1、深圳市銘立達投資發展有限公司資金業務操作規程資金業務是指客戶（法人或個人）因投資、生產、經營、周轉、消費等需要，向我公司申請融資，由我公司為客戶提供資金的業務。我公司資金業務種類主要包括：信用（擔保）貸款、項目貸款、股權融資貸款、風險融資貸款、過橋融資貸款、個人貸款（含個體工商戶貸款），但貸款期限爭取都是不能超過半年的短期貸款為主（其中過橋融資原則上不超過一個月）。一、申請1、法人申請：即以公司名義申請貸款，客戶填寫貸款業務申請表（附件一），提交相關資料（資料目錄按附件二表1）；2、個人申請：即有公司經營背景，以公司法定代表人或股東個人名義申請貸款，還有一類就是以自然人的身份申請貸款，客戶填寫

2、貸款業務申請表，提交相關資料（資料目錄按附件二表1和表2）。二、立項公司業務部門應確立是企業貸款或個人貸款后，投資經理應在收到客戶資料后二日內完成對客戶的初步審查，由部門負責人審核后由業務付總決定：1、 不予受理：經辦人應填寫“致客戶函”（附件九），及時通知客戶并告知不予受理的理由，；2、 決定受理：經辦人填寫“申請貸款受理通知函”（附件三）， 登記“貸款業務受理登記簿”，并提請客戶簽收。3、 如客戶未簽收“申請貸款受理通知函”，業務部門不得繼續開展該項目。4、客戶簽收“申請貸款受理通知函”，經辦人報經公司主管領導同意后，開展該項目業務調查。三、盡職調查1、 公司業務部門安排兩名投資經理（主辦

3、和協辦），在收到客戶提交的資料后一日內對客戶（項目）進行盡職調查，二日內出具完整的調查報告（具體要求見“調查報告內容”），提出調查意見和處理建議；2、 公司業務部門負責人須對盡職調查進行復查，并在業務審批表內簽署處理意見。業務經辦人將全 套客戶資料、調查報告和審批表交風險管理部審核。（注：業務部須與風險管理部辦理客戶資料交接手續）。3、盡職調查的報告書的內容要求：（一）、企業基本情況；（二）、貸款用途和還款來源；（三）、環境因素調查分析（1）國家行業（產業）政策、法規；（2）企業所在行業的發展狀況；（3）當前經濟（國家、區域）狀態適應度；（四）、綜合競爭力分析；（1）管理能力；（2）持續經營能

4、力；（3）研發、應用技術能力；（4）市場營銷能力；（五）、財務狀況分析（1）資產（資金）周轉狀況；（2）短、長期償債能力；（3）盈利能力；（4）現金流轉狀況及預測；（5）再融資能力。（六）、項目可行性分析（七）、擔保方案設計（八）、擔保措施和保障度分析（九）、綜合風險和效益分析（十）、調查結論和建議4、盡職調查的工作要求：A、法人客戶(一) 訪問企業，會見有關當事人，了解企業和項目具體情況；(二) 重要的證明材料，須核對原件或向相關機構核實；(三) 考察主要生產、經營場所，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況；(四) 對企業財務狀況的調查審核，應根據企業的實際情況，主要調查核實以下內容：1、

5、了解企業的主要會計政策，是否按會計準則記賬；2、企業的財務內部控制制度是否完備并有效執行；3、通過抽查大項的方式，審核企業是否做到了帳實相符，核實資產、負債、權益是否有虛假； 4、有保留意見的審計報告中的保留意見部分；(五) 核實抵押物、質物。1、以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的位置、面積、用途、結構、竣工時間、建購價和凈值、目前實際狀況等；2、以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的實際存在狀態、規格、型號、質量、原價和凈值、用途等；3、以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真偽，必要時請有關部門鑒定。（六）過橋資金要落實銀行的貸款批復，

6、與銀行的主辦客戶經理溝通好還款通道，必要時可以給予其返點，以保證我司資金安全。B、個人客戶1、 會見申請人及其配偶，核實身份及住所；2、 了解、核實借款用途和真實性；3、 調查還款來源及其可靠性；4、 調查申請人及配偶收入、資產、債務情況；5、 調查申請人信用狀況；6、 現場察看抵（質）押物。 五、風險審查1、 風險管理部審查員（風險經理）對業務資料進行審查，重點了解、分析貸款用途是否明確合理，還款來源是否可靠，擔保措施是否充分有效，對貸款業務部提出的授信方式進行評估并提出風險管理部授信建議等。風險經理提出審查意見后報風險管理部負責人審核；2、 風險管理部負責人復核風險經理的風險審查結論，簽署

7、復核意見并擬定風險管理部授信意見（意見分為四種：授信、審慎授信<即風險提示型授信>、有條件授信、不予授信）后，報公司常務副總經理審批。六、業務審批按公司總經理 -評審會-董事會三級審批制度逐級審批，各級審批人在審批表上簽署審批意見。評審會由風險管理部負責人召集，由評審會主任（或授權）主持召開，評審會作出評審意見后上報公司董事會。在評審會上持不同意見或持保留意見的評審會成員對該項目的實施無須承擔相應責任。七、貸款意向1、 公司終審通過后，由業務經辦人（投資經理）負責通知客戶，告知公司同意貸款的條件、說明客戶須與公司完備的法律手續（簽定合同、協議；辦理公證和法定登記等）；2、 風險管理

8、部檔案管理員登記臺帳，按審批條件準備相關合同、協議和同意貸款通知函（附件四），經部門負責人復查后報公司分管副總經理審定；3、 風險管理部檔案管理員留存受理協議原件、公司審批表復印件作統計匯總之用，其余全套業務資料和同意貸款函交回業務部門。八、評審會或董事會審批1、 業務部門在報經主管領導同意后，將包括公司貸款意向書、審批表在內的全套業務資料提交公司評審會或董事會審批；2、 業務主辦人員、業務部負責人以及主管領導應主動及時向公司董事會匯報，積極協助公司董事會的審批工作，爭取董事長盡快批準貸款。九、貸款發放1、 董事長審批通過后，風險管理部檔案管理員按公司董事會同意的貸款金額（或額度）及同意擔保的

9、條件（按公司審批表），準備“借款合同”、“抵/質押合同”等所有法律文件以及“放款通知書”（附件五），經風險管理部負責人復核后報公司副總經理審定；2、業務經辦人員負責落實：（1） 客戶有效簽署“擔保合同”、“抵/質押合同”等所有法律文件；（2） 向有關部門辦理公證和法定登記手續；（3） 客戶辦理以抵押物為標的、我公司為受益人的保險；（4） 客戶按約定足額繳交評審費、貸款管理費和利息費用。3、 風險管理部風險經理負責查驗上述（1）-（4）項手續的完成和有效性，經由部門負責人復核后報公司分管副總經理；4、 經公司主管領導審核同意后，向公司財務部出具經公司主管領導審核同意的“放款通知書”。5、 業務部

10、經辦人員從公司財務部取回業務資料和貸款借據復印件，送交風險管理部；6、 風險管理部檔案管理員登記臺帳，將包括合同、由公司執管的權利證書原件和抵押物保險單等在內的全套業務資料移交檔案室；7、 檔案室登記后將業務資料歸檔入庫。十、貸后監管1、 業務部業務經辦人員在公司放款后10日內必須到客戶處檢查其貸款使用情況，并如實填寫“貸款業務跟蹤檢查表”（指貸款期限在1月以上的信貸業務，附件六）；2、業務部每月須對貸款客戶的經營、財務和抵押物狀況等進行跟蹤檢查，并填寫“貸款業務跟蹤檢查表”；3、風險管理部負責監督業務部門的貸后跟蹤管理并對執行情況予以檢查。十一、到期處理1、 在客戶的貸款到期前10日（其中過

11、橋業務為實時跟蹤），公司業務部經辦人員向客戶送達貸款到期通知書（附件七），并了解其還貸資金的準備情況；2、 在貸款到期客戶未能清償時，業務經辦人員須在逾期當日向客戶送達逾期貸款催收通知書（見附件八），并將逾期的不利后果告知客戶；3、 如在規定的寬限期內客戶仍未清償貸款，公司業務部門須立即報告公司領導由公司領導上報公司董事長并請示處理意見，必要時應及時執行擔保措施以保障公司利益；4、 如董事會（或授權評審會）同意繼續給予貸款展期或繼續貸款，則按本規程循環操作。十二、業務完結客戶全額清還公司貸款，我公司貸款風險責任解除，風險管理部檔案管理員登記臺帳標注業務完結，公司業務部門應憑接清證明，到檔案室領

12、取客戶的相應抵押權利憑證退還給客戶。十三、附則本規程由風險管理部擬訂，并經公司董事會批準之日起實施。本規程由公司風險管理部負責解釋，監督并執行。附件：一、貸款申請表二、表1、所需材料清單（公司）表2、所需材料清單（個人）三、申請貸款受理通知函四、同意貸款通知函五、放款通知書六、信貸業務跟蹤檢查表七、貸款到期通知書八、逾期貸款催收通知書九、致客戶函十、貸款結清證明深圳市銘利達投資發展有限公司業務規程附件目錄一、貸款申請表（分公司、個人兩種）二、表1、所需材料清單（公司）表2、所需材料清單（個人）三、申請貸款受理協議四、同意貸款通知函五、放款通知書六、信貸業務跟蹤檢查表七、貸款到期通知書八、逾期貸

13、款催收通知書九、致客戶函客戶名稱注冊地址辦公地址營業執照號貸款卡號注冊資本 元法人代表成立時間聯 系 人辦公電話手 機主營業務借款用途申請金額申請期限現有銀行借款余額期望得到借款日期其他要求：承諾：我公司（個人）在此特向貴公司提交上述申請，我公司（個人）保證向貴公司提交的資料真實合法，申請短期借款用途真是合法，并保證按期歸還上述借款或融資。 簽章或簽名： 年 月 日人民幣貸款申請表 深圳市銘利達投資發展有限公司 項目調查報告 編號：_借款人名 稱借 款金 額綜合費率、支付方式借 款期 限業 務人 員主辦： 協辦：受 理日 期是否上 黑名單否 是（如果是，請說明具體原因）項 目 性 質期間借款

14、（ ）過橋融資 （ ）業務來源銀行推薦 中介機構介紹 業務員發展回頭客戶 慕名而來 其他業務情況簡 述如借款人系個人且還款來源與公司無關者，以下部分內容可不填寫注 冊情 況企業名稱：成立時間：注冊資本：法定代表人：經營期限：貸款卡號：實際控制人：年檢情況：注冊地址及電話： 自有 租賃辦公地址及電話： 自有 租賃是否需要特殊資質證書：否 是已取得的資質證書：法人代表實際住址及電話：實際控制人實際住址及電話：其他情況說明：股東及其出資比 例序號股東名稱出資額出資比例出資方式是否到位12股東之間的關系：主要股東情況介 紹主 營 業 務 情 況企業/項目的綜合分析（企業/項目的優勢、劣勢、機會、挑戰）

15、財務狀況及變化趨勢主要資產情況（包括大額固定資產、無形資產、應收賬款、其他應收款、存貨） 個人或企業銀行借款、對 外 擔 保前兩年度銀行借款變動情況：最新銀行借款情況：（貸款卡查詢日期： 年 月 日）貸款銀行貸款余額（萬元）貸款期限（起止日）擔保單位或擔保物是否向擔保單位提供了反擔保合計：異常情況說明：對外擔保的情況：被擔保人擔保金額擔保方式擔保到期日提供的對價其他主要負債 （包括應付款、應付票據、應交稅金等）主營業務收入（包括近期月平均銀行回款、平均銀行存款）關聯企業情況法律訴訟事項（其中：實際控制人社會信用狀況）借款用途調查 需求量調 查期 限 調 查還款現金流量預 測還款期現金流預測預計

16、流入量預計流出量預計凈流量經營活動現金流：其中：1、投資活動現金流：其中：1、 2、籌資活動現金流：其中：1、計算過程說明：還款來源分析擔保品名 稱評估價值清算值操作程序12合計：其他風控措施主要風險點 及注意事項還 款方 式到期一次性還款分期還款（請說明具體分期還款的方式）企業主要資料的收集及真實性核實還款來源及核實（如系過橋項目，對銀行審批權限及真實性調查）其他情況的核實項目綜合評 價操作方式及操作程序建議實地調查情況（包括客戶、銀行、政府部門等）調查對象與時間我司參與調查的人員對方接待人員及身份所需材料清單（公司）序號材料名稱驗收備注1貸款申請書（或表）2營業執照3企業法人代碼證或組織機

17、構代碼證 4工商注冊登記信息單（近三個月內原件）5驗資報告6公司章程7貸款卡及銀行信貸信息查詢單8董事會或股東會關于申請貸款的決議（包括貸款利率、貸款金額及期限等）及同意提供反擔保措施的決議原件 9董事或股東名單及簽字樣本、法定代表人、財務負責人簽字樣本10法定代表人證明書、法定代表人身份證；財務主管身份證；法人授權委托書及代理人身份證11企業高級管理人員個人簡介（內容包括其主要經歷、業績及自評等。）12近三年年度審計報告、最新財務報表、稅務登記證及納稅證明、近三個月銀行對帳單13企業簡介（內容包括企業近三年主營業務、股權、注冊資本等企業基本情況的變動及變動原因簡述；近三年主要業績及大事記；企

18、業股東簡介；企業組織結構及關聯企業基本情況；企業管理現狀自評；企業發展戰略及規劃等。）14主營產品、市場情況（內容包括產品介紹、現有技術水平；行業發展狀況、市場供求和競爭、營銷策略及客戶情況等）15企業建立產品、項目可行性報告16擔保物權利憑證（購建證明）、公司資產已設定抵（質）押情況說明17本次借款用途、還款計劃、風險性分析18企業或項目的其他重要證明材料（買賣合同、生產經營許可證、進出口許可證等、資信等級證書、資產評估報告）19公司主要經營者個人資產證明（如房產證、購房合同、行駛證復印件、股票清單等）20其它材料，如公司涉訴事項等注1：上述材料中提供復印件者需加蓋公章并在提交時出示原件以供

19、查驗。注2：第8、9、10項可在操作階段提供。所需材料清單（個人）序號材料名稱驗收備注1貸款申請書（或表）2申請人身份證復印件3戶口簿復印件4社保卡5非深圳市戶籍人士提供有效居住證明（居住證或暫住證）復印件6未婚證明/結婚證復印件7配偶的身份證復印件8配偶同意借款聲明9配偶同意財產抵（質）押聲明10申請人名下且當前實際住所的水/電/煤氣/電話繳費賬單之一（近三個月）11個人（家庭）財產權證復印件12個人征信報告（或提交征信查詢申請表并查詢授權書，則由銀盛信貸獲取）13必要時須提供公安局的身份證明14其他需要提供的材料注1：上述材料第2、3、4、5、6、7、10、11、14項在提交時需出示原件以

20、供查驗。注2：上述材料第1、8、9、12項須提交原件。注意：1、資金業務必須填寫上述表格；2、必須作好項目立項審批表；3、立項通過后作好項目調查報告；4、其他表格及風險控制措施按公司評審會意見由公司風險控制部監督執行。 深圳市銘利達投資發展有限公司深圳市銘利達投資發展有限公司申請貸款受理通知函致： 你方于 年 月 日，向我公司提出貸款申請，經我公司業務部門研究并初步評審，同意受理你方貸款申請。自你方確認本通知書之日起，我公司將會按照業務規程進行盡職調查，調查過程中希你方予以積極配合協助為盼。無論我公司采用何種盡職調查方式，我公司相關工作人員都將恪守職責道德，保護因本次盡職調查而獲悉的你方商業機

21、密。以上請知悉。簽名及指?；蛏w公章處日期：你方于下方簽名及指模（或蓋公章）后，我公司將視同你方對本通知函所載事項之確認：深圳市銘利達投資發展有限公司 二 年 月 日深圳市銘利達投資發展有限公司借款立項申請審批表編號： （ ）立項字第（）號項目名稱： 金額： 期限：項目簡介：（由業務部經辦人員填寫）1、申請人簡介：2、借款用途：3、還款來源：4、擔保措施：業務主辦： 協辦： 年 月 日業務部經理意見 年 月 日風險管理部意見：年 月 日常務副總經理意見： 年 月 日 致客戶函致 ：首先，非常感謝貴公司/您對我公司的信任和支持。我公司是深圳市規模較大的民營非銀行投資金融機構。我們專門為企業和個人提

22、供點對點全程資金融通服務。我公司始終致力于尋求和發展形式多樣的與客戶的合作關系，力求以優質的服務回報廣大客戶的厚愛。對客戶的各項業務需求，我公司均予以高度的重視并給予認真的考慮，力爭讓客戶滿意，但由于我公司業務管理的客觀要求或客戶自身某些條件的欠缺，未能一一予以滿足，對此，希望客戶予以諒解。我公司對貴公司/您 年 月 日提交的貸款申請表和有關資料進行了詳細的調查和認真的研究，經集體審議，認為貴公司尚存在如下表所列之問題，不完全符合我公司的貸款條件，因此暫未批準貴公司的貸款申請，特函復貴公司。我公司真誠地希望 貴公司繼續保持與我們的業務聯系，相信隨著雙方各方面條件的進一步改善，我公司與貴公司之間

23、會有進一步的合作關系。此致敬禮！深圳市銘利達投資發展有限公司年月日1、 按期還貸記錄不良 （ ）12、總資產利潤率偏低 （ ）2、 資產負債率偏高 （ ）13、企業發展前景一般 （ ）3、 流動比率偏高 （ ）14、實收資本到位率低 （ ）4、 銀行貸款數額過大 （ ）15、貸款項目風險偏大 （ ）5、 貸款用途不明確 （ ）16、組織機構不健全 （ ）6、 企業成立時間過短 （ ）17、抵(質）押物不足值或變現能力差 （ ）7、 固定資產偏低 （ ）18、反擔保企業不具備實力 （ ）8、 贏利能力不強 （ ）19、資產結構不合理 （ ）9、 申請擔保企業達不到評級標準 （ ）20、還款來源不

24、落實 （ ）10、反擔保企業達不到評級標準 （ ）21、其他（請說明） （ ）11、銷售收入利潤率偏低 （ ） 深圳市銘利達投資發展有限公司收件回執收件檔案號：年流貸 字第 號收件日期：年 月 日來件單位或個人：收件單位：深圳市銘利達投資發展有限公司文件資料提交清單提交資料名稱已收（份數）補交待補資料類型 原件 原件 原件原件原件原件原件原件原件原件原件原件注：歸還貸款后，憑本收件回執原件取回上述文件資料。待補資料須由資金業務部負責落實并補簽收。<以下空白>收件員簽字：來件單位或個人確認：收件單位公章： 日期： 深圳市銘利達投資發展有限公司 審核意見表日期： 200 年 月 日擬借

25、款人 擔 保人 擔保人 擬借款金額 到期日 借款期限 基本情況 風險管理部審核意見 疑點及初判 綜合初評。審查員：部門負責人：公司領導審批本審批表附件：項目調查報告。放款通知書財務部：我公司 與 （公司）簽訂編號為 之借款合同業經公司總裁、評審會、董事會（三選一，多選少選則本通知書無效）審批并通過。提請你部依據以下戶名及賬號、后附經客戶簽名并指模確認之付款委托書（二選一，如多選則以后者為準）劃轉款項計人民幣 萬元（小寫： 元）。開戶行： 戶名： 帳（卡）號： 本通知書審批流程：經辦及審核（批）人簽名時間風險管理部檔案管理員日期：風險管理部負責人日期：公司常務副總經理日期：公司總經理日期：注1：

26、需要選擇的地方，請用黑色簽字筆在相應“”內劃“”。注2：本通知書由風險管理部檔案管理員擬定，并提交有關法律性文件呈逐級報批后送財務部執行。資金業務跟蹤檢查表第 次檢查 年 月 日借 款 人借款合同編號法定代表人經辦人及電話借款發放日期約定費率借款金額約定償還日期還款方式借款用途約定用途實際用途近期變化（含借款用途、客戶情況等）還款來源情況借款保障情況檢查人意見風險管理部意 見公司領導意 見貸款到期通知書編號： 致 ：貴公司/您與本公司于 年 月 日簽訂了借款編號為 之借款合同，貸款期限為自 年 月 日至 年 月 日。該筆貸款將于 年 月 日到期，請貴公司/您按期歸還貸款，否則我公司將依照借款合

27、同的約定，處理貴公司/您向本公司抵（質）押的財產或要求貴公司/您所提供的保證人代為償還貴公司/您所欠本公司的借款。特此通知。深圳市銘利達投資發展有限公司年 月 日貸款到期通知書送達回執編號： 收件人簽名及指模（或公章）：收件時間：逾期貸款催收通知書編號： 致 ：貴公司/您與本公司于 年 月 日簽訂了借款編號為 之借款合同，貸款期限為自 年 月 日至 年 月 日。該筆貸款已于 年 月 日到期，自今日已逾期 天。貴公司/您的行為已經違反了雙方簽訂的借款合同的約定，對我公司正常的經營、資金調度造成了不良的影響。根據借款合同之約定：我公司決定處置貴公司/您所提供的抵（質）押物或借款擔保人 的財產，以所

28、得價款償還貴公司/您所欠我公司的債務。特此通知。深圳市銘利達投資發展有限公司年 月 日逾期貸款催收通知書送達回執編號： 收件人簽名及指模（或公章）：收件時間深圳市銘利達投資發展有限公司貸款展期審批表日期： 200 年 月 日借款合同編號申請人擔保人展期原因 資金業務部意見 客戶經理：部門負責人：風險控制部意見情況說明審查意見審查員：部門負責人：公司領導審批本審批表附件借款展期申請。深圳市銘利達有限公司信貸風險分類管理暫行辦法為了進一步加強公司風險管理力度，全面地了解審查貸款業務對象的基本情況、基本信息，確定貸款分類結果，利于貸后的跟蹤檢查，防范控制風險，完善公司風險管理體系，特制定本辦法：一、

29、 貸款風險分類的定義與基本特征1、 正常類貸款(1) 定義：貸款對象能履行合同，有充分把握按時足額償還協議貸款本金。(2)基本特征：貸款對象一直能正常還本付息，貸款機構對貸款對象最終償還貸款有充分把握，各方面情況正常，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的因素，沒有任何理由懷疑貸款會遭受損失。2、 關注類貸款(1)定義：盡管貸款對象目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。(2)基本特征：a、宏觀經濟、市場、行業等外部環境的變化對貸款對象的經營產生不利影響，并可能影響貸款對象的償債能力，例如貸款對象所處的行業呈下降趨勢；b、企業改制（如分立、租賃、承包、合資等）對銀行或我司

30、債務可能產生不利影響；c、貸款對象的主要股東、關聯企業或母子公司等發生了重大不利變化；d、貸款對象的一些關鍵財務指標，例如流動性比率、資產負債率、銷售利潤率、存貨周轉率等低于行業平均水平或有大幅度下降；e、貸款對象未按規定用途使用貸款；f、固定資產貸款項目出現重大的、不利于貸款償還的調整，例如基建項目工期延長，或概算調整幅度較大；g、貸款對象還款意愿差，不與銀行和我信貸公司積極合作；h、貸款/擔保抵押品、質押品價值下降，或擔保機構對擔保物失去控制；i、違反信貸審批程序操作的信貸業務；j、其他。3、 次級類貸款（1）定義：貸款對象的還款能力出現明顯問題，依靠其正常經營收入已無法保證足額償還本息。

31、（2）基本特征：a、貸款對象支付出現困難，且難獲得新的資金；b、貸款對象不能償還對其他債權人的債務；c、貸款對象內部管理問題未能解決，妨礙債務的及時足額清償；d、貸款對象采用隱瞞事實等不正當手段套取擔保和銀行貸款；e、貸款對象經營出現虧損，凈現金流量為負值；f、其他。4、 可疑類貸款(1)定義：貸款對象無法足額償還本息，銀行已要求擔保人代償，即使處理反擔保物，擔保人也肯定要造成一部分代償損失。(2)基本特征：a、貸款對象處于停產、半停產狀況；b、貸款項目，如基建項目處于停緩狀況；c、貸款對象已資不抵債；d、企業借改制之機逃避銀行債務；e、擔保機構已訴諸法律以期收回代償款；f、貸款經重組仍然逾期

32、，或不能正常歸還本息，貸款對象經營和財務狀況未得到明顯改善；g、其他。5、 損失類貸款(1)定義：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，擔保機構代償金仍然無法收回或只能收回極少部分。(2)基本特征：a、貸款對象依法宣告破產，經法定清償后，仍不能還清代償款；b、貸款對象死亡，或依照中華人民共和國民法通則的規定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償后，未能還清代償款；c、貸款對象遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還部分或全部貸款或代償款；d、貸款對象雖未破產，工商行政管理部門也未吊銷其執照，但企業早已關停或名存實亡；e、其他。二、 貸款風險分類可供參考特例1、

33、 正常類貸款(1)財務狀況無懈可擊，無理由懷疑貸款本息的償還會發生任何問題；(2)以足額現金、國庫券為質押的反擔保等同于有充分的還款保證，應歸入正常類；(3)如果借款人用經營活動產生的現金還款，而且現金流量穩定，那么其擔保檔次為正常；(4)對于年末未到期或者貸款逾期沒有超過三個月，但目前已經歸還貸款本息的貸款，可以直接列入正常類。2、 關注類貸款(1)本息償還逾期30天（含30天）以內，但貸款對象的財務狀況很差，或凈現金流量出現負值，則貸款應劃為關注類或以下；(2)對所有的違規貸款，即使從眼前看貸款償還還有充分保證，也應分為關注以下。違規貸款一般包括：對關系人的信用貸款 ，以優于同類貸款條件向

34、關系人提供的貸款，以及違反貸款通則 和擔保法規定的貸款擔保；(3)如果抵/質押物價值下降，擔保機構對抵/質押物失去控制，或企業的財務狀況出現疑問，對貸款對象目前的還款可能性產生不利影響，如果以上情況繼續存在，將可能影響貸款的正常歸還，貸款應劃為關注類；(4) 貸款對象的存貨增加較多或應收帳款回收期延長，銷售收入不能及時實現，但這種情況不是長期的，貸款對象生產周期未發生質的變動，只是潛在缺陷，則對該貸款對象的貸款可劃為關注；(5)如果貸款對象用經營活動產生的現金還款，但是現金流量在減少，那么其貸款檔次為關注；(6)對于年末已逾期三個月以上，但目前已收回的貸款的貸款，可列入關注類。3、 次級類貸款

35、(1)正常經營收入已無法償還貸款本息，而不得不通過重新融資或拆東補西來歸還貸款；(2)如果重組后，貸款仍然存在缺陷，應歸為次級；(3)當貸款歸為可疑類時，擔保機構也許正在處理抵押物的留置權，或尋求補充新的抵押物，可能會有利于貸款的保全。在情況確定時，如果還款的可能性增大，貸款可化為次級類；(4) 貸款對象存貨連續增加，產品有積壓，銷售遇到較大困難，用生產周期已經不能解釋，缺陷已經明顯；(5)如果貸款對象不能用經營活動產生的現金還款，而要通過出售證券或減少固定資產維修、更新、技術改造現金支出，甚至要通過對外融資還款，那么其擔保至少為次級；(6)對于年末屬于呆滯的貸款，但目前已收回的，可以直接列入

36、次級。4、 可疑類貸款(1)具備次級類貸款所具有的癥狀，且程度更加嚴重；(2)重組后的貸款如果仍然逾期，或擔保對象仍然無力歸還貸款，應至少歸為可疑類；(3)如果對外融資產生現金流入，仍不足以還款，那么其貸款檔次至少為可疑。5、 損失類貸款(1)無論采取什么措施和履行什么程序，貸款代償注定要損失，或者雖可收回極少部分，但價值微乎其微；(2)如果出售無形資產、固定資產產生的現金，甚至轉讓股份所得的現金都不足以還款，那么其貸款檔次為損失。三、 附則本辦法由風險管理部擬訂，并經公司董事會批準之日起實施。本辦法由公司風險管理部負責解釋，監督并執行。 深圳市銘利達投資發展有限公司 深圳市銘利達投資發展有限

37、公司 業務審批管理暫行辦法為了進一步加強公司風險管理力度，明確業務及各風險環節審批權責，防范并控制信貸風險，完善公司風險管理體系，特制定本辦法：一、 各級人員必須嚴格按照業務規程等有關規章制度開展工作。各級管理人員應當依照相關崗位職責劃分行使相應管理權力和履行及承擔相應的管理責任。二、 信貸業務部門與風險管理部嚴格分離，公司任何級別的職員均不得同時在這兩個部門交叉任職、兼職或其他形式的應當予以回避的組織安排。三、 信貸業務部門與風險管理部均不得任用上下級之間有血緣關系的近親屬。同一部門同級之間職員應當盡量避免近親屬，若無法回避，則在同一具體業務中，不得同時安排同級之間有近親屬關系的職員。四、

38、信貸業務部門職員不得與風險管理部職員有近親屬關系。五、 信貸業務部門獨立開展業務，對業務開展及盡職調查等工作負管理責任，公司風險管理部等任何部門和個人不得無故干涉信貸業務部門開展業務。六、 風險管理部獨立開展開展審核、風險評估等工作，對業務部門盡職調查審核、流程控制、風險評估、擬定授信等工作負管理責任，公司其他任何部門和個人不得無故、越權或越級干涉風險管理部開展信審工作。七、 公司內外任何人介紹的信貸業務必須經過公司業務部進行統一安排、接洽、調查和風險管理部流程控制、風險評估等，不得越過信貸業務部門和風險管理部。公司董事會另有規定的除外。八、 每一筆信審業務至少應經過三個審核或審批環節。九、

39、按授信金額劃分“復核”、“審核”、“審批”、“最終有權審批”權限如下一覽表：部門及崗位授信金額A（單位：人民幣萬元）權限性質A5050A500500A 業務部 投資經理經辦須經部門負責人授權經辦不得授權經辦無 高級投資經理復核經辦須經部門負責人授權復核須部門負責人授權經辦經辦、復核部門負責人審核建議授信復核、須部門辦公會授權審核部門辦公會建議授信復核部門辦公會審核復核/審核建議授信風險管理部檔管專員無具體授信金額權限，按照相關規定，對所管理的文檔負責管理業務文檔風險經理調查復核/駁回流程控制/駁回風險初評調查復核/須部門負責人授權駁回流程控制/須部門負責人授權駁回風險點提示/初評調查復核流程控

40、制風險點提示根據公司需要可前置審查專員復核、控制/駁回部門負責人調查審核/駁回風險評估授信意見調查審核/駁回流程控制/駁回風險評估授信意見調查審核/駁回流程控制/駁回風險初評/評估授信建議審核控制/駁回初評、評估授信意見/建議副總經理審批審批授信意見總經理最終有權審批審批審批評審會最終有權審批審批董事會最終有權審批十、 本辦法由風險管理部擬訂，并經董事會批準之日起實施。十一、 本辦法由風險管理部負責解釋，監督并執行。深圳市銘利達投資發展有限公司 貸款結清證明致 （公司）：我公司 與 （公司）簽訂編號為 之借款合同于 年 月 日到期，你方應付貸款本金、利息及相關費用共計人民幣 （小寫： 元）已經

41、于 年 月 日全部支付完畢，并此合同項下你方所有義務已經履行或解除。特此證明。深圳市銘利達投資發展有限公司年 月 日簽名確認：人員簽名日期財務部經辦人財務部經理總經理注：本證明須經分管財務副總裁簽名確認后，方可加蓋公司公章。請憑此證明復印件（驗原件）和我公司出具的收文回執原件辦理你方相關權證等資料的退還手續。深圳市銘利達投資發展有限公司經營評審會議事規程為了進一步防范業務風險，完善公司風險管理體系，規范業務操作，發揮經營評審會公開、集體評議，委員表決通過的議事作用，對公司各項業務詳細全面的了解和評議，確定各項業務的擔保措施，保證各項業務的順利開展，特制定本規程：一、經營評審會的人員組成經營評審

42、會設主任一名，由公司總經理擔任；副主任分管風控副總擔任；評審會委員由董事長，業務付總，財務總監，貸款業務部、風險管理部、財務部等部門負責人和律師組成，評議項目的項目經理須參加。評審會委員可兼任項目經理。（業務部及財務部負責人不具有表決權，業務付總及財務總監授權的除外。）召開經營評審會時主任、副主任必須參加，如有特殊情況其中一人無法參加，但該人必須知曉評議項目詳情并表示評審意見。部門負責人也必須有三人參加評審，其中風險管理部負責人必須參加。二、經營評審會根據工作需要不定時召開，由風險管理部負責人召集，公司總經理或委托副總經理主持，所有評審會有表決權的委員必須簽署評審意見。三、經營評審會評議流程：

43、1、貸款業務部項目經理至少提前一天將業務情況既項目評審報告分發給每位評審委員，便于評審委員會前更好的了解項目情況。2、開會時先由業務的主辦人員項目經理對項目的情況、業務操作方式和擬采取的擔保措施等內容進行詳細介紹和說明。3、評審委員集體討論和評議。4、評審委員在項目評審表上簽署表決意見。5、由召集人當場統計評審委員表決結果。業務通過評審必須是全體評審有表決權的委員三分之二票通過；董事長有一票否決權；對提出改進意見或補充條件的視為有條件同意，須由項目經理在規定的時間內對補充條件予以落實，滿足補充條件的，視為通過；否則視為否定意見則未通過。6、由評審會主任或委托副主任宣布評審會表決結果。7、將評審

44、會表決結果上報公司董事會。四、經營評審會項目表決結果表（樣）項 目 名 稱項目業務種類金 額期 限表 決 結 果理 由表 決 人 年 月 日五、本規程由風險管理部擬訂，并經公司董事會批準之日起實施。深圳市銘利達投資發展有限公司 深圳市銘利達投資發展有限公司貸款延期管理暫行規定為了進一步規范公司辦理客戶貸款延期申請工作，維護公司利益，做好風險控制，促進公司的信貸業務規范操作與管理，制定本規定，并嚴格執行。一、所有貸款客戶原則上可以申請貸款延期三次。需要延期時，客戶必須于至少貸款到期日前一天提交延期申請，說明延期原因，并重點提示延期資金來源及還款計劃，貸款業務部門應予以現場實際取證調查，查實客戶延

45、期申請事由及其資金來源及還款計劃是否可以依賴，并提出客戶延期審查建議。二、所有貸款客戶每次延期不得超過原借款合同約定的借款期限，且必須有相應抵押物和做好委托公證。貸款業務部門應于延期期間密切關注客戶現金流狀況，加大力度對客戶跟蹤并檢查。延期過程中，對無法獲得可靠還款證據時，應及時告知風險管理部，風險管理部依據有關資料和調查報告作出風險性提示供公司領導決策。三、貸款客戶每次申請貸款延期，需經公司評審會評議研究后決定，相關領導簽字之后方可執行。四、每次貸款延期均需加收月利費率0.5-1，即第一次延期的利費率在原月利費率的基礎上加收0.5-1，第二次再加收0.5-1，第三次再加收0.5-1，累計不超過三次。五、所有貸款客戶和延期三次后還不能及時還款，我司將啟動相應貸后追償程序，處置抵押物收回相應貸款。六、本規定由風險管理部擬訂，并經公司董事會批準后實施。七、本規定由風險管理部負責解釋，監督并執行。 深圳