1、第三方監(jiān)管下庫存商品質(zhì)押擔(dān)保貸款·特點操作簡單便捷、手續(xù)靈活簡便，有效地縮短了客戶的辦理貸款時間。·適用對象可以提供庫存商品交由第三方監(jiān)管的企業(yè)法人。·準(zhǔn)入門檻具有償還貸款能力，無不良記錄的企業(yè)法人。·說明一、貸款限額質(zhì)押率最高不超過擬質(zhì)押庫存商品價值的60。二、貸款期限根據(jù)企業(yè)申請、貸款用途、資金周轉(zhuǎn)情況合理制定。三、應(yīng)具備的條件（一）經(jīng)營正常，且具有償還貸款能力，無不良記錄的企業(yè)法人；（二）符合國家產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策，環(huán)境保護(hù)政策，國家貨幣信貸政策；（三）產(chǎn)權(quán)明晰，不存在其他權(quán)利人設(shè)定的他項權(quán)利；不存在任何法律上的瑕疵，包括但不限于稅務(wù)、海關(guān)、工商、以及環(huán)

2、保等方面的法律瑕疵。已足額繳納關(guān)稅、增值稅、倉儲費、運(yùn)輸費等稅費，不存在稅收及貨物保管等方面的法律糾紛，不存在因其他經(jīng)濟(jì)糾紛（或事由）而被法院等司法機(jī)關(guān)查封的情況，貨物必須以合法方式獲得；（四）庫存價格穩(wěn)定，容易變現(xiàn)；物理、化學(xué)性能穩(wěn)定，易于儲存保管。不屬于國家禁止交易和限制交易的品種；（五）銀行認(rèn)為必須滿足的其他條件。四、應(yīng)提供材料（一）詳細(xì)的申請；（二）借款人基本情況。包括借款人的營業(yè)執(zhí)照、公司章程、中國人民銀行頒發(fā)的貸款證（卡）、法人代表證明書或法人授權(quán)委托書、近年來的財務(wù)報表、經(jīng)營情況等資料；（三）擬質(zhì)押庫存商品的數(shù)量、品質(zhì)、價值等基本情況說明；（四）擬質(zhì)押物的購銷合同、相關(guān)發(fā)票及完稅

3、證明；（五）擬質(zhì)押物為進(jìn)口商品的，應(yīng)提供相關(guān)進(jìn)口出口批文、批準(zhǔn)使用外匯的有效批件級已獲海關(guān)通關(guān)的資料；（六）銀行要求的其他資料。五、貸款擔(dān)保庫存商品質(zhì)押。·辦理流程一、企業(yè)法人申請二、銀行調(diào)查三、銀行審批四、簽署相關(guān)文件及合同五、貸款發(fā)放六、償還貸款抵押擔(dān)保貸款 ·特點操作簡單便捷、手續(xù)靈活簡便，有效地縮短了客戶的辦理貸款時間。·適用對象可以提供本人或第三人財產(chǎn)用于抵押的企事業(yè)單位、經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶、自然人。·準(zhǔn)入門檻具有償還貸款能力，無不良記錄的企業(yè)法人（自然人）。·說明一、貸款限額以土地使用權(quán)和（或）地上建筑物作抵押的，貸款額

4、度不得超過其評估價值的70；以機(jī)器設(shè)備作抵押的，通用設(shè)備（車床、機(jī)床等）的抵押率不超30；其它設(shè)備抵押率不超過10。二、貸款期限根據(jù)企業(yè)申請、貸款用途、資金周轉(zhuǎn)情況合理制定。三、應(yīng)具備的條件（一）經(jīng)營正常，且具有償還貸款能力，無不良記錄的企業(yè)法人；（二）符合國家產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策，環(huán)境保護(hù)政策，國家貨幣信貸政策；（三）抵押物產(chǎn)權(quán)明晰，依法可以轉(zhuǎn)讓的；（四）銀行認(rèn)為必須滿足的其他條件。四、應(yīng)提供材料（一）詳細(xì)的申請；（二）借款人基本情況：.借款人是自然人的，借款人應(yīng)提供本人及其配偶或財產(chǎn)共有人有效身份證明、經(jīng)營許可證、聯(lián)系方式、詳細(xì)地址等資料；.借款人是企業(yè)法人的，借款人的營業(yè)執(zhí)照、公司章程、中國人民

5、銀行頒發(fā)的貸款證（卡）、法人代表證明書或法人授權(quán)委托書、近年來的財務(wù)報表、生產(chǎn)經(jīng)營情況等資料。（三）抵押人等基本情況：.抵押人是自然人的，應(yīng)提供本人及其配偶或財產(chǎn)共有人有效身份證明、聯(lián)系方式、詳細(xì)地址等資料；.抵押人是企業(yè)法人的，就提供營業(yè)執(zhí)照、公司章程、中國人民銀行頒發(fā)的貸款證（卡）、法人代表證明書或法人授權(quán)委托書等資料。（四）銀行要求的其他資料。五、貸款擔(dān)保（一）抵押人所有的、依法有權(quán)處分的房屋和其他地上定著物；（二）抵押人所有的、依法有權(quán)處分的機(jī)器及其他設(shè)備；（三）抵押人依法有權(quán)處分的土地使用權(quán)；（四）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；（五）依法

6、可以抵押的其他固定資產(chǎn)。· 辦理流程一、企業(yè)法人申請二、銀行調(diào)查三、銀行審批四、辦理抵押手續(xù)五、簽署相關(guān)文件及合同六、貸款發(fā)放七、償還貸款循環(huán)額度貸款循環(huán)額度貸款是指銀行向借款人提供一定的人民幣貸款額度，在額度有效期內(nèi)，只要借款人未償還貸款本金余額不超過該額度，借款人可以循環(huán)支用額度。· 特點在借款額度有效期內(nèi)，借款人可以對借款額度循環(huán)使用。·適用對象經(jīng)國家工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的制造加工工業(yè)和商貿(mào)流通企業(yè)客戶。· 準(zhǔn)入門檻一、客戶信用等級在BB級（含）以上；二、在行業(yè)中具有一定競爭力，擁有可靠原料來源、穩(wěn)定銷售渠道；

7、三、客戶主營業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定，具有一定盈利能力；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理，具有穩(wěn)定的還款能力。·說明一、貸款限額根據(jù)客戶申請，經(jīng)銀行調(diào)查核實后確定。二、貸款期限一般最長不超過一年。三、應(yīng)具備的條件（一）銀行評定信用等級AA（含）以上；（二）以往與銀行的信貸業(yè)務(wù)往來信譽(yù)良好；（三）已審批核定一般授信額度且在有效期內(nèi)，有尚未支用的流動資金貸款額度；（四）應(yīng)提供符合銀行要求的額度貸款擔(dān)保。四、應(yīng)提供材料（一）法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證書（副本及影印件）；（三）法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明；（四）貸款卡（證）（原件及影印件）；（五）財政部門核準(zhǔn)或會計（審計）事務(wù)所審計的近三個

8、年度財務(wù)報告和審計報告及最近的報表。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報表；新設(shè)法人主要股東經(jīng)財政部門核準(zhǔn)或會計（審計）事務(wù)所審計的前三個年度財務(wù)報告（如有）和審計報告（如有）及背景、新設(shè)法人的驗資證明；（六）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；（七）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）；（八）企業(yè)董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；（九）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；（十）客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意申請信貸業(yè)務(wù)的決議、文件或具

9、有同等法律效力的文件或證明；（十一）銀行要求提供的其他材料。五、貸款擔(dān)保（一）擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。對于保證擔(dān)保，銀行原則上只接受連帶責(zé)任保證擔(dān)保；（二）抵押擔(dān)保可以使用的抵押物包括：.建筑物、森林、林木和其他土地附著物；.建設(shè)用地使用權(quán)、林地使用權(quán)、海域使用權(quán)、采礦權(quán)；.以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；.生產(chǎn)設(shè)備及原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；.交通運(yùn)輸工具；.正在建造的建設(shè)物、船舶和航空器；.法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。（三）抵押率最高不超過下列規(guī)定：.國有建設(shè)用地使用以及其他地上建筑物，最高不超過70，但以正在建造的建筑物、集體建設(shè)用地使用權(quán)及地上建

10、筑物抵押的，最高不超過50，個人住房按揭貸款的住房抵押率執(zhí)行有關(guān)規(guī)定；.森林、林木及林地使用權(quán)，最高不超過50；.通用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過40，專用生產(chǎn)設(shè)備最高不超過20；.存貨，一般不超過50，最高不超過70；.不在上述范圍的其他可抵押財產(chǎn)，抵押率由一級分行參照上述規(guī)定中性質(zhì)相似的抵押物合理確定，最高不超過50；.對單筆信貸業(yè)務(wù)或單個客戶信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)一級分行以上有權(quán)審批人審批同意，上述抵押率可上浮最高不超過10個百分點。（四）質(zhì)押擔(dān)保可以使用的質(zhì)押物，權(quán)包括：.金錢；.黃金、白銀、鉑等貴金屬；.原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；.法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他動產(chǎn)；.匯票、支票、本票；.債券、

11、存單、保單；.倉單、提單；.可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；.可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；.應(yīng)收賬款；.法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。· 辦理流程一、客戶向銀行提出借款申請；二、對于新客戶，銀行進(jìn)行調(diào)查評價，符合銀行貸款條件的，銀行同意貸款并給客戶核定一般授信額度。對于已經(jīng)核定一般授信額度的老客戶，銀行直接審核貸款用途是否合理，以及發(fā)放該筆貸款后給予客戶授信是否突破核定的一般授信額度；三、銀行與客戶簽訂有關(guān)的借款合同、保證、抵（質(zhì)）押合同等法律文件，辦理低（質(zhì)）押登記等信貸擔(dān)保手續(xù)；四、銀行發(fā)放貸款。票據(jù)質(zhì)押貸款· 特

12、點方便快捷，風(fēng)險相對較小。· 適用對象從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，符合國家法律、法規(guī)及產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策的企業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶。·說明一、貸款限額根據(jù)票據(jù)金額具體確定。二、貸款期限一般不超過六個月。三、應(yīng)具備的條件（一）在銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶，并有穩(wěn)定的現(xiàn)金流量；（二）申請人與出票人（或直接前手）之間有真實合法的商品或勞務(wù)交易關(guān)系，并對票據(jù)貿(mào)易背景的真實性負(fù)責(zé)；（三）申請人在設(shè)定質(zhì)押背書時，必須在背書中載明“質(zhì)押”字樣，并簽名蓋章；（四）持有尚未到期且合乎法定要式、要式完整未載明不得轉(zhuǎn)讓及禁止“質(zhì)押”的銀行匯票。四、應(yīng)提供材料（一）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本及正

13、本復(fù)印件、企業(yè)代碼證復(fù)印件（首次辦理業(yè)務(wù)時提供）；（二）經(jīng)辦人身份證原件及經(jīng)辦人和法定代表人身份證復(fù)印件；（三）經(jīng)辦人授權(quán)申辦委托書和貼現(xiàn)申請書；（四）貸款卡（原件或復(fù)印件）、密碼以及劃款賬戶證明；（五）商業(yè)匯票及其正反面復(fù)印件；（六）交易合同原件及其復(fù)印件；（七）相關(guān)的稅務(wù)發(fā)票原件及其復(fù)印件；（八）上年度經(jīng)審計的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和即期的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表；（九）銀行要求的其他材料。五、貸款擔(dān)保票據(jù)貿(mào)易背景及票據(jù)的真實性。·辦理流程一、客戶申請二、審核客戶資料、貸款審查審批三、辦理質(zhì)押手續(xù)四、銀行與客戶簽訂借款合同五、發(fā)放貸款六、按期還款，借款人按照借款合同約定償還貸款本息。銀行承

14、兌匯票 銀行承兌匯票是指銀行根據(jù)承兌申請人的申請，承諾在商業(yè)匯票到期日對收款人或持票人無條件支付匯票金額的一種票據(jù)行為。·特點使用方便，融資成本較低。·適用對象經(jīng)國家機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶。·準(zhǔn)入門檻一、在銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。二、具有真實合法的交易背景。三、信用等級在AA級（含）以上，辦理低風(fēng)險承兌業(yè)務(wù)不受信用等級限制。四、個體工商戶只能辦理低風(fēng)險承兌業(yè)務(wù)。·說明一、貸款限額最高額度為對應(yīng)商貿(mào)合同標(biāo)的金額的70，每張承兌匯票票面金額原則上不超過1000萬元人民幣。二、貸款期限最長不得超過6個月。三

15、、應(yīng)具備的條件（一）承兌申請人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織等，各項證件合法有效；（二）在銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；（三）經(jīng)營業(yè)務(wù)屬信貸政策支持的范圍，承兌匯票用途合法、合理，有真實貿(mào)易背景；（四）經(jīng)營效益良好，能夠按要求提供相應(yīng)比例的保證金，敞口部分能夠提供有效擔(dān)保；（五）信用良好，無不良信用記錄；（六）信用等級在AA級（含）以上，辦理低風(fēng)險承兌業(yè)務(wù)不受信用等級限制；個體工商戶只能辦理低風(fēng)險承兌業(yè)務(wù)；（七）在銀行開立保證金專戶；（八）符合銀行其他有關(guān)貸款規(guī)定要求。四、應(yīng)提供材料（一）基礎(chǔ)資料.經(jīng)年檢有效的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書、組織

16、機(jī)構(gòu)代碼證，稅務(wù)登記證；.法定代表人身份證明，授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；.公司章程或合資、合作的合同或協(xié)議，驗資證明；.經(jīng)年檢的有效貸款卡，開戶許可證；.董事會同意的決議或授權(quán)書；.特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的還應(yīng)持有批準(zhǔn)文件；.資質(zhì)等級證書；.近三年年度財務(wù)報告及最近一期財務(wù)報表、審計報告；.印鑒卡、法定代表人簽字樣本。（二）除上述基礎(chǔ)資料，還須提交以下材料：.承兌申請書；.商品購銷、勞務(wù)交易合同；.承兌行認(rèn)為需要提供的其他資料。（三）對不符合信用貸款條件的客戶，需提供：.保證擔(dān)保：（）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等；特殊行業(yè)須提供經(jīng)營許

17、可證或行業(yè)資質(zhì)等級證書；（）法定代表人身份證明及簽字樣本，授權(quán)證書、委托代理人身份證明及簽字樣本；（）行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程；（）保證人同意擔(dān)保的有效決議或授權(quán)文書證明、有效決議或證明；（）近兩年財務(wù)年報與近期財務(wù)報告，成立不足兩年的保證人，提交自成立以來的財務(wù)年報與近期財務(wù)報告；（）或有負(fù)債清單及情況說明；（）銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。.抵押擔(dān)保：抵押人為法人或其他組織的除比照保證擔(dān)保第（）至（）項規(guī)定提交材料外，還應(yīng)提交下列材料：（）抵押物的權(quán)屬證明；（）抵押物書面說明；（）銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。.質(zhì)押擔(dān)保：比照抵押擔(dān)保所需提供的資料。五、擔(dān)保可以采取抵押、質(zhì)押、保證

18、擔(dān)保方式。·辦理流程一、客戶向銀行客戶部門提出申請支行客戶部門受理并調(diào)查信貸部門審查貸款審查委員會審議分行行長審批報備省分行支行辦理出票票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)是收款人或持票人將未到期的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票向銀行申請貼現(xiàn)，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后將余款支付收款人的一項銀行授信業(yè)務(wù)。票據(jù)一經(jīng)貼現(xiàn)便歸貼現(xiàn)銀行所有，貼現(xiàn)銀行到期可憑票直接向承兌人收取票款。·特點一、票據(jù)貼現(xiàn)是一種高效實用的融資手段。二、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)能為客戶快速變現(xiàn)手中未到期的商業(yè)票據(jù)，手續(xù)方便、融資成本低。三、客戶可預(yù)先得到銀行墊付的融資款項，加速公司資金周轉(zhuǎn)，提高資金利用效率。·適用對象在中國境內(nèi)經(jīng)依法

19、注冊經(jīng)營并持有有效貸款卡，能證明其票據(jù)合法取得、具有真實貿(mào)易背景，在銀行開立存款賬戶的企業(yè)法人及其他組織。·準(zhǔn)入門檻一、按照中華人民共和國票據(jù)法和人民銀行支付結(jié)算辦法規(guī)定簽發(fā)的有效匯票，基本要素齊全。二、匯票的簽發(fā)和取得必須遵循誠實守信的原則，并以真實合法的交易關(guān)系和債務(wù)關(guān)系為基礎(chǔ)。* 說明一、貸款限額票據(jù)貼現(xiàn)以申請人所持匯票金額減貼現(xiàn)利息。二、融次期限自申請日至匯票到期日為止，最長期限個月。三、應(yīng)具備的條件（一）申請人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織等，各項證件合法有效；（二）信用良好，無不良信用記錄；（三）申請貼現(xiàn)的匯票符合中華人民共和

20、國票據(jù)法和人民銀行的支付結(jié)算辦法規(guī)定基本要素齊全，且具備真實的貿(mào)易背景，并有機(jī)關(guān)的稅票；（四）在銀行開立存款賬戶；（五）符合銀行規(guī)定的其他要求。四、應(yīng)提供材料（一）初次在銀行申請貼現(xiàn)或貼現(xiàn)申請人基本情況發(fā)生變動的，須提交資格證明文件及有關(guān)法律文件（復(fù)印件須加蓋公章，并與原件對照），包括但不限于：.年審合格的營業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件）；.稅務(wù)登記證（復(fù)印件）；.貸款卡及密碼（復(fù)印件）；.組織機(jī)構(gòu)代碼證（復(fù)印件）；.經(jīng)辦人授權(quán)委托書（原件或加蓋公章的復(fù)印件）；（二）加蓋申請人在銀行預(yù)留印鑒的貼現(xiàn)憑證（代貼現(xiàn)申請書）等一聯(lián)。（三）持票人與出票人（或直接前手）之間的商品交易或勞務(wù)合同原件、貼現(xiàn)申請人與其直接前

21、手之間根據(jù)稅收制度有關(guān)規(guī)定開具的增值稅發(fā)票或普通發(fā)票復(fù)印件。（四）根據(jù)中華人民共和國票據(jù)法及有關(guān)法規(guī)簽發(fā)的、要素齊全、尚未到期、承兌期限不超過個月的有效商業(yè)匯票。五、貸款擔(dān)保客戶在辦理票據(jù)貼現(xiàn)時，一并出具票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓承諾書，承諾將票據(jù)追索權(quán)讓與銀行。·辦理流程一、提出申請。客戶向銀行提出貼現(xiàn)業(yè)務(wù)申請，并提交有關(guān)資料；二、銀行審核。銀行向匯票承兌行進(jìn)行查詢，進(jìn)行必要的調(diào)查、審批；三、訂立貼現(xiàn)協(xié)議。如銀行進(jìn)行調(diào)查和審批后認(rèn)為可行，與申請人訂立貼現(xiàn)協(xié)議；四、撥付貼現(xiàn)款項。根據(jù)約定的利率，扣收相應(yīng)利息后，將剩余資金撥付申請人賬戶；五、銀行到期將貼現(xiàn)票據(jù)寄送匯票承兌行進(jìn)行委托收款。注：計算票據(jù)

22、貼現(xiàn)的利息和金額貼現(xiàn)利息匯票面值×實際貼現(xiàn)天數(shù)×年貼現(xiàn)利率/360實付貼現(xiàn)金額匯票面額貼現(xiàn)利息商業(yè)匯票承兌 商業(yè)匯票承兌是指銀行作為付款人，接受承兌申請人的付款委托，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。· 特點一、無金額起點限制。二、付款人為承兌人。三、出票人可以是收款人，也可以是付款人。四、付款期限最長可達(dá)個月。五、在匯票有效期內(nèi)可以貼現(xiàn)。六、在匯票有效期內(nèi)可以背書轉(zhuǎn)讓。· 適用對象一、承兌申請人是經(jīng)工商行政管理或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人或其它經(jīng)濟(jì)組織。二、承兌申請人應(yīng)為銀行授信客戶（交存10

23、0保證金以及總行另有規(guī)定的除外）。·產(chǎn)品說明一、貸款限額根據(jù)客戶申請，經(jīng)銀行調(diào)查核實后確定。二、貸款期限商業(yè)匯票自出票日至到期日最長不得超過個月。三、應(yīng)具備的條件（一）以真實合法的商品、勞務(wù)交易為基礎(chǔ)，并在交易合同中明確以銀行承兌匯票作為結(jié)算方式；（二）出票人資信狀況良好，具有到期支付匯票金額的可靠金來源；（三）出票人在銀行無不良信用記錄；（四）出票人能夠提供符合以下要求的擔(dān)保：.AA級客戶按不低于出票金額的10交存保證金，剩余部分提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保；.A級客戶按不低于出票金額的20交存保證金，剩余部分提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保；.BBB級客戶按不低于出票金額的50交存保證金，剩余部分提供銀

24、行認(rèn)可的擔(dān)保；.BB級（含）以下客戶按出票金額的100交存保證金（未評級客戶視同BB級客戶，交存100保證金）；.BB級（含）以上客戶也可選擇供銀行認(rèn)可的全額的抵押、質(zhì)押或第三方保證；.AAA級客戶可免于提供擔(dān)保。四、就提供材料借款人除提供流動資金貸款規(guī)定的材料外，還須提交以下材料：（一）商業(yè)匯票承兌業(yè)務(wù)申請書；（二）基礎(chǔ)交易合同的原件及復(fù)印件；（三）連續(xù)申請承兌的企業(yè)，還應(yīng)提供上一次商品、勞務(wù)交易已履行的證明，如增值稅發(fā)票（無增值稅發(fā)票的提供普通發(fā)票）、貨運(yùn)憑證等。五、貸款擔(dān)保（一）AA級客戶按不低于出票金額的10交存保證金，剩余部分提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保；（二）A級客戶按不低于出票金額的20交

25、存保證金，剩余部分提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保；（三）BBB級客戶按不低于出票金額的50交存保證金，剩余部分提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保；（四）BB級（含）以下客戶按出票金額的100交存保證金（未評級客戶視同BB級客戶，交存100保證金）；（五）BB級（含）以上客戶也可選擇供銀行認(rèn)可的全額的抵押、質(zhì)押或第三方保證；（六）AAA級客戶可免于提供擔(dān)保。·       辦理流程基本與流動資金貸款流程相同。商業(yè)匯票委托代理貼現(xiàn) · 特點一、提高客戶資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率。二、降低客戶資產(chǎn)負(fù)債率，提高資本充足率。三、有效降低企業(yè)融資成本

26、。· 適用對象一、銀行系統(tǒng)（含貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)）承兌的銀行承兌匯票。二、總行重點客戶或一級分行票據(jù)融資業(yè)務(wù)大客戶為付款人的商業(yè)承兌匯票，且貼現(xiàn)行對該委托人或出票人有能夠滿足貼現(xiàn)的授信額度。·說明商業(yè)匯票委托代理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的一種類型，是指商業(yè)匯票委托人、代理人和貼現(xiàn)人三方簽訂協(xié)議，由貼現(xiàn)申請人委托其代理人向貼現(xiàn)人代為辦理票據(jù)貼現(xiàn)手續(xù)，貼現(xiàn)人批準(zhǔn)申請后，將貼現(xiàn)款項直接劃付給委托人的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。利率經(jīng)個月期限SHIBOR利率為基礎(chǔ)加點生成。·辦理流程一、委托人提出貼現(xiàn)申請；二、貼現(xiàn)資格審查；三、委托人、代理人、貼現(xiàn)人簽訂三方協(xié)議；四、銀行為委托人辦理貼現(xiàn)并審批劃撥資金

27、。擔(dān)保公司企業(yè)貸款 · 特點對象特定，手續(xù)簡單，方便靈活，擔(dān)保保障。· 適用對象經(jīng)擔(dān)保公司審驗合格，能為擔(dān)保公司提供反擔(dān)保的企業(yè)。·準(zhǔn)入門檻經(jīng)擔(dān)保公司對企業(yè)項目及資格審驗合格的企業(yè)。· 說明一、貸款限額根據(jù)借款人備件具體確定。二、貸款期限一年。三、應(yīng)具備的條件（一）對擔(dān)保公司的審查.擔(dān)保公司作為特殊的工商企業(yè)，必須向銀行提供擔(dān)保公司的前置審批文件、營業(yè)執(zhí)照及其它執(zhí)業(yè)情況證明文件；.審核擔(dān)保公司注冊資本，執(zhí)業(yè)和信用狀況及納稅等情況；.銀行與擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議，內(nèi)容包括：（1）擔(dān)保企業(yè)的范圍及標(biāo)準(zhǔn)；（2）擔(dān)保企業(yè)提供

28、反擔(dān)保的條件；（3）收取擔(dān)保費用的標(biāo)準(zhǔn)；（4）合作期限；（5）擔(dān)保公司為其擔(dān)保企業(yè)違約的處理方式；（6）保證金比例及補(bǔ)償方式；（7）應(yīng)該約定的其它事項。（二）擔(dān)保公司在為企業(yè)提供擔(dān)保后，借款人使用貸款前，必須在銀行開立專戶，并存入不低于為其擔(dān)保企業(yè)貸款金額20的保證金；四、應(yīng)提供材料（一）借款申請書；（二）年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、稅務(wù)登記證、貸款卡等；（三）法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明，公司章程或企業(yè)組織文件；（四）近三個年度財務(wù)報告、審計報告、近期財務(wù)報表及報表附注（小型企業(yè)可以不提供審計報告）；（五）擔(dān)保申請表及擔(dān)保公司要求的其他材料，取得擔(dān)保公司開立的擔(dān)保意向函；（六）銀行規(guī)

29、定的其他資料。五、貸款擔(dān)保公司向擔(dān)保公司提出申請，由擔(dān)保公司審查合格并提供擔(dān)保。·       辦理流程一、提出申請并提供相應(yīng)資料；二、擔(dān)保受理、擔(dān)保評審與審批；三、落實反擔(dān)保措施；簽訂貸款合同；四、擔(dān)保收費及簽訂擔(dān)保合同；五、貸款審批；六、簽訂貸款合同；七、開立賬戶（擔(dān)保公司在為企業(yè)提供擔(dān)保后，借款人使用貸款前必須在銀行開立專戶，并存入不低于為其擔(dān)保企業(yè)貸款金額20的保證金）；八、發(fā)放貸款九、按期還款，借款人按照借款合同約定償還貸款本息。社團(tuán)貸款· 特點有利于借款人擴(kuò)大知名度，貸款金額較大，貸款期限較長

30、，貸款風(fēng)險較小。· 適用對象符合信用社貸款條件，信用良好，財務(wù)正常，有持續(xù)發(fā)展前景，大客戶評定信用等級原則上在AA級以上，單一縣級聯(lián)社不能滿足其合理貸款需求的企業(yè)。· 準(zhǔn)入門檻信用等級在AA級以上，財務(wù)正常，經(jīng)營狀況良好，有持續(xù)發(fā)展前景的企業(yè)。·說明一、貸款限額根據(jù)借款人備件具體確定。二、貸款期限一年。三、應(yīng)具備的條件（一）社團(tuán)貸款投向應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、地方發(fā)展規(guī)劃；（二）社團(tuán)貸款的組織協(xié)調(diào)，由成員社的上一級管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)；（三）社團(tuán)貸款的成員社必須有較為充裕的信貸資金和足額的資本金，其發(fā)放社團(tuán)貸款后的存貸比例、最大一戶和最大十戶貸款占資本金比

31、例等，必須符合監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定。（四）參與發(fā)放社團(tuán)貸款的各成員社，必須重合同、守信用，遵循自愿協(xié)商、互惠互利的原則，并按貸款出資比例或社團(tuán)貸款協(xié)議的約定享受權(quán)益和承擔(dān)風(fēng)險。（五）社團(tuán)貸款中的成員社可分為牽頭社和一般成員社。牽頭社為貸款項目營銷的縣級聯(lián)社。其他接受邀請自愿參加社團(tuán)貸款的縣級聯(lián)社為一般成員社，牽頭社和一般成員社均是平等的民事權(quán)利和義務(wù)主體。四、應(yīng)提供材料（一）借款申請書；（二）年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、稅務(wù)登記證、貸款卡等；（三）法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明，公司章程或企業(yè)組織文件；（四）近三個年度財務(wù)報告、審計報告、近期財務(wù)報表及報表附注（小型企業(yè)可以不提供審計報告）

32、；（五）具體的擔(dān)保方式；（六）信用社規(guī)定的其他資料。五、貸款擔(dān)保信用、抵質(zhì)押、保證。·辦理流程一、受理申請二、調(diào)查三、審查四、審批五、咨詢六、社團(tuán)貸款的籌備七、社團(tuán)貸款發(fā)放八、社團(tuán)貸款管理九、社團(tuán)貸款收回關(guān)于融資性擔(dān)保公司與非融資性擔(dān)保公司2010年3月8日，銀監(jiān)會、國發(fā)委、工信部、財政部、商務(wù)部、央行、國家工商總局聯(lián)合頒發(fā)【發(fā)字文號】2010 第3號法規(guī)融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法（以下簡稱：暫行辦法）。該暫行辦法實施以來，擔(dān)保公司有了融資性和非融資性之說，也開始有越來越多的人對此感到迷惑。互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上一些網(wǎng)民給予了很多解釋，幾乎都是以“業(yè)務(wù)范圍”為區(qū)分條件，這確實是不可缺少的衡量因素

33、，但是，僅以此來區(qū)分，又缺乏完整性。融資性和非融資性擔(dān)保公司不僅業(yè)務(wù)范圍有所區(qū)分，審批制度、經(jīng)營規(guī)則、風(fēng)險控制、監(jiān)督管理等都有所不同，下面我從多個層面與大家一起研究和分析，不準(zhǔn)確之處，真誠的希望朋友們修訂、指正，期待與諸位一同進(jìn)步。首先，我們要先對融資性擔(dān)保和融資性擔(dān)保公司的法定解釋進(jìn)行了解。融資性擔(dān)保，是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。融資性擔(dān)保公司，是指依法設(shè)立，經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。通過法定解釋可以看出，融資性擔(dān)保公司以融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)為主，針對的債權(quán)人是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。一

34、、審批制度    非融資性擔(dān)保公司依據(jù)公司法和工商行政管理部門的行政審批條例的規(guī)定即可獲得經(jīng)營手續(xù)和資格。    融資性擔(dān)保公司則首先要到省級政府確定的監(jiān)管部門申請“經(jīng)營許可證”，憑該許可證向工商行政管理部門申請注冊登記，獲取經(jīng)營資格。在暫行辦法中規(guī)定，任何單位和個人未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)不得經(jīng)營融資性擔(dān)保公司，不得在名稱中使用融資性擔(dān)保字樣。這表明，融資性擔(dān)保公司比非融資性擔(dān)保公司多了一個審批門檻，而且，對融資擔(dān)保的業(yè)務(wù)資質(zhì)進(jìn)行了強(qiáng)令的限制要求。二、業(yè)務(wù)范圍   非融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍在暫行辦法沒有公布實施之前，由

35、于缺少立法限制，銀行為了增加貸款效益，加之擔(dān)保公司老板與銀行官員私交甚好的情況下，擔(dān)保公司獲得不同程度的銀行授信，也開展一些融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。然而，現(xiàn)實中，受實到資本金和區(qū)域性限制等原因，能獲得銀行授信的擔(dān)保公司并不多。開展投標(biāo)擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、財產(chǎn)保全擔(dān)保等等擔(dān)保業(yè)務(wù)，對方對擔(dān)保公司的信任和認(rèn)可程度較低，而且擔(dān)保公司過多，競爭激烈，擔(dān)保費收取比率偏低，于是，很多擔(dān)保公司將經(jīng)營主業(yè)調(diào)整為民間借貸和委托貸款等業(yè)務(wù)，獲取暴利。這也是很多單位和個人開設(shè)擔(dān)保公司的興趣點所在。   暫行辦法公布實施以后，對融資擔(dān)保的資質(zhì)和業(yè)務(wù)范圍有了明確的說明。融資性擔(dān)保公司可以經(jīng)營的融資

36、性擔(dān)保業(yè)務(wù)有：貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保以及其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。可以兼營：訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保、以及與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢和財務(wù)顧問等中介服務(wù)。還可以以自有資金進(jìn)行國債和金融債券以及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產(chǎn)品的投資。同時，也對限制業(yè)務(wù)作出了說明：不得吸收存款，不得直接發(fā)放貸款、不得受托發(fā)放貸款、不得受托投資等。在暫行辦法項下條款的限定下，非融資類擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍得到了縮緊。僅可以開展訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保、以及與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢

37、和財務(wù)顧問等中介服務(wù)。雖然允許將自有資金進(jìn)行投資，也沒有對非融資類擔(dān)保公司的自有資金投資方向進(jìn)行限制，然而，我個人理解，放寬度不可能高于融資性擔(dān)保公司。另外，融資性擔(dān)保公司不允許放貸和委托放貸，非融資性擔(dān)保公司一貫從事的民間借貸行為將不再法律保護(hù)之內(nèi)。當(dāng)然，很多公司會通過調(diào)整操作手法打擦邊球，繼續(xù)從事直接放貸和放貸中介業(yè)務(wù)。盡管非融資性擔(dān)保公司不再有資格從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，在變則通的規(guī)則下，可以考慮與融資性擔(dān)保公司進(jìn)行合作，用融資性擔(dān)保公司向銀行擔(dān)保，非融資性擔(dān)保公司再向融資性擔(dān)保公司擔(dān)保，以此串保等方式合作。非融資擔(dān)保公司也可以向融資性擔(dān)保公司舉薦業(yè)務(wù)，從中分取擔(dān)保費，等等。三、經(jīng)營規(guī)則與風(fēng)險

38、控制暫行辦法中要求融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)依法建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，完善議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，保持公司治理的有效性。應(yīng)當(dāng)建立符合審慎經(jīng)營原則的擔(dān)保評估制度、事后追償和處理制度、風(fēng)險預(yù)警機(jī)制和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制，并制定嚴(yán)格規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)對擔(dān)保項目的風(fēng)險評估和管理。如上這些本應(yīng)是擔(dān)保公司正常的運(yùn)營規(guī)則，無論是融資性還是非融資性擔(dān)保公司，都應(yīng)該依規(guī)則和制度開展經(jīng)營工作，這樣才能讓公司在有序的狀態(tài)下健康發(fā)展。以暫行辦法的立法形式進(jìn)行說明，可見平日里的擔(dān)保公司對工作內(nèi)容的嚴(yán)謹(jǐn)度是不夠的。在人員配置和管理人員要求方面，暫行辦法提出了法定的要求：跨省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的融資性擔(dān)保公司，應(yīng)

39、當(dāng)設(shè)二名以上的獨立董事，應(yīng)當(dāng)設(shè)首席合規(guī)官和首席風(fēng)險官。首席合規(guī)官、首席風(fēng)險官應(yīng)當(dāng)由取得律師或注冊會計師等相關(guān)資格，并具有融資性擔(dān)保或金融從業(yè)經(jīng)驗的人員擔(dān)任。此外，銀監(jiān)會于2010年9月27日頒布了融資性擔(dān)保公司董事、監(jiān)事、高級管理人員任職資格管理暫行辦法，量化了融資性擔(dān)保公司的監(jiān)、管人員用人標(biāo)準(zhǔn)。非融資性擔(dān)保公司一直以來缺少直屬監(jiān)管部門的監(jiān)管，在用人和公司運(yùn)營與治理結(jié)構(gòu)方面，都是股東會引導(dǎo)，董事會決策，規(guī)模小一些的公司，甚至是老板一人決策，這必然會出現(xiàn)經(jīng)營管理漏洞。由此可見，國家對融資性擔(dān)保公司以人為本，依法治企的決心和態(tài)度。此外，國家對融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保額度、投資額度、責(zé)任準(zhǔn)備金、擔(dān)保賠償

40、準(zhǔn)備金、擔(dān)保限制等等都提出了量化的要求。要求融資性擔(dān)保公司對單個被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的10，對單個被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的15，對單個被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的30。融資性擔(dān)保公司的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。融資性擔(dān)保公司以自有資金進(jìn)行投資，限于國債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級較高的固定收益類金融產(chǎn)品，以及不存在利益沖突且總額不高于凈資產(chǎn)20的其他投資。融資性擔(dān)保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保。融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年擔(dān)保費收入的50提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)

41、年年末擔(dān)保責(zé)任余額1的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金累計達(dá)到當(dāng)年擔(dān)保責(zé)任余額10的，實行差額提取。差額提取辦法和擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金的使用管理辦法由監(jiān)管部門另行制定。監(jiān)管部門可以根據(jù)融資性擔(dān)保公司責(zé)任風(fēng)險狀況和審慎監(jiān)管的需要，提出調(diào)高擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金比例的要求。融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)對擔(dān)保責(zé)任實行風(fēng)險分類管理，準(zhǔn)確計量擔(dān)保責(zé)任風(fēng)險。 通過這些可以看出，國家對融資性擔(dān)保公司的規(guī)范、可控經(jīng)營不僅提出了指引，也提出了法定要求，這不僅利于融資性擔(dān)保公司的健康發(fā)展，也便于監(jiān)管部門對該類公司的有效監(jiān)管。相比之下，非融資性擔(dān)保公司像缺了爹媽的孩子，雖然同樣享受公民權(quán)利，卻缺少爹媽的監(jiān)管與指導(dǎo)，自主經(jīng)營

42、，自負(fù)盈虧，只要你不觸犯法律，隨便你折騰。這看似給非融資性擔(dān)保公司擴(kuò)大了操作空間，實際是在縮緊了非融資性擔(dān)保公司經(jīng)營范圍的情況下，加重了非融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營的忙亂性，間接的加快了非融資性擔(dān)保公司的市場死亡速度。我個人覺得，如果非融資性擔(dān)保公司希望可以長久而健康的存活下去，應(yīng)該積極參考融資性擔(dān)保公司的運(yùn)營規(guī)則和風(fēng)控措施，加以自用。四、監(jiān)督管理通過暫行辦法處處可見監(jiān)管部門的身影。監(jiān)管部門是由地方政府指定，經(jīng)省級政府批準(zhǔn)確認(rèn)的管理職能部門，負(fù)責(zé)對本地區(qū)的融資性擔(dān)保公司的日常監(jiān)管。融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按季度向監(jiān)管部門報告資本金的運(yùn)用情況，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定及時向監(jiān)管部門報送經(jīng)營報告、財務(wù)會計報告、合法合規(guī)報

43、告等文件和資料。融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時向監(jiān)管部門報告股東大會或股東會、董事會等會議的重要決議。融資性擔(dān)保公司發(fā)生擔(dān)保詐騙、金額可能達(dá)到其凈資產(chǎn)5%以上的擔(dān)保代償或投資損失，以及董事、監(jiān)事、高級管理人員涉及嚴(yán)重違法、違規(guī)等重大事件時，應(yīng)當(dāng)立即采取應(yīng)急措施并向監(jiān)管部門報告。融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)聘請社會中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行年度審計，并將審計報告及時報送監(jiān)管部門。暫行辦法不僅對融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營提出了諸多量化要求與限制，對監(jiān)管部門也提出了相應(yīng)的要求。監(jiān)管部門根據(jù)監(jiān)管需要，對融資性擔(dān)保公司進(jìn)行現(xiàn)場檢查時，檢查人員不得少于2人，并向融資性擔(dān)保公司出示檢查通知書和相關(guān)證件。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)于每年年末全面分析評估本轄區(qū)融

44、資性擔(dān)保業(yè)的年度發(fā)展和監(jiān)管情況，并于每年2月底前向融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議和省、自治區(qū)、直轄市人民政府報告本轄區(qū)上一年度融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展情況和監(jiān)督情況。 任何行業(yè)都存在競爭，立法的逐步完善正是為了競爭更加有序，經(jīng)營更加規(guī)范，擔(dān)保行業(yè)也不例外。目前，在全國范圍內(nèi)，非融資性擔(dān)保公司還占擔(dān)保業(yè)的主流，但是，將融資擔(dān)保這部分利益很大的經(jīng)濟(jì)蛋糕劃給融資性擔(dān)保公司，一定會驅(qū)動非融資性擔(dān)保公司向融資性擔(dān)保公司過渡，融資性擔(dān)保公司將成為擔(dān)保業(yè)主流，已成必然趨勢。    后續(xù)小論：目前，國內(nèi)的擔(dān)保公司，實際上沒幾個將經(jīng)營重心放在為其他貸款企業(yè)提供融資擔(dān)保

45、業(yè)務(wù)方面的，因為銀行授信不容易拿到，拿到了給別人擔(dān)保，不如自己另設(shè)個公司，找個項目去申請貸款，再用擔(dān)保公司擔(dān)保，這等于用銀行的錢為自己做了項目投資。也有很多人找個項目申請貸款，目的是套出貸款再拿去放高利貸。怎么還會給別人擔(dān)保賺那點擔(dān)保費呢。目前國內(nèi)的擔(dān)保公司主要忙三件事，1、想辦法獲得銀行授信然后從銀行套錢；2、私下募集資金放貸或作放貸的平臺；3、加大力度做中介，什么資金業(yè)務(wù)都折騰，賺錢放在第一位。這就是現(xiàn)狀。       也許，在未來的一段周期過后，擔(dān)保公司能真正的回到軌道上來，為本國經(jīng)濟(jì)履行擔(dān)保的行業(yè)職責(zé)。這一天，有多遠(yuǎn)，不知道。

46、運(yùn)營資金貸款* 特點期限靈活，用途限制較小。* 適應(yīng)對象經(jīng)工商行政機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實行獨立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。* 準(zhǔn)入門檻一、在銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶。二、信用等級在級（含）以上。三、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行行業(yè)信貸政策，主業(yè)突出，經(jīng)營穩(wěn)定，財務(wù)狀況良好，流動性及盈利能力較強(qiáng)，在行業(yè)或 一定區(qū)域內(nèi)具有明顯的競爭優(yōu)勢和良好的發(fā)展?jié)摿ΑＫ摹⒃阢y行融資無不良信用記錄。* 說明一、貸款限額       借款人在銀行的營運(yùn)資金貸款余額一般不應(yīng)超過其凈資產(chǎn)的100%。二、期限 

47、0;    最多不超過3年。三、應(yīng)具備的條件      符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行行業(yè)信貸政策，主業(yè)突出，經(jīng)營穩(wěn)定，財務(wù)狀況良好，流動性及盈利能力較強(qiáng)，在行業(yè)或一定區(qū)域內(nèi)具有明顯的競爭優(yōu)勢和良好的發(fā)展?jié)摿ΑＫ摹?yīng)提供材料（一）借款人申請借款的書面申請；（二）借款人董事會同意借款的決意文件；（三）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的介紹；（四）經(jīng)審核的借款人（或項目公司股東）近三年年度財務(wù)報告和最近一期月度財務(wù)報告及分行對財務(wù)報表的審核意見；（五）需要提供擔(dān)保的，應(yīng)同時提供擔(dān)保單位情況和同意提供擔(dān)保的證明文件，抵、質(zhì)押方式的應(yīng)提供相應(yīng)的評

48、估和證明文件。五、貸款擔(dān)保不符合銀行信用貸款條件的應(yīng)提供銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或擔(dān)保。保證擔(dān)保是指保證人為借款人履行借款合同項下的債務(wù)向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同的約定履行債務(wù)時，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。保證人應(yīng)向銀行提供基本資料，符合銀行的基本條件。貸款抵押擔(dān)保是指借款人或者第三人（抵押人）不轉(zhuǎn)移對本辦法規(guī)定貸款行可以接受抵押的財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，貸款行有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押物折價或者拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。抵押物以土地使用權(quán)、房產(chǎn)、設(shè)備、大宗商品為主，應(yīng)易于變現(xiàn)。 貸款質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或者第三

49、人（出質(zhì)人）將貸款行可以接受質(zhì)押的動產(chǎn)或者權(quán)利移交貸款行占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，貸款行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價或者以拍賣、變賣質(zhì)物所得的價款優(yōu)先受償。質(zhì)押物主要包括國債、有價證券、有價票據(jù)等。 * 辦理流程  借款人向銀行客戶經(jīng)理部提供貸款申請后，應(yīng)按要求提供真實、完整的資料，經(jīng)銀行內(nèi)部審查、審批同意放款后，由受理行與借款人簽訂借款合同，與保證人簽訂保證合同，抵押、質(zhì)押方式的簽訂抵、質(zhì)押合同，需要登記的進(jìn)行登記，辦妥相關(guān)手續(xù)后發(fā)放貸款。運(yùn)營資金循環(huán)貸款 特點   &#

50、160; 循環(huán)使用，靈活方便，費用較低。* 適合對象     經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實行獨立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。* 準(zhǔn)入門檻     一、在銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；     二、信用等級在A級（含）以上；     三、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行行業(yè)信貸政策，生產(chǎn)經(jīng)營正常，財務(wù)狀況較好，發(fā)展前景穩(wěn)定；     四、在銀行融資無不良信用記錄；     五、不符合信用貸款條件

51、的，應(yīng)提供合法、足值、有效的擔(dān)保。* 說明     一、貸款限額     A、A+級借款人在銀行的周轉(zhuǎn)限額貸款余額原則上不超過其凈值資產(chǎn)的50%。    AA-級（含）以上借款人在銀行的周轉(zhuǎn)限額貸款余額原則上不超過其凈資產(chǎn)的100%。     二、貸款期限     循環(huán)貸款可對融資安排逐年滾動確認(rèn)，即每年均可對融資安排的起止日等合同要素重新約定。滾動確認(rèn)須通過重簽合同或簽訂補(bǔ)充協(xié)議等方式約定新的融資安排。     三

52、、應(yīng)具備的條件   （一）在銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；   （二）信用等級在A級（含）以上；   （三）符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行行業(yè)信貸政策，生產(chǎn)經(jīng)營正常，財務(wù)狀況較好，發(fā)展前景穩(wěn)定；   （四）在銀行融資無不良信用記錄。     四、應(yīng)提供材料   （一）借款人申請借款的書面申請；   （二）借款人董事會同意借款的決意文件；   （三）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的介紹；   （四）經(jīng)審核的借款人（或項目公司

53、股東）近三年年度財務(wù)報告和最近一期月度財務(wù)報告及分行對財務(wù)報表的審核意見；   （五）需要提供擔(dān)保的，應(yīng)同時提供擔(dān)保單位情況和同意提供擔(dān)保的證明文件，抵、質(zhì)押方式的應(yīng)提供相應(yīng)的評估或證明文件。     五.貸款擔(dān)保     不符合銀行信用貸款條件的應(yīng)提供銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或擔(dān)保；     保證擔(dān)保是指保證人為借款人履行借款合同項下的債務(wù)向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同的約定履行債務(wù)時，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。保證人應(yīng)向銀行提供基本資料，符合銀行的基本條件；&

54、#160;    貸款抵押擔(dān)保是指借款人或者第三人（抵押人）不轉(zhuǎn)移貸款行可以接受抵押的財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，貸款行有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。抵押物以土地使用權(quán)、房產(chǎn)、設(shè)備、大宗商品為主，應(yīng)易于變現(xiàn)；    貸款質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或者第三人（出質(zhì)人）將貸款行可以接受質(zhì)押的動產(chǎn)或者權(quán)利移交貸款行占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，貸款行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價或者以拍賣、變賣質(zhì)物

55、所得的價款優(yōu)先受償。質(zhì)押物主要包括國債、有價證券、有價票據(jù)等。* 辦理流程    借款人向銀行客戶經(jīng)理部提供貸款申請后，應(yīng)按要求提供真實、完整的資料，經(jīng)銀行內(nèi)部審查、審批同意放款后，由受理行與借款人簽訂借款合同，與保證人簽訂保證合同，抵押、質(zhì)押方式的簽訂抵、質(zhì)押合同，需要登記的進(jìn)行登記，辦妥相關(guān)手續(xù)后發(fā)放貸款。循環(huán)貸款可對融資安排逐年滾動確認(rèn)，滾動確認(rèn)需重新審批。臨時貸款 * 特點    用途明確，要求相對較低。 * 適用對象    經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實行獨立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)

56、濟(jì)組織。 * 準(zhǔn)入門檻    一、在銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；    二、信用等級在BBB+級（含）以上；    三、依法合規(guī)，經(jīng)營正常，在銀行融資無不良信用記錄；    四、產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)較好，履約記錄良好，與上下游客戶具有良好穩(wěn)定的供銷關(guān)系。* 說明    、貸款限額    根據(jù)借款人的采購規(guī)模、資信狀況、現(xiàn)有負(fù)債水平、生產(chǎn)經(jīng)營能力、還款來源可靠性等因素確定。    二、貸款期限   

57、; 般應(yīng)在6個月以內(nèi)，最長不超過1年。    三、應(yīng)具備的條件   （ 一）在銀行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶；   （二）信用等級在BBB+級（含）以上；   （三）依法合規(guī)、經(jīng)營正常、在銀行融資無不良信用記錄；   （四）產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)較好，履約記錄良好，與上下游客戶具有良好穩(wěn)定的供銷關(guān)系；   （五）不符合信用貸款條件的，須提供合法、足值、有效的擔(dān)保。    四、應(yīng)提供材料   （）借款人申請借款的

58、書面申請；   （二）借款人董事會同意借款的決意文件；   （三）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的介紹，涉及借款用途的購銷合同；   （四）經(jīng)審核的借款人（或項目公司股東）近三年年度財務(wù)報告和最近一個月度財務(wù)報告及分行對財務(wù)報表的審核意見；   （五）需要提供擔(dān)保的，應(yīng)同時提供擔(dān)保單位情況和同意提供擔(dān)保的證明文件，抵、質(zhì)押方式的應(yīng)提供相應(yīng)的評估或證明文件。    五、貸款擔(dān)保    不符合銀行信用貸款條件的應(yīng)提供銀行認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或擔(dān)保;    保證擔(dān)保是指保證人為借

59、款人履行借款合同項下的債務(wù)向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同的約定履行債務(wù)時，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。保證人應(yīng)向銀行提供基本資料，符合銀行的基本條件；    貸款抵押擔(dān)保是指借款人或者第三人（抵押人）不轉(zhuǎn)移對貸款行可以接受抵押的財產(chǎn)的占有，以該財產(chǎn)作為抵押物向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，貸款行有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款優(yōu)先受償。抵押物以土地使用權(quán)、房產(chǎn)、設(shè)備、大宗商品為主，應(yīng)易于變現(xiàn)；    貸款質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或者第三人（出質(zhì)人）將貸款行可以接受質(zhì)押的動產(chǎn)或者權(quán)利移交

60、貸款行占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，貸款行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價或者以拍賣、變賣質(zhì)物所得的價款優(yōu)先受償。質(zhì)押物主要包括國債、有價證券、有價票據(jù)等。* 辦理流程    借款人向銀行客戶經(jīng)理部提供貸款申請后，應(yīng)按要求提供真實、完整的資料，經(jīng)銀行內(nèi)部審查、.審批同意放款后，由受理行與借款人簽訂借款合同，與保證人簽訂保證合同，抵押、質(zhì)押方式的簽訂抵、質(zhì)押合同，需要登記的進(jìn)行登記，辦妥相關(guān)手續(xù)后發(fā)放貸款。法人賬戶透支 根據(jù)客戶申請，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時，在核定的透支額度內(nèi)

61、直接透支取得信貸資金的一種借貸方式。    * 特點    方便靈活，實際利息支出低。    * 適用對象    經(jīng)國家產(chǎn)業(yè)主管部門批準(zhǔn)設(shè)立，在工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記，實行獨立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。    * 準(zhǔn)入門檻    一、經(jīng)營規(guī)模較大，經(jīng)營業(yè)績良好，市場影響力強(qiáng)，具備良好市場發(fā)展前景；    二、信譽(yù)良好，企業(yè)無任何不良的金融信用記錄；    三、已辦理當(dāng)?shù)厝嗣胥y行頒發(fā)的有效的貸款卡/證；    四、透支資金用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策和有關(guān)法規(guī)；    五、具有健全的經(jīng)營管理機(jī)構(gòu)、合格的領(lǐng)導(dǎo)班子及嚴(yán)格的經(jīng)營管理制度；    六、企業(yè)經(jīng)銀行評定的信用等級在BBB級（含）以上，經(jīng)營、財務(wù)和信用狀況良好，具有償還貸款本息的能力；信用等級在BBB級以下的，應(yīng)說明銀行可