1、*抵押物價值評估辦法為規范公司房產類抵押物價值評估工作，有效提升個人抵押借款業務市場競 爭力，結合本市實際情況，特制定了此辦法。分公司對個人抵押借款業務中抵押物價值評估實行聘請專業機構進行評估， 取得專業評估資格的機構或人員按規定對抵押物價值進行評估。評估人員要切實履行評估職責，嚴格按辦法規定進行評估，確保抵押物價值 的準確性和真實性。如出現弄虛作假，造成價值評估不真實，或評估技術使用不 當，多次造成高估高評等情況，分公司將視情節輕重制定相應處理措施。附件：冠群馳騁蘭州鳳鑫分公司抵押物價值評估辦法為規范公司房產類抵押物價值評估工作，有效提升抵押借款業務市場競爭 力，結合本市實際情況，對抵押借款

2、業務中抵押物價值，按照抵押物狀況、借款 金額和風險程度等因素，實行直接參照交易或評估價、公司內部評估和專業機構 評估相結合的評估辦法。房地產類抵押物限于住房和商用房。一、抵押物價值評估方法（一）參照交易或評估價格對以下借款實行直接參照抵押物交易或評估價格確定其價值。1、個人住房購置借款；2、個人商業用房借款；3、最近一次抵押物交易時間或經專業評估機構評估時間在二年（含）之內 的個人經營借款和個人綜合消費借款；4、申請借款金額在IOO萬元（含）以內，以房齡在10年以內、狀況完好的 住房抵押，且申請金額與抵押物購置價或交易價之比低于50%的個人綜合消費借 款和個人經營借款；5、以房齡在10年以內、

3、狀況完好的住房抵押，且申請金額與抵押物購置價 或交易價之比等于或低于40%的個人綜合消費借款和個人經營借款。（二）分公司內部評估對以下借款實行內部評估確定抵押物價值。1、申請借款金額在200萬元（含） 以內，以房齡在12年以內、狀況完好的住房抵押，且申請金額與抵押物購置價 或交易價之比低于60%的個人綜合消費借款和個人經營借款；2、申請借款金額在200萬元（含）以內，以房齡在12年以內、狀況完好的 商用房抵押，且申請金額與抵押物購置價或交易價之比低于50%的個人綜合消費 借款和個人經營借款；3、借款期限超過三年的個人綜合消費借款和個人經營性借款，每二年一次 的抵押物評估；4、符合參照交易或評估

4、價格規定，借款行認為有必要進行內部評定的個人 借款。（三）專業機構評估不符合上述兩類情況或借款經辦行認為有必要的個人借款，必須經市分行認 可的專業機構評估確定抵押物價值。二、抵押物價值評估程序（-）參照交易或評估價格借款申請人必須提供商品房買賣合同（不能提供原始合同的可用發票、契稅 證代替）或專業評估機構評估報告，借款調查人和分行評估人員根據交易或評估 價格，綜合其他情況后在借款調查報告上對抵押物價值進行內部價值認定,作為 最終抵押物價值（不得高于交易或評估價格）。（二）分公司內部評估內部評估實行雙人評估,借款經辦調查人員負責初評,主管或經理負責復核, 并在個人借款抵押物價值評估認定表中填寫評

5、估意見，初評值與復核調整值 不同的，取較低值。評估一般采用市場比較法，評估人員應雙人實地考察，根據 房地產類型、特點、狀態、市場環境、處置難易程度及其他不確定因素，綜合分 析后確定其價值。（三）專業機構評估專業機構評估實行準入制，名單由分行每年核定一次。評估機構對抵押物評 估應按照房地產抵押估價指導意見（建住房20068號）的要求進行，出具的評估報告（意見書）必須符合國家標準房地產估價規范（GB/T50291 1999） 及相關規定。借款調查人根據專業機構的估價，綜合其他情況后在借款調查報告 上對抵押物價值進行直接認定（不得高于評估價值）。附：冠群馳騁蘭州鳳鑫分公司借款業務抵押物價值評估認定表

6、冠群馳騁蘭州風鑫分公司借款業務抵押物價值評估認定表編號：（）冠群借款價審（201） 號房屋概況人 權 產落 H 屋 房竣間層 總屋房is時型砒積房格元同價: 價 高 最 %/: 價 低M2最7G/評日 月 年初評人意見日 月 年元 萬 估估名評評簽復核人意見日 元萬年 核見 復意 估核名 評復簽注：評估測算值與復核人調整值不同的，取較低考。附：專業機構房地產抵押評估報告模板房地產抵押估價報告估價項目名稱：上饒市信州區月泉花城1號樓2單元1002號房地產 抵押價格評估委托方：郭邦年估價方：上饒市眾恒房地產評估事務所有限公司估價人員：*估價作業日期：二O一年三月二日至三月五日估價報告編號：*_、致

7、委托方函1二、估價師聲明2三、估價的假設和限制條件3-4四、估價結果報告5-8（一）委托方（二）估價方（三）估價對象（四）估價目的（五）估價時點（六）價值定義（七）估價依據（八）估價原則（九）估價方法（十）估價結果（十一）估價人員（十二）估價作業日期（十三）估價報告應用的有效期五、估價技術報告9-17（一）個別因素分析（二）區域分析（三）市場背景分析（四）最高最佳使用分析（五）估價方法選用（六）估價測算過程18（七）價格結果確定六、附件致委托方函受您委托，我公司對*擁有的位于上饒市信州區月城花泉1號樓2 單元1002號住宅在現狀利用條件下的房地產市場價格進行了評估，為郭 邦年先生將此房產轉讓給

8、您向北京農村商業銀行股份有限公司十里堡支 行做抵押貸款，確定房地產抵押貸款額度提供價格參考依據。估價人員根據估價目的，遵循估價原則，按照評估工作程序，利用科 學的評估方法，在認真分析現有資料的基礎上，經過周密準確的測算，并 詳細考慮了影響房地產價格的各項因素，確定估價對象（建筑面積146. 36 平方米）在估價時點2011年3月2日的公開市場價格為：（幣種：人民 幣）房地產總價：61. 38萬元大寫金額：人民幣陸拾壹萬卷仟捌佰元整單位價格：4194元/平方米順致商祺*法定代表人：*二O一年三月五日估價師聲明我們鄭重聲明：1. 我們在本估價報告中陳述的事實是真實的和準確的。2. 本估價報告中的分

9、析、意見和結論是我們自己公正的專業分析、意 見和結論，但受到本估價報告中已說明的假設和限制條件的限制。3. 我們與本估價報告中的估價對象沒有利害關系，也與有關當事人沒 有個人利害關系或偏見。4. 我們依照中華人民共和國國家標準(GB/T 50291-1999)房地產 估價規范進行分析，形成意見和結論，撰寫本估價報告。5. 估價人員已對本估價報告中的估價對象進行了實地查勘。6. 沒有人對本報告提供了重要專業幫助。7. 本估價報告由*公司負責解釋。8. 本報告估價結果僅作為委托方在本次估價目的下使用，不得做其他 用途。未經本估價機構書面同意,本報告的全部或任何一部分均不 得向委托方、報告使用者、報

10、告審查部門之外的單位和個人提供， 也不得以任何形式公開發表。中國注冊房地產估價師中國注冊房地產估價師估價的假設和限制條件1. 產權方以商品價購買委估房屋并取得房屋所有權及支付有關稅費。2. 在估價時點的房地產市場為公開、平等、自愿的交易市場。3. 任何有關估價對象的運作方式、程序符合國家、地方的有關法律、 法規。4. 本次估價結果未考慮國家宏觀經濟政策發生重大變化以及遇有自 然力和其他不可抗力對估價結論的影響。5. 估價對象建筑面積、結構等均以房屋所有權證（京房權證密私 字第53357號）為依據。6. 本報告附件中的材料系報告的重要組成部分，本次評估中涉及的附 件均為委托方提供，我公司未向政府

11、有關部門核實和調查。本報告是按附 件中的材料是真實、全面的前提下進行評估的。如因材料不符、變更或委 托方隱瞞有關資料，對估價結果造成偏差，委托方應對其負責。7. 本報告估價目的為*粋先生將此房產轉讓給委托方向北京農村商業 銀行股份有限公司十里堡支行做抵押貸款,確定房產抵押貸款額度提供價 格參考依據,不作其他評估目的之用。如果評估條件或目的發生變化，該 價格需作相應調整。8. 本報告估價結果是估價對象在現狀利用條件下的房地產價格，包括 與房屋有關的裝修工程等。如果房屋結構及裝修發生損毀，其估價結果應作相應調整。9. 本次估價中假設估價對象處于公平的交易市場中，未來市場短期波 動，短期變現和強制處

12、分等因素對其價值會有一定的影響，在此我們不予 考慮。10. 本估價報告結果的有效期自估價報告完成日期起壹年，即二OO 九年二月十三日至二O O年二月十二日，若房地產市場價格變化較快時 估價報告結果的有效期相應縮短。超過估價報告應用有效期使用估價報告 的，相關責任由使用者承擔。估價結果報告一、委托方：委托方姓名：寧天星委托方住址：河北省張家口市宣化縣王家灣鄉柏樹洼村公路西街32 號二、估價方：單位名稱：*單位地址：*房地產資格證書號：*房地產評估資質級別：*法定代表人：*三、估價對象：1、基本情況估價對象位于上饒市信州區月泉花城1號樓2單元1002號。根據房屋所有權證（房權證上饒市第301817

13、號），房屋所有權人為郭邦年, 住宅用途。月泉花城1號樓總層數為11層，框架結構。估價對象位于第 十層，總建筑面積146. 36平方米。房屋裝修情況：客廳、臥室墻面刷立邦漆、石膏板頂棚、瓷磚地面。 廚房、衛生間墻面貼瓷磚、地面鋪設防滑地磚。估價對象整體為一般裝修。2、基礎設施情況估價對象所在區域內基礎設施達到“六通”（即通路、通電、供水、 排水、通訊、供氣）。 四至：東臨慶豐路；南臨解放路；西至市民公園；北至鳳凰超市； 供電：市政220伏生活用電； 供水：市政供水； 排水：市政管網； 通訊：由上饒市電話局接入； 煤氣：接入小區。四、估價目的：本報告估價目的為郭邦年先生將此房產轉讓給委托方，向南昌

14、銀行股 份有限公司上饒市分行做抵押貸款,確定房地產抵押貸款額度提供價格參 考依據。五、估價時點：二O一年三月二日六、價值定義：根據房地產評估的技術規程和項目的具體要求，本次評估采用的是公開市場價格標準，估價對象為產權方合法擁有,估價結果中的房地產價格 是指估價對象于估價時點2011年3月2 口，剩余使用年限約為15年條件 下的公開市場價格。七、估價依據：1、有關政策法規和文件：*中華人民共和國城市房地產管理法（中華人民共和國主席令第29 號）*國家標準房地產估價規范（GB/T 50291-1999）*關于規范與銀行信貸業務相關的房地產抵押估價管理有關問題的通 知【建住房200618號】2、委托

15、估價方提供的資料（詳見附件）3、受托估價方掌握的有關資料以及估價人員實地勘察所獲取的資料。八、估價原則我們在本次估價時遵循了合法原則、最高最佳使用原則、替代原則 和估價時點等原則。九、估價方法：估價人員在認真分析所學握的資料并進行了實地勘察之后，根據估價 對象的待點和實際狀況，選用市場比較法、收益還原法作為本次評估房地 產價格的基本方法。1. 市場比較法定義將估價對象與在估價時點近期有過交易的類似房地產進行比較，對這 些類似房地產的已知價格作適當的修正，以此估算估價對象的客觀合理價格或價值的方法。比準價格二可比實例價格X交易情況修正系數X交易日期修正系數X 房地產狀況修正系數2. 收益還原法定

16、義預計估價對象未來的正常凈收益，選用適當的資本化率將其折現到估 價時點后累加，以此估算估價對象的客觀合理價格或價值的方法。其中：V-房地產在估價時點的收益價格A一一房地產的未來第一年凈運營收益Y一一房地產的報酬率g一一凈收益逐年遞增的比例t一一房地產的收益年限3、以上兩種方法進行綜合分析，得出估價對象的公開市場價格。十、估價結果：估價人員根據估價目的，遵循估價原則，按照評估工作程序，利用科 學的評估方法，在認真分析現有資料的基礎上，經過周密準確的測算，并 詳細考慮了影響房地產價格的各項因素，確定估價對象（建筑面積146. 36 平方米）在估價時點2011年3月5日的公開市場價格為：（幣種：人民

17、 幣）房地產總價：61. 38萬元大寫金額：人民幣陸拾壹萬卷仟捌佰元整單位價格：4194元/平方米H一、估價人員：中國注冊房地產估價師中國注冊房地產估價師十二、估價作業日期：二C）O九年二月九日至二月十三日十三、估價報告應用的有效期：自估價報告完成日期起壹年，即二OO九年二月十三日至二0 0年 二月十二日。估價技術報告一、個別因素分析1、基本情況估價對象位于上饒市信州區月泉花城1號樓2單元1002號。根據房 屋所有權證（房權證上饒市第301817號），房屋所有權人為郭邦年， 住宅用途。月泉花城1號樓總層數為11層，框架結構。估價對象位于第 十層，總建筑面積146. 36平方米。房屋裝修情況：客

18、廳、臥室墻面刷立邦漆、石膏板頂棚、瓷磚地面。 廚房、衛生間墻面貼瓷磚、地面鋪設防滑地磚。估價對象整體為一般裝修。2、基礎設施情況估價對象所在區域內基礎設施達到“六通”（即通路、通電、供水、 排水、通訊、供氣）。 四至：東臨慶豐路；南臨解放路：西至市民公園；北至鳳凰超市； 供電：市政220伏生活用電； 供水：市政供水； 排水：市政管網; 通訊：由上饒市電話局接入； 煤氣：接入小區。二、區域因素分析估價對象所在小區緊鄰三清山大道，位于風凰中大道，交通方便，小 區環境好，配套設施完善，周圍有江光派出所、中行江光分理處、上饒市 西市街道辦、風凰超市、上饒市實驗中學等配套服務設施；在這里居住、 購物消費

19、、口常生活以及公共交通都比較方便，地理位置較為優越。三、市場背景分析(I) 宏觀經濟形勢在房地產市場逐步回暖，銷售形勢以及融資環境好轉的情況下，企業 拿地信心明顯增強，土地市場成交繼續好轉。伴隨著土地市場成交的不斷 轉好，政府供地信心大增，各重點城市經營性用地供應再創年度新高；開 發商頻頻出手爭奪優質地塊，土地成交口趨火爆，經營性用地成交面積環 比繼續上漲，五成以上城市本月經營性用地成交放量。但由于部分城市推 出了較多地理位置較偏遠地塊，導致地塊流標率出現小幅上漲。高溢價率 地塊與上月相比繼續增加；排行榜總價整體水平與上月基本持平，萬科、 綠地等知名企業頻頻出手，推動土地市場進一步回暖。總體來

20、看，在全國 住宅市場成交利好刺激下，土地市場已呈現全面回暖之勢，尤其是部分一 線城市，市場成交堪稱火爆。在這種情況下，政府及企業應保持理性態度, 以維護土地市場的健康持續發展。(2) 產業經濟狀況經北京市統計局、國家統計局北京調查總隊初步核算，2008年北京市 實現地區生產總值10488億元，比上年增長9%,增速比上年回落4. 3個百 分點。其中，第一產業增加值112.8億元，增長1. 1%；第二產業增加值 2693. 2億元，增長2.4%；第三產業增加值7682億元，增長11.7%。第三 產業中，信息傳輸、計算機服務和軟件業增長16. 8%,批發和零售業增長 15.6%,租賃和商務服務業增長

21、23.9%,科學研究、技術服務和地質勘查業 增長23. 1%,水利、環境和公共設施管理業增長28. 3%,文化、體育和娛 樂業增長29. 4%,增速均超過第三產業平均水平;金融業實現增加值1493. 6 億元，增長9. 2%,增速比上年回落13. 1個百分點；房地產業實現增加值 610. 8億元,下降11. 4%o按常住人口計算,全市人均GDP達到63029元（按年平均匯率折合9075 美元），比上年增長5. 2%o三次產業結構由上年的1.1:26.8:72.1變化為1. 1： 25.7： 73. 2o（3）居住物業房地產市場狀況09年上半年，全市共成交28塊土地，其中包括11宗住宅用地，全市

22、 規劃建筑面積合計260. 61萬平米，環比上漲82. 7%o 一手住宅市場：09 年5月，北京一手住宅上市規模（面積）環比上漲了 10.6%,上市套數環 比上漲27. 7%；成交面積環比下降9.4%；成交套數環比下降12.3%；成交 均價環比上漲5.7%。二手住宅市場：09年上半年，北京二手住宅成交面 積環比下降8. 9%,成交套數環比下降8.3%；成交均價環比上漲4.4%。樓 市總結：09年上半年，北京土地市場交易十分活躍，一手住宅市場“供小銷大”、“價升量跌”，二手住宅市場“價升量跌”。（4）其他土地市場新增供應概述受近期樓市交易好轉的推動，土地市場放量明 顯提速。北京市土地交易管理網顯

23、示，正在交易和即將入市的住宅、商服 用地多達56宗，總供應面積621.5萬平米，其中僅4月份計劃入市的土 地總量就高達335. 6萬平米。二季度京城土地尤其是住宅項目用地供應非 常充足。北京市近期加強土地儲備工作力度，為市場全面回暖儲備充足的 土地供應，主要為預防避免因開發商所謂的“土地稀缺”原因而變相抬高 房價。四、最高最佳使用分析由于房地產具有用途的多樣性，不同的利用方式能為權利人帶來不同 的收益量，且房地產權利人都期望從其占有的房地產上獲取更多的收益， 并以能滿足這一目的為確定房地產利用方式的依據。所以，房地產價格是 以該房地產的效用作最有效發揮為前提。最高最佳使用是指法律上允許，技術上

24、可能，經濟上通行，經過充分 合理的論證，并能給估價對象帶來最高價值的使用。本次評估以估價對象 的現狀用途（住宅）為最高最佳使用，測算其公開市場價值。五、估價方法選用估價人員在認真分析所掌握的資料并進行了實地勘察之后，根據估價對 象的特點和實際狀況，選用市場比較法、收益還原法作為本次評估房地產 價格的基本方法。1.市場比較法定義將估價對象與在估價時點近期有過交易的類似房地產進行比較，對這些類似房地產的已知價格作適當的修正，以此估算估價對象的客觀合理價格或 價值的方法。比準價格二可比實例價格X交易情況修正系數X交易口期修正系數X房地產狀況修正系數2. 收益還原法定義預計估價對象未來的正常凈收益，選

25、用適當的資本化率將其折現到估價時點后累加，以此估算估價對象的客觀合理價格或價值的方法。其中：V一房地產在估價時點的收益價格A一一房地產的未來第一年凈運營收益Y一一房地產的報酬率g一一凈收益逐年遞增的比例t一一房地產的收益年限3、以上兩種方法進行綜合分析，得出估價對象的公開市場價格。六、估價測算過程（一）市場比較法測算估價對象比準價格（基本公式）比準價格二可比實例價格X交易情況修正系數X交易日期修正系數X房地產狀況修正系數1、選擇交易案例根據替代原則，選取近期同一供需圈內鄰近地區的三個同類用途項目交易案例進行比較。詳見表一。2、比較因素的選擇比較案例項目名稱地理位置用途裝修情況所在層數交易日期成

26、交單價（元/m2 ）A龍華鳳凰城位于鳳凰中大道住宅中檔裝修11/132011. 36800B匯景花園位于鳳凰中大道住宅中檔裝修9/122011. 35000根據估價對象與交易案例實際情況，選用影響地價的比較因素，主要包括：交易情況、估價時點、區域因素和個別因素等。詳見表二、表三。3、比較因素修正將交易案例與估價對象進行比較，從交易情況、交易期口、區域因素 和個別因素等方面進行系數修正，得出估價對象的比準價格。詳見表四。表一案例情況說明C綠景家園位于鳳凰中住宅一般裝10/132011. 34500大道修表二比較因素條件說明表估價對象案例A案例B案例C現狀用途住宅住宅住宅住宅交易日期2011.03

27、2011.032011.032011.03交易價格（元/平方米）待估680050004500交易情況正常正常正常正常區 域 因 素交通條件道路通達度較好較好較好較好地理位置位于鳳凰中大道位于鳳凰中大道位于鳳凰中大道位于鳳凰中大道商服繁華度較繁華繁華繁華較繁華基礎設施狀況良好良好良好良好小區配套完善度較完善TE UJ較完善較完善環境優劣度好好好好個別 因 素裝修狀況般裝修中檔裝修中檔裝修一般裝修層數十層/十層十一層/十三層九層/十二層十層/十三層房屋成新度較好好較好較好表三 比較因素條件指數表巫送及比較案例比較因素估價對象案例A案例B案例C現狀用途100100100100交易日期10010010

28、0100交易情況100100100100區 域 因 素交 通 條件道路通達度100100100100地理位置100100100100商服繁華度100110115100基礎設施狀況100100100100小區配套完善度100112100100環境優劣度100100100100個別 因 素裝修狀況100115109100層數100101101100房屋成新度100115100100表四因素比較修正系數表對象及比較案比較因素xx案例A案例B案例C現狀用途100/100100/100100/100交易 l 期100/100100/100100/100交易情況100/100100/100100/100區

29、域因素交通條件道路通達度100/100100/100100/100地理位置100/100100/100100/100商服繁華度100/110100/115100/100基礎設施狀況100/100100/100100/100小區配套完善度100/112100/100100/100環境優劣度100/100100/100100/100個別 因 素裝修狀況100/115100/109100/100層數100/101100/101100/100房屋成新度100/115100/100100/100修正后價格（元/平方米）4132394945004、比準價格的確定因為比較案例與估價對象用途相同、位置相近，故取三個比較