1、農村信用社SWO分析作者:日期:2農村信用社SWOT分析（四）實施市場擴張戰略，積極開拓城區市場11 -（五）加強信貸管理，提高信貸質量11 -（六）提高服務水平和質量，樹立信用社的社會形象12 -（一）農村信用社的發展優勢-4 -（二）農村信用社的發展劣勢 -5 -（三）農村信用社的發展機會 -7 -（四）農村信用社發展面臨的威脅 -8 -1、農村信用社的發展思路-9 -（一）建立科學的人力資源管理制度 -9 -（二）樹立品牌意識，加快業務創新步伐 .- 10 -一、農村信用社發展現狀分析.-4 -（三）實施規范管理戰略，建立科學的內部管理體系10 -14 -13 -三、總結農村信用社現狀及

2、發展思路淺析從我國現實國情來看，農村市場在相當長的時期內仍然是農村合 作金融機構最廣闊的市場，它擁有數量最多的人群和最遼闊的地域空 間，在國家富民政策及全面建設社會主義新農村戰略的推動下農村市 場有著比以往任何時候都要巨大的發展空間， 絕不是無所作為。農村 信用社有著先入為主的優勢，與這個市場關系最為親密，而這種關系 是在長期合作的積淀中形成的，所以要樹立根據地思想，牢牢抓住這 一優勢不能動搖，要做大做強，鞏固自己的優勢地位。從可持續發展 看，農信社應該走一條從鄉鎮崛起，在縣域、城郊相對壟斷，在城市 奮力開拓的“由農村包圍城市”的道路，將農村市場作為最穩固的根 據地和最堅實的保障，打好地基，逐

3、步向中心城市輻射，這是農信社 市場競爭的基本戰略。下面我就從信用社發展現狀及具體發展思路展 開論述。、農村信用社發展現狀分析（一）農村信用社的發展優勢1、穩定的客戶資源優勢農村信用社長期在農村從事了長達五十多年的金融服務，與農村客戶建立了穩定的供求關系，積累了龐大的客戶群，95%以上的農戶貸款來源于農村信用社。隨著農村經濟的快速發展，在廣大農村出現了一批高端客戶群體，已成為縣域經濟的主要力量，也成為農村信用 社天然的優質客戶。近乎壟斷的農村客戶資源是農村信用社未來發展 的支柱優勢。2、機構網點資源優勢農村信用社立足農村，輻射城鄉，經過 50多年的發展，基礎金融服務基本覆蓋了全農村地區，像深入農

4、村肌體的毛細血管，真正做 到了貼近農村、深入農村、服務農村，具有天然的信息對稱和同步優 勢，這是其他金融機構所望塵莫及的。3、品牌資源優勢農村信用社立足農村、服務農村，經過 50多年的發展，已在廣大農民心中形成良好形象和市場信譽，形成了很高的品牌認知度和忠 誠度。同時，由于農村信用社長期是“國營”體制，在廣大農村客戶 心中，農村信用社的信用就是國家信用，這進一步增強了農村信用社 的品牌效應。4、市場資源優勢農村信用社是農村金融名副其實的主力軍，存貸市場份額在農村 市場占有壓倒性優勢，充分實現了互通資金有無，調劑資金盈缺的目 的。（二）農村信用社的發展劣勢1、人力資源管理基礎薄弱受到管理體制和制

5、度的制約，農村信用社的人力資源管理基礎比 較薄弱，人力資源管理體系不夠健全，制度不夠完善。農村信用社地理位置相對偏僻，相關的內部激勵機制、薪酬制度等存在某種程度的 缺失和落后，很難留住人才，尤其是專業人才。另外，長期以來，農 村信用社員工來源復雜，“近親繁殖”現象嚴重，文化水平低，整體 素質不高，大部分員工只能勉強完成基礎的業務操作。2、金融產品創新能力弱農村信用社由于受地域、經濟、政策等多種因素影響，業務經營 創新性不夠，服務手段落后，經營形式單一，信用工具落后，業務大 多還停留在傳統存、貸款業務階段。大部分農村信用社沒有實現全國 的通存通兌，中間業務也僅限于代收代付。與大型商業銀行相比，農

6、 村信用社在資金實力、人才資源及經營管理上存在著很大差距， 其創 新能力、硬件配置、結算手段和科技運用等也明顯處于劣勢。3、風險管理整體滯后是風險管理意識落后；二是不能正確處理業務發展與風險管理的辯證關系，在發展速度和質量管理之間往往顧此失彼；三是對風險 的復雜性和多樣性認識不夠，對風險的種類和環節區分不明；四是風 險管理方法方式單一，缺乏有效多樣的定量、定性分析工具和手段, 對風險的認識主觀性太強。4、科技支撐體系嚴重落后農村信用社科技人員少，尤其缺乏既精通現代計算機網絡通訊技 術，又精通金融業務的復合型人才。目前不少地區農村信用社科技應 用率很低，雖然計算機已普及到網點，但只是利用計算機記

7、賬、編制 報表、存取款等。金融科技新產品，如金融信息服務網、銀行卡、網上銀行等基本沒有涉及。5、貸款缺乏有效擔保，難以提高信貸資產質量制約信貸資產質量提高的主要原因有以下難處：（1）農民貸款擔 保難。發放小額信用貸款占比較小，如需大量資金，則由于農民的耕 地是集體的，宅基地不能抵押。因此農民發展生產貸款和消費貸款, 很難提供符合信貸政策的擔保人和抵押物。（2）企業貸款擔保難。是國有企業土地是劃撥的、辦理貸款抵押手續繁瑣，抵押變現難；二是民營企業無力繳付國有土地出讓金而無法取得土地使用證；（3）中 小企業貸款一般具有額度小、時間較短、次數多的特點，而抵押手續 繁瑣，程序復雜，難以實現其需要。（4

8、） 一些地方雖有中小企業貸款 擔保公司，但資本金額度小，收費高、擔保面窄。（三）農村信用社的發展機會1、逐漸公平有序的競爭環境隨著城鄉一體化進程的加快，農村市場的管理將進入依法管理的新階段，這為農村信用社的發展創造了減少外部干預和逐漸公平、有 序的競爭環境。隨著政府的管理歸位，其經濟職能將發生根本的轉變, 農村信用社將徹底擺脫“民營資本官營化”的弊病，取得完全的經營 管理權，為靈活貼近市場經營創造了機會。2、國家政策優惠扶持國家對農村信用社出臺了稅收減免、 保值貼補息部分補貼、票據 置換專項貸款等一系列優惠政策；各級政府也相應地廢止歧視性規 定，減免、撥付省（市）級聯社開辦費用，創建良好發展環

9、境等，為農信社解決部分歷史包袱，更好地全力支農提供了優惠的政策扶持。3、農村征信系統建設加快央行的個人征信系統建立了符合中小企業特色的信用評定體系, 并逐步建立和完善了社會信用體系的建設。 同時，國家制定和完善了 各種法律法規，防止農村金融機構不正當、不公平競爭，切實改善了 農村金融環境。（四）農村信用社發展面臨的威脅1、激烈的市場競爭隨著經濟的發展和城市化進程的推進，農村地域觀念逐步淡化, 金融競爭開始延伸至廣闊的農村地區。 一是各商業銀行及農業發展銀 行等在鞏固大中城市市場份額的同時，重新瞄準縣域市場的優質項 目，陸續回到農村地區拓展市場，與農村信用社爭奪優質客戶。二是 農村金融開放進一步

10、加快，各類金融產品紛紛涉足農村市場，加劇了 農村金融產品創新的競爭；三是郵政儲蓄銀行開業后利用其強大的網 絡和匯兌優勢，加劇了農村存款市場的競爭。這一變化，對于農村信 用社來講是一個巨大的挑戰。2、優質客戶和市場份額的流失隨著農村金融市場上金融服務提供者增多， 競爭日益加劇，業務、 客戶和市場逐漸走向細分。一是資金實力雄厚的大銀行逐漸在縣域龍 頭企業客戶中占據有利位置，把大量的優質客戶吸引過去，使一些過去主要依靠農村信用社信貸支持成長起來的優質客戶流失；二是郵政 儲蓄銀行利用其網絡優勢瓜分農村金融存款。 客戶和市場份額的流失對農村信用社在農村金融市場長期的主導地位造成了很大的威脅。二、農村信用

11、社的發展思路（一）建立科學的人力資源管理制度要保障農村信用社的快速發展，不僅要關注市場和經營方面的發展，更要加強和完善農村信用社的人力資源管理，構建全方位人力資 源管理體系，在規范內部管理的基礎上，推動農村信用社市場和經營 活動的順暢發展。1、制定科學的人力資源規劃。農村信用社的人力資源規劃，一是做好崗位設計，因事設崗，對所有崗位進行科學描述，對照相應的 崗位招聘合適人才，保證事（崗位）得其人，人（人員）盡其才，人 事相宜。二是核查現有人力資源。對農村信用社現有的人力資源數量、 質量、結構及分布情況進行核查，按技能清單和管理能力清單建立人 才信息庫，以便對員工進行配置、培訓、調整等工作。三是依

12、據農村 信用社各年度的企業目標，社會環境的變化情況等，做好農村信用社 的人員供、需平衡分析。2、建立科學的激勵機制。從目前來看，在農村信用社建立科學的激勵機制，在物質激勵的同時，要注重員工的精神激勵。要建立 種多維化的激勵體系，如員工的自我成就感、工作自由度、工作自主 性、表揚、獎勵等。培養和增強員工的組織歸屬感。通過激勵機制來 增強人的求勝欲和進取心，讓員工不斷為企業貢獻。3、建立科學的培訓與開發體系。企業員工培訓教育工作是企業新的利潤增長點，因此，農村信用社在全方位構建現代人力資源管理體系中應特別加強員工的培訓與開發。 一方面，要完善各類培訓及與 培訓相關的制度、依據績效考評所反映出來的員

13、工情況和農村信用社 自身發展需要，制定培訓規劃。其次是為每位員工做好個人發展規劃。根據每一位員工的專業、愛好、特長、能力、潛力、品質等結合農村 信用社自身的發展目標，從員工進入單位起為每位員工的成長為其制 定詳細的發展規劃。在不斷提高員工素質，讓員工更多的為企業貢獻 的同時，進一步增強員工的凝聚力和向心力，增強員工的價值認同感。另一方面是積極為員工創造有利于培訓教育成果轉換的組織氣候，讓 員工能學以致用，提高員工對農村信用社的認同感和歸屬感。（二）樹立品牌意識，加快業務創新步伐創建金融品牌，必須有先進的營銷理念和高質量的金融服務。 農 村信用社應根據需求及時開拓相應的新業務種類，如推出人民幣理

14、 財、房貸理財等理財產品；根據客戶不同的實際需要，實行貸款市場 定價，擴大存貸款利率浮動幅度，推行靈活多樣的抵押擔保方式等;不斷提高服務質量，簡化業務程序和手續。同時，通過對客戶的收入、 消費、需求偏好等行為特征分析而提供差別化、個性化服務，根據市 場競爭性與非競爭性采取不同的競爭策略和競爭手段。（三）實施規范管理戰略，建立科學的內部管理體系應盡快完善內部管理規章制度，完善內部管理制度體系，徹底解 決農村信用社目前存在的風險管理激勵約束機制欠缺、褒獎力度小、 懲罰措施輕的現象；加強風險控制制度建設，建立嚴格的授權授信管 理制度，特別是內部責任制度，對信貸決策實行問責制；強化規章制度的執行力，使

15、其規范化、系統化，真正把責任落實到具體的責任人, 形成正向激勵與制度約束相結合的經營機制。加大科技裝備的投入力 度，建立專門的科技信息部門，出臺激勵措施，推進科技創新，同時 加強與其他金融機構和區域之間的合作，提高與各商業銀行銀行的抗 衡能力。（四）實施市場擴張戰略，積極開拓城區市場農村信用社應充分發揮其密切聯系農戶的長處，采取一切措施來 鞏固農村市場。首先，通過如送貸下鄉、服務上門等方式，拓寬服務 領域，廣泛參與農戶的生產經營活動；其次，推行公開辦貸，把貸款 條件、程序、利率等向社員公開，對貸款計劃、額度、收回情況等向 群眾公布，接受群眾和社會監督，取得農戶的信任和支持；第三，根 據農村經濟

16、發展的特點、農戶對金融的需求，打破常規，與有關金融 機構聯合，向農戶提供適用的、豐富的金融產品。農村信用社還應積極研究農村經濟發展的新趨勢，開拓城區市 場。要把握機遇，積極向城區滲透。以在縣城城區創建精品網點為手 段，以集中資金支持中小企業貸款為發展方向，針對社區居民、個體 工商戶、國家公職人員、企業等金融服務對象的不同需求，開設特色 業務網點、專柜或超市，拓展業務內容和范圍，獲得更多的優質客戶 群。（五）加強信貸管理，提高信貸質量1、調整信貸營銷策略，優化信貸資產質量。一方面必須扎根農村，搞好三農資金的服務，另一方面要根據國家產業政策，把多余的信貸資源投向質量高、效益好的優質產業、朝陽產業。

17、建立一批社會 信譽高、收益好、風險小的優良信貸客戶群體。2、科學改進信貸流程，確保規范經營。雖然在信貸風險方面，除建立和完善了審貸分離、分級授權等信 貸管理制度，引進信用等級、客戶授信等管理方法外，還要適當下放 信貸經營權，做到信息與信貸決策權對稱，權利與責任對等，業績與 利益掛鉤。科學地設定信貸標準，在健全考核與監督體系的前提下, 適當調整授信權限，讓基層社發揮應有的活力，同時承擔相應的責任。3、審計監察部門要組織一些隨機性的突擊檢查，加大檢查頻率和次數，及早發現問題并加以解決；另一方面，應注重檢查效果與質 量。每次組織檢查，都應對檢查人員、被檢查信用社以及檢查發現的 問題一一記錄在案，以便

18、日后查找，落實責任。對于檢查中發現的問 題，要尋根溯源，除追究當事人的責任外，還應追究檢查人員的責任， 以增強檢查人員的責任感，避免檢查走了形式和過場。（六）提高服務水平和質量，樹立信用社的社會形象在金融產品日趨同質化的今天，市場的生存之道“不在產品而在 服務”以產品來拉開競爭差距的作用在減少，服務營銷戰略的作用 在明顯增大。對于信用社而言一方面要通過科技手段創新金融產品以 防在產品同質化進程中落后，而另一方面更要注重服務與營銷， 推進 服務創新，加大營銷力度，以嶄新姿態讓客戶來重新認識信用社，形 成可持續發展的、有區域特色的競爭優勢。三、總結農村金融是現代農村經濟的核心。 農村金融的發展，對于促進城 鄉經濟社會一體化發展，構建和諧社會具有非常重要的作用。農村信 用社作為農村金融的主力軍，發展是第一要務，是解決農信社所有所 有問題的關鍵。在改革發展中必須一