1、個人貸款管理辦法征求意見（附全文）2009-11-04 19:29銀監會 10 月 28 日消息 銀監會有關部門負責人就發布 個人貸款管理暫行辦法答記者問近日，中國銀監會對個人貸款管理暫行辦法 ( 以下簡稱辦法 ) 公開征求意見。銀監會有關部門負責人就辦法有關內容回答了記者的提問。問：辦法出臺的背景是什么?答：近年來，隨著我國國民經濟的不斷發展和金融市場的日益活躍，個人貸款業務發展迅猛，僅 2009 年上半年就累計新增個人消費貸款 6508 億元，比去年同期多增 3917 億元。但相對于數量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現狀和趨勢， 我國尚缺乏規范這類貸款的統一的管理辦法。商業銀行個人貸款經

2、營管理雖然取得了較為成熟的經驗，但彼此之間缺乏統一的標準， 面臨較大的法律風險和聲譽風險 ; 同時，一些銀行業金融機構個貸業務違規操作現象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時有發生，不僅嚴重危害到借款人的合法權益，而且影響到資金進入實體經濟，影響到信貸對國民經濟平穩較快增長的持續支持效果。為進一步貫徹落實黨中央、 國務院“保增長、 促發展、調結構、惠民生”的政策要求，提振個人貸款的信心，進一步加大信貸對擴內需的支持作用，確保信貸資金進入實體經濟，保護借款人和貸款人合法權益，構建和諧信貸文化，中國銀監會在綜合借鑒和吸納國內外個貸業務先進管理經驗的基礎上，制定了本辦法。問：辦法中對“個人

3、貸款”是如何定義的?答：辦法從保護個人貸款合法權益的角度將個人貸款定義為“個人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經營行為”。辦法包括了從貸款受理直至貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋了貸款活動中借款人、貸款人以及交易對象、中介機構等主要當事人行為，從操作的完整性和系統性考慮進行制度安排。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規，也是銀監會近兩年一攬子貸款業務監管法規的重要組成部分。問：辦法的實施是否會增加個人貸款申請的難度 ?是否會抑制商業銀行個人貸款業務的增長 ?答：辦法不針對具體個貸業務品種的申請設置額外條件，而重在對貸款全過程的監測和管理，沒有抬高

4、個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產生影響。 在貸款用途方面， 強調不得發放無指定用途的貸款，明確實行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進行管理和控制，實際上，目前的房貸、車貸等個人大宗消費品貸款在實踐中已經按照此法支付。同時，辦法充分考慮了我國個人融資交易實際情況，力求符合客觀實際，在尊重辦法共性規定的基礎上，具體由各商業銀行按照相關政策要求，實行個性化管理，制定具體的管理細則和操作流程。因此，從這個意義上講，辦法中的個人貸款具體條件和門檻沒有新的變化， 不僅不會對商業銀行個貸業務的合理增長產生抑制作用，而且由于辦法對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會

5、增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業銀行個貸業務的發展起到促進和保障作用。問：為什么對個人貸款實行支付管理?是否會影響銀行和借款人的成本?答：辦法對個人貸款實行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，是貫徹 “實貸實付” 貸款理念的具體體現， 一方面能夠有效監控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風險 ; 另一方面是為了防止“頂冒名”等違規損害借款人利益等情況的出現，切實保護借款人合法權益。 在貸款的支付管理上，原則上都實行受托支付，這在我國個人貸款中已經是比較普遍的慣例。同時考慮到個人貸款中借款人交易對象的復雜性，辦法中明確對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30 萬元的或交易對象不

6、具備條件有效使用非現金結算方式的，經貸款人同意，可采取借款人自主支付方式 ; 對金融機構而言， 雖然會增加業務操作的環節及人力成本，但由于貸款挪用風險的減少，信貸質量將得到提高，綜合效益也將得到提高。問：辦法對個人貸款資金支付有哪些新的要求?答：一是明確要求貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。二是對貸款人受托支付、借款人自主支付兩種方式的前提條件進行了詳細規定。三是明確要求貸款資金的使用需借款人提出支付申請，所有個人貸款需按照合同約定貸款用途使用，貸款人有審查相關交易資料及憑證的義務。問：為什么要求貸款人必須堅持面談、面簽制度?答：

7、從國際上個人貸款業務慣例和我國銀行長期業務實踐看，通過面談制度，可以有效鑒別個人客戶身份，了解借款的真實通途，調查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個人貸款風險。因此，辦法在進一步強化貸款調查環節，提出了貸款調查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調查的有關內容和流程的基礎上， 重點強調必須建立并嚴格執行貸款面談制度， 確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴防虛假按揭業務的發生，從源頭上保證個人貸款的質量。 辦法規定，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，確保貸款人有效識別借款人的真實身份，防范由開發商、經銷商或其他中介機構代為簽訂相關文件

8、可能引發的法律糾紛，在保護借款人利益的同時達到防范信貸風險的目的。問：銀監會如何推進辦法的貫徹落實?答：一是規定了不適用的業務范圍。辦法規定銀行業金融機構發放農戶貸款、 汽車金融公司發放個人貸款，可暫不執行本辦法; 信用卡透支不適用本辦法。二是給予了銀行業金融機構三個月的準備期。銀監會將督促銀行業金融機構按照辦法的相關要求，制定或修改各自的管理細則和操作規程，做好實施準備工作。三是密切跟蹤辦法執行情況。辦法實施后，銀監會將跟蹤銀行業金融機構對辦法的執行情況，針對出現的問題及時采取相應的監管措施，切實提高銀行業金融機構個貸管理水平。( 本文來源：銀監會 )附全文個人貸款管理辦法征求意見銀監會 1

9、0 月 28 日消息第一章總則第一條 為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為， 加強個人貸款業務 審慎經營管理，有效防范風險 ，促進個人貸款業務健康發展，依據中華人民共和國銀行業監督管理法、中華人民共和國商業銀行法等法律法規，制定本辦法。第二條 中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的銀行業金融機構 ( 以下簡稱貸款人 ) 經營個人貸款業務應遵守本辦法。第三條本辦法所稱 個人貸款，是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經營行為。第四條 個人貸款應當遵循 依法合規、 審慎經營、 平等自愿、公平誠信 的原則。第五條 貸款人應建立有效的 個人貸款全流

10、程管理機制 ，制定貸款 管理辦法及每一貸款品種的 操作規程 ，明確相應 貸款對象和范圍 ，實施差別風險管理 ，建立貸款各操作環節的 考核和問責機制 。第六條 貸款人應按區域、 品種、客戶群等維度 建立個人貸款風險限額管理制度 。第七條 個人貸款用途應符合國家有關法律、 法規和政策， 貸款人不得發放無指定用途的個人貸款 。貸款人應加強貸款資金支付管理，按合同約定用途向借款人的交易對象進行支付。第八條個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。第九條貸款人應 建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途等因素，合理確定貸款金額、期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

11、第十條 銀行業監督管理機構應依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。第二章受理與調查第十一條個人貸款申請應具備以下條件：( 一) 具備完全民事行為能力中華人民共和國公民，非中華人民共和國公民還須符合國家有關規定;( 二) 有明確合法的用途;( 三) 有合理的貸款申請數額、期限和幣種;( 四) 具備還款意愿和還款能力;( 五) 信用狀況良好，無重大不良記錄;( 六) 貸款人規定的其他條件。第十二條 貸款人應要求借款人以書面或貸款人認可的其他形式提出貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后， 應履行盡職調查職責 ，對借款申請內容和相關情況的 真

12、實性、準確性、完整性調查核實 ，形成調查評價意見。第十四條貸款調查應包括以下內容：( 一) 借款人 基本情況 ;( 二) 借款人 收入情況 ;( 三) 借款用途 ;( 四) 借款人 還款來源 、還款 能力及還款 方式 ;( 五) 保證人 擔保能力 或抵 ( 質) 押物價值 ;( 六) 其他需要調查的內容。第十五條 貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等方式和方法 。貸款人在 風險可控的前提下可將貸款調查中特定事項委托第三方訂信息保密協議。，并簽貸款人 不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。第十六條貸款人應 建立并嚴格執行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發放

13、低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。第三章風險評價與審批第十七條 貸款審查應 對貸款調查內容的合法性、 合理性、準確性進行全面審查 ，重點關注 調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵 ( 質 ) 押比率、風險程度等。第十八條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎， 采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。同時，貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。第十九條 貸款人應根據審慎性原則， 完善授權管理制度 ，規范審批操作流程， 明確貸款審批權限 ，實行 審貸分離 和授權審批 ，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。第二十條

14、貸款人對未獲批準的貸款申請，應告知借款人。第二十一條 貸款人應根據重大經濟形勢變化、 違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。第四章協議與發放第二十二條 貸款人應與借款人簽訂書面借款合同， 需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，電子銀行渠道辦理的貸款除外。第二十三條 借款合同應符合 合同法 的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式。借款合同應設立有關條款，明確借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責任。

15、第二十四條 貸款人應 建立健全合同管理制度， 有效防范個人貸款法律風險。借款合同采用格式條款的，應注意維護借款人權益，并以合法方式公示。第二十五條 貸款人應依照 物權法、 擔保法 等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作。按合同約定辦理抵押登記手續，應由貸款人參與。 貸款人委托第三方辦理的，應對抵押登記情況予以核實 。 辦理保證手續，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。第二十六條 貸款人應加強對貸款的發放管理， 遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立、統一的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的貸款。第二十七條貸款人應按合同約定及時發放貸款。第五章支付管理第二十八條 貸款人應依據借

16、款合同約定， 通過貸款人受托支付 或借款人自主支付的方式 對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指 貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指 貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第二十九條個人貸款資金原則上應采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超 30 萬元人民幣 的貸款資金，經貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的，經貸款人同意，貸款資金可采取借款人

17、自主支付方式。第三十條 貸款人應 要求借款人在使用貸款時提出支付申請 ，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。第三十一條采用貸款人受托支付的， 貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后，將貸款資金按約定支付給借款人交易對象，并應做好 有關細節的認定記錄。第三十二條 采用借款人自主支付的， 貸款人應要求借款人定期報告或告知貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第三十三條 貸款支付完成后， 貸款人應詳細記錄資金流向， 歸集保存相關憑證。第六章貸后管理第三十四條 貸款支付后， 貸款人應采取有效方式對

18、貸款資金使用、 借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。第三十五條 貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、 內容和頻度 ; 貸款人內部審計部門以及其他部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。第三十六條 貸款人應定期分析評估借款合同中約定內容的履行情況， 并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。第三十七條貸款人應依照合同約定，收回貸款本息。一年以內 ( 含) 的貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限 ; 一年以上的貸款，展期期限累計與原貸款期限 相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。第三十八條 到期不能償還的貸款， 貸款人應采取措施進行清收， 也可以協議重組。第七章法律責任第三十九條 貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的， 銀行業監督管理機構應當責令改正。貸款人逾期未改正的，或其行為嚴重危及貸款人的資產安全的，銀行業監督管理機構可采取中華人民共和國銀行業