. 在優勢產業集群中挑選優質核心客戶3. 針對不同集群形態采取不同合作模式4. 科學運用集群中小企業信用評級管理制度三、主要的中小企業產業集群信貸融資模式A:互助擔保模式集群聯保聯貸模式B:園區擔保模式集群市場管理中心擔保C:信譽擔保模式大企業擔保模式四、客戶根本準入1. 實際控制人無不良嗜好，從業經驗 5 年以上；2. 成立年限在三年以上，根本完成前期積累；同行業中口碑良好；3. 調查企業以往的產品履約記錄，統計企業近三年內產品的交付情況產品使用率，根據使用率決定是否準入五、授信要點1. 首次授信單戶不超過 3,000 萬，續授信不超過 5,000 萬。2. 針對