1、 論我國商業(yè)銀行經(jīng)營方式的轉變路徑 施高峰 余匯洋(南京財經(jīng)大學,江蘇 南京 210023【摘要】 當前,我國商業(yè)銀行同業(yè)競爭空前激烈、資本市場不斷發(fā)展,“金融脫 媒”影響日益深化,利率市場化穩(wěn)步推進,銀行經(jīng)營受到很大的挑戰(zhàn)。因此,在 資本金資源短缺、監(jiān)管日趨嚴格的環(huán)境下,大力發(fā)展對資本金要求較低、收入來 源比較穩(wěn)定的個人金融業(yè)務成為商業(yè)銀行的必然選擇。相對于傳統(tǒng)業(yè)務,零售業(yè) 務既可以有效地分散風險,還可以提高商業(yè)銀行盈利能力。本文分析了我國商業(yè) 銀行的零售業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀,我國商業(yè)銀行零售業(yè)存在極大的發(fā)展空間,應將其作 為利潤增長點,可以作為商業(yè)銀行經(jīng)營方式的轉變路徑。【關鍵詞】 商業(yè)銀行;經(jīng)營

2、轉變;零售銀行1.研究背景長期以來,我國銀行業(yè)一直是重對公業(yè)務輕零售業(yè)務。相比 而言,國外商業(yè)銀行的零售業(yè)務則發(fā)展得比較成熟,零售業(yè)務的 比重一般占到業(yè)務比重的40%以上,而我國還不到10%。我國經(jīng)濟 增長迅猛,人口基數(shù)龐大,因而零售業(yè)務在我國發(fā)展空間廣闊。 國際銀行業(yè)發(fā)展中一個重要的趨勢是零售業(yè)務的重要性不斷提 高,在商業(yè)銀行的收入來源中,零售業(yè)務的貢獻率越來越高。因 此,我國商業(yè)銀行應該將零售業(yè)務作為其經(jīng)營轉型的一個重要方 向,本文著重對商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型的原因、模式和思路進行 系統(tǒng)的闡述。2.商業(yè)銀行零售業(yè)務概述2.1 商業(yè)銀行零售業(yè)務概念商業(yè)銀行零售業(yè)務的定義存在的廣義和狹義的區(qū)分,

3、廣義 的商業(yè)銀行零售業(yè)務服務對象不僅有個人和家庭,還包括小生產(chǎn) 者、小經(jīng)營者和小型企業(yè)。狹義的商業(yè)銀行零售業(yè)務服務對象僅 僅是個人和家庭,本文將商業(yè)銀行零售業(yè)務定義為商業(yè)銀行對個 人、家庭、個體經(jīng)營戶、中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品和金融服務。 2.2 商業(yè)銀行零售業(yè)務范圍零售業(yè)務的服務范圍包括資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務、投資管理、 保險和其他金融服務,具體項目如表1所示。國外商業(yè)銀行的零 售業(yè)務范圍較廣,而我國的商業(yè)銀行法規(guī)定,商業(yè)銀行在境內(nèi)不 得從事信托業(yè)務和股票業(yè)務。在證券、保險、信托和商業(yè)銀行實 行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的前提下,我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的零售業(yè)務 品種主要有:居民儲蓄、代收代付、轉賬匯兌、信用卡

4、服務、個 人消費貸款、代理發(fā)行兌付承銷政府債券、代客投資理財、信息 咨詢、代客買賣外匯、提供保管箱業(yè)務等。3.我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀3.1 資產(chǎn)負債類零售業(yè)務另一方面,我國的個人消費信貸主要還是以住房貸款為主, 占有絕對的比重。這說明我國商業(yè)銀行零售業(yè)務品種單一,且零 售業(yè)務發(fā)展極不平衡,其他相關的零售業(yè)務占有份額微乎其微。 如2012年住房貸款占到總消費貸款的81.99%。2008年以來,各家銀行紛紛提出服務中小的金融品牌,并在 擔保方式方面都有所創(chuàng)新。由于大型企業(yè)融資將會逐漸倚重直接 融資,因此,大型銀行將戰(zhàn)略轉移到發(fā)展迅速且急需資金的中小 身上就成為必然。相比中小企業(yè)60%以上的

5、GDP貢獻率和提供70%的就業(yè)機會,中 小企業(yè)獲得的貸款還是偏少,說明我國中小企業(yè)零售業(yè)務的不足。 3.2 中間業(yè)務類零售業(yè)務銀行卡是零售銀行業(yè)務的重要載體,銀行卡業(yè)務不僅可以給 銀行帶來非利差收入,而且其還能帶動存貸款的增長,增加利息 收入,另外,銀行卡業(yè)務是一項最具規(guī)模性經(jīng)濟特點的業(yè)務,只 有發(fā)卡數(shù)量達到一定規(guī)模,才會給商業(yè)銀行帶來盈利。近幾年來,銀行卡數(shù)量增長迅猛,從2002年的5億張2009年 末的20.7億張,2007年增長最快,增長率為32.7%,之后增速有 所放緩。雖然我國銀行卡數(shù)量每年以平均22.8%的增長率增加, 但是截至2012年年末,全國人均擁有銀行卡2.20張、信用卡0

6、.21張,與西方發(fā)達國家還有很大的差距。3.3 其他零售中間業(yè)務除個人理財產(chǎn)品的零售中間業(yè)務產(chǎn)品外還包括:結算、外匯 買賣、代銷基金、黃金買賣、理財顧問等。代銷基金業(yè)務和代銷 保險占據(jù)重要地位。總的來說,我國商業(yè)銀行零售業(yè)務占比仍然 不高,相比國外,我國商業(yè)銀行零售業(yè)務收入近幾年發(fā)展迅速。 但相比于國外差距還很大,正因為存在差距,發(fā)展機會廣闊,因 此,我們要將零售業(yè)務作為商業(yè)銀行轉型的方向,使其成為實現(xiàn) 商業(yè)銀行新的利潤增長點。4.我國商業(yè)銀行經(jīng)營方式轉變實踐的對策4.1 全面轉變經(jīng)營管理理念從國際一流商業(yè)銀行看,都將零售業(yè)務發(fā)展作為業(yè)務發(fā)展的 戰(zhàn)略和重點,在體制、人員、產(chǎn)品、渠道、服務等各方

7、面不斷地 進行創(chuàng)新,形成零售業(yè)務成熟的經(jīng)營理念,并以此作為政策和行 動的前提。4.2 拓寬產(chǎn)品服務品類,做好綜合化發(fā)展準備要提高國內(nèi)商業(yè)銀行零售產(chǎn)品創(chuàng)新水平,一方面要改變目前 單純的產(chǎn)品服務為主轉向有針對性的產(chǎn)品組合化、方案化服務, 在銀行產(chǎn)品中融入專業(yè)的知識和綜合服務,實現(xiàn)產(chǎn)品的不可復制 化。一方面要努力推進綜合經(jīng)營,特別是現(xiàn)行銀行業(yè)務與保險、 證券、信托、基金等結合應成為探索的重點。另一方面,在做好 基本服務品質(zhì)的基礎上,探討個性化、差異化的增值服務,滿足 不同層次、不同消費習慣的目標客戶的需求,以客戶需求為導向 實現(xiàn)產(chǎn)品定制。4.3 以客戶為中心,全面整合銷售、服務渠道從國外商業(yè)銀行分銷

8、渠道看,包括銀行網(wǎng)點、自助設備、電 話中心、網(wǎng)上銀行、客戶聯(lián)盟等高效益、多渠道、虛實結合的系 列化渠道體系。就國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務的分銷渠道看,一是渠 道應用相對單一,網(wǎng)點和柜員占絕對主導地位,如,ATM機功能還 需進一步開發(fā)。二是對渠道管理沒有科學準確的成本核算體系, 如自助設備、電子渠道在商戶增值服務上明顯不足。三是服務渠 道互動性不強,各渠道基本是獨立運作。四是渠道設計未能充分 細分目標客戶,通過渠道設計恰當引導和分流客戶的能力不足。 5.研究結論轉型是商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的要求,無論從國際經(jīng)驗看,還是 分析國內(nèi)銀行業(yè)的實際,都可得出零售銀行是商業(yè)銀行轉型方向 的結論。從我國實體經(jīng)濟看,企業(yè)融資出現(xiàn)了“脫媒”現(xiàn)象,對 商業(yè)銀行經(jīng)營構成了挑戰(zhàn);社會財富向個人集中,個人業(yè)務需求 急劇增長,市場客戶需求要求商業(yè)銀行轉型,轉到以零售業(yè)務為 主的渠道。零售銀行發(fā)展既要立足國內(nèi)現(xiàn)實,又要借鑒國際商業(yè) 銀行發(fā)展模式。參考文獻2梁楓.中國零