1、目錄中文摘要1Abstract1一、前言3二、農業政策性銀行的理論分析41.農業政策性銀行的概念42.農業政策性銀行的職能5三、我國農業政策性銀行發展現狀71.貸款發放結構72.財務狀況9四、我國農業政策性銀行發展中存在的問題111.業務范圍與棉糧改革不一致112.中間業務比例小123.資產-負債失衡124.經營風險大135.缺乏有效的監管14五、我國農業政策性銀行發展對策研究161.建立服務“三農”的政策性銀行162.擴展業務領域，創新中間業務163.拓寬資金渠道174.完善立法，強化監督17五、結束語19參考文獻19 我國農業政策性銀行發展的對策研究重慶工商大學 專業名稱 年級 班別 學生

2、姓名指導教師 ×××中文摘要：“三農”問題一直都是歷年政府重點關注的話題，改革開放至今，農業的綜合能力得到提高，農民的收入也在逐漸增加，農村發展面貌煥然一新。但是在不斷發展過程中，農業政策性銀行在運營過程中仍然存在很多難題，比如監管不完善導致信貸風險加大、資金利用率不高導致了資金出現浪費，未用到實處等。筆者在本篇文章中，分為三個部分對這個問題展開分析：第一部分中，筆者對農業政策性銀行的概念，以及職能定位展開論述，為下文問題探討做好鋪墊；第二部分中，主要分析了我國政策性銀行發展現狀，發展規模、信貸結構、信貸質量、財務狀況展開探討，分析目前發展中的優劣勢，以及發展的機

3、遇；第三部分中，分析其中存在的各種問題，包括資產負債不平衡、資金利用率不高、經營風險大、監管不到位等問題；第四部分中，重點提出了解決對策，包括完善監管體制、健全立法提高資金利用效率、拓寬融資渠道。關鍵詞：農業政策性銀行；職能定位；監管Abstract: the problem of "agriculture, countryside and farmers" has been years in the government to focus on the topic, the policy of reform and opening to the outside world

4、 so far, agricultural comprehensive ability is improved, farmer income increases gradually, and the rural development has taken on a completely new look. But in the process of continuous development, there are still a lot of problems in the rural economy, such as supervision is not perfect lead to i

5、ncreased credit risk, capital utilization is not high, resulting in a waste of funds, not implemented, etc. The author of this article, divided into three parts to analyze the problem: in the first part, the concept of agricultural policy bank, and discusses the functions of positioning, pave the wa

6、y for the following discussion; the second part, mainly analyzes the current development of China's policy banks, discusses the scale of development and the credit structure, credit quality, financial status, analysis of the advantages and disadvantages in the development at present, and the opp

7、ortunities of development; in the third part, analysis of various problems, including balance imbalance, capital utilization rate is not high, operating risks, regulatory and other issues are not in place; in the fourth part, put forward to solve the countermeasures, including improving the sound su

8、pervision system, improve the efficiency of capital and broaden the financing channels for legislation.Key words: agricultural policy bank; function orientation; supervision 一、前言近幾年國家出臺的各項政策，緊密圍繞著調整農業結構，增加農民的收入，加強農業地區的基礎設施建設。雖然各項政策在不斷完善，但是我國農村地區經濟發展仍然存在許多困難。改變農村現有的基礎設施水平，縮小城鄉之間的差距，仍需要長時間的付出。穩定提高農民的收

9、入，不僅需要提高農業生產的效率，同時還要積極推動工業反哺農業，推動農業生產的現代化。農村、農民的發展離不開國家的支持與幫助，其中金融業作為經濟的核心產業，在其中扮演重要角色。在金融行業中，農村政策性銀行與其它的金融機構相比較，自身有顯著的“政策性”特征，成為了支持農村地區經濟發展的重要力量。因此，從“十一五”規劃，直到“十三五”規劃中都強調了農業政策性銀行發展的重要性，這已然成為了熱點話題。隨著市場經濟不斷發展，多數資金投入到了“非農化”行業中。但是農村地區的生產發展離不開信貸資金的有力支撐。在這樣背景之下，農業政策性銀行能夠有效地實現金融與農業的對接。同時，在中國13億人口之中，農民占據了9

10、億，這也就意味著無論經濟發展到何種程度，都必須重視農業的基礎性力量。推動農村經濟的市場化，其中缺乏資金是阻礙市場化的瓶頸，這也就需要銀行為其提供信貸服務。商業性銀行經過不斷改革，將營利作為經營的主要目標，同時缺乏國家信用為期提供保障，以及穩定的資金來源，國家政策的扶持等已經不適應農村經濟的發展。而農業政策性銀行則很多程度貼合了農村地區市場經濟發展方向。本篇論文研究的目的是在農業經濟發展新形勢背景之下，通過對農業政策性銀行的職能定位、發展的現狀、發展中面臨的各方面問題進行探討，通過分析問題產生的原因，得出促進我國農業政策性銀行發展的對策，希望能夠通過農業政策性銀行發展的完善，來對農業發展提供支撐

11、。二、農業政策性銀行的理論分析農業政策性銀行的分布是嚴格按照我國政策的規劃，力求在經濟發展緩慢、改革任務艱巨的地區為新農村建設提供幫助。在研究我國農業政策性銀行發展現狀之前，首先應對農業政策性銀行的概念、職能定位做出分析，在鞏固理論基礎之上，在探索實踐當中存在的問題。幫助農業政策性銀行在新農村建設迅速發展的當下，找準了自己的發展定位，為我國新農村建設提供重要的支撐。1.農業政策性銀行的概念從本質上來說，農業政策性銀行與普通的政策性銀行有相同之處，其主要的服務對象都是農業生產活動。由此可以得出：國家為了鼓勵農業的發展，通過各項政策的制定，通過金融扶持的方式為農業發展提供保障。農業銀行在扶持農業發

12、展的時候，實施優惠的利率、采用特殊融資方式，同時嚴格遵守了國家的政策規定，講扶持某地區的農業發展作為自己的責任。我國農業發展銀行是我國的農業政策性銀行，成立于1994年。該銀行的成立的主要認為是根據國家制定的法律、法規，執行的政策方針，以國家信用作為基礎，籌集農業政策性信貸資金，承擔國家規定的農業政策性金融業務，代理財政性支農資金的撥付，促進農業地區經濟的發展。銀行的經營范圍也多樣化，主要包括了：（1）為糧食、豬肉、棉花等國家主要農副產品儲備貸款，貸款的資金來源于人民銀行，以及國家的財政貼息；（2）為棉糧油等農夫產品的收購提供貸款，以及糧油的調銷、批發提供貸款；（3）為以下企業，即為糧油提供政

13、策性加工，以及為棉麻系統提供加工的企業提供貸款；（5）為國家扶貧貼息提供貸款；（6）為農林牧，以及其它基礎設施的改建提供貸款；（7）發行金融債券等。農業政策性銀行的存在，是完善我國社會主義市場制度的重要途徑。隨著經濟體制不斷改革，市場機制已經滲入到更多領域當中，國家在市場中的干預逐漸減少。在很長一段時間內，我國的農業政策性銀行業務范圍被縮小，都局限在棉糧流通的環節中。業務領域的縮小、銀行地位的下降。我們需要看到銀行在發展中面臨的問題，并且及時解決這些難題，促進我國農業政策性銀行的可持續發展。2.農業政策性銀行的職能和普通的商業銀行相比較，農業政策性銀行的職能定位特殊性主要體現在如下幾個方面：扶

14、持性 農業一直是我國的弱勢產業，通常無法產生較高利潤。因此在競爭日益激烈的市場經濟中，農業并不能吸引大量投資，甚至還會出現資金漏出現象。但是農產品卻與人民的日常生活息息相關，因此需要國家采取特別的政策加以扶持。綜合比較了各國對于本國農業發展制定的政策，通常具有以下幾個目的：（壓縮篇幅）第一，保證本國農產品的穩定供給，保障糧食的安全，促進國民經濟協調發展；第二，促進農產品價格的穩定，提高農民的收入同時，逐漸縮小農業人口與非農人口的收入差距；第三，保持一定量的農業人口，以免農業人口轉化速度過快；第四，調整現有農業結構，推動農業現代化建設，提高本國農產品的競爭力。誘導性農業政策性銀行通過投放資金，誘

15、導社會當中的資本投入到農業發展事業中，銀行主要開展符合我國農業政策的資金貸款、投資項目，起到一個引領作用。通常情況下，農業投資多用于基礎設施建設、土地開發改良等，這一類投資通常周期較長，回報較小。許多金融機構不愿意投資，而農民個人又缺乏投資的實力。在這樣的情況下，農業政策性銀行起到重要表率作用，對這些項目進行率先投資，一定程度上將投資的風險降低，同時也增強了其它金融機構與個人投資的信心。等這些投資項目逐漸熱門起來，投資量逐漸擴大能夠滿足農業政策需求之后，銀行的投資份額會逐漸降低，讓更多機構與個人擁有投資空間。輔助性農業政策性銀行將資金借貸出去，幫助借款人經營。但如果借款人經營不當，導致本金都無

16、法回收，則會給銀行帶來損失。為了避免這一情況發生，同時也提高貸款的利用率，農業政策性銀行在必要的時候可以對借款人經營行為進行督促，確保資金利用到位。事實上，因為農業政策性銀行與農業生產掛鉤，長期服務于農業生產，因此也具備豐富的經驗知識，能夠為經營者提供重要的參考。三、我國農業政策性銀行發展現狀2015年是深化改革的攻堅階段，也是國家關于農業發展銀行各項政策有效落實的關鍵一年。我國農業發展銀行成立于1994年，已經經歷了22年的發展歷程，為我國農業發展提供了重要支撐。農業政策性銀行在不同歷史時期，也作出了不同的貢獻，其業務范圍在不斷的調整，力求適應農業的發展。筆者在本章節當中，具體分析了我國農業

17、政策性銀行發展的現狀。農業政策性銀行的內部分支機構，根據行政區域進行劃分，分別為總行、省行、地級市的分行、縣級的分行。總行的行長為農業政策性銀行的法定代表人，由國務院進行任免；在銀行的內部采取的是分級授權方式，統一管理銀行運作農業政策性銀行的總部設立在北京。目前我國各省、各地區、直轄市的一級分行數量為31，二級分行的數量為307，縣級支行的數量為1668；在一、二級以及總行，都設有營業部門中國農業發展銀行 2014 年年度報告. 。1.貸款發放結構糧油信貸業務在2014年全年中，農業政策性銀行嚴格遵守法律賦予的職能規定，加大對糧油收購的支持力度，截止到2014年末，糧油的貸款余額為12118.

18、44億元。與上年相比，2014年發放的糧食收購貸款數額為5000.38億元，比上年增長了23.64%，用以支持企業收購糧食的數額為4733.94億斤，比上年增長了11.66%。在2014年中，用以支持糧食收購的貸款數量創出了歷史新高，這也就意味著糧食市場在銀行經營中的主導地位更加鞏固。在信貸客戶的選擇方面，選擇對象集中在優質客戶中，銀行堅持將“戰略型客戶”作為主導，“一般型”客戶僅僅起到輔助作用，優化了客戶的結構，提高了信貸資金的回收率中國農業發展銀行 2014 年年度報告. 。棉花信貸業務在棉花信貸業務中，農業政策性銀行嚴格貫徹了我國棉花臨儲的政策，發放的貸款數額為768.52億元，貸款余額

19、為2418.37億元。累計發放用以棉花收購的貸款數額為501.43億元，用以企業收購皮棉的數量為7398.21萬擔，貸款余額為305.89億元。在這數據之中，2014年的棉花收購貸款數額為450.46億元，皮棉的收購數量為6766.83萬擔。實現了對棉花產業的大力扶持。 其它信貸業務2014年全年當中，農業發展銀行所發放的審查資料貸款數額為267.24億元，貸款余額為219,。67億元。累計發放的棉花類、非糧棉油產業化龍頭企業的貸款數額為758.55億元，貸款余額為791.04億元，支持客戶數量為1439家。累計發放農村流通體系建設貸款92.64億元，貸款余額為208.52億元，支持項目數量為

20、437家。累放其他涉農企業貸款數額為43.96億元，貸款的余額為42.8億元。支持農村土地流轉和規模經營試點工作，貸款余額為26.2億元，支持農民合作社等新型農業經營主體數量為70個。新農村建設的貸款業務2014年，中國農業發展銀行累計發放信用村建設貸款數額為2158.47億元，支持項目數量為1754個。置換出建設用地1.98萬畝，整治村莊403個，新增農民住房面積637.41萬平方米，農村危房改造面積為285.49萬平方米，新建農民集中住房區為89個，改善住房涉及8.38萬戶。 水利建設貸款業務2014年，中國農業發展銀行累放水利建設貸款為656.73億元，支持項目數量為696個。支持病險水

21、庫除險加固44座，增加蓄水5.02億立方米，增加或改善灌溉面積44.58萬畝，修繕疏浚河道溝渠2367公里，解決了108.8萬人的飲水問題。 農業開發及基礎設施建設的貸款業務在2014年全年中，針對農村路網、農村的公共設施、農村地區生態等基礎設施，我國農業發展銀行以供發放貸款的數額為538.31億元，所支持項目數量達到371個。新建或者改造的道路為1.45萬公里。各種信貸業務的開展較前幾年相比，都有所提高，信貸結構也在不斷調整。2.財務狀況項目2013年2014年總資產26,226.8231,422.10貸款余額25,026.8228,313.51總負債25,587.4930.639.70向央

22、行借款2，920.003,220.00發行債券17,739.4521,188.56所有者權益639.33782.40實收資本200.00200.00賬面利潤187.44206.65撥備前利潤518.10505.60所得稅費用46.0763.61凈利潤141.37143.04資產利潤率（%）1.991.75資本利潤率（%）86.1971.12財務概況財務收支情況2014年，中國農業發展銀行的全年收入為775.71億元，與去年同期相比增長了22.62億元；營業支出為569.39億元，同比增加了5.38億元；營業外收支凈額0.34億元。收支相抵之后，賬面盈利206.65億元，同比增盈19.21億元，

23、實現了穩中增效。全年利息凈收入為765.26億元（占營業收入比重為98.65%），同比增加21.72億元。貸款利息收入1658.55億元，同比增加243.28億元。金融機構往來利息收入（含轉貼現收入）為86.13億元，同比增加35.35億元。債券利息支出817.31億元，同比增加199.23億元。在業務發展環節，中間業務保持了持續穩定發展的水平，實現10.9億元收入，與上年收入相比，略微有所增長。營業支出的費用與上年相比有所增加，增加數額為5.38億元。在資產減值準備方面，2014年的貸款損失準備金額為1.3億元，年末的余額為797.33億元，不良貸款的撥備覆蓋率為492.5%，這已經超過了我

24、國監管規定的標準342.5個百分點，比年初提高了46.9%。中國農業發展銀行 2014 年年度報告. 貸款變化我國的農業政策性銀行根據農業發展需求，對經營范圍作出了調整，新業務在其中占據的比例越來越高。在棉糧油企業之外的貸款利息，較前幾年相比有顯著增高，同時銀行在貸款利息方面的收入也得到提高。在2014年中，銀行的貸款利息收入達到1658.55億元，同比增加了243.28億元。在這中間，貸款余額實現了增長，平均增長為3381.01億元，余額對利息收入的貢獻為206億元；貸款利息率比上年有所提高，為6.25%。貸款余額變化趨勢3.盈利來源四、我國農業政策性銀行發展中存在的問題1.業務范圍與棉糧改

25、革不一致改革之后，原本的國有糧站轉變成了民營糧食企業，該企業與農業政策性銀行的關系很密切，其日常經營活動同銀行業務開展也息息相關。國有企業之前因為管理制度不嚴謹、產權不明晰，以及銀行自身缺少監督機構，導致數億元用以糧食收購的資金都被企業所占據，這也就導致了銀行擁有較高的不良貸款率，并且久居不下，造成嚴重負擔。截止到2014年底，發放糧食收購用到的貸款數額為5000.38億元，同比增幅為23.64%；其中用于企業收購糧食的貸款為494.49億元，增幅為11.66%。無論是發放糧食貸款，還是支撐企業收購糧食的貸款，都創出了歷年以來的新高潘再見.中國農業政策性銀行轉型研究 D.福建:福建師范大學,2

26、015.。雖然對于這個問題國家進行了處理，對于一些實在無法收回的貸款，采用的是掛賬處理方式，財政上也逐年給予補貼，用以消化這一巨額貸款。這項措施一定程度緩解了銀行的負擔，但是因為補貼政策未能完全落實到位，還是對銀行日常經營產生了寫影響。在棉糧流通體制改革之后，原先的棉糧企業轉變成了獨立經濟體，從此享有更大的自主權利，自己決定經營方向，自己承擔經營風險。因此只有銀行發出了政策性資金，真正使用方式由企業決定，這就導致了政策性資金與企業原有資金很難在用途上加以區分。在這一過程中，農發行僅僅處于被動監督地位，其無法真正掌握資金使用方式。有些企業經受不住利益優惠，則會出現多頭開戶，挪用政策性收購資金的情

27、況張軼.日本農村合作金融的經驗對中國農村金融改革的啟示J.世界農業,2008(11): 19-20.。隨著農業現代化的推進，農業的發展依靠規模化經營，這也就意味著棉糧企業需要實行收購、加工、銷售三位一體的發展道路，這也會需要更多資金。但是因為長期的管理體制弊端，導致棉糧企業包沉重，同時經濟效益低下，許多商業銀行并不愿意為其貸款，這無疑又將包袱轉嫁給了農業政策性銀行。而隨著棉糧流通體制改革速度不斷提升，我國絕大多數省市、地區都已經對外開放了棉糧的購銷市場，拓寬了棉糧的收購渠道，在農業發展銀行開戶的用以棉糧收購的企業，其貸款的數額明顯減少，貸款的余額也呈現下降趨勢。與此同時，因為國家退耕還林、退耕

28、還草政策的實施，棉糧的產量也在不斷下降，從而導致商品糧降低。農業發展銀行對棉糧企業的貸款，主要用途是用以棉糧油的日常收購，因此這些政策的制定，也對農業發展銀行的發展產生一定影響。第一，是貸款的余額呈現下降趨勢；第二，糧油的貸款結構也開始發生變化，做出了調整，即用以收購糧油的貸款數額不斷降低、用以調銷的貸款數額增逐漸增加、保護價貸款在降低、非保護甲貸款增加；第三，掛賬貸款持續增長。國家的棉糧油體制在做出深刻改革，但是農業發展銀行的業務范圍卻沒有及時作出調整，導致了很多歷史遺留問題愈發嚴重，而掛賬現象也更加明顯。有必要出臺一些政策，及時調整農發行的業務范圍，使其能夠與棉糧體制改革相一致。2.中間業

29、務比例小我國農業政策性銀行發展中間業務的年代比較短，發展還不夠成熟。在2004年的時候，我國的農業發展銀行與太平洋保險公司開展了合作，雙方還簽訂了合作協議，這也意味著我國的農業政策性銀行開始發展中間業務。從2004年至今，中間業務的發展經過了12個年頭，在發展過程中不斷吸取教訓，積累經驗，提高銀行的管理水平，使銀行的業務范圍也有一定程度的拓展。但是在實踐當中，不免還是存在一定的問題：（1）業務種類單一化。近幾年中間業務的范圍主要是咨詢顧問、保險代理、外匯結算、人民幣結算這四種類型，其占據了中間業務的比例為96%。除此以外的4%為國際結算、代理國務，但近幾年一直沒有突破原有范圍；（2）中間業務的

30、收入占營業收入的比例較小。截止到2014年銀行的統計數據，中間業務的收入量為10.4億，該數據占據營業收入的比重為1.45%。與農業政策性銀行相比，商業銀行的比例已經達到了20%，而西方發達國家的農業政策性銀行發展中，中間業務的營業收入也能夠達到總收入的50%，可見我國的農業政策性銀行中間業務的發展還是比較滯后陳中鉆.農業發展銀行運營機制問題及政策建議J.經濟研究參考， 2015，（ 51），48-54。（3）農業政策性銀行服務水平普遍偏低，同時現代化技術也沒有充分利用。3.資產-負債失衡與商業銀行不同，政策性銀行依靠資產約束負債。對資產采取的是剛性限制，而對負債采取的是彈性，這也容易導致資產

31、與負債的失衡，其主要表現在如下兩個方面。第一，在總量方面，由于政策性銀行融資渠道單一，缺乏穩定的資金來源，導致資金存在較大缺口，與銀行需要承擔任務量不匹配。在農業快速發展的今年，銀行在滿足一些政策性信貸資金方面存在困難。這個問題在“九五”期間就已經存在，直至“十三五”的開年之際，依然還未得到解決。我國每年用于農業發展的資金大致為2710億，但是從業政策性銀行用以農業發展的資金增量每年卻只有200億元，遠遠不能滿足發展的需求。政策性銀行缺乏實到資本，很多資金早已經被貸款做占用。第二，在結構方面，銀行在資金運用方面存在缺陷，主要表現為銀行短期的負債多用于長期資產投入，而長期資產投入又缺乏穩定的資金

32、來源。政策性銀行最主要的融資渠道是向央行負債，則屬于短期負債，但是這些債款有一半以上都會被用于填補長期貸款造成的缺口。同時在負債的利用方面，銀行最主要的貸款是用于農副產品的收購，這一部分貸款的期限通常為一年，應當屬于短期資產。但是很多企業在實際運用中，會長期占用該部分資產，使其無形中變為了中長期資產。除了期限方面存在結構問題，銀行在利率方面也存在問題。農發行對于棉糧油收購的貸款采取的利率通常比較優惠，但是對央行或者其它商業銀行負債的利率卻采取正常利率，這也就導致利率倒掛。該問題雖然現在已經被解決，但是因為該問題導致的包袱對目前銀行發展仍然有影響。4.經營風險大農業政策性銀行長期堅持的經營原則是

33、保本微利，在這一原則的指導下，其存貸款利率曾今長期處于倒掛的狀態，這也就意味著銀行的經營效益，直接與資金回收量掛鉤。但是仔細分析近幾年農發行經營情況，資金回收率低導致了資產嚴重的流失。農業政策性銀行的貸款，主要是用于農副產品的收購、調撥等，企業貸款僅僅是用于周轉，按常理來說應當很容易就收回。但是實踐當中，這一部分貸款卻很難收回，其主要原因是企業在貸款的同時，因為管理體制不健全、經營方式不科學等問題，造成企業長期虧損，同時還存在嚴重的資金挪用現象。除此以外，在農副產品的收購當中，企業的配套資金未到位，也嚴重銀行農發行經營。這些問題如果長期未得到解決，則會影響到農發行未來的發展。這一問題的嚴重存在

34、引起國家重視，并且開始對糧食的收購貸款采取嚴格的管理措施，并要求各項配套措施一定落實到位。但是在年底，國家又在此擔心糧食收購會出現阻礙，因此又規定必須保證產品的收購資金到位，這也就導致了農發行再一次發放了大量貸款，以解決各項配套資金不到位的情況，而這一類資金又存在著很難回收的問題。直到2015年，還一直在著力解決這一歷史包袱。5.缺乏有效的監管從外部監督方面分析，首先農發行應當接受政府的監督。根據農發行設立章程中規定，該銀行是受國務院直接領導，這也就意味著銀行的業務范圍、性質、功能定位、領導人員安排都是由政府決定的。但在實踐當中，卻缺少了政府監督環節，政府僅僅明確了銀行的經營方向、業務范圍以及

35、經營目標，之后就很少監管。除此以外，在各省、自治區、直轄市的分行中，正副行長都是有地方政府來任命，這也就意味著地方政府也應當具有監管權，但是因為地方與中央發展方向不可能完全一致，因此在管理中又會出現“多頭管理”的情況，管理目標之間存在沖突，基層的分行可能有著與總行不一樣的發展目標。其次，對于農發行的監督，還需要依靠其它政府機構，例如監事會。監事會的職責是確保農發行嚴格執行國家的政策，監督銀行的經營情況，審核每年財務報告等資料，對行長工作進行監督，同時可以提出任免與獎懲，但是并不能干預到銀行日常業務中。除此以外，還有人民銀行、國家發改委、財政部等各部門的監督。監督主體多種多樣，但是卻沒有形成統一

36、的合理，沒有一個牽頭的監督部門。同時在監督內容中，側重于銀行機構審批，以及經營合規性審查方面，而對于銀行的日常經營、資金利用情況等缺乏實時監管，為建立起預防機制，而僅僅強調時候的處罰。從時間從面來分析我國對農業政策性銀行的監管，對于貸款之后的各項活動缺乏監督的力度。政策性銀行主要是保障國家政策的實施，這會為他們經營造成一個誤區，一味地保障貸款，確保銀行支撐農業發展的職能充分發揮，卻忽略了貸款后的監督。在制度方面，缺少對貸后監管的專門制度，制度中缺少“定性”“定量”的規定，缺少具體流程規定；監管主體不明確，無論是銀行的信貸部門，還是客戶部門，僅僅將注意力關注在貸款前期的調查活動、貸款人資格審查中

37、，而忽略了貸款之后監管；銀行在將資金借貸給企業之后，很少關注資金的運用方式、資金使用方向，很難跟蹤到資金的用途，其中存在著嚴重的資金體外循環問題，這些問題因為缺少完整的監管，銀行工作人員無法在第一時間發現，這無疑加大了信貸的風險。五、我國農業政策性銀行發展對策研究1.建立服務“三農”的政策性銀行目前在我國的銀行業當中，既有商業銀行，也有政策性銀行，但是各自分工存在不明確的問題，功能上也無法實行有效互補。為了帶動農業地區經濟的發展，使得農業政策性銀行更好地扶助農村地區經濟的發展，應當對農業政策性銀行進行重新定位，使其真正地為國家各項政策的有效落實提供服務，而不僅僅是單一的收購機構。在新形勢背景下

38、，如何對農業發展銀行進行改革，使其真正能夠為農業地區的經濟發展提供服務，這關乎到整個農村地區金融體制的完善，同樣也能夠更好地改進農村地區的金融服務，因此需要重新定位農業政策性銀行的各項職能。一方面，農業發展銀行應當繼續對我國的棉糧油市場進行宏觀調控，確保我國的棉糧油儲備安全，同時在棉糧油購銷市場中，一定要做好資金的供應，管理好資金的使用方向，減少農民“打白條”的情況；另一方面，針對農業地區的各項基礎設施建設、水利建設等，也要加大扶持的力度，靈活地運用國家政策當中規定的各項貸款業務，對于一些急需要公共產品的地區，及時提供的幫助，緩解目前國家財政投入不足的問題，同時也使得農業政策性銀行的各項職能得

39、到充分發揮。最后，農業發展銀行需要積極爭取其它部門的支持，適當尋找新的業務方向，發展綜合性的業務。2.擴展業務領域，創新中間業務隨著糧食市場化進程加快，上海、江蘇、北京等糧食主銷區出現了業務萎縮的情況，針對這一部分地區首先要拓寬業務范圍，尋找新業務。業務的開展應當以糧食產業為中心，銀行在提供信貸支持的同時，也應當將業務范圍延伸到“產前”與“產后”兩個環節。在“產前”環節當中，可以將業務對象定位在“訂單農業”當中；在“產后”環節，將業務對象定位在農產品的后續加工。其次，西部地區農業政策性銀行同樣存在業務拓展的問題。西部地區的農業發展較東部地區相比，仍然比較落后，因此銀行在其中的潛能巨大。隨著西部

40、大開發的不斷推進，改進農業落后的局面，是西部農民朋友的愿望，而農業政策性銀行在此過程中應當主動承擔責任。有的西部地區糧食產銷出現失衡，需要從國外或者外省進口。農業政策性銀行不僅要保證收購資金的提供，同時還需要將自己業務拓展到基礎設施建設、退耕還林項目開展等多個方面，促進西部地區農業的全面發展。3.拓寬資金渠道拓寬銀行的融資渠道，可以從以下幾個方面改進：首先，可以采用發放金融性債權的方式，從債權市場中籌集用以農業發展的資金。債權是籌資的重要手段，但同時也會出現籌資成本高于投資收益的問題，對于這一問題，政府應當用財政補貼來彌補兩者的差額；其次，謀求與國際金融組織的合作，將涉農的轉貸交由農業政策性銀

41、行集中管理，比如世界銀行在我國的農業貸款轉貸；再者，農業政策性銀行可以積極探索投資業務的創辦，降低準入的門檻。比如銀行可以設立農業發展基金，鼓勵民營資本的加入，擴寬融資的渠道，充分利用到郵儲資金、社保基金等各方面資金來源，為我國農業的發展提供保障；最后，在“三農”事業的發展中，既需要國家政策的保障，更需要政策性銀行提供穩定的資金來源，因此應當優化銀行的負債結構，改變現有的債務情況，可以考慮將銀行與市場化接軌，發行政策性的金融債券，將債券籌集成本降低。4.完善立法，強化監督目前我國政策性銀行日常經營活動，主要遵循的是農業發展銀行章程，除此以外再無其它可以依據的法律。而目前商業銀行法對于政策性銀行

42、并不適用，因此相關部門必須加強對政策性銀行的立法活動，進一步明確銀行的自我定位、業務范圍、明確管理者的責任，使得各項業務的開展能夠有法可依。市場經濟的發展離不開法律的保駕護航，一旦法律缺位，則會導致原本的市場秩序被破壞。筆者認為首先應當出臺政策性銀行法，針對政策性銀行專門的法律規定，保障政策性銀行的市場主體地位；其次，對政策性銀行的監督應當出臺專門法律，用以區分與商業銀行監督關系；最后，還需要健全配套性法律，如農業保險法，使得針對政策性銀行的發展形成健全的法律體系。完善立法的同時，還需要加強對金融行業的監管。銀監會作為銀行的監管單位，應當依據政策性銀行與商業銀行的不同之處，開展有針對性的監管。首先，在制定監管