1、擔(dān)保公司運(yùn)作存在的問(wèn)題與對(duì)策思考福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社三明辦事處賴文明農(nóng)村信用社是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)的重點(diǎn)是農(nóng)村廣大農(nóng)民和中小企業(yè)。中小企業(yè)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題是融資難，而融資難的主要瓶頸是擔(dān)保難。 2007年 7 月份中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 關(guān)于金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司開展合作 的風(fēng)險(xiǎn)提示明確指出：近年來(lái)部分擔(dān)保企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況令人擔(dān)憂， 擔(dān)保信用不足，擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重， 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)與擔(dān) 保公司的業(yè)務(wù)合作中，存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患已經(jīng)顯現(xiàn)或形成事實(shí)風(fēng) 險(xiǎn)，應(yīng)引起高度關(guān)注。因此，解決中小企業(yè)融資難，必須從完善 信用擔(dān)保機(jī)制入手合理控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社、中小企 業(yè)、擔(dān)保公

2、司共贏局面。本文就如何解決擔(dān)保公司運(yùn)作中存在的 問(wèn)題和進(jìn)一步促進(jìn)擔(dān)保公司持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策作個(gè)探討。一、擔(dān)保公司發(fā)展的現(xiàn)狀從擔(dān)保公司的性質(zhì)看，擔(dān)保公司分為有限責(zé)任公司或股份有 限公司，以其全部資產(chǎn)對(duì)公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人；從擔(dān)保公司成立的條件看：一億元注冊(cè)資本以下由省經(jīng)貿(mào)委審批后直 接注冊(cè)，注冊(cè)資本一億以上的擔(dān)保公司，需先經(jīng)商務(wù)部批準(zhǔn)。其 最大風(fēng)險(xiǎn)承受能力僅限于其實(shí)際注冊(cè)資本和擔(dān)保公司的盈利金 額;從擔(dān)保公司的“出身”看，目前擔(dān)保公司有二種組織形式， 即政府出資的有限責(zé)任公司， 民營(yíng)性質(zhì)的有限責(zé)任公司。 從擔(dān)保 公司人員結(jié)構(gòu)上看，大多數(shù)擔(dān)保公司的從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不 齊，從事?lián)I(yè)務(wù)的

3、人員絕大部分是半路出家，聘請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)退休或離崗人員作總經(jīng)理，而其他大部分人員對(duì)金融、法律、擔(dān)保 業(yè)務(wù)知識(shí)知之較少，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)情況的判斷能力、 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力 不足，且大部分管理和操作人員不能達(dá)到從業(yè)資歷和經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)， 只是簡(jiǎn)單的看客戶的擔(dān)保物。 隨著擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的發(fā)展依靠自身 的能力將無(wú)法管理好公司業(yè)務(wù)，這就決定了部分擔(dān)保公司在辦理 擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)不可避免地出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。二、擔(dān)保公司運(yùn)作存在的問(wèn)題（）擔(dān)保公司規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。擔(dān)保行業(yè)是咼風(fēng) 險(xiǎn)的行業(yè)，其規(guī)模直接影響它的抗風(fēng)險(xiǎn)能力， 而擔(dān)保公司資本金 少，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。一旦發(fā)生一筆代償，幾十筆擔(dān)保業(yè) 務(wù)收入才能彌補(bǔ)損失。目前金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保

4、公司簽訂協(xié)議，擔(dān)保公司存入一定的保證金， 按照一定的比例金額給予擔(dān)保公司提供 擔(dān)保，在擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款中， 難免出現(xiàn)企業(yè)已出現(xiàn)欠息或逾 期記錄，如果金融機(jī)構(gòu)追究擔(dān)保責(zé)任，扣收其保證金，擔(dān)保公司 將面臨擔(dān)保能力缺失，或者面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、分擔(dān)機(jī)制不健全。一是缺乏完善的外部風(fēng) 險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。擔(dān)保公司以擔(dān)保基金承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，只能依靠它的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收入來(lái)彌補(bǔ)虧損。政府僅僅依靠減免稅來(lái)刺激擔(dān)保公 司為中小企業(yè)和個(gè)人融資提供擔(dān)保， 而擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)卻沒有完 善的配套補(bǔ)償、分?jǐn)偞胧瑩?dān)保公司面臨可持續(xù)發(fā)展困境。二是 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制難執(zhí)行。雖然財(cái)政部關(guān)于中小企業(yè)融資擔(dān)保 機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法中

5、規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照一定比例提取 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付，但實(shí)際操作中，擔(dān)保公司沒有遵循 相關(guān)規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)撥備嚴(yán)重不足。三是未建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。 目前擔(dān)保公司通常通過(guò)反擔(dān)保或反抵押的方式來(lái)轉(zhuǎn)移或化解代 償風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際情況是提供反擔(dān)保公司本身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，反抵押的財(cái)產(chǎn)權(quán)證在法律上存在一定的不足或變現(xiàn)存 在一定困難，不能直接抵押給金融機(jī)構(gòu)。（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)人才，識(shí)別、控制風(fēng)險(xiǎn)的能力欠缺。擔(dān)保專業(yè)性強(qiáng)、涉及范圍廣，需要多方面的知識(shí)。目前擔(dān)保公司的人員普遍較少，難以滿足業(yè)務(wù)需要。在提供貸款時(shí)，要求金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司各自獨(dú)立進(jìn)行調(diào)查和決策，互不受影響，形成風(fēng)險(xiǎn)的雙重防控。但擔(dān)保機(jī)

6、構(gòu)缺乏一套科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)甄別與分析 評(píng)估系統(tǒng)，給自身帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)，再者存在人情擔(dān)保、行政干預(yù) 擔(dān)保現(xiàn)象，加大了擔(dān)保公司自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（四）擔(dān)保公司資本金不夠真實(shí)，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司 注冊(cè)資本金都在幾千萬(wàn)至上億元， 注冊(cè)資本不真實(shí)是其通病， 絕 大部分的擔(dān)保公司注冊(cè)資本都沒有足額及時(shí)到位或以五花八門的資產(chǎn)充抵資本、違規(guī)抽逃注冊(cè)資本和虛假出資現(xiàn)象較為普遍， 這在很大程度上降低了擔(dān)保公司的實(shí)際擔(dān)保能力和賠付能力。（五）法律制度建設(shè)滯后、行業(yè)監(jiān)管缺位。擔(dān)保公司作為中小企業(yè)信用擔(dān)保單位，為中小企業(yè)融資提供了方便， 但也存在許 多金融風(fēng)險(xiǎn)。一是收費(fèi)沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)：擔(dān)保公司收費(fèi)較為混亂,各擔(dān)保公司收費(fèi)沒

7、有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，有的擔(dān)保公司按擔(dān)保金額的多少 及筆數(shù)收費(fèi)，有的按貸款利率上浮比例收費(fèi)，有的甚至超貸款基準(zhǔn) 利率的50%，這就給企業(yè)造成較大的負(fù)擔(dān)。二是對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)最 低資本金要求、機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與退出、從業(yè)人員與資格認(rèn)定、業(yè)務(wù) 范圍與操作程序、風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)處置、財(cái)務(wù)制度與信息披露、 監(jiān)督管理等方面缺少法律規(guī)范。作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，缺乏對(duì) 其監(jiān)督和指導(dǎo)的部門，擔(dān)保公司各自為政，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)處于無(wú)序競(jìng) 爭(zhēng)狀態(tài)。三、促進(jìn)擔(dān)保公司發(fā)展的建議（一）督促擔(dān)保公司內(nèi)控制度建設(shè)，建立科學(xué)的決策和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。針對(duì)擔(dān)保公司中存在的內(nèi)控制度薄弱的現(xiàn)狀，必須督促擔(dān)保公司建立科學(xué)的決策機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范操作 規(guī)程，建

8、立嚴(yán)格的考核制度，切實(shí)落實(shí)責(zé)任制和責(zé)任追究制。在內(nèi)部要合理設(shè)置機(jī)構(gòu)，建立科學(xué)的規(guī)章和管理制度， 規(guī)范業(yè)務(wù)操 作程序；內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立相互制衡機(jī)制，同時(shí)具有良好的外部約束和制約機(jī)制。 在項(xiàng)目選擇上應(yīng)杜絕人情擔(dān)保， 加強(qiáng)溝 通聯(lián)系，進(jìn)一步搞好銀保互利合作。逐步形成中小企業(yè)、擔(dān)保機(jī) 構(gòu)和銀行之間相互合作、共同發(fā)展的良好局面。（二）加快制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)指導(dǎo)性規(guī)范文件，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。擔(dān)保公司作為一個(gè)新興行業(yè)， 需要相關(guān)職能部門 監(jiān)督和引導(dǎo)，應(yīng)制定擔(dān)保公司的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及指導(dǎo)文件。要對(duì)公司在擔(dān)保額度、擔(dān)保費(fèi)用、反擔(dān)保制度、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取、銀行協(xié) 作等問(wèn)題上做出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)， 以促進(jìn)信用擔(dān)保業(yè)的規(guī)范

9、發(fā)展， 從而 更好地服務(wù)于中小企業(yè)。（三）堅(jiān)持人才的自主培養(yǎng)和外部引進(jìn)相結(jié)合。要有精通商業(yè)銀行運(yùn)作模式，又能準(zhǔn)確把握國(guó)內(nèi)外金融 發(fā)展趨勢(shì)的高級(jí)管理人才，應(yīng)從其他金融機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷等綜合素質(zhì)高的頂尖人才，要接 受專業(yè)對(duì)口的高校畢業(yè)生，優(yōu)化擔(dān)保公司員工隊(duì)伍結(jié) 構(gòu)，要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工的培養(yǎng)教育，提高現(xiàn)有員工的 整體素質(zhì)，為擔(dān)保公司的持續(xù)健康發(fā)展提供人才保證。（四）加強(qiáng)中小企業(yè)信用制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信息共享。建立統(tǒng) 一的企業(yè)信用查詢平臺(tái)與評(píng)價(jià)體系。由專門部門將工商、稅收、 海關(guān)、司法訴訟等信息互聯(lián)互通，便于擔(dān)保機(jī)構(gòu)查詢和了解，從 制度上解決信用擔(dān)保的基礎(chǔ)和前提問(wèn)題。 建立與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)的中小企

10、業(yè)信息庫(kù)和中小企業(yè)負(fù)責(zé)人信用檔案， 把銀行對(duì)企業(yè)的信 用評(píng)估和擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的評(píng)估相結(jié)合， 實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī) 構(gòu)、企業(yè)之間信息共享，以解決中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題。（五）建立對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制和再擔(dān)保體系。 要建立合理的資本金補(bǔ)充和擴(kuò)充機(jī)制，增加財(cái)政引導(dǎo)資金的投 入，通過(guò)優(yōu)惠政策吸引民間資本增加對(duì)擔(dān)保行業(yè)的投入。對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制和再擔(dān)保體系的建立既可有效地降低 擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)，又可提高擔(dān)保公司的信用，使更多的銀行愿意和擔(dān)保公司合作，從而有利于更好地發(fā)揮擔(dān)保資金的杠桿作用。中小企業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏政策性資金補(bǔ)償機(jī)制由政府岀資設(shè)立巾小企業(yè)貸款

11、擔(dān)保和其他中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，是政府支持和實(shí)施的重大社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策的一個(gè)重要部分，具有不可替代的 經(jīng)濟(jì)杠桿作用。由政府岀資設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)大都被界定為非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，政策性擔(dān) 保機(jī)構(gòu)年擔(dān)保費(fèi)率僅為 1%1%。擔(dān)保業(yè)務(wù)的收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，絕大部分地方的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，尚未形成一種相 對(duì)穩(wěn)定的、政策性的擔(dān)保資金補(bǔ)償機(jī)制。（二）風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不健全有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的重要保證。一般來(lái)說(shuō)，為了分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不進(jìn)行全額擔(dān)保，而是根據(jù)貸款規(guī)模和期限進(jìn)行一定比例的擔(dān)保，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間分散風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任的比例一般為 70-80%70-80% ，其余部分由協(xié)作銀行承擔(dān)。而在我國(guó)擔(dān)

12、保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上，協(xié)作 銀 行往往只要求權(quán)利而不愿承擔(dān)義務(wù)，許多 銀行都將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不少擔(dān)保機(jī)構(gòu) 甚至被迫承擔(dān)了 100%100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)。這樣就使風(fēng)險(xiǎn)朝著擔(dān)保機(jī)構(gòu)一邊倒，不僅造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)權(quán)利與義務(wù)的 不對(duì)等，同時(shí)也弱化了 銀行對(duì)企業(yè)的授信審查，加大了整體風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約著擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展。（三）專業(yè)人才短缺擔(dān)保業(yè)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的行業(yè)，其業(yè)務(wù)人員不僅需要金融、財(cái)務(wù)、法律、擔(dān)保等方面的知識(shí)，還需要高度熟悉企業(yè)每個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)作情況。我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)起步晚，發(fā)展慢，擔(dān)保人員的培養(yǎng)和任用機(jī)制不健全， 從事?lián)I(yè)務(wù)的人才極其缺乏。一些地方政府岀資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往是由不熟悉擔(dān)保業(yè)務(wù)的政

13、府官員擔(dān)任， 但是政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)卻只有在專家的經(jīng)營(yíng)管理下實(shí)行市場(chǎng)化和企業(yè)化運(yùn)作才能實(shí)現(xiàn)保本或微利經(jīng)營(yíng)，達(dá)到不以盈利為最終目標(biāo)的政策性目的。有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)程序上缺乏明確的崗位責(zé)任制和權(quán)責(zé)明確的分工體 系，存在擔(dān)保與否由經(jīng)理或主任一人說(shuō)了算的現(xiàn)象。民間資本型擔(dān)保機(jī)構(gòu)目前業(yè)務(wù)開展緩慢的原因之一也 是在于缺乏專業(yè)人才的管理和運(yùn)作。而且，在專業(yè)人才缺乏的同時(shí)，由于我國(guó)目前還沒有擔(dān)保從業(yè)資格準(zhǔn) 入制度和失信懲戒機(jī)制，這也造成了現(xiàn)有從業(yè)人員能力和素質(zhì)都不夠。四、完善我國(guó)中小企業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的對(duì)策（一）充分體現(xiàn)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策性中小企業(yè)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮政府背景優(yōu)勢(shì)，靠政府支持和自身努力，實(shí)現(xiàn)其

14、可持續(xù)發(fā)展在構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系過(guò)程中，政府的財(cái)稅支持是各級(jí)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存的基礎(chǔ)，通過(guò)減免稅加大資金投入，減少擔(dān)保 公司的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，擔(dān)保基金制度和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制將有效促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展，政 府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作進(jìn)行有效監(jiān)督可促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)，政府相關(guān)部門如工商、國(guó)土、房管、公證等部門的支持和信息資源共享將促進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范、健康、有序、可持續(xù)的發(fā)展。（二）建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和補(bǔ)償機(jī)制1 1 .建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)分散策略，即不要把所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，這是風(fēng)險(xiǎn)管理中的一種基本而有效的方法。在擔(dān)保業(yè)務(wù)中，若擔(dān)保機(jī)構(gòu)所擔(dān)保的 債務(wù)越分散，意味著擔(dān)保對(duì)象越多，所有擔(dān)保 債

15、務(wù)同時(shí)發(fā)生賠付的概率則 越小，而且由于擔(dān)保 債務(wù)分散，使得每筆擔(dān)保 債務(wù)的金額減少，即使某筆擔(dān)保 債務(wù)發(fā)生代償損失，對(duì)擔(dān)保 機(jī)構(gòu)的沖擊和影響也不會(huì)很大。2 2 .建立政府補(bǔ)償機(jī)制建立政府補(bǔ)償機(jī)制，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)有長(zhǎng)期穩(wěn)定的補(bǔ)充資金來(lái)源。通過(guò)設(shè)立信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)扶持中小企業(yè)發(fā)展 并非權(quán)宜之計(jì)，它是各級(jí)政府的一項(xiàng)長(zhǎng)期政策。因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力不能縮小，更不能賠光了事， 而必須保證其持續(xù)運(yùn)行。政府部門應(yīng)建立制度化與法律化的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，根據(jù)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償 資金與賠付損失定期補(bǔ)充其資本金。其形式可以是預(yù)算撥款，也可以是優(yōu)惠稅率，還可以是劃撥項(xiàng)目。（三）加強(qiáng)專業(yè)人員的培養(yǎng)我國(guó)擔(dān)保業(yè)起步晚，發(fā)展較慢，擔(dān)保人員的培養(yǎng)和任用機(jī)制