1、精品文檔全方位理財規(guī)劃報告書客戶：王先生夫婦規(guī)劃師：王暉完成日期： 2011年 10 月 5 日服務公司： 中國銀行理財團隊尊敬的 王先生：精品文檔非常榮幸有這個機會為您提供全方位的理財規(guī)劃服務。本理財規(guī)劃報告書是用來幫助您明確財務需求及目標，對理財事務進行更好地決策，達到財務自由、決策自主與生活自在的人生目標。本理財規(guī)劃報告書是在您提供的資料基礎上，基于通常可接受的假設、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負債狀況、理財目標、現(xiàn)金收支狀況而制定的。本規(guī)劃報告書將由金融理財師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。未經(jīng)客戶書面許可本公司負責的金融理財師與助理人員，不得透漏任何有關客

2、戶的個人信息。本規(guī)劃報告書收取報酬為每份1000 元人民幣，報告書完成后若要由理財師協(xié)助執(zhí)行投資或保險產(chǎn)品，本單位根據(jù)與基金公司與保險公司簽訂的代理合同，收取代理手續(xù)費。所推薦產(chǎn)品與理財師個人投資沒有利益沖突狀況。一、基本狀況介紹姓名年齡關系職業(yè)保險狀況退休計劃王先生36 本人稅前月收入 35000 元。有兩個月年終獎金。個人支出每年30000元. 有三險一金，有商業(yè)保險60 歲退休王太太32 配偶稅前月收入 15000 元。有兩個月年終獎金。個人支出每年28000元. 有三險一金，有團體商業(yè)保險明年退休二、基本假設1)三險一金繳費比例為：醫(yī)療2%，失業(yè) 1%，住房公積金 10%，養(yǎng)老金 8%

3、。2) 換房后房貸住房公積金利率為4.9%，商品房貸款利率7.5%， ，公積金貸款上限50 萬，貸款最長 20 年，原有房貸利率不變。3) 收入成長率 5%、學費成長率 5%、房價成長率 5%、通貨膨脹率 5%、房屋折舊率 2%。4）退休后收入替代率25%，退休后支出現(xiàn)值為15000元。5) 保險事故發(fā)生后支出調(diào)整率70%，家庭生活保障年數(shù)比照離退休年數(shù)，計算保額時假設教育投資報酬率=學費成長率。精品文檔6) 股票的平均報酬率為10%，標準差為 20%，債券的平均報酬率為6%，標準差為 7%，貨幣的平均報酬率為3.5%，視為無風險利率。三、家庭財務分析1. 2011年稅后收入社保繳費比例 =醫(yī)

4、療 2%+失業(yè) 1%+住房公積金 10%+養(yǎng)老金 8%=21%，北京當年月平工資為3500元，夫妻雙方工資均超過月平工資的三倍，按月平工資三倍計提。王先生月薪應繳稅： (35,000-2205-3500)25%-975=27776元王先生年終獎金應繳稅：35,000/12=2916.67元，適用 5%稅率， 2916.67 5%=250 元王夫人： (15000-3150-3500)20%-525=1445元王夫人年終獎金應繳稅：30000/12=2500元，低于 500元，適用 5%稅率，2500 5%=125元家庭稅后收入：王先生408807+王太太 192535=601342元22011

5、年收支儲蓄表單位：人民幣元項目金額比率稅后可支配工作收入601342 96.01% 理財收入：存款利息25000 3.99% 總收入626342 100% 消費支出385000 61.47% 理財支出20000 3.19% 儲蓄221342 35.34% 自有儲蓄221342 35.34% 精品文檔3家庭資產(chǎn)負債表 : 單位：人民幣元資產(chǎn)金額負債與凈值金額活期存款221342 負債1500000 定期存款600000 股票基金100000 投資型保單200000 公積金賬戶60080 養(yǎng)老金賬戶55200 自住房產(chǎn)3000000 汽車300000 資產(chǎn)合計4536622 凈值3036622 4

6、. 家庭財務診斷1) 家庭稅后年收入 626342元，年支出 405000元，儲蓄 221342元，儲蓄率 35.34%，是一個高儲蓄率的家庭，理財規(guī)劃彈性大。其中林先生收入貢獻率68%，高于林太太的 32%。工作收入占總收入的96%，均為 ,薪資收入。理財收入僅占4%，為存款利息 ,基金收益收入。精品文檔2）有適當負債，財務穩(wěn)健，可適度利用財務杠桿加速資產(chǎn)成長。3）現(xiàn)有存款高于年支出，保持高流動性。4）沒有足夠的商業(yè)保費支出，丈夫只有50 萬終生壽險，妻子只有團體意外商業(yè)險，保障不足。5）定期存款占可運用資金四分之三，比重過高，應增加基金類投資。四、客戶的理財目標與風險屬性界定一) 客戶的理

7、財目標根據(jù)與客戶夫婦的溝通，認定其理財目標依照優(yōu)先級排列如下：1）王夫妻 1 年后準備生第二個小孩，屆時希望辭去工作，全家住在一起北京。王先生打算在北京購房，預算300萬元。廈門保留一處房產(chǎn)探親用，不足部分貸款。2）小孩出生后預計月增生活開銷2000 元。計劃讓兒子與未來出生的小孩完成大學教育后出國留學，大學學費每年3萬元，出國留學每年 25萬元，共 2 年。3）25年后退休維持每月15,000 元生活水準，退休后20 年旅游年花費 20,000 元請就現(xiàn)有商品中找出適當產(chǎn)品并說明原因。4) 自現(xiàn)在開始每隔10年換購一部現(xiàn)值30萬元的休旅車。預計換車3次。二)客戶的風險屬性1風險承受能力精品文

8、檔年齡10 分8 分6 分4 分2 分客戶得分36 總分 50 分， 25 歲以下者50 分，每多一歲少1 分， 75 歲以上者 0 分39 就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)8 家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6 置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸 50無自宅6 投資經(jīng)驗10 年以上610 年25 年1 年以內(nèi)無6 投資知識有專業(yè)證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白6 總分71 2風險承受態(tài)度忍受虧損 % 10 分8 分6 分4 分2 分客戶得分10 不能容忍任何損失0 分，每增加1%加 2 分，可容忍 25得50 分8 首要考慮賺短現(xiàn)差價長期利得年現(xiàn)金收益抗

9、通膨保值保本保息8 認賠動作默認停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平6 賠錢心理學習經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6 最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性8 避免工具無期貨股票外匯不動產(chǎn)6 總分42 精品文檔3風險矩陣風險矩陣風險能力低能力中低能力中能力中高能力高能力風險態(tài)度工具0-19 分20-39 分40-59 分60-79 分80-100 分低態(tài)度0-19 分貨幣70% 50% 40% 20% 0% 債券20% 40% 40% 50% 50% 股票10% 10% 20% 30% 50% 預期報酬率5.00% 5.40% 6.00% 6.80% 8.00% 標準差3

10、.40% 4.28% 5.64% 7.66% 11.24% 中低態(tài)度20-39 分貨幣50% 40% 20% 0% 0% 債券40% 40% 50% 50% 40% 股票10% 20% 30% 50% 60% 預期報酬率5.40% 6.00% 6.80% 8.00% 8.40% 標準差4.28% 5.64% 7.66% 11.24% 12.86% 中態(tài)度40-59 分貨幣40% 20% 0% 0% 0% 債券40% 50% 50% 40% 30% 股票20% 30% 50% 60% 70% 預期報酬率6.00% 6.80% 8.00% 8.40% 8.80% 標準差5.64% 7.66% 11

11、.24% 12.86% 14.57% 中高態(tài)度60-79 分貨幣20% 0% 0% 0% 0% 債券30% 50% 40% 30% 20% 股票50% 50% 60% 70% 80% 預期報酬率7.60% 8.00% 8.40% 8.80% 9.20% 標準差10.71% 11.24% 12.86% 14.57% 16.34% 精品文檔4根據(jù)風險屬性的資產(chǎn)配置項目分數(shù)投資工具資產(chǎn)配置預期報酬率標準差相關系數(shù)承受能力71 貨幣0.00% 4.00% 2.00% 0.5 承受態(tài)度42 債券30.00% 6.00% 7.00% 0.2 最高報酬率27.18% 股票70.00% 10.00% 20.0

12、0% 0.1 最低報酬率-9.58% 投資組合100.00% 8.80% 14.36% 5資產(chǎn)配置圖高態(tài)度80-100 分貨幣0% 0% 0% 0% 0% 債券50% 40% 30% 20% 10% 股票50% 60% 70% 80% 90% 預期報酬率8.00% 8.40% 8.80% 9.20% 9.60% 標準差11.24% 12.86% 14.57% 16.34% 18.15% 精品文檔五保險規(guī)劃由于本方案為已婚家庭，且未來養(yǎng)親責任增加，采用遺書需要法規(guī)劃保額。分兩階段1目前應有保額彌補遺屬需要的壽險需求本人配偶配偶當前年齡36 32 當前的家庭生活費用$58,000 $58,000

13、保險事故發(fā)生后支出調(diào)整率70.00% 70.00% 配偶的個人收入$41,492 $51,160 家庭年支出缺口($892)($10,560)家庭未來生活費準備年數(shù)31 31 家庭未來缺口的年金現(xiàn)值($18,376)($217,541)上大學 4 年學費支出現(xiàn)值$40,000 $40,000 家庭房貸余額及其他負債$0 $0 喪葬最終支出當前水平$10,000 $10,000 家庭生息資產(chǎn)$247,000 $247,000 遺屬需要法應有的壽險保額($215,376)($414,541)目前已投保壽險保額$0 $0 應加保壽險保額$0 $0 20年繳費定期壽險費率23.02 23.02 應增加

14、的年保費預算$0 $0 說明：精品文檔家庭年支出缺口 =當前的家庭生活費用保險事故發(fā)生后支出調(diào)整率-配偶個人收入未來年支出缺口現(xiàn)值 =pv(i=折現(xiàn)率以 3%計算， n=未來生活準備年數(shù)， pmt=家庭年支出缺口， 0，1) 應有壽險保額 =為來年支出缺口現(xiàn)值 +大學學費支出現(xiàn)值 +家庭房貸及其他負債余額 +喪葬最終支出 -家庭生息資產(chǎn)本案因為年支出缺口為負值，沒有負債，有生息資產(chǎn)，因此目前并無壽險保額需求。但仍可建議投保醫(yī)療險。2兩年后應有保額彌補遺屬需要的壽險需求本人配偶配偶當前年齡31 31 當前的家庭生活費用$69,928 $69,928 保險事故發(fā)生后支出調(diào)整率70.00% 70.0

15、0% 配偶的個人收入$45,745 $56,404 家庭年支出缺口$3,204 ($7,455)家庭未來生活費準備年數(shù)29 29 家庭未來缺口的年金現(xiàn)值$63,332 ($147,333)上大學 4 年學費支出現(xiàn)值$40,000 $40,000 家庭房貸余額及其他負債$605,696 $605,696 喪葬最終支出當前水平$10,000 $10,000 家庭生息資產(chǎn)$267,155 $267,155 遺屬需要法應有的壽險保額$451,873 $241,208 目前已投保壽險保額$0 $0 應加保壽險保額$451,873 $241,208 20年繳費定期壽險費率27.50 27.50 應增加的年

16、保費預算$1,242 $663 兩年后生活費用增加，加上購房后負擔貸款，因此產(chǎn)生壽險保額需求。依據(jù)同樣的方法計算，考慮兩年后的收入與支出增長率，算出精品文檔本人應該投保 45 萬元壽險，配偶應該投保24 萬元壽險，如果是交費20 年的定期壽險，年繳保費分別為1242 元與 663 元，會在生涯仿真表中顯現(xiàn)。六 以生涯仿真表檢驗理財目標的可行性以目前的收入水準，在5%的收入成長率與 4%的房價與各項費用成長率的假設下，根據(jù)以下的生涯仿真表，將養(yǎng)親，購房，子女教育與退休目標所需的屆時現(xiàn)金流量輸入模擬，要達到所有理財目標的內(nèi)部報酬率為-0.96%，不但低于風險屬性法估計合理的投資報酬率8.8%，也低

17、于無風險利率，表示所有的理財目標都可以即時完成。如果以4%的報酬率累計生息資產(chǎn)，則到兩夫妻終老時會有252 萬元的遺產(chǎn)。生涯模擬表幾年后工作收入生活支出子女教養(yǎng)費父母贍養(yǎng)費購房還貸款保費預算凈現(xiàn)金流量生息資產(chǎn)期初生息資產(chǎn)$247,000 $247,000 1 $97,285 ($60,320)$0 $0 $0 $0 $36,965 $293,845 2 $102,149 ($62,733)$0 $0 $64,896 $0 $104,312 $409,910 3 $107,256 ($65,242)($11,249)($22,497)($52,807)($1,906)($46,445)$379,

18、862 4 $112,619 ($67,852)($11,699)($23,397)($52,807)($1,906)($45,041)$350,015 5 $118,250 ($70,566)($12,167)($24,333)($52,807)($1,906)($43,528)$320,487 6 $124,163 ($73,389)($12,653)($25,306)($52,807)($1,906)($41,899)$291,408 7 $130,371 ($76,324)($13,159)($26,319)($52,807)($1,906)($40,144)$262,920 8 $1

19、36,889 ($79,377)($13,686)($27,371)($52,807)($1,906)($38,258)$235,179 9 $143,734 ($82,552)($14,233)($28,466)($52,807)($1,906)($36,231)$208,356 10 $150,920 ($85,854)($14,802)($29,605)($52,807)($1,906)($34,054)$182,636 11 $158,466 ($89,288)($15,395)($30,789)($52,807)($1,906)($31,719)$158,223 12 $166,39

20、0 ($92,860)($16,010)($32,021)($52,807)($1,906)($29,214)$135,338 13 $174,709 ($96,574)($16,651)($33,301)($52,807)($1,906)($26,530)$114,221 精品文檔14 $183,445 ($100,437)($17,317)($34,634)($52,807)($1,906)($23,656)$95,134 15 $192,617 ($104,455)($18,009)($36,019)($52,807)($1,906)($20,579)$78,360 16 $202,24

21、8 ($108,633)($18,730)($37,460)($52,807)($1,906)($17,288)$64,207 17 $212,360 ($112,978)($19,479)($38,958)($52,807)($1,906)($13,768)$53,007 18 $222,978 ($117,497)($20,258)($40,516)($52,807)($1,906)($10,007)$45,120 19 $234,127 ($122,197)($21,068)($42,137)($52,807)($1,906)($5,989)$40,936 20 $245,833 ($1

22、27,085)($21,911)($43,822)($52,807)($1,906)($1,698)$40,875 21 $258,125 ($132,169)($45,575)($45,575)($52,807)$0 ($18,002)$24,509 22 $271,031 ($137,455)($47,398)($47,398)($52,807)$0 ($14,028)$11,461 23 $284,583 ($142,954)($49,294)($49,294)$0 $0 $43,041 $54,960 24 $298,812 ($148,672)($51,266)($51,266)$0

23、 $0 $47,608 $104,767 25 $313,753 ($154,619)$0 $0 $0 $0 $159,134 $268,091 26 $329,440 ($160,803)$0 $0 $0 $0 $168,637 $447,452 27 $345,912 ($167,235)$0 $0 $0 $0 $178,677 $644,027 28 $363,208 ($173,925)$0 $0 $0 $0 $189,283 $859,071 29 $381,368 ($180,882)$0 $0 $0 $0 $200,486 $1,093,920 30 $400,437 ($188

24、,117)$0 $0 $0 $0 $212,320 $1,349,997 31 $420,458 ($195,642)$0 $0 $0 $0 $224,817 $1,628,813 32 $110,370 ($152,601)$0 $0 $0 $0 ($42,230)$1,651,736 33 $115,889 ($158,705)$0 $0 $0 $0 ($42,816)$1,674,989 34 $121,683 ($165,053)$0 $0 $0 $0 ($43,369)$1,698,619 35 $127,767 ($171,655)$0 $0 $0 $0 ($43,887)$1,7

25、22,677 36 $134,156 ($178,521)$0 $0 $0 $0 ($44,365)$1,747,219 37 $140,864 ($185,662)$0 $0 $0 $0 ($44,798)$1,772,309 38 $147,907 ($193,088)$0 $0 $0 $0 ($45,182)$1,798,020 39 $155,302 ($200,812)$0 $0 $0 $0 ($45,510)$1,824,431 40 $163,067 ($208,844)$0 $0 $0 $0 ($45,777)$1,851,631 41 $171,221 ($217,198)$

26、0 $0 $0 $0 ($45,978)$1,879,719 精品文檔42 $179,782 ($225,886)$0 $0 $0 $0 ($46,104)$1,908,803 43 $188,771 ($234,922)$0 $0 $0 $0 ($46,151)$1,939,004 44 $198,209 ($244,318)$0 $0 $0 $0 ($46,109)$1,970,455 45 $208,120 ($254,091)$0 $0 $0 $0 ($45,971)$2,003,302 46 $218,526 ($264,255)$0 $0 $0 $0 ($45,729)$2,037

27、,705 47 $229,452 ($274,825)$0 $0 $0 $0 ($45,373)$2,073,840 48 $240,925 ($285,818)$0 $0 $0 $0 ($44,893)$2,111,901 49 $252,971 ($297,251)$0 $0 $0 $0 ($44,280)$2,152,097 50 $265,619 ($309,141)$0 $0 $0 $0 ($43,521)$2,194,659 51 $278,900 ($321,506)$0 $0 $0 $0 ($42,606)$2,239,840 52 $292,845 ($334,367)$0 $0 $0 $0 ($41,521)$2,287,912 53 $307,488 ($347,741)$0 $0 $0 $0 ($40,254)$2,339,175 54 $322,862 ($361,651)$0 $0 $0 $0 ($38,789)$2,393,953 55 $339