1、頁眉借款合同是借款人向貸款人借款， 到期返還借款并支付利息的合同。是諾成、雙務合同，可以是有償合同，也可以是無償合同。借款是日常生活中常發生的，對融通資金，互通有無，滿足生產經營和生活需要，有重要作用。分銀行借款合同和民間借款合同、人民幣借款合同和外幣貸款合同、信用擔保合同和財產擔保合同、短期借款合同、中期借款合同和長期借款合同等。 借款人的主要義務包括：依照約定提供擔保、如實申報、容忍、按照約定使用借款、近期歸還借款和利息等義務。 貸款人的義務包括： 近期足額提供貸款和保密義務。本章的重點內容包括借款合同的內容和法律效力；借款合同的擔保種類及基本法律規定。 通過本章的學習， 學員應當掌握借款

2、合同的概念、法律特征； 借款合同的基本內容；借款合同當事人的權利義務及借款合同的擔保方式。注意本章內容和商業銀行法、擔保法的關系。第一節借款合同概述一、借款合同的概念和法律特征合同法第 196 條規定，借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。其中向對方借款的一方稱為借款人，出借錢款的一方稱為貸款人。貸款合同具有以下法律特征：1/13頁眉1、借款合同是諾成合同根據我國合同法的有關規定，借款合同的雙方當事人就合同的主要條款達成合意的， 借款合同即告成立， 并不以合同的標的物的交付，作為合同成立的要件。從當事人雙方達成協議之時起，借款合同就正式成立、生效。2、貸款合同是雙務合同在

3、借款合同中， 借款方亨有使用借款的權利，同時又負有按照合同約定的期限和利率， 及時償還借款本金并支付利息的義務；出借方享有按照合同約定的期限和利率及時收回借款，并取得利息的權利，同時又負有按照合同約定的時間和數量向借款人提供貸款的義務。如果其中的一方不履行自己應承擔的義務，另一方就不能實現其應享有的權利。因此，雙方當事人之間的權利和義務關系，是一種相互聯系、相互依賴的關系。由此可見，借款合同屬于雙務合同。3、借款合同可以是有償合同，也可以為無償合同借款合同當事人可以約定利息， 公民之間的借款也可以不約定利息。但是，當事人約定的利率不得高于國家的規定，不得違反國家有關限制借款利率的規定。 當事人

4、約定利息的， 借用人不僅應于約定的期限內返還同等數量的貨幣，而且應當支付約定的利息。但是，借款的利息不得預先在本金中扣除。 利息預先在本金中扣除的， 按照實際借款數額計算利息。二、借款合同的種類借款合同的種類很多，按照不同的標準，可以進行不同的劃分。2/13頁眉（一）按借款對象劃分按照貸款對象的不同， 貸款合同可以劃分為銀行借款合同和民間借款合同兩大類。銀行貸款合同是指銀行或其他金融機構為借款人的借款合同， 又稱貸款合同，信貸合同，它是銀行或其他金融機構與借用人之間關于銀行或金融機構將貨幣出借給借用人使用， 借用人于規定期限內返還借款并支付利息的合同。民間借款合同是指銀行或其他金融機構以外的人

5、為貸款人的借款合同，是非金融機構之間關于一方貸與另一方金錢的協議， 也包括公民之間的借款合同。（二）按借款的貨幣種類劃分借款合同按照借貸的貨幣種類不同， 可以分為人民幣借款合同和外幣借款合同。 人民幣借款合同， 是指借貸的貨幣為人民幣的借款合同。外幣借款合同， 是指借貸的貨幣種類為人民幣以外的其他貨幣的借款合同。（三）按擔保方式劃分按照擔保方式的不同， 借款合同可以分為信用擔保借款合同和財產擔保借款合同兩類。信用擔保借款合同，是指采用信用擔保的方式簽訂的借款合同。就是在借款合同中，由借、貸雙方當事人以外的第三人，應借款人的要求，向貸款人保證借款人能夠近期， 全面地履行借款合同中約定的償還貸款本

6、息的義務。這種借款合同，也稱為保證借款合同。3/13頁眉財產擔保借款合同， 是指采用財產擔保即抵押的方式而簽訂的借款合同。就是在借款合同中， 由借款人或者第三人為保證合同約定的義務能夠按期得到履行， 而向貸款人提供一定的財產作擔保， 這種借款合同，也稱為抵押借款合同。（四）按借款的期限劃分按照借款的期限不同， 借款合同可以分為短期借款合同， 中期借款合同和長期借款合同。短期借款合同， 一般是指貸款方為解決借款方生產、生活、經營中周轉資金的需要，向借方發放借款時簽訂的借款合同。一般說來，短期借款合同主要包括合同中約定的借款期限在一年以下的借款合同。中期借款合同， 是指貸款方為解決借款方開發新產品

7、，新技術或流動資金不足等問題， 向借款方發放借款時簽訂的借款合同。中期借款合同一般包括合同中約定的借款期限在1 年以上， 5 年以下的借款合同。長期借款合同，是指貸款方為解決企業長期發展如基本建設投資，公民的重大生產、生活等問題發放借款時簽訂的借款合同。長期借款合同一般包括合同中約定的借款期限在5 年以上的借款合同。三、借款合同的內容按照合同法和商業銀行法的有關規定，借款合同應當具備的主要條款包括：借款種類、借款的貨幣種類、借款用途、借款數額、借款利率、借款期限、還款方式、擔保條款、違約責任等。4/13頁眉（一）借款種類從不同的角度， 借款有不同的種類。由于各種借款的利率、償還方式等有所有不同

8、，因此在借款合同中應當明確規定借款的種類。（二）借款的貨幣種類由于借款的貨幣種類不同， 借款的利率，償還方式以及國家相應的調整政策不同，因此，在借款合同中必須寫明是何種貨幣借貸，是人民幣借貸，還是外幣借貸，如果是外幣借貸， 還要寫明具體的幣種。（三）借款用途為便利貸款人監督款的使用， 維護貸款人的利益， 合同中應當明確約定借款用途。（四）借款數額借款數額是指借貸貨幣的數量多少， 它是借款人可以取得的最高借款限額。借款合同中如果沒有借款數額，就失去了提供借款、計算利息的主要依據。借款合同中的具體借款數額 ,可由借、貸雙方協商確定，但對于銀行借款合同， 不得突破國家下達的信貸計劃。 根據借款方的實

9、際需要，可以由貸款方一次性將借款發放給借款人，也可以分次發放。借款人在必要時可以要求適當減少借款的數額，但一般不得增加。（五）借款利率利率是貸款在一定期限內利息的數額與本金的比率。 利率一般分為年利率、月利率、日利率。一般說來，年利率以百分之幾表示，月利率以千分之幾表示，日利率以萬分之幾表示。5/13頁眉（六）借款期限借款期限是指、 貸雙方依照有關規定， 在合同中協商確定的借款使用期限；也是借款方歸還借款，并支付利息的期限。（七）還款方式還款方式就是指借款人采用哪種結算方式，按期將借款歸還給貸款方。借款合同中的還款方式條款， 一般應包括下述兩個方面的內容；1、履行還款義務的次數。是一次全部履行

10、還款義務，還是分次履行。如果是采用分次履行的辦法， 還應當寫清楚每次履行還款義務的時間，還款數額或比例。2、交付款項的具體方式。是采用信匯方式，還是采用電匯方式，是到期由借款人用支票還款， 還是由貸款人按約定直接從借款人的銀行賬戶中扣除；或者采用其他方式。（八）違約責任借款合同中的違約責任， 是指合同的當事人雙方不履行其應盡的義務時所應承擔的法律責任。 具體來說，就是借款人或貸款人對借款合同不履行或者履行不符合約定的條件時， 對違約方必須追究的法律責任。按照合同法及有關法律的規定，借款合同依法成立，就具有法律效力。雙方都應當全面、適當地履行合同。任何一方不按規定履行合同規定的義務，違反借款合同

11、的當事人必須承擔相應的違約責任。如果借款合同中沒有規定違約責任條款，對當事人的違約，甚至違法行為，就可能失去了予以約束和處罰的依據， 另一方當事人的要6/13頁眉得實現就得不到保障，合同的履行就人受到嚴重的影響。第二節借款合同的效力一、對借款人的效力根據合同法的規定，借款人的合同義務主要有：（一）依約提供擔保借款人應依據金融機構的要求提供擔保， 該項義務常發和天借款合同的主要內容生效之前。（二）如實申報義務訂立借款合同，借款人應當按照貸款人的要求提供與借款有關的業務活動和財務狀況的真實情況。 該項如實申報義務也常發生在借款合同的主要義務生效之前。（三）容忍義務在貸款人按照約定檢查、 監督借款的

12、使用情況時， 借款人應當按照約定向貸款人定期提供有關財務會計報表等資料。 該項義務基于約定產生，未作約定的， 借款人有權拒絕貸款人對借款使用狀況進行檢查、監督的請求。（四）按照約定用途使用借款借款人應當按照約定的借款用途使用借款， 借款人未按照約定的借款用途使用借款的， 貸款人可以停止發放借款、 提前收回借款或者解除合同。（五）按期支付利息金融機構借款合同作為有償合同，借款人有義務按照約定的期限7/13頁眉支付利息。雙方當事人對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確的，可以協議補充，不能達成補充協議的，按照合同有關條款或者交易習慣確定。依據前述方法仍不能確定的，借款期間不滿 1 年的，應當在退還

13、借款時一并支付；借款期間在 1 年以上的，應當在每屆滿 1 年時支付，剩余期間不滿 1 年的，應當在退還借款時一并支付。利息數額的確定，應當按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限確定。（六）按期退還借款借款人應當按照約定的期限退還借款。雙方當事人對借款期限沒有約定或者約定不明確，可以協議補充，不能達成補充協議的，按照合同有關條款或者交易習慣確定。依據前述方法不能確定的， 借款人可以隨時返還； 貸款人也可以催告借款人在合理期限內返還。借款人未按照約定的期限返還借款的， 應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。但借款人在還款期限屆滿之前向貸款人申請展期，貸款人同意的，可依照新確定的期限返還借款。

14、借款人提前償還借款的， 除非當事人另有約定， 借款人有權按照實際借款的期間返還借款。二、對貸款人的效力根據合同法的規定，借款合同對貸款人的效力是：（一）按照、足額提供貸款貸款人應當按照約定的日期提供借款， 未按照約定的日期提供借款，造成借款人損失的，應當賠償損失。貸款人還應當按照合同約定8/13頁眉的數額足額提供借款， 借款的利息不得預先在本金中扣除。 利息預先在本金中扣除的，借款人有權按照實際借款數額返還借款并計算利息。由于貸款人未足額提供借款給借款人造成損失的，應賠償損失。該項義務系貸款人的主合同義務。（二）保密義務作為貸款人一方的金融機構， 對于其在合同訂立和履行階段所掌握的借款人的各項

15、商業秘密， 有保密義務， 不得泄密或進行不正當使用。該項義務系貸款人的附隨義務。第三節借款合同的擔保一、借款合同的保證擔保借款合同的保證擔保，是指保證人與合同當事人之間協商達成的，在被保證的借款人不履行或不完全履行合同規定的義務時， 由保證人代為履行或者承擔連帶責任的協議。保證人應當是具有代償能力的人。同時，根據我國擔保法的規定，國家機關不得為保證人；學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人；企業法人的分支機構、職能部門未經法人書面授權的，不得為保證人。借款合同的保證應當采用書面形式，這是保證成立的書面形式。簽訂保證合同一般應當包括以下內容：1、簽訂保證合同的主要依據和

16、目的；2、保證人的名稱、地址、注冊資本、開啟銀行及銀行賬號；9/13頁眉3、保證人所擔保的借款合同的編號、名稱及其簽訂的時間、地址；4、借款合同中的借款數額、貨幣種類、借款用途、期限、利率和計息方法；5、借款人償還借款本息的資金來源和償還方法。6、保證人予以擔保的數額、期限；7、保證的方式；8、合同當事人協商議定的其他條款。依據擔保法的有關規定， 借款合同中的保證人承擔保證責任的形式有以下兩種：一般保證和連帶責任保證。一般保證責任形式，是指借款在貸款期限屆滿時不能履行借款合同中規定的義務，由保證人承擔保證責任的形式。 連帶責任保證， 是指在借款人在債務履行期屆滿沒有履行債務的， 貸款人可以要求

17、借款人履行債務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔擔保責任。二、借款合同的抵押擔保借款合同的抵押， 是抵押人（借款人或第三人）為保證借款合同的履行而采取的一種擔保措施， 即抵押人以自己所有的財產或者自己依法經營管理的財產， 作為履行借款合同的擔保； 當借款人不能履行或不履行合同規定的義務時， 由貸款人依照法律、 法規的規定或借款合同的約定，對抵押物進行處理，并人保優先受償，抵押物不足以履行合同義務的，不足部分由債務人清償， 抵押物履行合同義務有余的，多余部分歸還抵押人所有。10/13頁眉抵押物是指由抵押人提供并經抵押權人（貸款人） 認可的，在借款人到期不能履行或不履行借款合同規定的義務時， 貸

18、款人有權依照法律、法規的規定或借款合同的約定予以處分的財產。根據我國擔保法的規定，下列財產可以作為抵押物：1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；2、抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；3、抵押人依法有權處分的國有的土地使用權，房屋和其他地上定著物；4、抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產；5、抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；6、依法可以抵押的其他財產。下列財產不得抵押：1、土地所有權；2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝等荒地的土地使用權， 以及鄉（鎮）、村企業

19、的廠房等建筑物抵押的其占用范圍內的土地使用權除外；3、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；4、所有權、使用權不明或者有爭議的財產；11/13頁眉5、依法被查封、扣押、監管的財產；6、依法不得抵押的其他財產。借款合同的抵押應當以書面形式由抵押人和抵押權人訂立抵押合同。抵押合同應當包括下列內容：1、被擔保的借款種類，借款數額；2、借款人履行償還借款義務的期限；3、抵押物的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬；4、抵押擔保的范圍；5、當事人認為需要約定的其他事項。抵押合同的主要條款和內容經當事人協商一致后， 由當事人雙方簽章，抵押合同即告成立。 但對于以法律規定的財產抵押的，應當辦理抵押物登記，且抵押合