1、保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣1保險理論與實務保險理論與實務第二章第二章 保險概論保險概論第一節第一節 保險的概念保險的概念第二節第二節 保險的產生與發展保險的產生與發展第三節第三節 保險的基本分類保險的基本分類第四節第四節 保險的功能保險的功能保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣2第二章第二章 保險概論保險概論第一節第一節 保險的概念保險的概念一一保險的概念保險的概念二二保險的要素保險的要素三三保險的特征保險的特征保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣3第二章第二章 保險概論保險概論第一節第一節 保險的概念保險的概念是集合具有同類危險的眾多單位或個人，是集合具有同類危險的眾多

2、單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現對少數成以合理計算分擔金的形式，實現對少數成員因危險事故所致經濟損失（或人身傷害）員因危險事故所致經濟損失（或人身傷害）的補償（或給付）行為。的補償（或給付）行為。v保險的概念保險的概念保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣4第二章第二章 保險概論保險概論第一節第一節 保險的概念保險的概念1.1. 必須有特定風險（可保風險）的存在必須有特定風險（可保風險）的存在2.2. 大量同質風險的集合與分散大量同質風險的集合與分散3.3. 保險費率的厘定（保險精算保險費率的厘定（保險精算actuarial）4.4. 保險基金的建立保險基金的建立5.5. 保險合同的

3、訂立保險合同的訂立v(商業保險商業保險)保險的構成要素保險的構成要素保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣5第二章第二章 保險概論保險概論第一節第一節 保險的概念保險的概念 保險與賭博的關系保險與賭博的關系 保險與儲蓄的關系保險與儲蓄的關系 保險與救濟的關系保險與救濟的關系 商業保險與社會保險的關商業保險與社會保險的關系系保險的特征保險的特征1.1. 經濟性經濟性2.2. 互助性互助性3.3. 法律性法律性4.4. 科學性科學性v保險的特征保險的特征保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣6第二章第二章 保險概論保險概論第一節第一節 保險的概念保險的概念1.1.在賭博的場合，損失在賭博的場合

4、，損失的風險是由交易本身創的風險是由交易本身創造出來的；造出來的；2.2.賭博面臨的是投機風賭博面臨的是投機風險；險；總之，賭博是一種為參總之，賭博是一種為參加者創造風險的活動。加者創造風險的活動。1.1. 保險面對的是客觀風保險面對的是客觀風險，沒有保險交易，險，沒有保險交易，風險照樣存在，保險風險照樣存在，保險能夠彌補風險給被保能夠彌補風險給被保險人造成的損失。險人造成的損失。2.2. 保險所面臨的是純粹保險所面臨的是純粹風險中的可保風險。風險中的可保風險。 保險是一種風險轉移保險是一種風險轉移的風險管理方法。的風險管理方法。v保險與賭博的關系保險與賭博的關系保險理論與實務保險理論與實務馮

5、光娣馮光娣7第二章第二章 保險概論保險概論第一節第一節 保險的概念保險的概念1.1.投保人、被保險人資格的投保人、被保險人資格的取得受到保險利益存在與取得受到保險利益存在與否的限制。否的限制。2.2.投保人繳納保險費數量受投保人繳納保險費數量受到保險金額的限制。到保險金額的限制。3.3.保險合同約定保險期限，保險合同約定保險期限，且不得隨意調整期限。且不得隨意調整期限。4.4.主觀上對外轉嫁風險，客主觀上對外轉嫁風險，客觀上承擔他人風險。觀上承擔他人風險。5.5.轉嫁風險；自留風險。轉嫁風險；自留風險。 1.1.消費者不同消費者不同。2.2.技術要求不同技術要求不同。3.3.受益期限不同受益期

6、限不同。4.4.行為性質不同。行為性質不同。5.5.消費目的不同。消費目的不同。v保險與儲蓄的關系保險與儲蓄的關系保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣8第二章第二章 保險概論保險概論第一節第一節 保險的概念保險的概念1.1.提供保障的主體不同。提供保障的主體不同。2.2.提供保障資金的來源提供保障資金的來源不同。不同。3.3.提供保障的可靠性不提供保障的可靠性不同。同。4.4.提供保障的水平不同。提供保障的水平不同。 1.1.民間或官方救助機構。民間或官方救助機構。2.2.民間或政府資金。民間或政府資金。3.3.民間救助具有臨時性；民間救助具有臨時性；政府救助及時可靠。政府救助及時可靠。4

7、.4.最低保障最低保障v保險與救濟的關系保險與救濟的關系保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣9第二章第二章 保險概論保險概論第二節第二節 保險的產生與發展保險的產生與發展 保險的萌芽保險的萌芽 海上保險的產生海上保險的產生 財產保險的產生財產保險的產生 人身保險產生的條件人身保險產生的條件 社會保險的產生與發展社會保險的產生與發展 中國保險業的發展歷程中國保險業的發展歷程保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣10第二章第二章 保險概論保險概論第二節第二節 保險的產生與發展保險的產生與發展共同海損共同海損：是船：是船東和貨主為了使船東和貨主為了使船舶和船上貨物避免舶和船上貨物避免共同危險，

8、有益且共同危險，有益且合理地做出特殊犧合理地做出特殊犧牲或支付特殊費用。牲或支付特殊費用。 冒險借貸冒險借貸：是指船東或貨主在發：是指船東或貨主在發航之前，向金融業者融通資金。如航之前，向金融業者融通資金。如果船舶、貨物在航海中遭遇海難，果船舶、貨物在航海中遭遇海難，依其受損程度，可免除部分或全部依其受損程度，可免除部分或全部債務；如果船舶和貨物安全抵達目債務；如果船舶和貨物安全抵達目的地，船東或貨主則應償還本金和的地，船東或貨主則應償還本金和利息。這實際上是一種風險轉嫁。利息。這實際上是一種風險轉嫁。由于這種契約的風險極大，債權人由于這種契約的風險極大，債權人收取的利息也很高，通常為本金的收

9、取的利息也很高，通常為本金的1/31/3或或1/41/4。除正常利息外，其余為。除正常利息外，其余為補償債權人承保航程安全的代價。補償債權人承保航程安全的代價。 v保險的萌芽保險的萌芽保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣11第二章第二章 保險概論保險概論第二節第二節 保險的產生與發展保險的產生與發展q13971397年年，意大利佛羅，意大利佛羅倫薩出現的保險單，注倫薩出現的保險單，注明承保明承保“海上災害、火海上災害、火災、拋棄、王子的禁止、災、拋棄、王子的禁止、捕捉捕捉”等字樣。等字樣。q13471347年年1010月月2323日日，第一張，第一張保險單誕生。承保保險單誕生。承保“圣圣.

10、 .克樂克樂拉拉”號商船從熱那亞至馬喬號商船從熱那亞至馬喬卡的船舶航程保險，它規定卡的船舶航程保險，它規定如果商船不能安全抵達目的如果商船不能安全抵達目的港，則由貸款人承擔風險負港，則由貸款人承擔風險負責還款，如商船在責還款，如商船在6 6個月內安個月內安全到達，則借款合同宣告失全到達，則借款合同宣告失效，因借款所付出的利息效，因借款所付出的利息（即保險費）亦不退還。（即保險費）亦不退還。v海上保險的產生海上保險的產生保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣12第二章第二章 保險概論保險概論第二節第二節 保險的產生與發展保險的產生與發展1.1. 隨著美洲大陸的發現，世隨著美洲大陸的發現，世界貿

11、易的中心逐漸轉移到界貿易的中心逐漸轉移到大西洋沿岸，英國的保險大西洋沿岸，英國的保險業由此得以迅速發展。業由此得以迅速發展。2.2. 政府設立了國有保險公司政府設立了國有保險公司3.3. 勞合社的出現勞合社的出現4.4. 19061906年英國海上保險法頒年英國海上保險法頒布布勞合社的出現勞合社的出現q公元公元16831683年，愛德華年，愛德華. .勞埃勞埃德在倫敦泰晤士河邊的倫敦德在倫敦泰晤士河邊的倫敦街開設勞埃德咖啡館，以集街開設勞埃德咖啡館，以集散商業、金融、保險和航運散商業、金融、保險和航運通訊的信息并以其準確、迅通訊的信息并以其準確、迅速聞名。以后不久這家咖啡速聞名。以后不久這家咖

12、啡館經過重新組合，逐漸發展館經過重新組合，逐漸發展成為當今世界上著名的保險成為當今世界上著名的保險中心勞合社。中心勞合社。v英國海上保險的興起英國海上保險的興起保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣13第二章第二章 保險概論保險概論第二節第二節 保險的產生與發展保險的產生與發展q16661666年倫敦大火年倫敦大火q16661666年年9 9月月2 2日，英國倫敦日，英國倫敦全城發生大火，由于當時的全城發生大火，由于當時的建筑物以木制結構為主，大建筑物以木制結構為主，大火連續焚燒火連續焚燒4 4晝夜，全市晝夜，全市85%85%以上房屋被燒毀，受災面積以上房屋被燒毀，受災面積436436英畝，

13、英畝，1300013000戶遭災，戶遭災，2020余萬人無家可歸估計損失約余萬人無家可歸估計損失約為為1000120010001200萬英鎊。此后，萬英鎊。此后，英國開始使用磚結構建筑。英國開始使用磚結構建筑。q16801680年牙醫巴蓬組建的火年牙醫巴蓬組建的火災保險所，專門承保房屋火災保險所，專門承保房屋火災保險，并逐漸采用按照房災保險，并逐漸采用按照房屋等級差別收取保險費的方屋等級差別收取保險費的方法。法。17851785年改組成立年改組成立“鳳凰鳳凰火災社火災社”,1901,1901年始用現名。年始用現名。q17101710年創立，世界上現存年創立，世界上現存最古老的保險公司之一。由最

14、古老的保險公司之一。由滅火器發明人英國人查理斯滅火器發明人英國人查理斯. .波維創辦，不僅承保不動產波維創辦，不僅承保不動產保險，而且首先把保險業務保險，而且首先把保險業務擴展到承保動產保險。擴展到承保動產保險。v財產保險的產生財產保險的產生保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣14第二章第二章 保險概論保險概論第二節第二節 保險的產生與發展保險的產生與發展1.1. 生命表的使用；生命表的使用；2.2. 保險費率表的使用；保險費率表的使用；3.3. 均衡保險費的使用；均衡保險費的使用；4.4. 對非標準體采用特別費率；對非標準體采用特別費率；5.5. 寬限期、失效和復效條款的使用。寬限期、失

15、效和復效條款的使用。v人身保險產生的條件人身保險產生的條件哈雷哈雷(EDMOUND HALLEY)辛普森辛普森(THOMAS SIMPSON)陶德森陶德森(JAMES DODSON)保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣15第二章第二章 保險概論保險概論第二節第二節 保險的產生與發展保險的產生與發展外商保險公司壟斷期間（外商保險公司壟斷期間（18051805年年18751875年）年）民族保險業的開創與發展時期（民族保險業的開創與發展時期（18751875年年19491949年）年）建國后保險業的發展（建國后保險業的發展（19491949年年19911991年）年）改革開放以來保險業的發展改

16、革開放以來保險業的發展 v中國保險業的發展歷程中國保險業的發展歷程保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣16第二章第二章 保險概論保險概論第二節第二節 保險的產生與發展保險的產生與發展 19491949年年1010月月2020成立，是成立，是“一一起起”； 19541954年恢復農村保險業務、重年恢復農村保險業務、重點發展分散業務，是點發展分散業務，是“二起二起”； 19641964年保險機構升格、大力發年保險機構升格、大力發展國外業務，是展國外業務，是“三起三起”； 19791979年恢復國內外業務，是年恢復國內外業務，是“四起四起”。 19531953年停辦農村保年停辦農村保險、整頓城市

17、業務，險、整頓城市業務，是是“一落一落”； 19581958年停辦國內業年停辦國內業務，是務，是“二落二落”； 19661966年幾乎停辦所年幾乎停辦所有國外業務，是有國外業務，是“三落三落”；v建國后保險業的發展建國后保險業的發展-中國人民保險公司的中國人民保險公司的“四起三落四起三落”保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣17第二章第二章 保險概論保險概論第二節第二節 保險的產生與發展保險的產生與發展1.1. 1992-19931992-1993年人保公司壟斷局面被打破，太平洋、平年人保公司壟斷局面被打破，太平洋、平安保險公司成立；安保險公司成立；2.2. 19951995年年6 6月月

18、3030日，日，保險法保險法頒布，同年頒布，同年1010月月1 1日起日起實施；實施；3.3. 19951995年年1212月，壽險業第一張經驗生命表制作完成；月，壽險業第一張經驗生命表制作完成；4.4. 19981998年中國保監委成立，新增年中國保監委成立，新增3 3家國有保險公司，保家國有保險公司，保險市場進一步發展；險市場進一步發展；5.5. 20012001年，中國加入世貿組織，開始履行其在保險市年，中國加入世貿組織，開始履行其在保險市場方面的承諾；場方面的承諾；6.6. 20022002年年20092009年兩次修訂年兩次修訂保險法保險法。 v改革開放以來保險業的發展改革開放以來保

19、險業的發展保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣18第二章第二章 保險概論保險概論第三節第三節 保險的基本分類保險的基本分類一一保險的基本分類保險的基本分類二二保險的分類方法保險的分類方法保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣19第二章第二章 保險概論保險概論第三節第三節 保險的基本分類保險的基本分類自愿保險自愿保險：是在自愿：是在自愿原則下，投保人與保險原則下，投保人與保險人雙方在平等的基礎上，人雙方在平等的基礎上，通過訂立保險合同而建通過訂立保險合同而建立的保險關系。立的保險關系。投保、退保自愿，承投保、退保自愿，承保、拒絕承保也是自愿保、拒絕承保也是自愿的。的。 強制保險強制保險：又

20、稱：又稱法定法定保險保險，是由國家和政府，是由國家和政府通過法律或行政手段強通過法律或行政手段強制實施的一種保險。制實施的一種保險。 社會保險社會保險、政策保險政策保險是主要的強制保險。是主要的強制保險。一一保險的基本分類保險的基本分類-按照實施方式分為：強制保險和自愿保險按照實施方式分為：強制保險和自愿保險保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣20第二章第二章 保險概論保險概論第三節第三節 保險的基本分類保險的基本分類1.1.按照實施方式劃分為：按照實施方式劃分為：2.2.按照保險標的劃分為：按照保險標的劃分為：3.3.按照承保方式劃分為：按照承保方式劃分為：4.4.按照被保險人的身份劃按

21、照被保險人的身份劃分為（財產險）：分為（財產險）：5.5.按照被保險人的數量劃按照被保險人的數量劃分為（壽險）：分為（壽險）：6.6.按照保險人的數量劃分按照保險人的數量劃分為：為：1.1. 強制保險、自愿保險強制保險、自愿保險2.2. 人身保險、財產保險人身保險、財產保險3.3. 原保險、再保險原保險、再保險4.4. 家庭保險、企業保險家庭保險、企業保險5.5. 個人保險、團體保險個人保險、團體保險6.6. 重復保險、復合保險重復保險、復合保險& & 共同保險共同保險二二保險的分類方法保險的分類方法保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣21第二章第二章 保險概論保險概論第三

22、節第三節 保險的基本分類保險的基本分類q以人的身體和壽命作以人的身體和壽命作為保險標的的保險。為保險標的的保險。q人身保險一般包括：人身保險一般包括：1.1. 人壽保險人壽保險2.2. 健康保險健康保險3.3. 意外傷害保險意外傷害保險q 是以各類物質財產以是以各類物質財產以及與之有關的利益、及與之有關的利益、責任和信用為保險標責任和信用為保險標的的保險。的的保險。 q 財產保險進一步分為：財產保險進一步分為：1.1. 財產損失險財產損失險2.2. 責任保險責任保險3.3. 信用保險（保證保險）信用保險（保證保險）v人身保險人身保險v財產保險財產保險保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣22

23、第二章第二章 保險概論保險概論第三節第三節 保險的基本分類保險的基本分類q以被保險人依法應承以被保險人依法應承擔的民事損害賠償責擔的民事損害賠償責任為保險標的的保險。任為保險標的的保險。q可進一步分為：可進一步分為：1.1. 附加交通工具第三者責附加交通工具第三者責任保險任保險2.2. 單獨承保的責任保險單獨承保的責任保險q 產品責任保險產品責任保險q 公眾責任保險公眾責任保險q 雇主責任保險雇主責任保險q 職業責任保險職業責任保險v責任保險責任保險v單獨承保的責任保險單獨承保的責任保險保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣23第二章第二章 保險概論保險概論第三節第三節 保險的基本分類保險的

24、基本分類q是權利人投保他人的是權利人投保他人的信用，若被保險人因信用，若被保險人因他人未履約而蒙受經他人未履約而蒙受經濟損失，保險人負責濟損失，保險人負責賠償。賠償。q出口信用保險出口信用保險q由保險人代替被保險由保險人代替被保險人（被保證人）提供人（被保證人）提供擔保，即保證被保證擔保，即保證被保證人履行合同義務。如人履行合同義務。如由于被保證人不履行由于被保證人不履行合同的有關義務或者合同的有關義務或者有違法犯罪行為致使有違法犯罪行為致使權利人受到經濟損失，權利人受到經濟損失，保險人負責賠償。保險人負責賠償。q貸款保證保險貸款保證保險v信用保險信用保險v保證保險保證保險保險理論與實務保險理

25、論與實務馮光娣馮光娣24第二章第二章 保險概論保險概論第三節第三節 保險的基本分類保險的基本分類q是指投保人與兩個以上是指投保人與兩個以上保險人之間，就同一保保險人之間，就同一保險利益、同一風險共同險利益、同一風險共同締結保險合同的一種保締結保險合同的一種保險。險。q在實踐中，多家保險公在實踐中，多家保險公司按照一定的比例承保司按照一定的比例承保了同一保險標的，并且了同一保險標的，并且各家公司按照一定的比各家公司按照一定的比例承擔賠償責任。例承擔賠償責任。q重復保險重復保險是指投保人以同一保是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與數個保險人訂保險事故

26、分別與數個保險人訂立保險合同，且保險金額總和立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的一種保險。超過保險價值的一種保險。q復合保險復合保險是指投保人以保險利是指投保人以保險利益的全部或部分，分別向數個益的全部或部分，分別向數個保險人投保相同種類保險，訂保險人投保相同種類保險，訂立數個保險合同，其保險金額立數個保險合同，其保險金額總和不超過保險價值的一種保總和不超過保險價值的一種保險。險。v共同保險共同保險v重復保險重復保險/ /復合保險復合保險保險理論與實務保險理論與實務馮光娣馮光娣25第二章第二章 保險概論保險概論第三節第三節 保險的基本分類保險的基本分類q是保險人與投保人之是保險人與投保人之間直接簽訂保險合同間直接簽訂保險合同而建立保險關系的一而建立保險關系的一種保險。種保險。q最初承保業務的公司