1、行業(yè)認(rèn)知一 信用卡市場現(xiàn)國內(nèi)信用卡風(fēng)險增長的原因隨著近年來國內(nèi)信用卡市場爆發(fā)式的發(fā)展，很多發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了搶占信用卡市場份額， 通過“跑馬圈地”的方式， 不斷降低發(fā)卡門檻以吸引客戶申請信用 卡，從根源上造成了大量“風(fēng)險卡”的出現(xiàn)。其一、“重復(fù)授信”現(xiàn)象嚴(yán)重。銀行為了爭奪客戶，參考持卡人持有的他行信用卡辦理 本信用卡的“以卡辦卡”方式向持卡人重復(fù)發(fā)卡，造成一人持有多家銀行的信用卡而形成了 “重復(fù)授信”、“累加授信”的現(xiàn)象極其普遍。一旦持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)不良波動的時候， 就會因為使用的信用額度超過了收入能力很容易形成信用風(fēng)險；其二、盲目發(fā)卡蘊(yùn)含潛在風(fēng)險。 為了卡量的增加，發(fā)卡銀行降低信審標(biāo)準(zhǔn)， 對于

2、申請人 的工作條件以及償還能力的評估標(biāo)準(zhǔn)也隨之降低， 動輒就會給予數(shù)萬元的授信額度， 絲毫不 顧忌申請人潛在的信用風(fēng)險。其三、信用卡成為融資工具。持卡人通過信用卡套取現(xiàn)金的手段，可用于個人股票投資，償還房貸月供，甚至演變?yōu)橹行∑髽I(yè)融資等方面，將信用風(fēng)險之外的市場風(fēng)險和利率風(fēng)險等周期因素引致信用卡產(chǎn)品中，這意味著信用卡業(yè)務(wù)形成了比一般商業(yè)貸款更高的信用風(fēng)險。其四、信用卡犯罪所引發(fā)的欺詐風(fēng)險呈明顯上升趨勢。從表面上看，信用風(fēng)險的膨脹是由于持卡人不成熟的消費心理，甚至是不健康的消費文化所造成的。然而從本質(zhì)上分析，則是由于發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動下，只從自身經(jīng)營的角度來考慮問題，就會更多地宣傳辦

3、信用卡、用信用卡給持卡人帶來的所謂“好處”，并且采取多種刺激手段來吸引申請 和使用，卻幾乎沒有提及用卡所需要注意的問題所在，更不會觸及過度信貸消費的危害性。鼓勵辦卡、鼓勵信貸消費的信息更是如潮水一般涌向持卡人，辦卡積分/禮品獎勵、消費積分、分期付款、優(yōu)惠購物等等信息， 可以說是每時每刻地對部分缺乏自制力的持卡人都會產(chǎn) 生一定的誘惑，很容易造成沖動性消費，而逐漸滑向了 “卡奴”，其中一部分因為經(jīng)濟(jì)狀況 惡化等原因就會逐漸形成信用卡“壞賬”。正是這一系列的原因，為信用卡不良貸款率的迅速增加埋下了伏筆。有貸款就會有逾期， 有逾期就會有催收， 催收作為不良資產(chǎn)處置的排頭兵，在金融生態(tài)系統(tǒng)中，扮演者至關(guān)

4、重要的作用，催收應(yīng)運(yùn)而生。1、催收定義:通過一定的方法，縮短對應(yīng)收債權(quán)實現(xiàn)的時間。從這個角度講，催收僅僅是起到了縮短債權(quán)實現(xiàn)的實效，而非對于無效或者滅失債權(quán)進(jìn)行處置。2、催收關(guān)鍵點：催收有兩個關(guān)鍵點：1、縮短時間；2、產(chǎn)生預(yù)期結(jié)果。從上面的關(guān)鍵點我們可以看到催收所扮演的角色是一種催化劑”的角色，目的是為了縮短結(jié)果實現(xiàn)的時效。而這兩個關(guān)鍵點就是催收最大的難點，即如何合法合規(guī)的設(shè)計縮短結(jié)果實現(xiàn)的時效是必不可少的一步； 而如何能夠保障預(yù)期結(jié)果的實現(xiàn)則是重中之重。這也是催收職業(yè)區(qū)別于其他職業(yè)最為關(guān)鍵的兩項能力。縮短結(jié)果實現(xiàn)的實效也正是催收的核心價值。三、催收作用與意義1、催收是風(fēng)險管理必不可少的一項抑

5、損措施。從分類上來講，催收是風(fēng)險管理中一項必不可少的措施，屬于一種抑損處置機(jī)制。 存在于各類金融機(jī)構(gòu)的貸后管理部門。其地位相當(dāng)于各類信貸機(jī)構(gòu)的守門員，需要時時刻刻處置各類突發(fā)事件。2、催收具有震懾作用.風(fēng)險管理是對不確定性的 一種管理，為了防止更多的不確定性變成損失的后果，故需要通過一定方式去讓不確定性因素進(jìn)行冷靜化處理，即需要通過一定的辦法將損失發(fā)生的概率扼殺在搖籃中，而催收工作在處置的過程中可以起到一定震懾作用，迫使一些不法分子不敢輕易試水。進(jìn)入到催收處置的客戶或多或少都會存在一定的問題。當(dāng)客戶變成了逾期狀態(tài)，此時已經(jīng) 出現(xiàn)了高危表現(xiàn)，即這一部分的表現(xiàn)將是貸前規(guī)避風(fēng)險的重要數(shù)據(jù)。4、催收可

6、以及時化解糾紛。客戶發(fā)生逾期后，必然引發(fā)一定的社會矛盾。無論是債權(quán)方或者債務(wù)方，在這個過程中若矛盾激化有可能引發(fā)一些違法類犯罪發(fā)生，增加社會負(fù)擔(dān)，故催收做為中間人可以起到斡旋， 調(diào)節(jié)、化解矛盾的作用。5，催收工作可以令人快速進(jìn)步。從事催收行業(yè)對于一個人進(jìn)步是十分快的。 催收工作由于其社會屬性極強(qiáng)， 面對的都是各類 極度復(fù)雜的社會人群，故在工作中對于人的思維和理性鍛煉極強(qiáng)， 對于一個人心智的磨練會 高出其他行業(yè)的數(shù)倍之多。6、催收行業(yè)機(jī)會平等。催收行業(yè)看重專員能力， 不以學(xué)歷作為限制，可謂是低門檻準(zhǔn)人， 給予每個人的機(jī)會是非常 平等的，而在這個行業(yè)能夠得到的歷練將會非常多。每天將會面臨著各種突發(fā)狀況的處置， 對于一個人的自我提升有非常大的幫助口7.催收行業(yè)職業(yè)發(fā)展空間巨大。催收工作由于時時刻刻面對的都是違約人，對其性格特點，違約后果可謂是了如指掌，這是風(fēng)控官必須具備的 一項能力，這份能力不是靠讀書學(xué)知識能