1、    鄉村振興、差異化監管與村鎮銀行發展    劉建軍摘 要：在鄉村振興戰略背景下，農村金融需求出現了一系列新變化，但農村金融供給還不能完全滿足鄉村振興戰略發展需要。村鎮銀行發展面臨經營能力不強、合規意識淡化、適應統一監管較難、科技運用不足、風險防控水平較低等問題。因此，應從堅守定位、優化戰略、差異監管、科技融合等方面加以改進完善，以期推動村鎮銀行實現可持續發展。關鍵詞：鄉村振興;村鎮銀行;差異化監管：f323        文獻標志碼：a      ：1673-291x（2020）

2、31-0064-022018年，中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見指出：“完善村鎮銀行準入條件，地方法人金融機構要服務好鄉村振興。”2019年，人民銀行等五部委聯合發布關于金融服務鄉村振興的指導意見，提出“村鎮銀行要強化支農支小戰略定力，向鄉鎮延伸服務觸角”。這為村鎮銀行發展提供了新的機遇，也提出了更高要求。村鎮銀行經過多年的發展，已經成為我國金融體系的重要組成部分，在支持“三農”和小微企業發展中發揮了重要作用。新冠肺炎疫情發生以來，很多中小企業遭遇經營困境，需要加大對中小微企業“量身定制”的金融扶持力度，在這一背景下，以支持小微企業和“三農”為重要使命的村鎮銀行應在其中發揮重要作用。一

3、、國內研究文獻綜述近年來，國內就村鎮銀行發展研究主要圍繞以下展開。1.圍繞促進小微企業融資。黃孟復（2010）認為，小企業90%以上、微型企業95%以上與銀行信貸無關，說明小微企業普遍存在融資約束。余傳奇、張羽（2012）認為，正規金融機構對農村中小微企業資金支持度不高，導致企業地位與融資狀況表現出不平等的一面。馬九杰等（2012）認為，信息透明度低的中小企業更傾向于向中小銀行申請貸款融資，中小銀行是小規模企業貸款的主要提供者。2.圍繞可持續發展路徑。胡秋靈、王菲菲（2010）認為，村鎮銀行為服務“三農”而設，但有些偏離了辦行宗旨，出現盈利性與政策性之間的矛盾。陳英兆（2012）提出，村鎮銀行

4、存在業務種類和服務方式過于單一、缺乏有效金融創新等問題。黃永新（2019）分析了小微企業融資優劣勢，認為村鎮銀行與小微企業是共生關系，從提高公信力、健全信用擔保機制、完善基礎設施等方面提出建議。3.圍繞差異化監管。年志遠和馬寧（2009）認為，服務對象風險較大導致不良資產率有時會較高，如嚴格按照制度規定的不良資產率來衡量，則新型農村金融機構可能難以充分發揮應有作用。李東榮（2011）根據拉美小額信貸監管經驗，建議在我國應對不同類型的小額信貸機構在不良貸款認定和風險分類、撥備政策、資本充足率要求、小額貸款資產權重等方面做出適當調整。綜上，學術界對村鎮銀行的市場定位、風險防范等進行了深入研究，但在

5、當前鄉村振興戰略背景下，對我國村鎮銀行的治理體系、差異化監管與發展路徑之間的研究還有待繼續深入。二、經營發展面臨的問題以長治市為例1.綜合經營能力不強。一是不良率較高。中國銀行業協會發布的中國村鎮銀行行業發展報告（2018）顯示，村鎮銀行不良貸款率為2.7%，2019年長治市村鎮銀行不良率為4.94%，且各銀行間極不均衡，有的不良率僅0.56%，有的高達10.27%。二是盈利模式單一，且空間收窄。票據、理財、信用卡等業務基本缺失，貸款利息收入所占比重達80%以上，且高利攬儲導致負債成本高企，盈利空間有限。2.依法合規意識淡化。人民銀行、銀保監等機構在各自職責范圍內，分別對村鎮銀行實施宏觀審慎監

6、管和微觀審慎監管。從人民銀行監管履職來看，對村鎮銀行的監管范圍主要包括存款準備金管理、存貸款管理、支付清算管理、征信管理、人民幣管理、金融統計管理等方面，一些村鎮銀行經常因違反規定受到處罰。從長治來看，近三年來村鎮銀行因其觸發存款準備金管理、金融統計規定等制度紅線受到罰款8次，共計50多萬元。3.適應統一監管較難。農村地區融資需求、農業生產和農業產業發展，與城市金融機構面臨的信貸市場不同。在基本業務、管理模式、準入規則和股權結構等方面，村鎮銀行有別于大中型商業銀行，如果完全沿用城市或者大中型銀行管理模式，村鎮銀行難以建立完善的風險監測模型和指標，無法形成自身的風險防控與業務發展模式，無法準確衡

7、量風險發生的可能性和影響。4.金融科技運用不足。因經營理念、風險管控等因素影響，村鎮銀行多依托發起行科技支撐，自身科技運用動力不足，線上業務與其他商業銀行差距較大，網上銀行、手機銀行等線上服務渠道主要是客戶信息資料初步收集，而貸款業務的申請、發放、管理等仍需通過線下辦理。由于科技沒有深度融入業務過程，利用大數據實現客戶精細化識別、精準化營銷、差異化管理的系統化水平較低。5.精準防控水平較低。從外部環境看，農村金融市場具有人口密度低、金融市場相對隔離且交易成本高、金融風險程度高且風險難以分散、農民缺少傳統抵押品等特點，信貸業務存在較大違約風險。從內部看，村鎮銀行注冊資本門檻低，自身資金較少，資本

8、對損失的吸收能力有限，同時，對引進的德國ipc等微貸技術消化不足，運用技術隨意性較大，信用評級與違約概率之間關聯的精確性不夠。三、政策建議1.堅守政策定位。村鎮銀行應強化支持小微的“三農”的責任意識，圍繞鄉村振興戰略，謀求與當地產業結構相結合的發展路徑，創新個性化、差異化、定制化的產品和服務，形成中長期穩定的融資需求。如圍繞美麗鄉村建設，助力鄉村“廁所革命”、生活垃圾及排污治理，設計專門的“綠色信貸”產品等。特別是對接農業特色產業、核心涉農企業、上下游農戶、返鄉創業人員需求、涉農個體工商戶等方面，發展“一對一”金融服務，培育業務發展新動能。2.優化發展戰略。發起行在提供“兜底”責任的基礎上，按

9、照市場化原則在戰略、品牌、人才和風險防控等方面進行宏觀管理，強化村鎮銀行作為獨立法人的經營責任以及股東的法律責任，穩定和提高村鎮銀行管理隊伍及其能力，增強村鎮銀行自主發展能力。對于經營管理狀況優秀的村鎮銀行盡快落實“一行多縣”政策，允許其在同一地市范圍內其他區縣設分支機構，在為村鎮銀行自身發展提供更大市場空間的同時，提升區域普惠金融服務水平。3.強化差異監管。一方面，從監管目標、監管主體及對象、監管依據、規則等方面構建村鎮銀行差異化監管體系，通過優惠政策、資金支持等促使其增強發展能力。另一方面，在公司治理、監管指標等方面適度放寬，為村鎮銀行發展營造寬松外部環境，對經營良好、評級優秀的村鎮銀行，

10、適當放開業務限制，如鼓勵其積極開展票據、理財、信用卡、發債等業務，增強資本籌集和運用能力。4.深化科技融合。結合本地業務經驗，實現科技與業務深度融合，全面提升客戶價值管理、信貸風險識別和防控水平。一是進一步補齊手機銀行、網上銀行等電子渠道短板，拓展線上服務功能，構筑起穩定高效的電子服務網絡。二是完善風險管控體系，通過日常業務收集的企業規模、經營狀況、貸款記錄、信用記錄等綜合確定客戶風險等級，動態調整信貸風險管理臺賬，實現風險定期識別、提前預警、及早處置。三是踐行“創新金融”理念，探索與微眾銀行、網上銀行、螞蟻金服等民營銀行或互聯網金融公司合作，通過區塊鏈、云計算、大數據等資源共享來識別客戶、創

11、新產品、優化流程、科學定價，增強差異化金融服務能力。參考文獻：1  黃孟復.中國小企業融資狀況調查m.北京：中國財政經濟出版社，2010：5.2  余傳奇，張羽.農村中小微企業地位與融資不平等的實證分析j.企業經濟，2012，（9）.3  邵志燕.金融結構缺陷與中小企業融資困境j.浙江金融，2012，（5）.4  馬九杰，王國達，張劍.中小金融機構與縣域中小企業信貸從需求端對小銀行優勢的實證分析j.農業技術經濟，2012，（4）.5  胡秋靈，王菲菲.西部地區村鎮銀行發展中存在的問題及解決途徑j.農村經濟，2010，（11）.6  年志遠，馬寧.我國新型農村金融機構制度安排的缺陷及其完善j.經濟縱橫，2009，（9）.7  陳英兆.村鎮銀行可持續發展路