1、農(nóng)村信用體系建設(shè) 存在的問題及建議淺析農(nóng)村信用社個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)中存在的問題隨著中國 三農(nóng)”事業(yè)的繁榮，農(nóng)民個(gè)人信用問題也日漸突出起 來，由于缺少有效的制度約束，當(dāng)前許多農(nóng)民出現(xiàn)了信用危機(jī)。 因此在農(nóng)村，積極要求建立個(gè)人信用體系，維護(hù)信用交易安全的 呼聲不斷增高，而建立個(gè)人信用體系的一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是建立個(gè) 人信用信息征信體系，即建立起一套行之有效的機(jī)制，適當(dāng)?shù)厥?集并公開個(gè)人的信用信息。與三農(nóng)”密切接觸的就是農(nóng)村信用社，這就要求農(nóng)村信用社在個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)中發(fā)揮主力軍作 用。一、個(gè)人征信在農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀個(gè)人信用征信是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人信用信 息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供

2、個(gè)人信用信息查詢和評 估服務(wù)的活動(dòng)。個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依 法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用 歷史記錄。盡管近幾年農(nóng)村個(gè)人征信體系的建設(shè)取得了一定的成果，但依 然是當(dāng)前農(nóng)村構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境過程中較為薄弱的環(huán)節(jié)。這 主要是因?yàn)樯孓r(nóng)的個(gè)人征信體系建設(shè)起步較晚，征信體系建設(shè)涉 及的諸多環(huán)節(jié)還不盡完善，各種潛在的矛盾和問題仍很突出。（一）信用環(huán)境差信用環(huán)境差主要體現(xiàn)在對失信行為的制裁不足，守信價(jià)值體現(xiàn) 不充分上。近幾年來，農(nóng)村信用體系中對于個(gè)人失信行為的制裁上缺乏聯(lián)動(dòng)，制裁和懲罰的對象針正確往往是失信者擁有的單個(gè) 產(chǎn)品或服務(wù)，而不是失信行為人本身。對失信

3、行為制裁上的衿力”不足，使失信行為難以從根本上受到有效遏制，信用風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù) 蔓延。（二）收集、整理、核準(zhǔn)評估、查詢農(nóng)村信用信息難 當(dāng)前，中國企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫基本上覆蓋到了全 國，大部分農(nóng)村信用社已經(jīng)直接聯(lián)網(wǎng)，總的來說農(nóng)村地區(qū)已納入 到征信體系當(dāng)中。但收集、整理、核準(zhǔn)評估、查詢信用信息難， 由于當(dāng)前農(nóng)戶的經(jīng)營形式多，絕大多數(shù)的農(nóng)戶存在多種經(jīng)營，半 數(shù)的農(nóng)戶存在人口臨時(shí)流動(dòng)，因此導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào) 查采集困難，信用基礎(chǔ)信息多變，真?zhèn)尾灰渍鐒e。農(nóng)戶信用數(shù)據(jù) 庫所需要的基礎(chǔ)信息很大一部分隱藏于民間，收集整理工作量 多、難度大。二、農(nóng)村信用社個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)中存在的問題針對以上農(nóng)村征信

4、現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社個(gè)人征信系統(tǒng)積極與人民 銀行人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對接，該系統(tǒng)能夠幫助農(nóng)信社提高風(fēng) 險(xiǎn)管理能力和信貸理效率，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的 發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高社會(huì)誠信水平。可是農(nóng)信社 個(gè)人征信系統(tǒng)的使用，出現(xiàn)以下種種問題。（一）信息資料不完善農(nóng)村信用社現(xiàn)有的進(jìn)入系統(tǒng)的信息包括農(nóng)戶的個(gè)人基本信息（姓名、身份證件、詳細(xì)住址、聯(lián)系電話等 卜家庭財(cái)產(chǎn)、家庭債權(quán) 債務(wù)以及借還款信息。個(gè)人征信系統(tǒng)要求將這些信息匯集到其身 份證號下，但有些農(nóng)民的姓名與其身份證號下的姓名不符，有些 農(nóng)民沒有二代身份證，只有 15位身份證號碼、甚至還出現(xiàn)身份證 號重復(fù)的現(xiàn)象，還有些農(nóng)民沒有家庭財(cái)產(chǎn)

5、、債務(wù)信息。因此，這 都導(dǎo)致農(nóng)戶信息資料不完整。（二）經(jīng)營粗放，規(guī)章制度執(zhí)行不嚴(yán)經(jīng)營不細(xì)，管理不嚴(yán)是各農(nóng)村信用社普遍存在的問題。特別在山 區(qū)，一些信用聯(lián)社各項(xiàng)制度，責(zé)任落實(shí)不到位，嚴(yán)重影響各項(xiàng)工 作的開展和工作質(zhì)量。（三）信貸員憑人脈”不憑系統(tǒng)在農(nóng)村，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只設(shè)有農(nóng)村信用社單一的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)戶 貸款渠道選擇性單一，只能在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸款，發(fā)生異地貸 款的可能性很少。況且，農(nóng)村信用社貸款對象是長期生活在信貸 員身邊的村民，她們彼此之間都熟悉，在進(jìn)行貸款調(diào)查時(shí)，信貸 員更加看重自己實(shí)地調(diào)查得到的信息。因此，農(nóng)村信用社信貸員 不想也不愿意經(jīng)過聯(lián)網(wǎng)來了解農(nóng)戶信用信息。針對以上農(nóng)村信用社個(gè)人征信系

6、統(tǒng)建設(shè)中存在的問題，作為農(nóng) 村征信主力軍，農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)積極做到以下幾個(gè)方面。三、加強(qiáng)農(nóng)信社個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的對策增強(qiáng)農(nóng)村信用社的征信力量，同時(shí)多元化農(nóng)村征信建設(shè)的機(jī) 構(gòu)。以當(dāng)前情況看，信用社依然是農(nóng)村征信體系的主力軍，因此 其應(yīng)發(fā)揮自身扎根農(nóng)村的優(yōu)勢，彌補(bǔ)不足。首先以農(nóng)村信用社為依托，加快系統(tǒng)程序開發(fā)，科學(xué)組織基層 農(nóng)信社的財(cái)力和高層人力資源，盡快開發(fā)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫軟件程 序，為加入全國網(wǎng)絡(luò)做好準(zhǔn)備。其次提高專業(yè)技術(shù)人員的學(xué)歷層次，引進(jìn)高學(xué)歷的新員工，加 大企業(yè)內(nèi)部員工的培養(yǎng)。再次加快建立農(nóng)戶信用記錄檔案，增加入庫信息，不但應(yīng)包括 農(nóng)戶基本識別信息和借還款信息，還要增加諸如農(nóng)戶的完稅信 息、守法信息、財(cái)務(wù)管理信息、產(chǎn)品質(zhì)量狀況、盈虧狀況和個(gè)人 違約情況等方面的記錄，這樣才方便提供查詢服務(wù)。最后信用社要充分發(fā)揮個(gè)人征信系統(tǒng)的作用。調(diào)查一筆貸款 時(shí)，一定登錄征信系統(tǒng)進(jìn)行查詢，然后發(fā)放貸款。既提高個(gè)人征 信系統(tǒng)的使用率，又宣傳了征信知識，使借款人增強(qiáng)誠信觀念， 積極保持自己良好的信用記錄。同時(shí)，對已存在的個(gè)人不良信用 記錄實(shí)行人性化管理，對非惡性意識形成不良信用記錄進(jìn)行修 改，使農(nóng)戶更加珍愛自